ما هي بوليصة التأمين على الحياة غير المربوطة؟
تعد بوليصة التأمين على الحياة غير الممزوجة نوعًا من خطة الحماية المالية التي توفر الأموال للمستفيدين عند وفاة حامل الوثيقة. تحتوي بوليصة التأمين على الحياة غير المجمَّعة على عنصر ادخار واستثمار يمكن لحامل البوليصة استخدامه خلال حياته.
لا تحتوي أحكام السياسة على تواريخ انتهاء الصلاحية ويمكن لحامل الوثيقة تعديل مبلغ وتوقيت مدفوعات الأقساط المرتبطة بمبلغ استحقاق الوفاة أثناء سريان السياسة. ويسمى التأمين على الحياة غير المربوط أيضًا بالتأمين الشامل على الحياة.
الماخذ الرئيسية
- يحتوي التأمين على الحياة غير المربوط على عنصر القيمة النقدية ، حيث يمكن حفظ جزء من كل قسط مدفوع واستثماره نيابة عن حامل الوثيقة. ومن أكثر الميزات الجديرة بالملاحظة في بوليصة التأمين على الحياة غير المربوطة أقساطها المرنة ؛ ترتبط المرونة في الأقساط بكل من خيار الحصول على مخصصات الوفاة القابلة للتعديل وعنصر القيمة النقدية. وتشمل سياسات التأمين على الحياة غير المجمّعة الخيار لمكون التوفير ؛ عادة ما يكون لمكون المدخرات معدل ربح معلن. معظم بوالص التأمين على الحياة التي لم يتم تجميعها تأتي مع خيار قرض سياسة عادة ما يعتمد مبلغ الاقتراض على القيمة النقدية.
فهم غير المؤمن بوليصة التأمين على الحياة
التأمين الشامل على الحياة / غير المفكك هو أحد أنواع التأمين الدائم على الحياة. يحتوي التأمين على الحياة غير المربوط على عنصر القيمة النقدية ، حيث يمكن حفظ جزء من كل قسط مدفوع واستثماره نيابة عن حامل الوثيقة. يذهب الجزء الآخر من العلاوة نحو استحقاقات الوفاة والمصروفات الإدارية.
مع التأمين على الحياة / غير المجمّع ، يمكن تغيير الأقساط واستحقاقات الوفاة خلال فترة سريان البوليصة. يمكن أن يكون هذا ميزة مرغوبة إذا تغيرت احتياجات حامل الوثيقة. تكشف السياسة الشاملة / غير المفككة بوضوح عن الرسوم الإدارية للسياسة - وتسمى أيضًا رسوم التأمين ونفقات المبيعات - لحامل البوليصة ، في حين أن الأنواع الأخرى من سياسات التأمين على الحياة الدائمة قد لا.
ضمن فئة التأمين على الحياة الدائمة ، يمكن للأفراد الاختيار من بين الحياة الكاملة ، والحياة الشاملة / غير المجمعة ، والحياة المتغيرة ، وخيارات الحياة الشاملة المتغيرة. تتضمن بعض المزايا الرئيسية لوثيقة التأمين على الحياة غير الممكّنة مرونتها وبدل السماح لحامل الوثيقة لمعرفة إلى أين تذهب مدفوعات الأقساط.
عناصر من التأمين على الحياة غير المربوطة
كل بوليصة التأمين على الحياة تأتي مع أحكامها الخاصة ، والتي يمكن أن تختلف من شركة ونوع. تتضمن بعض العناصر الأساسية التي يمكن للفرد توقعها في بوليصة تأمين على الحياة غير مجمَّعة ما يلي.
أقساط مرنة
واحدة من أكثر السمات الجديرة بالملاحظة لسياسة التأمين على الحياة غير المفككة هي أقساطها المرنة. ترتبط المرونة في الأقساط بكل من خيار الحصول على مخصصات الوفاة القابلة للتعديل وعنصر القيمة النقدية.
مباشرة ، تستند الأقساط إلى مبلغ التغطية ومخاطر حامل الوثيقة. غالبًا ما تسمح بوالص التأمين على الحياة غير المربوطة لحامل البوليصة بتعديل مخصصات الوفاة وأقساط التأمين المناظرة. هذا يسمح بتغيير السياسة مع الاحتياجات المتغيرة لصاحب التسجيل. يمكن أن تقل الأقساط أو تزيد بمرونة مع انخفاض أو زيادة في تغطية فوائد الوفاة.
القيمة النقدية
تتضمن بوالص التأمين على الحياة غير المربوطة خيار مكون التوفير. عادة ما يكون لمكون المدخرات معدل ربح معلن. يمكن للأفراد عادة المساهمة في القيمة النقدية في أي وقت أو مع مدفوعات تزيد عن قسطهم المعلن. عادةً ما تأتي مدفوعات القسط مباشرة من القيمة النقدية لتوفير مرونة دفع إضافية.
خيار القرض
معظم بوالص التأمين على الحياة غير المفككة تأتي مع خيار القرض. عادة ما يعتمد مبلغ الاقتراض على القيمة النقدية. يسمح ذلك لحامل البوليصة بالحصول على دفعات معفاة من الضرائب ولكنه يتطلب دفعات منتظمة بمعدل فائدة محدد. غالبًا ما تكون أسعار الفائدة أقل من خيارات القروض التقليدية الأخرى. يمكن اعتبار القرض نوعًا من القروض المضمونة نظرًا لأن بوليصة التأمين على الحياة وقيمتها النقدية عادة ما تكون بمثابة ضمان للمدفوعات الافتراضية والمبالغ المستحقة عليها.
خيارات الاستسلام
يسمح خيار الاستسلام لحامل الوثيقة بإنهاء السياسة وسحب قيمتها النقدية. عادةً ما تخضع القيمة النقدية لرسوم الاستسلام التي يمكن أن تختلف اعتمادًا على سنة الإنهاء. يمكن عادةً سحب القيم النقدية مباشرة من قبل حامل الوثيقة. قد توجد أيضًا بدائل أخرى مثل استحقاق الوفاة في بوليصة التأمين على الحياة الكاملة بدفعات مختلفة.
