يعد التأمين على الحياة في Endowment منتجًا متخصصًا للتأمين ، وغالبًا ما يرتدي كخطة للمدخرات الجامعية - هذه السياسات عبارة عن تأمين على الحياة لمدة عامين مع برنامج ادخار. باعتبارك صاحب البوليصة ، فإنك تختار المبلغ الذي تريد حفظه كل شهر وعندما تريد أن تنضج السياسة. استنادًا إلى اشتراكاتك الشهرية ، نضمن لك دفعات معيّنة تُعرف باسم الوقف عندما تنضج السياسة. يمكنك حينئذٍ استخدام هذه الهبة في الرسوم الدراسية لطفلك ، والرسوم ، والكتب ، ونفقات المعيشة ، والتكاليف الأخرى. إذا كنت يجب أن تموت قبل أن تنضج السياسة ، فسوف يتلقى طفلك المبلغ المدفوع كفوائد للوفاة وسيظل لديك الأموال المتوقعة للكلية.
تعد بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بالهبات بعائد مضمون وخالٍ من المخاطر في تاريخ مضمون طالما تقوم بالدفعات الشهرية الثابتة. ما هو أكثر من ذلك ، لا يتم احتسابها على أهلية المساعدة المالية لطفلك. هل يمكن أن تكون هذه خطة الادخار بالكلية التي كنت تبحث عنها؟ دعونا ننظر فيما إذا كانت المزايا المعلنة لهذه السياسات ترقى إلى مستوى وعودها.
الوقف للتأمين على الحياة يوفر منتجين بسعر واحد
قد تجعل المواد التسويقية للتأمين على الحياة للهبات تبدو وكأنها تقوم بتوفير المال عن طريق تجميع المنتجات ، ولكن هذا ليس هو الحال. التأمين على الحياة لمدة طويلة ، وهو النوع المدرج في سياسة حياة الأوقاف ، غير مكلف إذا كنت شابًا وصحيًا. إذا انفصلت عن مدفوعاتك الشهرية لسياسة حياة الأوقاف واستخدمت جزءًا منها في مدخرات الكلية وجزءًا منها للتأمين لأجل ، فستحصل على مزيد من مدخرات الكلية والمزيد من التأمين مقابل نفس المبلغ من المال. من المؤكد أن هبة التأمين على الحياة ليست المنتج الوحيد للتأمين على الحياة الذي يجمع بين المدخرات والتأمين. ومع ذلك ، إذا كان هدفك الأساسي هو تجميع المدخرات ، فعادةً ما لا تكون هذه الأنواع من السياسات هي الخيار الأفضل لأن ليس كل أموالك تتجه نحو هدف التوفير الخاص بك ، وبعضها يتجه نحو شراء التأمين.
انها خالية من المخاطر
لا تتضمن سياسات التأمين على الحياة الخاصة بالوقف الوقائي مخاطر الاستثمار أو مخاطر أسعار الفائدة. ولكن عندما تختار استثمارات آمنة بشكل لا يصدق ، فإنها عادة ما تقدم عائدات منخفضة بشكل لا يصدق. تشغيل هذا الوضع الآمن يعني أنك لن تتراكم مدخرات كافية لدفع تكاليف الجامعة. قد لا تكون مدخراتك مواكبة للتضخم ، خاصة وأن أرباح بوالص التأمين على الحياة الخاصة بالهبات خاضعة للضريبة. هناك خياران أفضل من سياسة حياة الأوقاف ، وكلاهما يسمحان لك بتقليل مخاطرك. الأول هو خطة التعليم المدفوعة مسبقًا ، والتي تمكنك من قفل أسعار الرسوم الدراسية اليوم لتغطية نفقات التعليم في المستقبل. تقضي هذه الخطة على المخاطرة بعدم حصولك على المال اللازم لتعليم طفلك عندما يحين الوقت من خلال السماح لك بالدفع مقابله مقدمًا. كما ينبغي أن يقلل كثيرا من تكلفة هذا التعليم.
الخيار الثاني الأفضل هو خطة الادخار بالكلية ، حيث يمكنك اختيار مقدار المخاطر الاستثمارية التي يجب اتخاذها. من الناحية المثالية ، سوف تستثمر جزءًا من مدخراتك في الأسهم وجزءًا من السندات ، والابتعاد تدريجيًا عن الأسهم مع اقتراب طفلك من سن الكلية. تشبه هذه الاستراتيجية الطريقة التي تدخر بها للتقاعد - فأنت تأخذ مجازفة أكبر في البداية عندما يكون لديك أفق زمني طويل ، ومع اقتراب موعد احتياجك إلى المال ، تنتقل إلى استثمارات منخفضة المخاطر للتأكد من أن الأموال التي تتعامل معها سوف تكون هناك حاجة عندما حان الوقت لقضاء ذلك. إذا كنت تتجنب المخاطر حقًا وترغب في قبول عوائد منخفضة ، يمكنك أيضًا تجنب مخاطر الاستثمار من خلال حسابات سوق المال المؤمنة من قبل FDIC وحسابات التوفير والأقراص المدمجة. بغض النظر عن الاستثمار الذي تختاره ، ستساعد خطة الادخار في الكلية على زيادة عوائدك عن طريق تقليل الالتزامات الضريبية الخاصة بك.
انها لا تعول على أهلية المساعدات المالية
تفقد 529 خطة وحسابات توفير التعليم فعليًا 5.6٪ من قيمتها عندما يذهب الطلاب إلى الكلية. يأخذ FAFSA هذه الأموال في الاعتبار ويزيد من مساهمة الطالب المتوقعة في الكلية بنسبة تصل إلى 5.6 ٪. من المهم أن تفهم كيف ستؤثر قرارات المدخرات والقرارات الاستثمارية على أهلية المساعدة المالية لطفلك ، لذلك لا تتوقع معونة لن تكون مؤهلاً لتلقيها ، وفي الواقع ، لا يُحتسب التأمين على الحياة للهبات مقابل أهلية المساعدة المالية للطالب. الطريقة الأخرى مركبات الادخار الكلية القيام به. لكن هذه "الميزة" لا تزال غير سبب وجيه لاختيار بوليصة تأمين على الحياة. حتى بعد الضربة التي بلغت 5.6 في المائة ، فإن 529 خطة ووكالة الفضاء الأوروبية عندما تستخدم بحكمة ستمنحك ضجة أكبر على الاستثمار في كليتك أكثر من التأمين على الحياة.
أنت لا تحتاج إلى امتحان طبي
على عكس العديد من بوالص التأمين على الحياة ، لا تحتاج إلى الخضوع لفحص طبي للتأهل للحصول على بوليصة تأمين على الحياة الوقفية. على سبيل المثال ، للحصول على سياسة صندوق كلية Gerber Life College ، لا يلزم إجراء فحص طبي إلا إذا كنت تبلغ من العمر 51 عامًا أو أكبر وتقدِّم طلبًا للحصول على تغطية تبلغ 101000 دولار أو أكثر. تعني هذه الميزة أن سياسة التأمين على الحياة الخاصة بالهبات قد تبدو خيارًا جيدًا إذا كان لديك سجل طبي من شأنه أن يمنعك من التأهل للحصول على بوليصة الفحص. إنها أيضًا أخبار جيدة إذا كنت تفضل تجنب وقت وامتعاض الامتحان والأسئلة المرتبطة به حول تاريخك الطبي. ومع ذلك ، يمكنك أيضًا تنفيذ سياسة مصطلح عادي بدون اختبار. هذه الميزة ليست فريدة لسياسات حياة الهبات. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أنه مع أي تأمين على الحياة بدون امتحان ، ستكون القيمة الاسمية للسياسة صغيرة نسبيًا - بما يكفي للمساعدة قليلاً ، ولكن ربما لا تكون كافية لتلبية كل الاحتياجات التي تحاول توفيرها.
يجبرك على إنقاذ للكلية
على عكس خطة 529 أو Coverdell ESA ، فإن التأمين على الحياة الوقفية ليس خطة ادخار جامعي ، وإنما يتم تسويقها بهذه الطريقة. إنه مجرد تأمين على الحياة ، ويمكن استخدام الدفع مقابل أي شيء بدون عقوبة. Manulife Financial ، واحدة من أكبر شركات التأمين على الحياة في العالم ، لا تفسر الكلمات على موقعها على الإنترنت. تقول أن التأمين على الحياة الوقفية "يوفر طريقة منتظمة لتوفير للأشخاص الباهظين".
لا يمكن لأي منتج مالي أن يحميك تمامًا من نفسك إذا كنت باهظًا. على سبيل المثال ، يمكنك الحصول على قرض مقابل سياستك الخاصة بعمر الهبات ، وإذا قمت بذلك ، فستقل الفائدة الخاصة بك عن طريق مبلغ القرض المستحق والفائدة المستحقة عليك على هذا القرض. كما أنك لن تتلقى كامل الفائدة إذا لم تدفع أقساط التأمين الخاصة بك بالكامل ، وإذا توقفت عن دفع أقساط التأمين الخاصة بك ، فسوف تنقضي السياسة. بسبب هذه الخيارات ، لا يوفر التأمين على الحياة الوقفية أي حماية ضد خيارات الإنفاق السيئة التي قد تتخذها أنت أو طفلك.
الخط السفلي
تبدو بوالص التأمين على الحياة الخاصة بالوقف بمثابة وسيلة رائعة للتوفير للكلية ، لكنها باهتة مقارنة بخياراتك الأخرى. إنهم لا يقدمون ما يكفي من التأمين أو ما يكفي من مدخرات الكلية لتلبية احتياجات معظم الناس ، ولا يوفرون لك الكثير من الضجة مقابل ربحك.
