يمكن للتأمين على الحياة أن يكون خادعًا للتعرف على جميع الأمور الفنية والقواعد. سوف تدرس هذه المقالة لفترة وجيزة أفضل 10 مفاهيم خاطئة تحيط بالتأمين على الحياة لجعل الطريق إلى التغطية أكثر سلاسة قليلاً.
الأسطورة رقم 1: أنا عزباء وليس لدي معالين ، لذلك أنا لست بحاجة إلى التغطية
حتى الأشخاص العازبون يحتاجون إلى تأمين حياة كافٍ على الأقل لتغطية تكاليف الديون الشخصية وفواتير الجنازة الطبية. إذا لم تكن مؤمَّنًا ، فقد تترك ميراثًا من النفقات غير المدفوعة لعائلتك أو منفذك للتعامل معه. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يكون هذا وسيلة جيدة للأفراد ذوي الدخل المنخفض لترك إرث لجمعية خيرية مفضلة أو لأسباب أخرى.
الأسطورة رقم 2: تغطية تأميني على الحياة لا تحتاج إلا إلى ضعف راتبي السنوي
يعتمد مبلغ التأمين على الحياة على الوضع المحدد لكل شخص. هناك عوامل كثيرة لتؤخذ في الاعتبار. بالإضافة إلى الفواتير الطبية والجنازية ، قد تحتاج إلى سداد ديونك مثل رهنك العقاري وتوفير عائلتك لعدة سنوات. عادة ما يكون تحليل التدفقات النقدية ضروريًا لتحديد المبلغ الحقيقي للتأمين الذي يجب شراؤه - لقد ولت فترة طويلة من أيام حساب التغطية الحياتية المرتكزة فقط على القدرة على كسب الدخل.
الأسطورة رقم 3: تغطية التأمين على الحياة الخاصة بي في العمل كافية
ممكن و ممكن لا. بالنسبة لشخص واحد من الوسائل المتواضعة ، قد يكون تغطية صاحب العمل أو تغطية المدة المقدمة كافية بالفعل. ولكن إذا كان لديك زوج أو معالون آخرون ، أو كنت تعلم أنك ستحتاج إلى تغطية بعد وفاتك لدفع ضرائب العقارات ، فقد تكون التغطية الإضافية ضرورية.
الأسطورة رقم 4: تكلفة أقساط التأمين الخاصة بي ستكون قابلة للخصم
خائف لا ، على الأقل في معظم الحالات. لا تُخصم تكلفة التأمين على الحياة الشخصية أبدًا ما لم يكن حامل البوليصة يعمل لحسابه الخاص وتستخدم التغطية لحماية الأصول لمالك العمل. ثم تكون الأقساط قابلة للخصم في الجدول C من النموذج 1040.
الأسطورة رقم 5: يجب أن يكون لدي تأمين على الحياة بأي ثمن
في كثير من الحالات ، قد يكون هذا صحيحًا. ومع ذلك ، فإن الأشخاص ذوي الأصول الضخمة وليس لديهم ديون أو معالين قد يكونون أفضل حالًا في تأمين أنفسهم. إذا كان لديك تغطية التكاليف الطبية والجنازية ، فقد تكون تغطية التأمين على الحياة اختيارية.
الأسطورة رقم 6: يجب علي دائمًا شراء المدة واستثمار الفرق
ليس بالضرورة. هناك اختلافات واضحة بين مدة الحياة والتأمين الدائم على الحياة ، ويمكن أن تصبح تكلفة تغطية مدة الحياة مرتفعة للغاية في السنوات اللاحقة. لذلك ، يجب على أولئك الذين يعرفون بالتأكيد أنهم يجب تغطيتهم عند الوفاة التفكير في التغطية الدائمة. قد يكون إجمالي قسط التأمين لسياسة دائمة أكثر تكلفة أقل من الأقساط المستمرة التي قد تستمر لسنوات أطول مع سياسة الأجل أقل تكلفة.
هناك أيضًا خطر عدم القابلية للتأمين في الاعتبار ، مما قد يكون كارثيًا بالنسبة لأولئك الذين قد يواجهون مشكلات في ضريبة العقارات ويحتاجون إلى تأمين على الحياة لدفعها. يمكن تجنب هذا الخطر من خلال التغطية الدائمة ، والتي يتم سدادها بعد دفع مبلغ معين من قسط التأمين ويظل ساري المفعول حتى الموت. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع: ما هو الفرق بين التأمين على الحياة والتأمين الشامل على الحياة؟ )
الأسطورة رقم 7: سياسات الحياة العالمية المتغيرة دائمًا ما تكون أفضل من سياسات الحياة الشاملة المباشرة على المدى الطويل
تدفع العديد من السياسات العالمية أسعار فائدة تنافسية ، وتحتوي سياسات الحياة العامة المتغيرة (VUL) على عدة طبقات من الرسوم المتعلقة بكل من عناصر التأمين والأوراق المالية الموجودة في السياسة. لذلك ، إذا لم تعمل الحسابات الفرعية المتغيرة داخل السياسة بشكل جيد ، فقد يشهد حامل الوثيقة المتغير قيمة نقدية أقل من شخص لديه سياسة حياة عامة مباشرة.
يمكن أن يؤدي ضعف أداء السوق إلى إنشاء مكالمات نقدية كبيرة داخل سياسات متغيرة تتطلب دفع أقساط إضافية للحفاظ على السياسة المعمول بها.
الأسطورة رقم 8: يحتاج العائلون فقط إلى تغطية تأمين على الحياة
كلام فارغ. يمكن أن تكون تكلفة استبدال الخدمات التي سبق تقديمها من قبل ربة منزل متوفاة أعلى مما تعتقد ، وقد يكون التأمين ضد فقدان ربة منزل أمرًا منطقيًا ، خاصة عندما يتعلق الأمر بتكاليف التنظيف والرعاية النهارية. (للاطلاع على قراءة ذات صلة ، راجع: " التأمين ضد فقدان ربة منزل" .)
الأسطورة رقم 9: يجب علي دائمًا شراء رايدر عودة (Premium) (ROP) على أي سياسة مدة
عادة ما تكون هناك مستويات مختلفة من راكبي العائد المتميز (ROP) المتاحة للسياسات التي تقدم هذه الميزة. سيخبرك العديد من المخططين الماليين أن هذا المتسابق ليس فعالًا من حيث التكلفة ويجب تجنبه. ما إذا كنت تقوم بتضمين هذا المتسابق سيعتمد على تحمل المخاطر والأهداف الاستثمارية المحتملة الأخرى.
سيكشف تحليل التدفقات النقدية عما إذا كان بإمكانك المضي قدمًا من خلال استثمار المبلغ الإضافي للمتسابق في مكان آخر مقابل تضمينه في السياسة. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع: هل يستحق العائدون المتميزون قيمة العائدون؟ )
الأسطورة رقم 10: أنا أفضل حالاً في استثمار أموالي من شراء التأمين على الحياة من أي نوع
هراء. حتى تصل إلى نقطة التعادل لتراكم الأصول ، فإنك تحتاج إلى تغطية تأمين على الحياة من نوع ما (باستثناء الاستثناء الذي تمت مناقشته في الأسطورة رقم 5). بمجرد جمع 1 مليون دولار من الأصول السائلة ، يمكنك التفكير فيما إذا كنت تريد إيقاف (أو على الأقل تخفيض) سياستك التي تبلغ مليون دولار. لكنك تغتنم فرصة كبيرة عندما تعتمد فقط على استثماراتك في السنوات الأولى من حياتك ، خاصة إذا كان لديك من يعولون. إذا توفيت دون تغطية لها ، فقد لا تكون هناك وسائل أخرى للحكم بعد استنفاد أصولك الحالية.
الخط السفلي
هذه ليست سوى بعض من سوء الفهم السائد فيما يتعلق بالتأمين على الحياة. المفتاح هو عدم ترك التأمين على الحياة خارج ميزانيتك إلا إذا كان لديك ما يكفي من الأصول لتغطية نفقاتك بعد رحيلك. لمزيد من المعلومات ، استشر وكيل التأمين على الحياة أو المستشار المالي. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع: ما مقدار التأمين على الحياة الذي يجب أن تحمله؟ )
