إن السؤال عما إذا كانت قروض الملكية أو قروض يوم الدفع أفضل هو بمثابة سؤال عن المرض الأفضل. يتميز كل من منتجات القروض بأسعار فائدة غير مواتية وشروط غير مواتية وتكتيكات جمع عدوانية تتعدى حدود التعسفية ، وكلاهما يخضعان لك للتعامل مع الشخصيات عديمي الضمير ، وغالبًا في أجزاء أقل من النجوم في المدينة. عادةً ما تقدم قروض الملكية أسعار فائدة أقل - على سبيل المثال ، معدل النسبة السنوية 300٪ (APR) مقابل 400٪ للحصول على قروض يوم الدفع ، إذا قمت بالاتصال بهذه الصفقة - ولكن أيضًا فرض عقوبات أسوأ على عدم الدفع ، حيث يمكن للمقرض الحصول على ملكية مركبة.
يوم الدفع أساسيات القرض
يقدم مقرضو يوم الدفع قروضًا نقدية قصيرة الأجل مقابل شيك مؤجل ، مؤرخ عادةً ليوم الدفع التالي. يشمل مبلغ الشيك إجمالي القرض ورسوم التمويل. على سبيل المثال ، تكتب شيكًا ، على سبيل المثال ، 115 دولارًا لتلقي قرض بقيمة 100 دولار. بالنظر إلى مدة القرض التي مدتها أسبوعان ، والتي تعتبر قياسية إلى حد ما ، فإن تكلفة التمويل البالغة 15 دولارًا تعمل وفقًا لنسبة فائدة تبلغ 400٪ تقريبًا ، وهذا يفترض أنك تسدد القرض في الوقت المحدد.
إذا فشل الشيك المؤجل في تطهير البنك ولم تقم باتخاذ ترتيبات أخرى للدفع بحلول تاريخ استحقاقك ، يقوم المقرض بلفة القرض الخاص بك إلى فترة لاحقة مدتها أسبوعان ، ويتحمل تكاليف تمويل أخرى ، ويقيم عادةً رسومًا متأخرة إضافية أو ضربة جزاء. في غضون فترة قصيرة ، يمكن أن تكون على اتصال لعدة مضاعفات من مبلغ القرض الأصلي.
البطانة الفضية الوحيدة لقرض الدفع هي أنه دين غير مضمون ، مما يعني أن المقرض لا يملك أي ضمان للاستيلاء عليه إذا كنت غير قادر على سداد القرض. وبالتالي ، من المعروف أن المقرضين يوم الدفع لاستخدام أساليب العدوانية لجمع المدفوعات المتأخرة. وتشمل هذه التكتيكات والمكالمات الهاتفية المستمرة ، ورسائل تخويف وتهديدات التقاضي. بعض المقرضين يوم الدفع يوظفون "المطاردون الميدانيون" ، الممثلون الذين يظهرون في منازل المقترضين المتأخرة للمطالبة بالدفع.
ما هو أكثر من ذلك ، حيث يميل المقرضون يوم الدفع إلى استغلال الفقراء واليأس ، وغالبًا ما تكون مواقعهم المادية في مناطق غير مرغوب فيها في المدينة. يمكنك التحايل على الحاجة إلى الذهاب إلى هناك عن طريق البحث عن مقرض عبر الإنترنت ، ولكن القيام بذلك يعرضك لمجموعة أخرى من المخاطر ؛ بعض المواقع يوم الدفع المقرض ليست أكثر من الحيل لاستخراج المعلومات الشخصية الحساسة.
العنوان أساسيات القرض
يقدم مقرضو الملكية قروضًا قصيرة الأجل مع الاحتفاظ بحق ملكية مركبتك كضمان. يُقيِّم المقرض قيمة السيارة ويعرض إقراض ما يصل إلى نسبة معينة من هذه القيمة ، عادة ما تتراوح بين 25 و 50 ٪. يمكن أن تكون أرصدة قروض الملكية أكبر بكثير من أرصدة قروض يوم الدفع ، حيث تصل في بعض الحالات إلى 10000 دولار. مدة القرض النموذجي هي 30 يومًا ، مع متوسط رسوم فائدة حوالي 25٪. وهذا يعني أن قرض الملكية القياسي هو 300 ٪.
مثل مقرضي يوم الدفع ، يفرض مقرضو حقوق الملكية أكبر النفقات عندما تفشل في سداد القرض في الوقت المحدد. إذا كنت محظوظًا ، فقد يعرض المقرض تحويل القرض إلى فترة جديدة مدتها 30 يومًا ، مع فرض رسوم تمويل جديدة وعادةً ما تكون هناك غرامة مالية على ذلك. إذا لم تكن محظوظًا جدًا ، فقد يقوم المقرض بإعادة امتلاك سيارته وبيعها لسداد القرض.
كما هو الحال مع مقرضي يوم الدفع ، غالبًا ما يتم العثور على مقرضي الملكية في الأحياء العشوائية. يتطلب الحصول على قرض ملكية بشكل عام أن تظهر شخصيا ، حيث يجب على المقرض تقييم سيارتك. يوجد مقرضو عناوين الهواتف المحمولة ولكنهم يكادون يفرضون رسومًا إضافية على المجيء إليك.
ايهما افضل؟
إن تصنيف واحد أو الآخر على أنه "أفضل" محفوف بالصعوبة ، حيث إن كل من قروض يوم الدفع وقروض الملكية تميل إلى اتخاذ موقف مالي غير مستقر ويزيد الأمر سوءًا. تشكل قروض يوم الدفع مخاطر أقل لفقدان الممتلكات الشخصية ، في حين تتميز قروض الملكية بأسعار فائدة أقل قليلاً (رغم أنها لا تزال مرتفعة بشكل كبير) وتسمح بمبالغ قروض أكبر.
إذا كنت تواجه مصاريف غير متوقعة وبأموال منخفضة ، فإن الطرق الأفضل لجمع الأموال تشمل بيع الأشياء التي لم تعد بحاجة إليها ، أو مطالبة صاحب العمل بالتقدم في شيك الراتب التالي ، أو باستخدام بطاقة ائتمان إن أمكن. في حين أن بطاقات الائتمان تتلقى رهانًا سيئًا بسبب ارتفاع أسعار الفائدة ، فإن أسعارها تشكل جزءًا صغيرًا مما يمكنك دفعه للحصول على قرض يوم الدفع أو قرض ملكية. علاوة على ذلك ، لا تتقاضى معظم بطاقات الائتمان أي فائدة على الإطلاق إذا دفعتها في غضون 30 يومًا.
