طالب القرض الصبر: مزايا وعيوب

جدول المحتويات

• نظرة عامة
• الإقراض الفيدرالي العام
• الصبر الاتحادي الإلزامي
• طالب القرض الخاص الصبر
• إيجابيات وسلبيات
• بدائل الصبر
• الخط السفلي

يُعتبر تحمُّل القروض الطلابية طريقة لتعليق أو خفض مدفوعات قروض الطلاب مؤقتًا ، عادة لمدة 12 شهرًا أو أقل ، في أوقات الضغط المالي. التحمل ليس مرغوبا فيه مثل التأجيل ، الذي قد لا تضطر فيه إلى دفع فوائد مستحقة خلال فترة التأجيل على أنواع معينة من القروض. مع التحمل ، فأنت دائمًا ما تكون مسؤولاً عن الفائدة المستحقة عند انتهاء فترة التحمل.

الماخذ الرئيسية

• التحمل للإغاثة المؤقتة (12 شهرًا) فقط. إنه ليس حلًا طويل الأجل. تعتبر خطة التأجيل أو خطة السداد المدفوعة بالدخل (IDR) هي الأفضل على الدوام. وتتحمل القروض بقروض الطلاب الفيدرالية شكلين - عام وإلزامي. يجب عليك الاستمرار في سداد المدفوعات المطلوبة على قروض الطلاب حتى تمت الموافقة على طلب التحمل الخاص بك من أجل تجنب التخلف عن السداد. لتخفيض التكاليف ، حاول دفع الفائدة عند استحقاقها أثناء تحمُّل القرض.

طالب القرض التحمل: لمحة عامة

مع تحمّل جميع القروض الطلابية ، تستمر الفائدة على القرض في التراكم خلال فترة التأجيل وعادة ما يتم رسملتها (تضاف إلى مبلغ القرض المستحق) في نهاية فترة التأجيل ما لم تدفع الفائدة عند استحقاقها.

قروض بيركنز هي استثناء من قاعدة الرسملة. مع قرض Perkins ، تستحق فوائدك خلال فترة التأجيل ، لكن لا يتم رسملتها. بدلاً من ذلك ، تتم إضافته إلى رصيد الفائدة (وليس رأس المال) أثناء السداد ، ما لم تدفعه عند استحقاقه. (على الرغم من توقف قروض بيركنز في عام 2017 ، إلا أن العديد من الأشخاص يسددون ما اقترضوه من خلال هذه القروض.)

عادةً ما يتم منح قروض الطلاب الفدرالية لمدة 12 شهرًا في كل مرة ويمكن تجديدها إلى أجل غير مسمى للحصول على قروض مباشرة وقروض FFEL. (تم إيقاف برنامج القروض الطلابية لـ FFEL في عام 2010 واستعيض عنه ببرنامج القروض المباشرة ، لكن العديد من الأشخاص الذين حصلوا على قروض من FFEL ما زالوا يسددونها.) قروض بيركنز لها حد تراكمي قدره ثلاث سنوات على السداد. شروط ومبالغ لبعض أنواع التحمل القروض الفدرالية طالب بموجب القانون. في حالات أخرى ، يكون لدى مخدّم القروض سلطة تقديرية.

عادة ما يتم منح القروض الطلابية الخاصة لمدة 12 شهرًا ، ولكن نادراً ما يعرض المقرضون التجديد. الشروط والمبالغ الخاصة بإعارة القرض الخاص تعود إلى المقرض.

طالب القرض الفدرالي العام

إذا استمرت مشاكلك المالية ، فيمكنك طلب تحمّل عام جديد يصل إلى 12 شهرًا. كما هو مذكور أعلاه ، تسمح قروض بيركنز بإمكانية التحمل الإجمالية للقروض العامة لمدة تصل إلى ثلاث سنوات أثناء الدفع المباشر و ليس لقروض FFEL أي قيود على عدد المرات التي يمكن فيها الموافقة على طلب الصبر العام. ومع ذلك ، قد يحدد موفر خدمة القرض فترة زمنية قصوى على أساس فردي للقروض المباشرة وقروض FFEL.

يتم التحمل العام وفقًا لتقدير مخدّم القروض ويتم منحه عادةً بسبب المصاريف الطبية غير المتوقعة أو عاطل عن العمل أو تقريبًا أي صعوبة مالية تمنعك من سداد مدفوعات القرض. يمكنك طلب التحمل العام عن طريق ملء النموذج عبر الإنترنت أو عن طريق الاتصال بمزود خدمة القرض الخاص بك وطلب التحمل عبر الهاتف.

إلزامية قرض الطالب الفيدرالي

على عكس التحمل العام ، والذي يكون وفقًا لتقدير مخدّم القرض الخاص بك ، يجب أن تُمنح صبرًا إلزاميًا إذا كنت مؤهلاً وطلبته. كل نوع من الصبر الإلزامي له شكله الخاص والوثائق المطلوبة. تتضمن الشروط التي قد تكون مؤهلاً (تنزيل ملفات pdf):

• المشاركة في التدريب الطبي أو طب الأسنان أو الإقامة (القروض المباشرة وقروض FFEL فقط) إجمالي مدفوعات القروض الطلابية التي تبلغ 20٪ أو أكثر من إجمالي الدخل الشهري (قروض مباشر وقروض FFEL وبيركنز) في AmeriCorps (قروض مباشر وقروض FFEL فقط) مؤهل للحصول على إعفاء من قرض المعلم (قروض مباشر وقروض FFEL فقط) مؤهل للحصول على سداد جزئي لـ قروض الطلاب الخاصة بك بموجب برنامج سداد القروض الطلابية التابع لوزارة الدفاع الأمريكية (قروض مباشرة وقروض FFEL فقط) خدمة نشطة في الحرس الوطني عندما لا توفر تأجيلًا عسكريًا (قروض مباشرة وقروض FFEL فقط)

طالب القرض الخاص الصبر

ستختلف خيارات التحمل الخاصة بك مع قروض الطلاب الخاصة باختلاف المقرض ، ولكنها عمومًا أقل مرونة من الخيارات المتاحة في القروض الفيدرالية.

يمد العديد من المقرضين من القطاع الخاص خيار الصبر أثناء وجودك في المدرسة أو المشاركة في التدريب أو الإقامة الطبية. يتيح لك البعض إجراء مدفوعات الفائدة فقط أثناء وجودك في المدرسة. عادةً ما يكون للصمود في المدرسة مهلة زمنية قد تؤدي إلى حدوث مشكلات إذا كنت تستغرق وقتًا أطول من أربع سنوات للتخرج. معظم أيضا عرض فترة سماح لمدة ستة أشهر بعد التخرج.

يمنح بعض المقرضين من القطاع الخاص الصبر إذا كنت عاطلاً أو كنت تواجه صعوبة في سداد المدفوعات بعد التخرج. عادة ، يتم منح هذه لمدة شهرين في وقت واحد لمدة لا تزيد عن 12 شهرا في المجموع. قد يكون هناك رسوم إضافية عن كل شهر كنت في الصبر.

غالبًا ما يتم منح أنواع أخرى من التحمل للخدمة العسكرية في الخدمة الفعلية أو إذا كنت قد تأثرت بكارثة طبيعية. مع استحقاق جميع فوائد القروض الخاصة خلال فترة التحمل ويتم رسملتها ما لم تدفعها عند استحقاقها.

إيجابيات وسلبيات طالب القرض الصبر

كما هو الحال مع معظم الأدوات المالية ، فإن تحصيل القروض الطلابية له مزايا وعيوب. إذا كان اختيارك بين زخرفة الأجور أو خسارة استرداد ضريبة الدخل والإكراه ، على سبيل المثال ، فإن الخيار الأخير هو خيار أفضل ، سواء من الناحية المالية أو الائتمانية.

تجدر الإشارة إلى أن الفائدة المستحقة أثناء التأجيل ستكون على الأرجح أقل تكلفة من سعر الفائدة الذي ستدفعه عند سداد يوم الدفع أو قرض شخصي. ومع ذلك ، فإن حقيقة أن الفائدة المستحقة يتم رسملتها تعني أنك ستدفع أكثر من عمر القرض أكثر مما كنت ستدفعه إذا كنت قادراً على تجنب الإكراه.

الايجابيات

• أفضل من الزينة أو التقصير

• فائدة أقل من يوم الدفع أو القرض الشخصي

• يحرر لك لدفع النفقات الحرجة

• ليس له أي تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك

سلبيات

• ليس حلا طويل الأجل

• رسملة الفائدة المستحقة مكلفة

• التجديد المتكرر يمكن أن يؤدي إلى تخلف القرض

• المدفوعات المتأخرة / المفقودة تؤذي درجة الائتمان الخاصة بك

يوفر Forbearance غرفة تنفس مؤقتة للسماح لك بدفع نفقات مهمة مثل الإسكان والمرافق العامة ، ولكن قد تكون مكلفة للغاية إذا حاولت استخدامه كحل طويل الأجل عن طريق تجديد حالتك باستمرار. هذا يمكن أن يؤدي في نهاية المطاف إلى التخلف عن سداد القرض أو ما هو أسوأ ، فكل الائتمان الرديء يتجاهل مع المدفوعات المتأخرة أو المتأخرة.

على الرغم من الإشارة إلى التحمل في تقارير الائتمان الخاصة بك ، فإن ذلك لا يؤدي إلى انخفاض درجة الائتمان إلا إذا كان لديك المدفوعات المتأخرة أو الفائتة. لتجنب المضاعفات والمصروفات غير الضرورية أثناء التحلي بالصبر وبعده ، استمر في إجراء الدفعات أثناء معالجة طلبك ، وتخلص من التحمل بمجرد أن تكون مستقرًا مالياً ، وإذا أمكن ، قم بإجراء مدفوعات الفائدة عند استحقاقها.

بدائل الصبر

قبل التقدم بطلب للحصول على الصبر واعتمادًا على نوع القرض (القروض) الذي لديك ، يجب عليك التفكير في بديلين: خطط الإرجاء والسداد المدفوع بالدخل (IDR).

التأجيل ، مثل الصبر ، يتيح لك إيقاف الدفعات مؤقتًا - عادةً ما يصل إلى ثلاث سنوات. إذا كنت مؤهلا للحصول على التأجيل ولديهم قروض فدرالية مدعومة ، سيتم دفع الفوائد المستحقة خلال التأجيل من قبل الحكومة. كل ما ستدين به في نهاية التأجيل هو مبلغ القرض الأصلي.

يتم التعامل مع تأجيل القروض الفيدرالية غير المدعومة وتأجيل القروض الخاصة كالتحمل ، مما يعني أن الفوائد المتراكمة يتم رسملتها في نهاية فترة التأجيل.

تأتي خطط IDR الخاصة بقروض الطلاب الفيدرالية بأربعة أشكال: مراجعة الدفع كما تكسب خطة سداد (REPAYE) ؛ ادفع كما تكسب خطة سداد (PAYE) ؛ خطة السداد القائمة على الدخل (IBR) ؛ وخطة سداد الدخل المحتملة (ICR).

عادةً ما تكون المدفوعات عبارة عن نسبة مئوية من دخلك التقديري ويمكن أن تصل إلى 0 دولار شهريًا. عيب واحد هو أن السداد عادة ما يستغرق وقتا أطول ، وسوف تدفع المزيد من الفائدة على مدى مدة القرض. الميزة المحتملة هي أنه إذا لم يتم سداد القرض بالكامل بحلول نهاية فترة السداد - 20 إلى 25 عامًا - فسيتم العفو عن أي رصيد. يمكنك معرفة المزيد والاشتراك في خطة سداد مدفوعة الدخل هنا.

الخط السفلي

دائمًا ما يكون تحصيل القروض الطلابية هو الملاذ الأخير وليس الخيار الأول. استخدمها إذا كنت بحاجة إلى إغاثة مؤقتة ولا تتأهل للتأجيل. للمشاكل طويلة الأجل ، فكر في خطة سداد مدفوعة بالدخل (IDR) بدلاً من ذلك. إذا كان ذلك ممكنًا ، ادفع الفائدة عند استحقاقها لتجنب دفع الفائدة على الفائدة عند استئناف السداد. أخيرًا ، عندما تبدأ في أول تجربة مالية ، تحدّث إلى مخدّم القرض الخاص بك لاستكشاف جميع خيارات السداد.