جدول المحتويات
- 1. ابدأ مبكرا
- 2. التحوط الرهانات الخاصة بك
- 3. تعرف حدودك
- 4. صندوق روث الجيش الجمهوري الايرلندي جدا
- 5. خطة للسحب - أم لا
- 6. لا تنسى ذلك
تقدم المزيد والمزيد من الشركات اليوم خيار Roth 401 (k) كجزء من خطط التقاعد الخاصة بها. إذا كان صاحب العمل من بينهم ، وقررت أن تسلك طريق Roth ، فإليك ستة طرق لتعظيم عائداتك.
الماخذ الرئيسية
- في وقت مبكر من حياتك المهنية التي بدأت المساهمة في روث 401 (ك) ، كان ذلك أفضل. يمكنك تمويل كل من روث 401 (ك) وروث الجيش الجمهوري الايرلندي ، والتي لها مزاياها الخاصة. روث 401 (ك) تخضع ل الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة في سن 72 ، ولكن يمكنك تجنب ذلك عن طريق نقل أموالك Roth 401 (k) إلى Roth IRA ، مما يسمح لها بالاستمرار في النمو.
1. ابدأ مبكرا
كما هو الحال مع العديد من الاستثمارات ، كلما بدأت بسرعة ، كلما كانت عوائدك النهائية أفضل. ميزة إضافية تتمثل في فتح Roth 401 (k) في أقرب وقت ممكن في حياتك المهنية ، على عكس 401 (k) أو IRA التقليدي ، يمكنك تمويله بدخل بعد خصم الضرائب ودفع الضرائب على هذه الأموال اليوم ، بدلاً من في وقت لاحق في الحياة عندما تكون في شريحة ضريبية هامشية أعلى. يكون معدل الضريبة الخاص بك هو الأقل عمومًا عندما تكون شابًا وفي وقت مبكر من حياتك المهنية. بمجرد وصولك وتلقي بعض العروض الترويجية والزيادات ، من المحتمل أن يكون معدل الضريبة أعلى.
2. التحوط الرهانات الخاصة بك
لا أحد يعلم ما سيحدث في الاقتصاد بحلول موعد وصولك إلى التقاعد. في حين أنه قد لا يكون شيئًا تريد التفكير فيه ، فإن حدثًا ضارًا ، مثل فقدان الوظيفة ، قد يضعك في شريحة ضريبية أقل مما أنت عليه الآن. لهذه الأسباب ، يقترح بعض المستشارين الماليين أن يقوم العملاء بتحوط رهاناتهم من خلال المساهمة في كل من Roth 401 (k) و 401 (k) التقليدي.
في عالم الاستثمار ، يشبه التحوط بوليصة التأمين. يزيل قدرا معينا من المخاطر. في هذه الحالة ، إذا قسمت صناديق التقاعد الخاصة بك بين 401 (k) التقليدية و Roth 401 (k) ، فستدفع نصف الضرائب الآن ، بما ينبغي أن يكون عليه معدل الضريبة المنخفض ، والنصف الآخر عند التقاعد ، عندما تكون المعدلات يمكن أن يكون أعلى أو أقل.
إذا كان صاحب العمل يطابق أيًا من مساهمات Roth 401 (k) أو جميعها ، فيجب عليه القيام بذلك في حساب منفصل قبل الضريبة ، لذلك هناك فرصة جيدة لأن ينتهي بك الأمر مع كل من Roth و 401 (k) التقليدية على أي حال.
3. تعرف حدودك
إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا ، بدءًا من عام 2019 ، فيمكنك المساهمة بمبلغ 19000 دولار كحد أقصى سنويًا في حساباتك على 401 (ك). يرتفع هذا المبلغ إلى 19500 دولار في عام 2020. إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر ، يُسمح لك بمشاركة إضافية في اللحاق بالركب تصل إلى 401 (ك) من 6000 دولار في عام 2019 ، بحد أقصى 25000 دولار. في عام 2020 ، ارتفع مستوى مساهمة اللحاق بالركب إلى 6500 دولار لمساهمة قصوى قدرها 26000 دولار. يمكنك تقسيم مساهماتك بين Roth و 401 (k) التقليدية ، لكن إجمالي مساهماتك لا يمكن أن يتجاوز الحد الأقصى للمبلغ.
ضع في اعتبارك أن 401 (ك) لديها أيضًا حد أقصى إجمالي للمساهمة عند النظر في مساهمات صاحب العمل أيضًا. في عام 2020 ، لا يمكن أن يتجاوز إجمالي مساهماتك أنت وصاحب عملك في 401 (ك) أقل من 100٪ من راتبك (خاضعًا لمبلغ 285،000 دولار كحد أقصى) أو 57000 دولار.
4. صندوق روث الجيش الجمهوري الايرلندي جدا
يمكنك المساهمة في كل من Roth 401 (k) و Roth IRA منفصلين ، طالما أنك لا تتجاوز حدود الدخل على الأخير.
بالنسبة لعام 2020 ، فإن نطاقات الدخل والتأهيل للتخلص التدريجي لـ IRS في IRS هي كما يلي:
- من 124000 إلى 139000 دولار للأفراد ورؤوس الأسر من 196000 إلى 206000 دولار للأزواج الذين يتقدمون بشكل مشترك. نطاق التخلص التدريجي بالنسبة للفرد المتزوج الذي يقدم عائدًا منفصلاً يقدم مساهمات إلى Roth IRA لا يخضع لتعديل تكلفة المعيشة السنوي ويبقى 0 دولار إلى 10000 دولار
يمكن أن يساهم أصحاب الدخل الأقل من الحد الأدنى بنسبة 100٪ من حد مساهمة الجيش الجمهوري الايرلندي. أصحاب الدخل الذي يتجاوز الحد الأدنى ليسوا مؤهلين للمساهمة. الدخل ضمن نطاق التخلص التدريجي يخضع لقيود نسبة المساهمة.
يأخذ كل من Roth IRAs و Roth 401 (k) s اشتراكات بعد خصم الضرائب. بعد ذلك ، يُنظر إلى السيارتين بشكل مختلف على أنه IRA مقابل 401 (k). تخضع Roth IRAs لحد مساهمة IRA ، في حين تخضع Roth 401 (k) s إلى حد مساهمة 401 (k). حد مساهمة الجيش الجمهوري الايرلندي أقل بكثير من حد 401 (ك). في عامي 2019 و 2020 ، يبلغ حد المساهمة لأي نوع من أنواع الجيش الجمهوري الايرلندي 6000 دولار إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا. ضع في اعتبارك أن حد الـ IRA البالغة 6000 دولار وحدود مساهمة اللحاق بالركب البالغة 1000 دولار تنطبق بشكل شامل على جميع أنواع الـ IRA التي تساهم فيها.
يمكنك المساهمة في Roth الجيش الجمهوري الايرلندي في وقت متأخر من الموعد النهائي لضريبة أبريل. على سبيل المثال ، يمكنك تقديم مساهمة في IRA 2020 الخاص بك حتى 15 أبريل 2021. ومع ذلك ، يجب تقديم مساهمة 2019 Roth 401 (k) بحلول 31 ديسمبر 2019.
روث الجيش الجمهوري الايرلندي لديه بعض الفوائد الأخرى تستحق النظر. قد يكون لديك خيارات استثمار أكثر مما قد يقدمه صاحب العمل وفقًا للمزود ، كما أن قواعد سحب الأموال تكون أكثر استرخاءً. يمكنك عمومًا سحب مساهماتك (ولكن ليس أرباحها) في أي وقت ودفع ضرائب أو غرامات صفر. ليس هذا هو الهدف من حساب التقاعد ، ولكن قد تكون مطمئنة مع العلم أنك يمكن أن تأخذ بعض المال في حالات الطوارئ.
5. خطة للسحب - أم لا
بمجرد بلوغك سن 72 ، يجب أن تبدأ في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات (RMDs) المطلوبة من كلا من Roth 401 (k). (إذا لم تفعل ، فهناك غرامة قدرها 50٪ من مبلغ RMD.) ومع ذلك ، يمكنك تجنب هذه المشكلة عن طريق نقل أموال Roth 401 (k) إلى Roth IRA. Roth الجيش الجمهوري الايرلندي لا تتطلب RMDs خلال حياة صاحب الحساب. إذا كنت لا تحتاج إلى النقد لتغطية تكاليف المعيشة الخاصة بك ، يمكنك أن تدع هذه الأموال تستمر في النمو بشكل جيد في سنوات التقاعد الخاصة بك وحتى تمرير ، دون أن تمس ، إلى ورثتك. اعتادت RMD أن تكون مطلوبة في السنة التي تبلغ فيها 70 درجة ، ولكن بعد إقرار قانون إعداد كل مجتمع لتحسين التقاعد (SECURE) في ديسمبر 2019 ، تم رفعه إلى 72.
لاحظ أنه إذا كنت لا تزال تعمل في سن 72 ، فلن تحتاج إلى الحصول على RMDs من Roth أو 401 (k) التقليدية في الشركة التي تعمل بها. فرق واحد إذا انتهى بك الأمر إلى أخذ RMDs: تخضع التوزيعات من 401 (k) التقليدية للضريبة وفقًا لمعدل ضريبة الدخل الحالي الخاص بك ، لكن أموال Roth 401 (k) ليست (لأنك ساهمت في أموال ما بعد الضريبة).
راجع حسابك بشكل دوري للتحقق من أداء استثماراتك وما إذا كان تخصيص الأصول لا يزال على المسار الصحيح.
6. لا تنسى ذلك
من السهل إهمال خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل. كثير من الناس فقط ترك كشوف حساباتهم تتراكم. مع مرور السنين ، قد يكون لديهم القليل من المعرفة بأرصدة حساباتهم أو كيفية أداء استثماراتهم المختلفة. قد لا يتذكرون بالضبط ما يستثمرون فيه.
حساب التقاعد ليس مخصصًا للتغييرات المستمرة ، بالطبع. ومع ذلك ، من الحكمة تقييم الاستثمارات التي اخترتها مرة واحدة على الأقل في السنة. إذا كان الأداء متواصلاً باستمرار ، فقد يكون الوقت قد حان للتغيير ، أو قد يكون تخصيص أصولك قد خرج عن السيطرة ، مع وجود الكثير من المال في فئة واحدة (مثل الأسهم) وقليل جدًا في فئة أخرى (مثل السندات). إذا لم تكن على دراية جيدة في عالم الاستثمار ، فمن الأفضل أن تحصل على مشورة خبير مالي غير متحيز ، مثل مخطط مالي برسوم فقط.
