ما هو صندوق ضمان الدولة؟
تدير حكومة الولايات المتحدة صندوق ضمان حكومي لحماية حاملي الوثائق في حال تخلف شركة التأمين عن سداد الإعانات أو أصبحت معسرة. يحمي الصندوق فقط المستفيدين من شركات التأمين المرخصة لبيع منتجات التأمين في تلك الولاية.
الماخذ الرئيسية
- تضمن أموال الكفالة الحكومية الدفع لحاملي وثائق التأمين في حالة تقصير شركة التأمين. لا يغطي الصندوق سوى المستفيدين من شركات التأمين حيث يكون المؤمّن مرخصًا لبيع المنتجات في تلك الولاية. لدى العديد من الولايات قوانين ضمان حيث يجب على شركات التأمين المشاركة في صندوق ضمان الدولة إذا كانت مرخصة للقيام بأعمال تجارية في تلك الولاية.
كيف يعمل صندوق ضمان الدولة
توجد صناديق ضمان الدولة في جميع الولايات الخمسين وبورتوريكو وواشنطن العاصمة. وتحتفظ معظم الولايات بأموال منفصلة للتأمين على الممتلكات / الضحايا والتأمين على الحياة / الصحة. تعمل أموال ضمان الدولة هذه كشكل من أشكال التأمين للتأمين وتمولها شركات التأمين التي تبيع التأمين في دولة معينة. مقدار التمويل المطلوب من شركة التأمين دفعه هو نسبة مئوية ، تتراوح من 1٪ إلى 2٪ من صافي مبلغ التأمين الذي تبيعه داخل أي ولاية معينة.
للتعامل مع الإعسار ، أصدرت العديد من الولايات قانون ضمان بناءً على نموذج نموذجي صاغته الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC). سنت بعض الولايات الفعل النموذجي حرفيًا ، لكن معظمها أقرت نسخة معدلة. كجزء من هذه القوانين ، يجب على شركات التأمين المشاركة في صندوق ضمان الدولة إذا كانت مرخصة للقيام بأعمال تجارية في تلك الولاية. يجب على المؤمن المرخص له في جميع الولايات الخمسين المشاركة في صندوق في كل من هذه الولايات.
يجب على شركات التأمين المرخصة فقط الامتثال لقوانين ضمان الدولة. شركات التأمين غير المرخصة (مثل شركات إعادة التأمين) ليست كذلك. وبالتالي ، إذا كانت شركة التأمين مؤمنة من قبل شركة تأمين غير معترف بها أعلنت معسرة ، فلا توجد آلية لاسترداد المطالبات غير المدفوعة من صندوق الضمان الحكومي.
تطلب بعض الدول من أصحاب العمل التأمين على أنفسهم من التزامات تعويض عمالهم بالمشاركة في صندوق ضمان لأصحاب العمل المؤمن عليهم ذاتياً. يدفع الصندوق استحقاقات للعمال إذا كان أصحاب العمل غير قادرين على الدفع بسبب الإفلاس أو الإعسار.
إعتبارات خاصة
قامت بعض الدول بسن صناديق ضمان في الأربعينيات ، ولكن ظهرت معظمها في الستينيات والسبعينيات عندما بدأت حالات الإعسار في التأمين. في البداية ، حافظت الولايات على صندوق واحد لتغطية خط واحد من الأعمال ، مثل تعويض العمال أو التأمين على السيارات الشخصية ، وشركات التأمين نفسها كانت صغيرة نسبيا. كتب العديد من خط واحد من الأعمال في ولاية واحدة. إذا أفلست شركة التأمين ، فقد تأثر عدد محدود من حاملي الوثائق وصندوق دولة واحد.
اليوم ، تحتفظ العديد من الدول بالعديد من صناديق الضمان. على سبيل المثال ، قد تدير الدولة صناديق منفصلة للتأمين على السيارات وتعويضات العمال وخطوط أخرى. بالإضافة إلى ذلك ، فإن شركات التأمين أكثر تعقيدًا مما كانت عليه قبل 40 أو 50 عامًا. تقدم معظمها مجموعة متنوعة من التغطيات في عدة ولايات ، بعضها في جميع الولايات تقريبًا ، مما يعني أن الإعسار اليوم قد يؤثر على العديد من حاملي الوثائق في جميع أنحاء البلاد ويتضمن أموال ضمان في عدة ولايات.
