خبأ مقابل ثروة: أيهما أفضل بالنسبة لك؟

جدول المحتويات

• من هم جيد ل
• تحديد الأهداف
• التخطيط للتقاعد
• أنواع الحسابات
• الميزات وسهولة الوصول
• رسوم
• المحافظ
• الاستثمار الضريبي المميز
• الأمان
• خدمة الزبائن
• لدينا خذ

خبأ مقابل Wealthfront: من هم جيد ل

يعد كل من Stash و Wealthfront مستشارين روبوتيين سوف يجذبان المستثمرين الأصغر سنا ، لكنهما يقدمان أساليب مختلفة للغاية. Stash ، الذي بدأ كتطبيق صغير الاستثمار ويوفر الآن وظائف سطح المكتب ، يناشد المستثمر المبتدئ مع الحد الأدنى المنخفض (5 دولارات) وخيارات الحساب الفريدة ومجموعة متنوعة من عروض الأسهم و ETF. تتبع Wealthfront مقاربة أكثر تقليدية كمستشار ولديها الكثير لتقدمه لأي مستثمر مقابل رسوم إدارية منخفضة تبلغ 0.25٪. سننظر في الاختلافات الرئيسية بين Stash و Wealthfront لمساعدتك في تحديد الخيار الأفضل لإدارة محفظتك.

افتح حساب

• الحد الأدنى للحساب: 5 دولارات
• الرسوم: 1 دولار شهريًا لحساب المبتدئين الخاضع للضريبة ، 3 دولارات لحساب النمو الذي يشمل الجيش الجمهوري الايرلندي ، 9 دولارات شهريًا لحساب Stash + مع خيارات UTMA

قراءة الاستعراض الكامل فتح حساب

• مثالي للمستثمرين الشباب ذوي الخبرة المحدودة والذين يحتاجون إلى إرشادات حول التخطيط المالي على المدى الطويل والقصير. مصمم للأشخاص الذين يبحثون عن طرق جديدة لتوفير المال من خلال مسار مبتكر لملكية الأسهم من خلال ميزة Stock-BackPerfect للأشخاص الذين اعتادوا على وجود مساعدين رقميين. جنبا إلى جنب و gamify تجربة مع الإنجازات

افتح حساب

• الحد الأدنى للحساب: 500 دولار
• الرسوم: 0.25٪ لمعظم الحسابات ، بدون عمولة تداول أو رسوم على السحوبات أو الحد الأدنى أو التحويلات. 0.42 ٪ -0.46 ٪ ل 529 خطط. محافظ إدارة صناديق الاستثمار المتداولة في المتوسط ​​0.07 ٪ -0.16 ٪ رسوم الإدارة

قراءة الاستعراض الكامل فتح حساب

• رائعة لأولئك الذين يتطلعون إلى ربط جميع حساباتهم المالية لرؤية صورة أكبر مصممة للأشخاص الذين يرغبون في تحديد أهدافهم وتتبعها ، والوصول إلى حد ائتماني للمحفظة للراغبين في الحصول على قرض إذا كنت شخصًا لديه حساب يبلغ 100،000 دولار أو أكثر يمكنك الوصول إلى أوراق مالية إضافية

تحديد الأهداف

وضعت Wealthfront المعيار الذهبي لتخطيط الأهداف في شركة Robo-Advisories ، لكن Stash تحصل على الائتمان لمحاولة اتباع نهج فريد يستهدف بشكل خاص المستثمرين الأصغر سنا. يتم تنظيم أدوات التخطيط في Stash (Stash Coach) كلعبة ، حيث يمكنك كسب نقاط وتسلق المستويات بعد إكمال تحديات الاستثمار والتعلم. كل أسبوع ، هناك تحديات جديدة وعمليات اختيار المحافظ المقترحة ، والتي يمكن أن تُعرِّف المستثمرين بأموال جديدة. إن اتخاذ بعض الإجراءات في حسابك ، مثل تشغيل الإيداع التلقائي (الإيداعات المتكررة في حساب الاستثمار الخاص بك) ، سوف يربحك نقاطًا أيضًا. يجب أن يجذب هذا النهج المستثمرين الشباب الذين يرغبون في تدليل التجربة ، ولكن قد لا يتمتع المستثمرون الأكبر سناً بالواجهة - خاصةً عند البحث عن نصيحة سريعة.

تم تصنيف ميزات تحديد الأهداف في Wealthfront بين أفضل الميزات لجميع مستشاري الروبوت الذين استعرضناهم في عام 2019. تشتمل أدوات التخطيط في Wealthfront على شركاء ويب وآلات حاسبة لتوجيه العملاء نحو أهدافهم ، والاتصال بـ Redfin (على سبيل المثال) لمساعدتك في تقدير مقدار سوف تكلفة المنزل في الموقع المطلوب. تقوم سيناريوهات الادخار بالكلية بتقدير التكاليف للعديد من الجامعات ومقرها في الولايات المتحدة ومصروفات المشروع للرسوم الدراسية والغرف والمأكل والتكاليف الأخرى. هناك هدف للتخطيط لحفل الزفاف ، وقاعدة بيانات تخبرك عن تكلفة السيارة المثالية. يمكنك حتى تحديد المدة التي يمكن أن تقضيها من العمل والسفر مع الاستمرار في التقدم نحو أهداف أخرى. تمنحك لوحة القيادة نظرة سريعة على الأصول والخصوم واحتمالية الوصول إلى أهدافك.

التخطيط للتقاعد

بينما تقدم Wealthfront التقليدية و Roth IRAS و SEP IRAs و 401 (k) rollover ، تقدم Stash فقط التقليدية و Roth IRAs.

يقوم Stash Retire بتوجيه المستثمرين المبتدئين إلى الحسابات التقليدية أو حسابات Roth IRA ، كما تقدم لوحة معلومات الحساب لقطات للتقدم الحالي ومتعقب الاشتراك السنوي والإمكانات المستقبلية. يقدم StashLearn مجموعة متنوعة من المقالات التعليمية حول التقاعد وغيرها من المواضيع.

في Wealthfront ، تجربة تخطيط التقاعد أكثر شمولاً. يتم استخدام معلوماتك لتقدير القيمة الصافية عند التقاعد وما ستتمكن من إنفاقه شهريًا بمجرد التوقف عن العمل. يمكنك مقارنة دخل التقاعد المتوقع بعادات الإنفاق الحالية لمعرفة ما إذا كنت ستتمكن من الحفاظ على نمط حياتك في العقود اللاحقة باستخدام أداة تخطيط المسار. تتيح لك المنصة ضبط سن التقاعد والمدخرات والإنفاق المستهدف للتقاعد والعمر المتوقع لتجربة نتائج مختلفة.

أنواع الحسابات

لدى Wealthfront ميزة واضحة في مجموعة متنوعة من الحسابات المعروضة ، والتي تغطي مجموعة متنوعة من حسابات التقاعد الفردية (IRA) ، والحسابات الخاضعة للضريبة ، وخطة الادخار الكلية 529 الأقل شيوعًا. ومع ذلك ، تقدم Stash أنواع الحسابات الأكثر شيوعًا بالإضافة إلى حسابات قانون الهدايا الموحدة للقاصرين (UGMA) وحسابات النقل الموحد للقُصّر (UTMA).

خبأ أنواع الحسابات:

• حسابات المدين * الحسابات الخاضعة للضريبةحسابات الجيش الجمهوري الايرلندي التقليديةحسابات الجيش الجمهوري الايرلندي حسابات UGMA / UTMA

* يجب على العملاء فتح حساب خاضع للضريبة على الأقل من أجل فتح حساب مدين.

أنواع حسابات Wealthfront:

• الحسابات الخاضعة للضريبة (الفردية والمشتركة والثقة) التقليدية حسابات IRARoth IRA حسابات SEP IRA (للعاملين لحسابهم الخاص والشركات الصغيرة) IRA التحويلات 401 (ك) المتداول 529 حسابات خطة الادخار الكليةحسابات الفائدة النقدية العالية (الفردية والمشتركة والثقة)

الميزات وسهولة الوصول

يتمتع كل من Wealthfront و Stash بعروض قوية عندما يتعلق الأمر بالميزات. مع Wealthfront ، تنمو الخدمة مع إدارة الأصول الخاصة بك ، مما يمنح المستثمرين المزيد مع زيادة رصيدهم. في المقابل ، تم تصميم Stash حول ميزة Stock-Back الفريدة التي تساعد المستثمرين الشباب على البدء. يعتمد الاختيار بين الاثنين فيما يتعلق بالميزات وإمكانية الوصول مرة أخرى على الميزات التي من المحتمل أن تستخدمها ، ولكن في هذه الحالة ، قد يكون الأمر أيضًا مسألة مكانك في الحياة. تم تصميم ميزات Stash لتبدأ في سوق الأوراق المالية ، في حين يكافئ Wealthfront بعد قيامك ببناء بيضة استثمار.

خبأ الميزات:

• نقاط Stock-Back: تقدم Stash حسابًا مدينًا يتضمن الآلاف من أجهزة الصراف الآلي المجانية ، وتقوم عمليات الشراء بإنشاء نقاط "Stock-Back" التي تضيف تلقائيًا الأسهم الكسرية من تاجر التجزئة أو الوالد بالتجزئة ، إذا كانت متداولة بشكل عام وفي قائمة 190 سهمًا. نقاط من مشتريات أخرى تشتري أسهم كسور من Vanguard Total World Stock ETF ، التي تحمل نسبة نفقات منخفضة بنسبة 0.09 ٪. سهل الاستخدام للهاتف المحمول: تم إطلاق Stash في الأصل كمنصة للأجهزة المحمولة فقط. على الرغم من أنه يوفر الآن إدارة حسابات قائمة على الويب ، إلا أن تجربة سطح المكتب ليست كاملة الميزات مثل تطبيق الجوّال. للمستثمرين الأذكياء ، قد تكون هذه ميزة إضافية. محفظة قابلة للتخصيص: على الرغم من أن Stash لا تبني لك محفظة مخصصة مثل العديد من المستشارين الآليين ، إلا أن هناك المزيد من الحرية والمرونة لما يمكنك القيام به باستثماراتك. يوصي Stash باستثمارات تتناسب مع أهدافك المالية ويمكنك بناء محفظتك الخاصة من هناك. Round-Ups: إذا قمت بربط حساب بنكي بحسابك الاستثماري ، فإن Stash يسمح لك بتمكين Round-Ups ، الذي يجمع المشتريات (على هذا الحساب المصرفي) إلى أقرب دولار وينقل التغيير إلى حسابك في Stash. بمجرد أن تصل مدخراتك إلى 5 دولارات أو أكثر ، يقوم Stash بإيداع التغيير في الرصيد النقدي لحساب الاستثمار الشخصي الخاص بك.

ميزات Wealthfront:

• 529 التوفير في الكلية: يتيح لك Wealthfront فتح حساب التوفير في الكلية 529 ، وهو أمر نادر الحدوث بين الاستشارات الآلية. (الرسوم أعلى قليلاً من 529 حسابًا مقارنة بحسابات Wealthfront الأخرى لأن هذه الخطط تتضمن رسومًا إدارية.) Wealthfront Cash Account: يقدم Wealthfront حسابًا نقديًا ذا فائدة عالية يدفع 2.57٪ APY بدون رسوم ، وتحويلات غير محدودة ، وتأمين FDIC حتى 1 مليون دولار. حد ائتمان المحفظة: بمجرد وصولك إلى 25000 دولار في حسابك الفردي أو الاستثماري أو الاستثماري المشترك في Wealthfront ، يمكنك الوصول إلى حد ائتمان بفائدة 4.75٪ إلى 6٪. لا يوجد أي تأثير على التحقق من الائتمان أو درجة الائتمان ، ويمكنك اقتراض ما يصل إلى 30٪ من حسابك. PassivePlus الاستثمار: هذا هو مصطلح Wealthfront لاستراتيجيات الاستثمار القائمة على القواعد ، والتي تهدف إلى زيادة استثمارات العملاء إلى أقصى حد باستخدام حصاد الضريبة. في مستويات الأصول الأعلى (100000 دولار +) ، تقدم الشركة حصاد الضرائب على مستوى المخزون وتعادل المخاطر. بتكلفة 500000 دولار وأعلى ، تتضمن الاستراتيجية Smart Beta ، التي تزن الأسهم في محفظتك بشكل أكثر ذكاء.

رسوم

على السطح ، تبدو Stash و Wealthfront متشابهة من حيث الرسوم.

يتكبد Stash رسومًا بنسبة 0.25٪ سنويًا مقابل الخدمات الاستشارية ، بحد أدنى يبلغ 1 دولار شهريًا للحسابات الخاضعة للضريبة والحد الأدنى 2 دولار شهريًا لحسابات التقاعد. هذا هو الحد الأدنى الذي يخلق مشكلة محتملة ، ومع ذلك ، فإن دولارًا واحدًا شهريًا بقيمة إجمالية صغيرة ستكون نسبة رسوم إدارة أكبر من 0.25٪. هذه المشكلة تزول مع نمو محفظة الأوراق المالية ، وبطبيعة الحال ، ستاش هي رسوم تنافسية في تلك المستويات العليا. مقابل 9 دولارات شهريًا ، يمكن لعملاء Stash أيضًا فتح حسابات UGMA أو UTMA لتوفير مدخرات. للحصول على بطاقة خصم Stash ، يجب عليك الاشتراك في خطة Stash بمبلغ لا يقل عن دولار واحد في الشهر. لا يُفرض على عملاء Stash أي رسوم تداول ، لكنك ستتحمل الرسوم التي تفرضها صناديق الاستثمار المتداولة بعد الشراء ، وتشمل قائمة صناديق الاستثمار المتداولة ETF عدة أوراق مالية ذات نسب نفقات مرتفعة. قد تكون هناك أيضًا رسوم على تحويل الحساب إلى وسيط آخر وإرسال التحويلات البنكية.

لدى Wealthfront خطة واحدة تفرض رسومًا استشارية سنوية تبلغ 0.25٪. لا توجد رسوم تم تقييمها للأرصدة النقدية ، ويتم إضافة خدمات مثل حصاد الضرائب على مستوى المخزون وبرنامج Smart Beta استنادًا إلى مستويات الأصول بدون رسوم إضافية. صناديق الاستثمار المتداولة التي تشكل معظم محافظ Wealthfront لديها رسوم إدارة سنوية بنسبة 0.08 ٪. تجدر الإشارة إلى أنه قد يتم استثمار المحافظ الكبيرة المسجلة في برنامج Smart Beta في صناديق ذات رسوم إدارة أعلى قليلاً من متوسط ​​محفظة Wealthfront. بشكل عام ، تتمتع Wealthfront بالميزة على Stash من حيث الرسوم وذلك أساسًا لأنها تتجنب الحد الأدنى للحساب ، ولكنها تقدم أيضًا مجموعة أكبر من إدارة المحافظ لتلك الرسوم.

الودائع الدنيا:

يتيح Stash للمستثمرين البدء بأقل من Wealthfront. يهدف الحد الأدنى للإيداع الأدنى البالغ 5 دولارات إلى جذب المستثمرين الشباب إلى السوق. لا يزال الحد الأدنى البالغ 500 دولار لـ Wealthfront معقولًا ، لكنه قد يكون عائقًا أمام المستثمرين الذين بدأوا للتو.

• خبأ: 5 دولارات واجهة: 500 دولار

المحافظ

تتضمن البداية في Stash الإجابة على أسئلة حول تحمل المخاطر وحالة الحياة وصافي القيمة وبيانات الدخل الأخرى. يقوم Stash بعد ذلك بإنشاء محفظة نموذجية وتخصيص رسم بياني للعملاء المحتملين لدراستها. يجب عليك اختيار واحد من ستة موضوعات محددة تتضمن "الناشئة الدولية والقادمين" و "الشركات ذات الضمير". ومع ذلك ، فإن اختيار سمة قد يحد من اختياراتك الاستثمارية بسبب التصفية المواضيعية. يمكنك رفض قائمة الاستثمارات المنسقة والاختيار من بين البدائل المحدودة ، لكن النظام قد يتراجع إذا شعر أن التغييرات ليست هي أفضل فكرة.

تقوم Stash بإنشاء محفظتك من مجموعة مكونة من 190 مكونًا من مكونات S&P و 58 من صناديق الاستثمار المتداولة. على الرغم من أن إعادة توزيع الأرباح أمر إلزامي بالنسبة لحسابات التقاعد ، إلا أنه ليس متاحًا للحسابات الفردية الخاضعة للضريبة ، وهو إغفال غريب. لا تقوم Stash أيضًا بإعادة توازن محفظتك ، على الرغم من أن Stash Coach قد ينبهك إذا كان ينبغي أن تكون محفظتك أكثر تنوعًا.

بدء استخدام حساب Wealthfront أمر بسيط للغاية أيضًا. يمكنك ربط حساب التحقق والإجابة على بعض الأسئلة حول الأهداف المالية ، والتسامح مع المخاطر والأفق الزمني لإنشاء محفظة المقترحة. على الرغم من أنه يمكنك رؤية الحافظة الدقيقة التي ستمولها ، إلا أنه لا يمكنك تخصيصها ، على الرغم من أن العملاء الذين لديهم أكثر من 100000 دولار في حساباتهم يمكنهم اختيار محفظة أسهم بدلاً من محفظة صناديق الاستثمار المتداولة.

يتم إنشاء محافظ Wealthfront من صناديق الاستثمار المتداولة وصناديق الاستثمار المشتركة من Vanguard و Schwab و iShares و State Street. تراقب المنصة الحقائب وإعادة التوازن عندما تنحرف بشكل كبير عن مزيج الأصول المستهدف. يمكن أن تؤدي الودائع والسحوبات وإعادة استثمار الأرباح إلى التخلص من محفظة الأوراق المالية ، مما يؤدي إلى إعادة التوازن. إذا غير أحد العملاء درجة المخاطر الخاصة به ، فستنقل خوارزمية Wealthfront تخصيص الأصول لمطابقة النتيجة الجديدة ، ولكن قد يستغرق الأمر بعض الوقت. هدف الشركة هو تقليل المكاسب الرأسمالية قصيرة الأجل وتجنب غسل المبيعات.

الاستثمار الضريبي المميز

غالبًا ما يستخدم مستشارو Robo الاستراتيجيات ، مثل حصاد الضرائب ، لمساعدة المستثمرين على تجنب الضرائب المفرطة. حصاد الضريبة هو بيع الأوراق المالية بخسارة لتعويض التزام ضريبة أرباح رأس المال. تتمتع واجهة Wealthfront بميزة واضحة هنا ، حيث لا تقدم Stash حصادًا للضرائب. في Wealthfront ، يتوفر حصاد الضريبة لجميع الحسابات الخاضعة للضريبة ؛ قد يتم تبديل ETF التي تظهر خسارة إلى ETF مماثلة من أجل خفض فاتورة الضرائب الخاصة بك. حسابات أكثر من 100،000 دولار قد تستفيد من حصاد الضرائب على مستوى المخزون.

الأمان

يتمتع كل من Stash و Wealthfront بأمان كافٍ ، مما يوفر تشفير SSL 256 بت على مواقع الويب الخاصة بهما. تمتلك Stash أموال العملاء لدى Apex Clearing ، مما يتيح الوصول إلى تأمين شركة Securities Investor Protection Corporation (SIPC) والتأمين الزائد. Wealthfront هي عضو في Securities Investor Protection Corporation (SIPC) وحسابات العملاء محمية بحد أقصى 500،000 دولار. يحتوي الموقع فعليًا على مقال حول سبب عدم حماية SIPC للمستثمرين بالطريقة التي يعتقدون أنها تحميها ، لكن الشركة لا تزال تحتفظ بالتغطية - على الأرجح لأنهم واجهوا الكثير من الاحتكاك من العملاء بشأن هذه المسألة. تتم تصفية صفقات Wealthfront في RBC Correspondent Services ، وهي شركة كندية تركز على إدارة الثروات والمستشارين الماليين بدلاً من تطهير الشركات التي تخدم الوسطاء / المتعاملين مع متداولين نشطين للغاية.

خدمة الزبائن

لا تقدم Stash و Wealthfront مشورة إنسانية بشأن محفظتك ، وبالتالي فإن خدمة العملاء مقصورة على أسئلة أنواع الدعم.

في Stash ، يتم توفير عنوان بريد إلكتروني ورقم هاتف أسفل معظم صفحات الويب والأسئلة الشائعة. حققت عدة مكالمات هاتفية خلال ساعات السوق الاتصال بممثل في غضون دقيقتين. لا توجد دردشة حية متاحة.

لا يوفر Wealthfront أيضًا إمكانية الدردشة عبر الإنترنت على موقع الويب أو تطبيقات الأجهزة المحمولة. تأخذ صفحة "اتصل بنا" العملاء الحاليين والمحتملين إلى نموذج اتصال بالبريد الإلكتروني ، ولكن رقم الهاتف متاح فقط بمجرد تسجيل الدخول إلى حسابك. توفر المكالمات الهاتفية إمكانية الوصول إلى الدعم الفني إذا لزم الأمر. يمكن للعملاء أيضًا طرح سؤال دعم على Twitter ، وتم الرد على معظمهم بسرعة نسبية ، على الرغم من أن طلب البحث استغرق أكثر من أسبوع للحصول على رد.

لدينا خذ

عندما يتعلق الأمر بمقارنة كل فئة على حدة ، فإن Wealthfront قد فاز على Stash بكل الطرق تقريبًا. يتميز Wealthfront بأدوات غنية لتحديد الأهداف والتخطيط ، وحساب نقدي عالي الفائدة ، وخيار توفير 529 مدخرات ، وجني الخسائر من الضرائب للتشغيل. الحد الأدنى للاستثمار معقول (500 دولار) ، ومحفظة العملاء مبنية على استثمارات من عمالقة مثل Vanguard و Schwab. في الواقع ، Wealthfront هو المتسابق الأول في مراجعاتنا للمستشارين الآليين لعام 2019.

على سبيل المقارنة ، لا تقدم خدمة Stash فقط نفس القدر من التوجيهات التي تحصل عليها من مستشار روبوت آخر ولا تتوفر الخدمة في المناطق الرئيسية. لا تقدم المنصة حصادًا للضرائب أو إعادة التوازن ، وقد تؤدي "اللعبة" إلى إزعاج المستثمرين الباحثين عن منصة استثمار أكثر وضوحًا. مع كل ما قيل ، ما زالت Stash تستحق التقدير لشراء سهم Stock-Back المبتكر من خلال معاملات الخصم. لسوء الحظ ، هذه الميزة الفردية لا تكفي لتحقيق التوازن بين مجموعة واسعة من إدارة المحافظ التي يقدمها Wealthfront إلى حسابك. بالنسبة للمستثمر العادي ، يعد الاختيار بين Stash و Wealthfront قرارًا سريعًا وسهلاً لصالح Wealthfront.

منهجية

إن Investopedia مكرس لتزويد المستثمرين بمراجعات وتصنيفات غير متحيزة وشاملة لمستشاري الروبوت. مراجعاتنا 2019 هي نتاج ستة أشهر من تقييم جميع جوانب 32 من منصات مستشار الروبوت ، بما في ذلك تجربة المستخدم ، وقدرات تحديد الأهداف ، ومحتويات المحفظة ، والتكاليف والرسوم ، والأمن ، وتجربة الهاتف المحمول ، وخدمة العملاء. جمعنا أكثر من 300 نقطة بيانات أثقلت في نظام التسجيل لدينا.

طُلب من كل مستشار استشاري قمنا بمراجعته ملء استطلاع مكون من 50 نقطة حول نظامهم الأساسي الذي استخدمناه في تقييمنا. كما قدم لنا العديد من المستشارين الآليين عروضًا شخصية عن منصاتهم.

أجرى فريقنا من خبراء الصناعة ، بقيادة تيريزا دبليو كاري ، مراجعاتنا وطوروا هذه المنهجية الأفضل في الصناعة لتصنيف منصات المستشارين الآليين للمستثمرين على جميع المستويات. انقر هنا لقراءة منهجية كاملة لدينا.