ما هو القرض الدائم؟
يشير القرض الدائم إلى نوع من القروض بفائدة فقط يتوقع فيها سداد رأس المال في نهاية مدة القرض.
كيف يعمل قرض دائم
مع قرض دائم ، يتعين على المقترض سداد مدفوعات الفائدة فقط خلال مدة القرض. في نهاية مدة القرض ، يجب على المقترض سداد المبلغ الأساسي بالكامل بمبلغ مقطوع واحد. تنطوي طريقة هيكلة القرض هذه على زيادة المخاطرة بالنسبة للمقرض بسبب احتمال أن المقترض لن يكون قادرًا على الحصول على المال لتسديد هذا المبلغ الرئيسي النهائي. لهذا السبب ، فإن القرض الدائم يتقاضى عمومًا معدل فائدة أعلى من القرض المطفأ التقليدي ، مثل رهن منزل نموذجي.
القروض الدائمة نادرة نسبيا وتميل إلى استخدامها في أغلب الأحيان لشراء المنازل أو السيارات. هم فقط نوع واحد من القروض بفائدة فقط. تشتمل القروض الأكثر فائدة فقط على قروض بأسعار قابلة للتعديل مع دفع بالون في نهاية فترة تمهيدية أو رهن عقاري مدته 30 عامًا وفائدة لمدة 10 سنوات فقط.
يمكن أن يقلل القرض الدائم المعفي من الفوائد من المدفوعات الشهرية للمقترضين ، ولكن مع المخاطرة بأنهم لن يتمكنوا من سداد رأس المال عندما يحين موعد استحقاقه.
إيجابيات وسلبيات قرض دائم
من وجهة نظر المقترض ، يمكن أن يكون القرض الدائم وسيلة للدخول إلى المنزل أو شراء سيارة قد لا يتمكن المقترض من تحملها. ستكون المدفوعات الشهرية أقل من القروض التي تتطلب السداد المنتظم لأصل القرض.
إذا كان لدى المقترضين سبب للاعتقاد بأنهم سيكونون قادرين على سداد هذا المبلغ الرئيسي النهائي ، فإن هيكل القروض الدائمة يسمح لهم باستثمار هذه الأموال في مكان آخر على مدى فترة القرض. ما هو أكثر من ذلك ، لأن مدفوعات الفائدة على الرهون العقارية في المنزل عادة ما تكون معفاة من الضرائب تصل إلى حدود معينة من مصلحة الضرائب ، في حالة وجود رهن دائم ، يمكن أن يكون كامل مدفوعات المقترض معفاة من الضرائب.
قرض دائم ، ومع ذلك ، يمكن أن يكون اقتراح محفوف بالمخاطر بالنسبة للمقترضين. هناك عدد من المحاذير التي يجب وضعها في الاعتبار. بالنسبة للمبتدئين ، غالبًا ما يتم تقديم قروض دائمة بسعر فائدة قابل للتعديل. قد تكون المعدلات القابلة للتعديل جذابة ويبدو أنها ميسورة التكلفة في البداية ، لكنها قد ترتفع في المستقبل وتؤدي إلى دفعات شهرية أعلى قد تكون بعيدة المنال. قد يشجع القرض الدائم المقترضين على شراء منازل أو سيارات باهظة الثمن أكثر مما يستطيعون تحمله ، خاصة إذا حدثت أزمة مالية غير متوقعة ، مثل فقدان الوظيفة.
يجب ألا يوافق المقترضون على قرض دائم ما لم يكن لديهم سبب قوي للاعتقاد بأنهم سيكونون قادرين على تسديد الدفعة الأساسية النهائية. ولهذا السبب ، من الحكمة أن يتأكد المقترضون من أن الأموال التي لا يدفعونها كمبلغ رئيسي يتم استخدامها كل شهر. يمكن لإغراء إنفاق هذه المدخرات بدلاً من وضعها جانباً للمستقبل أن يجعل المقترض في مأزق.
أخيرًا ، قد لا يقدر المنزل الذي تم شراؤه بقرض دائم بالسرعة التي يتوقعها المقترض. في الواقع ، قد تفقد القيمة ، كما فعلت العديد من المنازل في الأزمة المالية 2008-2009. هذا يعني أن المقترض قد يكون غير قادر على إعادة تمويل القرض أو استرداد ما يكفي من المال من بيع المنزل لتسديد هذا المبلغ الرئيسي النهائي.
