مع ارتفاع تكاليف المعيشة وارتفاع أسعار الفائدة على بطاقة الائتمان ، فقد تقرر أنه يمكنك تحسين رفاهك المالي والحد من ديونك عن طريق إغلاق بطاقات الائتمان. قبل القيام بذلك ، على الرغم من ذلك ، من المهم فهم التأثير الذي سيحدثه إغلاق بطاقة الائتمان على درجة الائتمان الخاصة بك ، بما في ذلك ما سيحدث لأي سجل ائتماني مرتبط بالبطاقة المغلقة. في كثير من الأحيان ، قد تكون هناك طرق أكثر ذكاء لتحقيق هدفك المتمثل في خفض التكاليف وخفض الديون.
لماذا يغلق الناس بطاقات الائتمان
فيما يلي بعض الأسباب الأكثر شيوعًا التي تدفع الأشخاص إلى إغلاق بطاقة الائتمان:
- الإنفاق المفرط: إذا كنت تشعر بأنك تنفق الكثير من المال ، فيمكنك تحديد أفضل طريقة لاستعادة السيطرة ومقاومة جاذبية الإنفاق الذي يبدو غير مؤلم بالبلاستيك ، وهو إغلاق حساب بطاقة الائتمان. البطاقات غير النشطة: إذا لم تعد تستخدم البطاقة ، فقد تعتقد أنه من الأفضل إغلاق الحساب ، خاصة إذا كنت تدفع رسومًا سنوية على البطاقة. الحماية من سرقة الهوية: قد يقوم بعض الأشخاص بإغلاق حساب بطاقة الائتمان بهدف تقليل فرصة سرقة هويتهم. أسعار فائدة مرتفعة: يمكنك إغلاق الحساب لتجنبها. حمل رصيد عالٍ: كشكل من أشكال السيطرة على الضرر ، يقرر بعض الأشخاص إغلاق بطاقة ائتمان عندما يكون لديهم رصيد مرتفع.
كيف تؤثر بطاقة مغلقة على درجة الائتمان الخاصة بك
إغلاق حساب بطاقة الائتمان ليس دائمًا الطريقة الوحيدة أو الأفضل لحل هذه المشكلات المالية. ذلك لأن إغلاق الحساب قد يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك - وليس بطريقة جيدة - اعتمادًا على تاريخ الائتمان الخاص بك والحالة الحالية لرصيدك بالنسبة إلى حد الائتمان الخاص بك ، والمعروف أيضًا باسم نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك. إليك الطريقة:
تاريخ الرصيد
نسبة الرصيد / الحد
نسبة رصيدك / حدك ، أو نسبة استخدامك الائتماني ، هي ببساطة رصيد بطاقتك الائتمانية مقسوم على حد الائتمان الخاص بك. (إذا كان رصيدك هو 200 دولار وحدك الائتماني هو 1000 دولار ، فإن نسبة استخدامك الائتماني تبلغ 20٪.) هذه النسبة مهمة لأن الدائنين والمقرضين ينظرون إليها عند النظر في تقديم ائتمان إضافي إليك أو منحك قرضًا. يحلو لهم أن يروا أنكم تستخدمون الرصيد الذي تملكه حاليًا.
في الواقع ، فإن مقدار رصيدك المتاح الذي تستخدمه هو أساس 30٪ من رصيدك الائتماني. عند تقييم نسبة الرصيد / الحد ، يريد الدائنون رؤية رصيد منخفض مقارنةً بحدك. (يقترح FICO أن تحافظ على نسبة رصيدك / حدك منخفضة قدر الإمكان). كلما زادت نسبة رصيدك / حدك ، تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك نظرًا لأنك تتعرض لخطر أكبر من الإفراط في الإنفاق المالي عليك.
أسباب الحفاظ على بطاقة الائتمان مفتوحة
لذلك قبل إغلاق حساب بطاقة الائتمان ، ألق نظرة جيدة على تقرير الائتمان الخاص بك وتقييم كيف سيؤثر إغلاق بطاقة الائتمان على درجة الائتمان الخاصة بك. هناك أحيانًا أسباب وجيهة لإبقاء الحساب مفتوحًا. على سبيل المثال:
تعرض البطاقة تاريخًا جيدًا من الدفع: يساعد سجل الدفعات الجيد في زيادة رصيدك الائتماني ، لذلك إذا كنت تحتفظ بسجل قوي للمدفوعات المحددة في الوقت المحدد للحساب ، فاترك البطاقة مفتوحة. هذا مهم بشكل خاص إذا كان لديك سجل سيء مع بطاقات أو أشكال ائتمان أخرى.
لقد حصلت على البطاقة منذ فترة طويلة: يعد طول تاريخ الائتمان عاملاً مهمًا آخر في حساب درجة الائتمان الخاصة بك - حيث يمكن أن يعني تاريخ الائتمان الأطول درجة أعلى. إذا كانت البطاقة المعنية إحدى البطاقات القديمة ، فإن إزالتها ستخفض متوسط عمر الائتمان الخاص بك ، وبالتالي قد تكون درجة الائتمان الخاصة بك أفضل حالًا إذا تركت الحساب مفتوحًا.
لديك مصدر ائتمان واحد فقط: يأخذ جزء واحد من درجة الائتمان الخاصة بك في الاعتبار أنواع الائتمان المختلفة التي تمتلكها. إذا لم يكن لديك بطاقات أو قروض أخرى ، فليس من الجيد إغلاق بطاقة الائتمان الوحيدة الخاصة بك.
بدلاً من إغلاق بطاقة ، فكر في هذا
إليك ما يمكنك فعله بدلاً من ذلك ، في خمسة سيناريوهات مختلفة.
عندما تريد كبح جماح الإنفاق. بدلاً من إغلاق الحساب ، قد يكون من الأفضل لك قطع البطاقة لمقاومة المزيد من الإنفاق بدلاً من إغلاق الحساب. وبهذه الطريقة ، يمكنك تجنب حدوث ضربة محتملة لتصنيفك الائتماني ، مما قد يعرض الاحتياجات المالية المستقبلية للخطر.
عندما يكون لديك بطاقة غير نشطة. إذا لم يكن للبطاقة أي رسوم سنوية ، فقد ترغب في إبقائها مفتوحة ، خاصة إذا كان لديك بعض الوقت ، بحيث يظل سجلها جزءًا من تقرير الائتمان. يمكن أن يساعدك إبقائه مفتوحًا في الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك بطريقة أخرى - من خلال تحسين نسبة استخدامك الائتماني. إذا كان لديك ثلاث بطاقات ائتمان مفتوحة مع حد ائتماني مدمج قدره 6000 دولار ورصيد إجمالي قدره 2400 دولار ، على سبيل المثال ، لديك نسبة استخدام ائتماني بنسبة 40٪ (2400 دولار / 6000 دولار). من خلال الحفاظ على فتح بطاقة ائتمان غير نشطة بحد ائتمان قدره 1000 دولار ورصيد 0 دولار ، تصبح نسبة الرصيد / الحد الخاصة بك أكثر جاذبية بنسبة 34٪ (2400 دولار / 7000 دولار). إذا كنت تدفع رسومًا سنوية على بطاقة لم تستخدمها أبدًا ، فقد يكون من المنطقي إغلاقها. لكن أولاً ، اتصل بشركة بطاقات الائتمان واطلب تغييرها إلى بطاقة بدون رسوم. في كثير من الأحيان ، سيعملون معك ، دون الرغبة في خسارة العميل. بهذه الطريقة ، عليك تجنب أي تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك.
عندما تحتاج إلى إدارة أرصدة عالية غير مدفوعة. إذا أغلقت بطاقة ائتمان بها رصيد ائتمان ، فسيتم تخفيض حد الائتمان أو الائتمان المتاحين على تلك البطاقة إلى الصفر ، مما يجعلك قد تجاوزت الحد المسموح به. إن البطاقة التي تم تجاوز الحد الأقصى - حتى البطاقة التي يبدو أنها لم تتجاوز الحد الأقصى - سيكون لها تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك لأنها ستزيد نسبة استخدامك الائتماني. إذا كنت قلقًا من تراكم مزيد من الرسوم على رصيد مرتفع بالفعل ، فقد يكون من الأفضل تقطيع البطاقة مرة أخرى بدلاً من إغلاقه.
عندما يكون لبطاقتك معدل فائدة مرتفع. ضع في اعتبارك أنه إذا كان لا يزال لديك رصيد غير مدفوع على بطاقة ائتمان ذات معدل فائدة مرتفع ، فإن إغلاق البطاقة لن يوقف تراكم الفائدة على الرصيد غير المدفوع. قد يكون الحل الأفضل هو الاتصال بشركة بطاقة الائتمان الخاصة بك لطلب سعر فائدة أقل ، خاصة إذا كنت قد حصلت على البطاقة وتحسن تصنيفك الائتماني منذ حصولك عليها. (راجع خفض فواتير بطاقات الائتمان عن طريق التفاوض على سعر أقل). يمكنك أيضًا العمل على سداد رصيدك بالكامل كل شهر. فكر في الأمر بهذه الطريقة: إذا كنت لا تحمل رصيدًا من شهر إلى آخر ، فلا يهم معدل الفائدة الخاص بك. ستبقى مصاريف الفائدة السنوية صفرية.
عندما تتعامل مع سرقة الهوية: هناك طرق أكثر فاعلية لحماية هويتك من إغلاق حساب بطاقة الائتمان. بالنسبة لبعض الاستراتيجيات ، راجع سرقة الهوية: كيفية تجنبها.
الخط السفلي
تذكر ، بغض النظر عن أسباب إغلاق بطاقة الائتمان الخاصة بك ، غالبًا ما تكون هناك بدائل أكثر ذكاءً والتي من شأنها أن تجعل تصنيفك الائتماني سليماً ويبقيك على الطريق نحو الصحة المالية السليمة. كن على علم بالإجراءات التي يمكن أن تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك والتصرف وفقًا لذلك. تفضل بزيارة AnnualCreditReport.com واحصل على تقرير الائتمان المجاني الذي يحق لك بموجب القانون مرة واحدة في العام من كل مكتب من مكاتب الإبلاغ الائتمانية الثلاثة. عادةً ما يكون الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك مجانيًا ، على الرغم من أن العديد من البنوك تمنح الآن لحاملي البطاقات حق الوصول المجاني إلى نتائج FICO الخاصة بهم (انظر المزيد من البنوك تقدم نتائج FICO المجانية ). أيضًا ، عندما تطلب شهادتك بالاقتران مع تقرير الائتمان السنوي المجاني ، تكون التكلفة في كثير من الأحيان أقل.
من خلال كونك مستهلكًا مستنيرًا ، يمكنك تحسين صحتك المالية وتصبح مقدم طلب أكثر جاذبية للمقرضين والدائنين الجدد في المرة القادمة التي تحتاج فيها إلى اقتراض أموال.
