يقترح معظم الخبراء إجراء فحص مالي شخصي منتظم على أساس سنوي أو بعد حدث كبير في الحياة (مثل الزواج أو الطلاق). من المهم اتباع نظام عند مراجعة أموالك للتأكد من أنك لا تترك أي شيء أو تفوت أي شيء بالغ الأهمية لرفاهيتك المالية. فيما يلي المواضيع الرئيسية التي يجب عليك تغطيتها عند إجراء الفحص المالي.
الحياة تتغير
راجع أي تغييرات كبيرة في حياتك حدثت منذ آخر فحص مالي لك. هل غيرت وظائفك ، أو تزوجت ، أو طلقت ، أو رحبت بأحد أفراد الأسرة الجدد ، أو اشتريت منزلاً ، أو انتقلت أو تقاعدت؟ كل حدث من هذه الأحداث يمكن أن يؤدي إلى تغييرات في صورتك المالية العامة. أثناء تصفحك للأقسام أدناه ، فكر في كيفية تغيير هذه التغييرات في الحياة لخططك للمضي قدمًا.
الأهداف المالية
الأهداف المالية هي ببساطة أهداف مالية مع وجود خطة للوصول إليها. بناء صندوق التقاعد هو مثال واحد على الهدف المالي. يتضمن البعض الآخر إنشاء صندوق للطوارئ ، أو توفير ما يصل إلى دفعة مقدمة على سيارة أو منزل ، أو أي شيء آخر يتطلب الأموال التي لا تملكها بالفعل. تقييم تقدمك نحو الأهداف المالية وضبط حسب الحاجة. بمجرد تحقيق هدف ، شطبه من القائمة واستبدله بآخر. (للمزيد ، راجع: تحديد الأهداف المالية لمستقبلك .)
ميزانية
ميزانيتك هي مخطط لكيفية التعامل مع الإيرادات والنفقات على أساس متكرر. يجب مراقبة الميزانية (وتعديلها) شهريًا. الفكرة هي التأكد من أن لديك دخلاً كافياً لتغطية جميع النفقات وتظل تترك الأموال لتحقيق أهدافك المالية. يمكنك الحفاظ على ميزانيتك بالقلم الرصاص والورق ، باستخدام جدول بيانات الكمبيوتر ، أو باستخدام أحد برامج الميزانية المجانية أو الرخيصة المتاحة.
دين
راجع تقدمك في سداد جميع الديون ، بما في ذلك القروض وبطاقات الائتمان. إذا كان الدين الخاص بك في ارتفاع ، وخاصة ديون بطاقات الائتمان ، فقد حان الوقت لضبط الإنفاق بحيث تبدأ هذه الأرصدة في الانخفاض مرة أخرى. طريقتان شائعتان لتخفيض الديون هما طريقة كرة الثلج وطريقة الانهيار الجليدي. تقييم أسعار الفائدة على كل شيء من الرهن العقاري الخاص بك إلى قرض سيارتك لبطاقات الائتمان. فكر في إعادة التمويل أو التبديل إلى بطاقة ائتمان أخرى بسعر أقل. (لمزيد من المعلومات ، راجع: إدارة الائتمان والديون: تخفيض الديون ).
تقرير الائتمان والنتيجة
إن شركات الإبلاغ الائتمانية الرئيسية الثلاث - Equifax و Experian و TransUnion - مطلوبة بموجب القانون الفيدرالي لتزويدك بنسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك كل عام. الحصول على تقاريرك في AnnualCreditReport.com. التحقق من الأخطاء والإبلاغ عن أي تجد على الفور. لا يُطلب من وكالات الإبلاغ عن الائتمان تزويدك بدرجة ائتمان مجانية (FICO) ، ولكن يمكنك الحصول على رصيد مقابل معقول. توفر بعض البنوك ومواقع الويب الأخرى درجات ائتمانية مجانية ، ولكن ليست جميعها علامات فيكو رسمية. استخدم الاقتراحات المرفقة مع تقاريرك للمساعدة في رفع درجة الائتمان الخاصة بك. (لمزيد من المعلومات ، راجع: كيفية قراءة تقرير ائتمان المستهلك .)
مدخرات التقاعد
كجزء من الفحص المالي الخاص بك ، قم بتقييم مساهماتك في خطة شركتك 401 (ك). تأكد من أنك تصل إلى الحد الأقصى لأي مباراة صاحب عمل. النظر في اخراج التقليدية أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي. ميزة روث الجيش الجمهوري الايرلندي هو تنويع الضرائب التي تأتي مع السحب معفاة من الضرائب عند التقاعد. تقييم العوائد على الاستثمارات الخاصة بك وإعادة التوازن محفظتك حسب الحاجة. فكر في تغير درجة تحمل المخاطر - مع تقدمك في العمر وكلما أصبح السوق أكثر تقلبًا (أو أقل). يتفق الخبراء عمومًا على أن هدفك يجب أن يكون وضع ما لا يقل عن 15٪ من دخل الضريبة قبل الادخار في مدخرات التقاعد.
وفورات أخرى
راجع تقدمك نحو أهداف الادخار الأخرى مثل صندوق الطوارئ الذي يغطي ما بين 30 و 90 يومًا من نفقات المعيشة ، أو صناديق الادخار بالكلية (529 أو Coverdell ESAs) أو صندوق الإجازات. إذا اضطررت إلى الانخفاض في صندوق الطوارئ الخاص بك لإصلاح المنزل أو السيارة ، خطط لاستبدال هذه الأموال في أسرع وقت ممكن. بالإضافة إلى ذلك ، تحقق من أسعار الفائدة المتاحة للتأكد من أن مدخراتك ستذهب إلى الحسابات ذات العائد الأعلى الممكنة.
الضرائب
يمكن أن يكون لقانون التخفيضات الضريبية وفرص العمل (TCJA) الذي تم إقراره في نهاية عام 2017 تأثير كبير على الضرائب الخاصة بك. تقترح خدمة الإيرادات الداخلية (IRS) أن يقوم دافعو الضرائب بإجراء فحص صك الراتب باستخدام الآلة الحاسبة المحتجزة الخاصة بهم وإجراء تغييرات على الاستقطاع (W4) إذا طُلب منهم ذلك. إذا كنت تعمل لحسابك الخاص (حتى بدوام جزئي) ، فلا تنسَ إعادة تقييم المدفوعات المقدرة ربع السنوية كجزء من الفحص المالي. تأكد من أن لديك سجلات لجميع التخفيضات الضريبية أو الاعتمادات لمدخرات التقاعد أو التعليم والرعاية التابعة والنفقات الطبية والتبرعات. إيلاء الاهتمام للمواعيد النهائية للخصومات ومساهمات التقاعد وبشكل عام الحفاظ على جميع الوثائق الضريبية في مكان واحد. قد ترغب في تحديد موعد لعقد اجتماع مع الضريبة أو المستشار المالي كجزء من الفحص المالي الخاص بك لتخطيط الاستراتيجية الضريبية. (لمزيد من المعلومات ، راجع: كيف تؤثر فاتورة ضريبة GOP عليك .)
تأمين
احتياجات التأمين تتغير مع مرور الوقت. تأكد من حصولك على مبلغ مناسب من التأمين على الحياة والتأمين ضد العجز (لحماية الدخل) والتأمين على المنازل أو المستأجر ، بما في ذلك التأمين ضد الفيضانات إذا كان ذلك مناسبًا لموقعك. أعد تقييم احتياجات التأمين الصحي بما في ذلك الحصول على بوليصة تأمين الرعاية الطويلة الأجل (LTC) إذا كنت تشعر أنك في حاجة إليها. النظر في تبديل شركات التأمين أو رفع الخصومات على المنزل والسياسات السيارات إلى أقساط أقل. يمكنك أيضًا توفير المال عن طريق تجميع السياسات في شركة واحدة.
خطة العقارات
تقييم (أو إنشاء) خطة العقارات الخاصة بك. راجع إرادتك أو ثقتك للتأكد من أنك سعيد باختيارك للمنفذ أو الوصي وأي شخص منحته توكيل رسمي. راجع المستفيدين والمخصصات للتأكد من أنها تطابق رغباتك الحالية. تقييم إرادتك المعيشية أو غيرها من التوجيهات المسبقة. إذا لزم الأمر ، استعن بمحام التخطيط العقاري للتأكد من اتباع جميع قوانين الولايات والقوانين الفيدرالية المعمول بها مع أي تغييرات تقوم بها.
الخط السفلي
عند الانتهاء من الفحص المالي الخاص بك ، قد ترغب في استشارة خبير أو أكثر بما في ذلك مستشار مالي موثوق أو أخصائي آخر (محامي التخطيط العقاري ، وكيل التأمين ، مستشار الضرائب) للتأكد من أنك لم تستبعد أي شيء مهم. قم بتدوين ملاحظة مكتوبة بجميع التغييرات التي قررت إجراؤها نتيجة الفحص الخاص بك ، ووضع خطة لإجراء تلك التغييرات في أقرب وقت ممكن. ثم ، الاسترخاء حتى حان الوقت للقيام بذلك مرة أخرى العام المقبل. (للمزيد ، راجع: قائمة مراجعة التخطيط المالي السنوية الخاصة بك .)
