عندما يتعلق الأمر بشراء منزل ، فكلما زادت الأموال التي يمكنك إنفاقها على سعر الشراء ، قل تكلفة قرض الرهن العقاري الخاص بك. لماذا ا؟ لأنك سوف تدفع أقل في الفائدة. ينطبق هذا على أي قرض ، بغض النظر عن حجم المبلغ الذي تقترضه ، ولهذا السبب ، من المهم توفير أكبر قدر ممكن قبل القيام بهذا الشراء الكبير.
السؤال هو: كم يجب أن توفر؟ سيحدد ذلك and ومواردك بالطبع how المدة التي ستستغرقها للوصول إلى هدفك.
الدفعة الأولى على المنزل أو الشقة يمكن أن تكلف المشترين المحتملين في أي مكان من 5 ٪ إلى 20 ٪ من سعر الشراء.
اختلاف وجهات النظر حول القروض والمدفوعات المقدمة
يعتقد الكثير من معلمي التمويل الشخصي أن الحصول على قرض لأي سبب من الأسباب ، حتى لشراء منزل ، ليس فكرة جيدة. وذلك لأن مبلغ المال الذي ستدفعه على مدى مدة القرض يجعل الأصول التي اشتريتها مبالغًا فيها. يجادل آخرون بأن الاستخدام المسؤول للائتمان صحي.
مهما كان رأيك ، حتى الخبراء يوافقون على أنه كلما زادت الأموال التي يمكنك إنفاقها ، كان القرض أكثر فعالية من حيث التكلفة. وهذا يعني أن عليك حفظ أكبر قدر ممكن.
أخذ الرهون العقارية المنزل. على الرغم من أنه يمكنك خفض مبلغ 3.5٪ من قروض FHA أو 5٪ مع بعض القروض الأخرى ، إلا أنك ستدفع على الأرجح معدل فائدة أعلى لأن المقرض يرى أنك مقترضًا ذي مخاطر عالية. وهذا يعني أن تكلفة القرض أعلى من اللازم.
لنفترض أنك اشتريت منزلاً بقيمة 200000 دولار بفائدة 4 ٪ ؛ على قرض مدته 30 عامًا ، ستدفع أكثر من 140،000 دولار كفوائد فقط. لكن معظم الأميركيين لا يستطيعون شراء منزل دون رهن عقاري ، ودفع الفائدة هو مجرد جزء من الصفقة. وفقًا لـ ATTOM Data Solutions ، وفقًا لتقرير نشأة رهن العقارات السكنية في الولايات المتحدة الأمريكية للربع الثالث 2018 ، "نشأ المقرضون 89260 من قروض الرهن العقاري للشراء السكني في الربع الثالث من عام 2018."
أي قرض عقاري لا يصل إلى مستوى القرض إلى القيمة 20٪ سيضاف التأمين على الرهن العقاري الخاص (PMI) إلى الدفع الشهري. هذا يعني أنك سوف تدفع ما بين 0.5 ٪ و 1 ٪ من مبلغ القرض سنويا لهذا التأمين. لهذا السبب وحده ، من الأفضل وضع 20٪ على الأقل للحصول على قرض عقاري ، كقاعدة عامة.
قروض السيارات والمدفوعات أسفل
نفس المبدأ ينطبق على قروض السيارات. ليس لديك ما يدعو للقلق بشأن مؤشر مديري المشتريات على قرض السيارات ، ولكن السيارات تنخفض بسرعة. إذا امتد القرض لسنوات عديدة ، فإنك تخاطر في العثور على نفسك بسبب المزيد من المال على القرض أكثر مما تستحق السيارة.
يمكن أن يساعد التأمين ضد فجوة السيارات في مواجهة هذا الخطر ، ولكن من الأفضل لك ألا تضع نفسك في هذا الموقف في المقام الأول. هذا هو السبب يوصي الخبراء على الأقل 20 ٪ دفعة أولى على أي قرض السيارات. إذا كنت لا تستطيع تحمل هذه الدفعة الكبيرة على السيارة التي تريدها ، ففكر في البحث عن طراز أرخص للحفاظ على تكلفة القرض ضمن النطاق السعري الخاص بك.
طرق لتوفير دفعة أولى
تمثل الدفعة المقدمة بنسبة 20٪ على قرض سيارة أو رهن منزل مبلغًا كبيرًا من المال ، وبالنسبة للعديد من الأسر ، هذا غير عملي. لا يزال ، يجب أن تحاول الوصول إلى هذه المستويات. في حالة السيارة ، لا يجب بالضرورة أن تكون الدفعة المقدمة نقدًا. غالبًا ما يقوم التجار بتخفيض سعر السيارة الجديدة إذا كنت تتاجر في سيارتك القديمة كجزء من الصفقة. أو يمكنك بيع سيارتك بشكل خاص لجمع الأموال.
وينطبق الشيء نفسه على الرهن العقاري. يصبح بيع منزلك الحالي بربح هو المال الذي تستخدمه في دفعتك المقدمة. لا تأخذ العرض الأول الذي تتلقاه إذا كان أقل من القيمة السوقية. من الأفضل الانتظار لفترة أطول قليلاً والحصول على سعر بيع عادل حتى تكون الدفعة الأولى أكبر.
إذا بالكاد قمت بحفظ أي شيء ، فقد تكون الحقيقة الصعبة هي أنك تحتاج إلى التباطؤ والتحلي بالصبر قبل القيام بهذا الشراء الكبير. أنشئ ميزانية لنفسك تتيح لك توفير أكبر قدر ممكن من المال كل شهر. انظر أيضًا إلى منزلك وشاهد ما يمكنك بيعه لجمع الأموال. قد يكون لديك قيمة أكبر مما تعتقد أنه مقيد في متعلقاتك.
قد تفكر أيضًا في شغل وظيفة بدوام جزئي أو القيام بعمل حر لكسب أموال إضافية لتخصيصها لعملية الشراء. لتحفيز نفسك ، تقضي بعض الوقت في حساب المبلغ الذي يمكنك توفيره على مدار عام إذا كنت قد عملت في وظيفة ثانية.
الماخذ الرئيسية
- يقول الخبراء إن 20٪ هو المبلغ المثالي الذي يجب دفعه إلى المنزل أو السيارة. من الممكن شراء منزل بدون 20٪ كدفعة مقدمة ، لكنك ستكون مسؤولاً عن دفع مؤشر مديري المشتريات وإضافة فائدة إلى دفع الرهن العقاري الخاص بك. شجع مشتري المنازل المحتملين على تكديس ما يكفي من النقود لتغطية دفعة أولى. قد يساعدك الالتزام بميزانية على توفير مع الوقت كدفعة مقدمة على المنزل أو السيارة.
الخط السفلي
هناك شيء واحد مؤكد: إذا كنت جادًا في إجراء عملية شراء كبيرة بطريقة مسؤولة مالياً ، فسوف تتخذ بعض الإجراءات الجذرية. تمتع بأقصى قدر من العجاف وأرجئ عملية الشراء حتى تصل إلى هدفك المالي.
كثير من الناس يشترون قبل أن يكونوا جاهزين مالياً ويخلقون المزيد من التوتر والمشاكل لأنفسهم. تبطئ ، ادخر ما تستطيع ، ثم قم بشراء حلمك. سوف تكون سعيدا انتظرت. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع "التوفير للدفعة المقدمة: أين ينبغي علي الاحتفاظ بأموالي؟")
