جدول المحتويات
- عندما لجعل المدفوعات الرهن العقاري
- تجنب استغلال صناديق التقاعد
- استراتيجيات لسداد الرهن العقاري
كان سداد الرهن العقاري بعد 30 عامًا ، يليه التقاعد ، بمثابة طقوس العبور للكثيرين. لم يعد هذا السيناريو هو المعيار: يتحمل "بوم بومرز" ، الأمريكيون المولودون بين عامي 1946 و 1965 ، المزيد من ديون الرهن العقاري مقارنة بالأجيال السابقة في هذه المرحلة الحياتية ، وهم أقل احتمالًا من الأجيال السابقة في امتلاك منازلهم في سن التقاعد ، وفقًا لبحث من فاني. مجموعة البحوث الاقتصادية والاستراتيجية في ماي.
سواء كان من المنطقي مالياً للمتقاعدين أو الذين يقتربون من التقاعد أن يسددوا رهنهم العقاري ، فإن ذلك يعتمد على عوامل مثل الدخل وحجم الرهن والادخار والميزة الضريبية المتمثلة في القدرة على خصم فوائد الرهن العقاري.
الماخذ الرئيسية
- إن الأميركيين الذين ولدوا بين عامي 1946 و 1965 يتحملون ديونًا برهن عقاري أكثر من أي جيل سابق. يمكن أن يكون سداد الرهن العقاري ذكيًا للمتقاعدين أو لأولئك الذين على وشك التقاعد ممن هم في فئة ذوي الدخل المنخفض ، ولديهم رهن عقاري ذو فائدة عالية ، ولا الاستفادة من الفائدة معفاة من الضرائب. انها ليست فكرة جيدة عموما لسداد الرهن العقاري على حساب تمويل حساب التقاعد.
عندما لمواصلة تقديم مدفوعات الرهن العقاري
دفعات الرهن العقاري الشهرية منطقية للمتقاعدين الذين يمكنهم القيام بذلك بشكل مريح دون التضحية بمستوى معيشتهم. غالبًا ما يكون هذا اختيارًا جيدًا للمتقاعدين أو لأولئك الذين على وشك التقاعد والذين هم في فئة الدخل المرتفع ، ولديهم رهن عقاري منخفض الفائدة (أقل من 5٪) ، ويستفيدون من فوائد معفاة من الضرائب. هذا صحيح بشكل خاص إذا كان سداد الرهن العقاري يعني عدم وجود وسادة ادخار لتكاليف غير متوقعة أو حالات الطوارئ مثل النفقات الطبية.
استمرار دفع أقساط الرهن العقاري الشهرية أمر منطقي للمتقاعدين الذين يمكنهم القيام بذلك بشكل مريح والاستفادة من خصم الضرائب.
إذا كنت تقاعد في غضون السنوات القليلة المقبلة ولديك الأموال اللازمة لسداد رهنك العقاري ، فقد يكون من المنطقي أن تفعل ذلك ، خاصة إذا كانت هذه الأموال في حساب توفير منخفض الفائدة. مرة أخرى ، يعمل هذا بشكل أفضل لأولئك الذين لديهم حساب تقاعد جيد التمويل ولا يزال لديهم مدخرات كبيرة لتغطية النفقات غير المتوقعة وحالات الطوارئ.
إن سداد قرض عقاري قبل التقاعد أمر منطقي أيضًا إذا كانت المدفوعات الشهرية مرتفعة جدًا بحيث لا تتحمل دخلاً ثابتًا منخفضًا. يعني إدخال سنوات التقاعد دون دفع أقساط شهرية للرهن العقاري أيضًا أنك لن تضطر إلى سحب الأموال من حساب التقاعد الخاص بك لدفع ثمنها.
ينبغي للمتقاعدين سداد الرهن العقاري؟
تجنب استغلال صناديق التقاعد
بشكل عام ، ليس من الجيد الانسحاب من خطة التقاعد مثل حساب التقاعد الفردي (IRA) أو 401 (ك) لسداد الرهن العقاري. إذا انسحبت قبل بلوغك الخامسة والستين من العمر ، فسوف تتحمل كلاً من الضرائب وعقوبات السداد المبكر. حتى إذا انتظرت ، فإن الضريبة المترتبة على أخذ توزيع كبير من خطة التقاعد يمكن أن تدفعك إلى شريحة ضريبية أعلى لهذا العام.
كما أنها ليست فكرة جيدة لسداد الرهن العقاري على حساب تمويل حساب التقاعد. في الواقع ، يجب على أولئك الذين يقتربون من التقاعد أن يقدموا أقصى إسهامات في خطط التقاعد.
خلال السنوات القليلة الماضية ، أظهرت الأبحاث أن غالبية الناس لا يدخرون ما يكفي للتقاعد. في تقرير سبتمبر 2018 ، كشف المعهد الوطني لأمن التقاعد أن أكثر من نصف (57٪) من الأشخاص في سن العمل ليس لديهم حساب تقاعد. ويضيف التقرير أنه حتى بين العمال الذين تراكمت لديهم مدخرات في حسابات التقاعد ، كان لدى العامل العادي رصيد متواضع من الحساب يبلغ 40،000 دولار.
استراتيجيات لتسديد أو تقليل الرهن العقاري الخاص بك
يمكنك استخدام بعض الاستراتيجيات لسداد الرهن العقاري في وقت مبكر أو على الأقل تقليل مدفوعاتك قبل التقاعد. على سبيل المثال ، إجراء دفعات كل أسبوعين بدلاً من الدفعات الشهرية ، يعني أنه على مدار عام ستقوم بإجراء 13 عملية دفع بدلاً من 12.
يمكنك أيضا إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك إذا كان ذلك سيساعد على تقصير القرض وخفض معدل الفائدة الخاص بك. على الرغم من أنه قد يكون مفيدًا على المدى الطويل ، إلا أن إعادة التمويل قد تؤذي أيضًا ثروتك الصافية. تذكر: أن الرهن العقاري الجديد أو القديم يمثل مسؤولية على أسرتك ، يتم طرحها من أصول الأسرة.
على الرغم من أن سداد الرهن العقاري وامتلاك منزل مباشر قبل التقاعد يمكن أن يوفر راحة البال ، إلا أنه ليس الخيار الأفضل للجميع. إذا كنت متقاعدًا أو بعد بضع سنوات من التقاعد ، فمن الأفضل استشارة مستشار مالي وجعلهم يبحثون بعناية ظروفك لمساعدتك في اتخاذ القرار الصحيح.
