ما هو قرض الفرصة الثانية؟
قرض الفرصة الثانية هو نوع من القروض المخصصة للمقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني سيء ، على الأرجح لن يكونوا قادرين على التأهل للحصول على التمويل التقليدي. على هذا النحو ، فإنه يعتبر شكلاً من أشكال الإقراض. عادةً ما يفرض قرض الفرصة الثانية معدل فائدة أعلى بكثير مما سيكون متاحًا للمقترضين الذين يعتبرون أقل من مخاطر الائتمان.
كيف يعمل قرض فرصة ثانية
غالبا ما يتم تقديم قروض الفرصة الثانية من قبل المقرضين المتخصصين في سوق الرهن العقاري. مثل العديد من قروض الرهن العقاري الأخرى ، قد يكون لقرض الفرصة الثانية قرض نموذجي للأجل المستحق (مثل الرهن لمدة 30 عامًا) ، ولكن عادة ما يتم استخدامه كوسيلة تمويل قصيرة الأجل. يمكن للمقترضين الحصول على المال الآن - ومن خلال تقديم مدفوعات منتظمة في الوقت المحدد - يبدأون في إصلاح تاريخ الائتمان الخاصة بهم. عند هذه النقطة ، قد يكونوا قادرين على الحصول على قرض جديد بشروط أكثر ملاءمة ، مما يسمح لهم بسداد قرض الفرصة الثانية. ارتفاع سعر الفائدة على قرض فرصة ثانية يعطي المقترضين حافزا لإعادة التمويل بمجرد أن يتمكنوا من.
هناك نوع آخر من قروض الفرصة الثانية التي تأتي مع فترة قصيرة جدًا ، وأحيانًا لا تزيد عن أسبوع أو أسبوعين. وبدلاً من أن يتم سداده بمرور الوقت ، يجب دفع متغير القرض بالكامل في نهاية تلك المدة. تميل هذه القروض إلى الحصول على مبالغ أصغر ، مثل 500 دولار ، وغالبًا ما يتم تقديمها من قِبل مقرضي يوم الدفع ، والمتخصصين في القروض قصيرة الأجل ذات الفائدة المرتفعة ، والتي يتم توقيتها لتتزامن مع شيك الدفع التالي للمقترض.
يمكن أن تساعد قروض الفرصة الثانية المقترضين الذين يعانون من سوء الائتمان ، ولكن بسبب ارتفاع أسعار الفائدة ، ينبغي سدادها في أسرع وقت ممكن.
إيجابيات وسلبيات قروض الفرصة الثانية
في حين أن قروض الفرصة الثانية يمكن أن تساعد المقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني ملوث على إعادة بناء ائتمانهم - وقد يكون الخيار الوحيد إذا كانوا بحاجة إلى اقتراض الأموال - فإن هذه القروض تحمل مخاطر كبيرة.
أحدهما هو أن المقترض لن يكون قادرًا على سداد القرض أو الحصول على تمويل آخر لاستبداله. على سبيل المثال ، كثيرا ما تقدم المقرضين قروض الفرصة الثانية في شكل الرهن العقاري ذات سعر قابل للتعديل (أرمينيا) المعروفة باسم 3/27 أرمينيا. من الناحية النظرية ، تتيح هذه القروض ، التي لها معدل فائدة ثابت للسنوات الثلاث الأولى ، للمقترضين ما يكفي من الوقت لإصلاح ائتمانهم ثم إعادة التمويل. معدل ثابت كما يعطي المقترض راحة المدفوعات الشهرية المتوقعة لتلك السنوات الثلاث الأولى.
ومع ذلك ، عندما تنتهي تلك الفترة ، يبدأ سعر الفائدة في التعويم بناءً على مؤشر زائد هامش (المعروف باسم سعر الفائدة المفهرس بالكامل) ، وقد تصبح المدفوعات غير معقولة. والأكثر من ذلك ، إذا فقد المقترض وظيفة أو عانى من انعكاسات مالية أخرى في غضون ذلك ، فقد يكون من المستحيل إعادة التمويل إلى قرض أفضل بأسعار فائدة أكثر.
القروض قصيرة الأجل فرصة ثانية من المقرضين يوم الدفع لها سلبيات الخاصة. واحد هو في كثير من الأحيان أسعار الفائدة باهظة. كما يشير المكتب الفيدرالي لحماية المستهلك المالي على موقعه على الإنترنت ، "إن قرض يوم الدفع النموذجي لمدة أسبوعين بقيمة 15 دولارًا لكل 100 دولار يساوي معدل النسبة السنوية (APR) الذي يقارب 400 بالمائة."
قبل أن يفكر المقترضون في الحصول على قرض فرصة ثانية ، يجب عليهم التأكد من أنهم غير مؤهلين للحصول على تمويل تقليدي من بنك أو بنك آخر ، وهو عادة ما يكون أقل تكلفة وأقل خطورة.
