جدول المحتويات
- 1. تعرف ما هو الخاضع للضريبة
- 2. معرفة قوس الضرائب الخاصة بك
- 3. تحويل إلى روث
- 4. تنويع الضرائب
- 5. النظر في التحرك
- الخط السفلي
لقد عملت بجد لتوفير ما يكفي من المال للتقاعد ، ولكن هذا جزء فقط من المعركة. بمجرد التقاعد والاعتماد على هذا المال كمصدر رئيسي للدخل ، فإن آخر ما تريده هو أن تحصل الحكومة على جزء كبير منه. معظم الناس سوف يدخلون التقاعد بأموال أقل مما يحتاجون إليه ، لذلك أنت حكيم لتقليل الضرائب. في الواقع ، حتى لو كنت قد وفرت الكثير من المال ، فستظل ترغب في دفع أقل قدر ممكن من الضرائب.
لقد طلبنا من بعض المستشارين الماليين التفكير في كيفية دفع ضرائب أقل للحكومة عند التقاعد وتوفير المزيد من المال لك ولعائلتك.
1. تعرف ما هو الخاضع للضريبة
هذا سهل - كل شيء تقريبًا خاضع للضريبة. والسؤال هو ، متى يتم الخاضع للضريبة؟ إذا كان لديك استثمارات خارج حسابات التقاعد الضريبية ، فهي خاضعة للضريبة كل عام ، سواء كنت متقاعدا أم لا. قد تشمل هذه حسابات السمسرة والعقارات وحسابات التوفير وغيرها.
معظم الدخل المخصص للتقاعد ، من ناحية أخرى ، غير خاضع للضريبة حتى تتقاعد بالفعل. ثم ، هو عليه. عمليات السحب من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، 401 (ك) و 403 (ب) ، والمدفوعات من المعاشات التقاعدية ، وحسابات التقاعد العسكرية ، وغيرها الكثير - قد تكون خاضعة للضريبة.
روث الجيش الجمهوري الايرلندي ، من ناحية أخرى ، هو الهجين. إن الأموال التي تضعها في حساب Roth تخضع للضريبة قبل إجراء الإيداع ، ولكن مكاسب الاستثمار معفاة من الضرائب إذا كنت تنتظر سحبها حتى تواجه "حدث مؤهل". تحول 59½ هو حدث واحد مؤهل. ستساعدك بعض الأبحاث التي تتم بمفردك أو بمساعدة مستشار مالي في معرفة الآخرين ، وكذلك الأصول الأخرى الخاضعة للضريبة أو المؤجلة من الضرائب أو المعفاة.
2. معرفة قوس الضرائب الخاصة بك
وفقًا لـ Nathan Garcia ، CFP ، مستشار الثروة لدى Strategic Wealth Partners في ماريلاند ، "إن أسهل طريقة لخفض الضرائب هي من خلال الحفاظ على دخلك ضمن الشريحة الضريبية التي تفرض ضرائب على الأرباح الرأسمالية طويلة الأجل عند 0٪. سيؤدي القيام بذلك أيضًا إلى إبقاء ضرائب الدخل العادية الخاصة بك في الفئة 15٪."
بالنسبة للسنة الضريبية 2020 ، يظل معدل الضريبة الأعلى 37٪ لدافعي الضرائب الفرديين الذين يزيد دخلهم عن 518،400 دولار (622،050 دولار للأزواج الذين يتقدمون بصورة مشتركة). الأسعار الأخرى هي كما يلي:
- 35٪ للدخل الذي يزيد عن 207،350 دولار (414،700 دولار للأزواج الذين يتقدمون بصورة مشتركة) 32٪ للدخل الذي يزيد عن 163،300 دولار (326،600 دولار للأزواج المتزوجين المشتركين) 24٪ للدخل الذي يزيد على 85،525 دولار (171،050 دولار للأزواج المتزوجين بشكل مشترك) 22٪ للدخل 80،250 دولارًا للأزواج المتزوجين الذين يتقدمون بصورة مشتركة) 12٪ للدخل الذي يزيد عن 97575 دولارًا (19،750 دولارًا للأزواج الذين يتقدمون بصورة مشتركة)
أدنى معدل هو 10 ٪ لدخل الأفراد من الأفراد ذوي الدخل من 97575 دولار أو أقل (19،750 $ للأزواج المتزوجين الايداع معا).
تلبية متطلبات الدخل ليست دائما سهلة. يقول غارسيا: "هناك الكثير من التخطيط للتنفيذ الصحيح لهذه الإستراتيجية لأنك يجب أن تدمج الضمان الاجتماعي والمعاشات ومصادر الدخل الأخرى إلى جانب أي توزيعات لحساب التقاعد". "يجب أن يكون لديك أنت أو مستشارك فهمًا واضحًا لأساسك في حساباتك الاستثمارية غير المؤهلة."
3. تحويل إلى روث
تذكر أن حساب Roth IRA يفرض عليك الآن بدلاً من الضرائب عند سحب الأموال. دفع الضرائب الآن ، بينما لا تزال تعمل ، يلغي العبء الضريبي في وقت لاحق من العمر عندما تحتاج إلى كل الأموال التي يمكنك الحصول عليها.
قال جوش تروبو ، CFP ، من شركة Sensible Financial Planning: "من دون افتراض أي تغييرات على قانون الضرائب في المستقبل ، فإن إجراء تحويلات Roth في السنوات ذات الدخل المنخفض هي استراتيجية لدفع الضرائب في شريحة ضريبية أقل عن طريق التحول عندما تدرك الدخل. نحدد المبلغ الذي يجب على العميل تحويله على أساس سنوي من أجل ملء الأقواس الضريبية المنخفضة ودفع الضرائب بمعدل أقل (الآن) مما لو كانوا قد انتظروا وسحبوا الأموال في السنة عندما كانوا سأكون في شريحة ضريبية أعلى ".
4. تنويع الضرائب
تمامًا كما يجب عليك تنويع محفظة استثماراتك لتجنب الخسائر الواسعة النطاق ، يجب عليك أن تفعل الشيء نفسه مع الضرائب الخاصة بك لأن شريحة الضرائب الخاصة بك من المرجح أن تتقلب في أوقات مختلفة من حياتك.
يوضح كريس كواليك من ProFeds ، خبير التقاعد الفدرالي والمتحدث الدائم للموظفين الفدراليين في التخطيط المالي ، أن "تنويع الضرائب هو المفهوم أنه خلال الأوقات الاقتصادية المختلفة ، يمتلك المتقاعد عدة دلاء من المال للاختيار من بينها. عندما تكون الضرائب مرتفعة نسبيًا ، قد يختار المتقاعد الحصول على دخل من حساب معفاة من الضرائب. عندما تكون الضرائب منخفضة نسبيًا ، قد يختار المتقاعد الحصول على دخل من حساب خاضع للضريبة."
5. النظر في التحرك
هل تساءلت يومًا عن سبب كون فلوريدا وجهة شعبية للمتقاعدين؟ إن الأمر لا يتعلق بالشواطئ فحسب ، بل إنه أيضًا عدم وجود ضريبة على دخل الدولة. إلى جانب فلوريدا وألاسكا ونيفادا وداكوتا الجنوبية وتكساس وواشنطن ووايومنغ ، يفتقر جميعهم إلى ضريبة دخل الولاية. ومع ذلك ، هذا لا يعني بالضرورة أن الحياة أسهل هناك أو في دول التقاعد الشعبية الأخرى في الولايات المتحدة
يقول أنتوني دي كريسكولو ، CFP ، مجموعة Palisades Hudson Financial Group: "يمكن لهذه الاستراتيجية أن تنجح ، لكنها ليست الحل الوحيد. خيار واحد هو الاستثمار في صناديق السندات البلدية الخاصة بالدولة. لكن قبل أن تفعل أي شيء ، افهم كيف ستؤثر ضرائب الولاية والضرائب المحلية على بيض عش التقاعد الخاص بك."
الخط السفلي
مفتاح الحفاظ على ضرائب التقاعد منخفضة هو عدم الانتظار حتى التقاعد لبدء التخطيط. بدلاً من ذلك ، ضع خططًا قبل أن تحتاج إلى الاعتماد على مدخرات التقاعد كمصدر رئيسي للدخل. التخطيط المالي ليس مهمة سهلة. من الأفضل السعي للحصول على مشورة مستشار مالي ذي خبرة في تصميم خطط إدارة الثروات الفعالة من الضرائب.
