التخطيط للتقاعد
التخطيط للتقاعد هو عملية تحديد أهداف دخل التقاعد والإجراءات والقرارات اللازمة لتحقيق تلك الأهداف. يتضمن تخطيط التقاعد تحديد مصادر الدخل وتقدير النفقات وتنفيذ برنامج الادخار وإدارة الأصول والمخاطر. يتم تقدير التدفقات النقدية المستقبلية لتحديد ما إذا كان سيتم تحقيق هدف دخل التقاعد. تتغير بعض خطط التقاعد اعتمادًا على ما إذا كنت في الولايات المتحدة أو كندا مثلاً.
يعد تخطيط التقاعد عملية مثالية مدى الحياة. يمكنك أن تبدأ في أي وقت ، لكن ذلك يعمل بشكل أفضل إذا أدرجته في تخطيطك المالي من البداية. هذه هي أفضل طريقة لضمان تقاعد آمن وآمن وممتع. الجزء الممتع هو السبب في أنه من المنطقي الانتباه إلى الجزء الجاد وربما الممل: التخطيط لكيفية الوصول إلى هناك.
فهم التخطيط للتقاعد
في أبسط المعاني ، فإن التخطيط للتقاعد هو التخطيط الذي يجب أن يعده الفرد مدى الحياة بعد انتهاء العمل المدفوع الأجر ، ليس فقط من الناحية المالية ولكن في جميع جوانب الحياة. تشمل الجوانب غير المالية خيارات نمط الحياة مثل كيفية قضاء بعض الوقت في التقاعد ، وأين تعيش ، ومتى تتوقف عن العمل بالكامل ، وما إلى ذلك. وهناك نهج شمولي للتخطيط للتقاعد يبحث في كل هذه المجالات.
ينصب التركيز على تغييرات التخطيط للتقاعد خلال مراحل الحياة المختلفة. في وقت مبكر من حياة الشخص العملية ، يدور تخطيط التقاعد حول تخصيص ما يكفي من المال للتقاعد. خلال منتصف حياتك المهنية ، قد يشمل أيضًا تحديد أهداف محددة للدخل أو الأصول واتخاذ الخطوات لتحقيقها. بمجرد بلوغك سن التقاعد ، تنتقل من تراكم الأصول إلى ما يطلق عليه المخططون مرحلة التوزيع. لم تعد تدفع بدلا من ذلك ، عقودك من الادخار تدفع.
أهداف التخطيط للتقاعد
تذكر أن التخطيط للتقاعد يبدأ قبل وقت طويل من التقاعد - كلما كان ذلك أفضل ، كلما كان ذلك أفضل. إن "رقمك السحري" ، وهو المبلغ الذي تحتاجه للتقاعد بشكل مريح ، مخصص للغاية ، ولكن هناك العديد من قواعد الإبهام التي يمكن أن تعطيك فكرة عن مقدار التوفير.
اعتاد الناس القول إنك تحتاج إلى حوالي مليون دولار للتقاعد بشكل مريح. يستخدم المحترفون الآخرون قاعدة 80٪ ، أي أنك تحتاج إلى ما يكفي للعيش على 80٪ من دخلك عند التقاعد. إذا قمت بتقديم 100000 دولار في السنة ، فستحتاج إلى مدخرات يمكن أن تنتج 80،000 دولار سنويًا لمدة 20 عامًا تقريبًا ، أو 1.6 مليون دولار. يقول آخرون إن معظم المتقاعدين لا يدخرون في أي مكان بالقرب من المستوى الكافي للوفاء بتلك المعايير ويجب عليهم تعديل نمط حياتهم للعيش على ما لديهم.
مهما كانت الطريقة التي تستخدمها ، وربما مخطط مالي ، لحساب احتياجات مدخرات التقاعد الخاصة بك ، ابدأ في أقرب وقت ممكن.
مراحل تخطيط التقاعد
فيما يلي بعض الإرشادات للتخطيط الناجح للتقاعد في مراحل مختلفة من حياتك.
سن البلوغ (من سن 21-35)
قد لا يتمتع أولئك الذين يشرعون في حياة البالغين بالكثير من المال مجانًا للاستثمار ، ولكن لديهم وقت للسماح للاستثمارات بالنضج ، وهو جزء هام من توفير التقاعد. هذا بسبب مبدأ الفائدة المركبة. الفائدة المركبة تتيح الفائدة لكسب الفائدة ، والمزيد من الوقت لديك ، والمزيد من الاهتمام سوف تكسب. حتى إذا كان يمكنك فقط تخصيص 50 دولارًا أمريكيًا شهريًا ، فسيكون الأمر يستحق ثلاثة أضعاف ما إذا كنت تستثمره في سن 25 عامًا مما لو كنت تنتظر لبدء الاستثمار في سن 45 ، وذلك بفضل متعة اللعب. قد تكون قادرًا على استثمار المزيد من الأموال في المستقبل ، لكنك لن تكون قادرًا على تعويض الوقت الضائع.
يجب أن يستفيد الشباب من خطط 401 (k) أو 403 (b) التي يرعاها صاحب العمل. من المزايا المسبقة لخطط التقاعد المؤهلة هذه أن صاحب العمل لديه الخيار لمطابقة ما تستثمره ، بحد أقصى معين. على سبيل المثال ، إذا كنت تساهم بنسبة 3٪ من دخلك السنوي في حساب خطتك ، فقد يتطابق صاحب العمل مع ذلك ، بإيداع المبلغ المعادل في حساب التقاعد الخاص بك ، مما يمنحك بشكل أساسي مكافأة بنسبة 3٪ تنمو على مدار السنوات. ومع ذلك ، يمكنك وينبغي عليك المساهمة بأكثر من المبلغ الذي سيكسب صاحب العمل تطابقًا إذا كنت قادرًا على ذلك ؛ يوصي بعض الخبراء بأكثر من 10٪. بالنسبة للسنة الضريبية 2019 ، يمكن للمشاركين الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا المساهمة بمبلغ يصل إلى 19000 دولار من أرباحهم في 401 (ك).
تشمل المزايا الإضافية لخطط 401 (k) الحصول على معدل عائد أعلى من حساب التوفير (على الرغم من أن الاستثمارات ليست خالية من المخاطر). لا تخضع الأموال داخل الحساب أيضًا لضريبة الدخل حتى تقوم بسحبها. نظرًا لأن مساهماتك تؤخذ من دخلك الإجمالي ، فسوف يعطيك هذا إعفاءً فوريًا من ضريبة الدخل. أولئك الذين هم على أعتاب شريحة ضريبية أعلى قد يفكرون في المساهمة بما يكفي لخفض التزاماتهم الضريبية.
تشمل حسابات ادخار التقاعد الأخرى ذات المزايا الضريبية الجيش الجمهوري الايرلندي وروث الجيش الجمهوري الايرلندي. يمكن أن يكون Roth IRA أداة ممتازة للشباب ، حيث يتم تمويله بدولارات بعد خصم الضرائب. هذا يلغي التخفيض الضريبي الفوري ، لكنه يتجنب فرض ضريبة دخل أكبر عند سحب الأموال عند التقاعد. إن البدء في Roth IRA مبكرًا يمكن أن يؤتي ثماره على المدى الطويل ، حتى لو لم يكن لديك الكثير من المال للاستثمار في البداية. تذكر أنه كلما طال أمد الأموال في حساب التقاعد ، تحصل على فوائد معفاة من الضرائب.
لدى روث الجيش الجمهوري الايرلندي بعض القيود. يمكنك فقط المساهمة بالكامل (ما يصل إلى 6000 دولار في السنة) في Roth IRA إذا حققت 122000 دولار أو أقل سنويًا ، اعتبارًا من السنة الضريبية 2019. بعد ذلك ، يمكنك الاستثمار بدرجة أقل ، إلى دخل سنوي يصل إلى 135000 دولار (حدود الدخل أعلى للأزواج المتزوجين الذين يتقدمون بصورة مشتركة).
مثل 401 (k) ، لدى Roth IRA بعض العقوبات المرتبطة بأخذ الأموال قبل بلوغ سن التقاعد. ولكن هناك بعض الاستثناءات البارزة التي قد تكون مفيدة للغاية للشباب أو في حالة الطوارئ. أولاً ، يمكنك دائمًا سحب رأس المال الأولي الذي استثمرته دون دفع غرامة. ثانياً ، يمكنك سحب الأموال لتغطية نفقات تعليمية معينة ، وشراء منزل لأول مرة ، ونفقات الرعاية الصحية ، وتكاليف العجز.
بمجرد إعداد حساب التقاعد ، يصبح السؤال هو كيفية توجيه الأموال. بالنسبة لأولئك الذين يتعرضون للترهيب من قبل سوق الأسهم ، فكر في الاستثمار في صندوق مؤشر لا يتطلب سوى القليل من الصيانة ، لأنه يعكس ببساطة مؤشر سوق الأسهم مثل Standard & Poor's 500. بناء على هدفك التقاعد سن ضع في اعتبارك أن بعض الوكالات الفيدرالية والخدمات النظامية تقدم خطط ادخار توفير.
منتصف العمر المبكر (36-50)
يميل منتصف العمر المبكر إلى جلب عدد من الضغوط المالية ، بما في ذلك القروض العقارية وقروض الطلاب وأقساط التأمين وديون بطاقات الائتمان. ومع ذلك ، من الأهمية بمكان مواصلة الادخار في هذه المرحلة من التخطيط للتقاعد. إن الجمع بين كسب المزيد من المال والوقت الذي لا يزال يتعين عليك الاستثمار فيه وكسب الفائدة يجعل هذه السنوات من الأفضل للادخار العدواني.
يجب أن يواصل الأشخاص في هذه المرحلة من التخطيط للتقاعد الاستفادة من أي 401 (ك) برامج مطابقة لأصحاب العمل. يجب عليهم أيضًا محاولة الحد الأقصى للمساهمات في 401 (k) و / أو Roth IRA (يمكنك الحصول على كليهما في نفس الوقت). بالنسبة لأولئك غير المؤهلين للحصول على الجيش الجمهوري الايرلندي روث ، والنظر في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدية. كما هو الحال مع 401 (ك) الخاص بك ، يتم تمويل ذلك بدولارات سابقة للضريبة ، والأصول الموجودة فيها مؤجلة من الضرائب.
أخيرًا ، لا تهمل التأمين على الحياة والتأمين ضد العجز. تريد التأكد من قدرة أسرتك على البقاء مالياً دون سحب مدخرات التقاعد في حالة حدوث شيء لك.
في منتصف العمر المتأخر (50-65)
مع تقدمك في العمر ، يجب أن تصبح حساباتك الاستثمارية أكثر تحفظًا. في حين أن الوقت ينفد لإنقاذ الناس في هذه المرحلة من التخطيط للتقاعد ، هناك بعض المزايا. قد تؤدي الأجور المرتفعة واحتمال وجود بعض النفقات المذكورة أعلاه (مثل القروض العقارية وقروض الطلاب وديون بطاقات الائتمان وما إلى ذلك) التي يتم سدادها بحلول هذا الوقت إلى إتاحة المزيد من الدخل المتاح للاستثمار.
ولم يفت الأوان بعد على الإعداد والمساهمة في 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي. إحدى فوائد مرحلة التخطيط للتقاعد هي مساهمات اللحاق بالركب. بدءًا من سن 50 عامًا ، يمكنك المساهمة بمبلغ إضافي قدره 1000 دولار سنويًا لحسابك التقليدي أو Roth IRA ، و 6000 دولار إضافي سنويًا إلى 401 (ك).
بالنسبة لأولئك الذين حققوا الحد الأقصى من خيارات توفير مدخرات التقاعد المحفز من الضرائب ، فكروا في أشكال الاستثمار الأخرى لتكملة مدخرات التقاعد الخاصة بك. قد تكون الأقراص المدمجة أو الأسهم الممتازة أو بعض الاستثمارات العقارية (مثل منزل لقضاء العطلات تستأجره) طرقًا آمنة بدرجة معقولة لإضافتها إلى بيضتك.
يمكنك أيضًا أن تبدأ في معرفة ما ستكون عليه مزايا الضمان الاجتماعي ، وفي أي عمر من المنطقي أن تبدأ في أخذها. تبدأ الأهلية للحصول على الاستحقاقات المبكرة من سن 62 عامًا ، لكن سن التقاعد للاستحقاقات الكاملة هو 66 عامًا. تقدم إدارة الضمان الاجتماعي آلة حاسبة هنا.
هذا هو الوقت المناسب للنظر في تأمين الرعاية الطويلة الأجل ، والذي سيساعد على تغطية تكاليف دار الرعاية أو الرعاية المنزلية إذا احتجت إليها في سنواتك المتقدمة. هذه النفقات المتعلقة بالصحة يمكن أن تقلل مدخراتك إذا لم يتم التخطيط لها بشكل صحيح.
8 نصائح أساسية للتقاعد الادخار
جوانب أخرى من التخطيط للتقاعد
يتضمن التخطيط للتقاعد أكثر بكثير من مجرد المبلغ الذي ستوفره والمبلغ الذي تحتاجه. يأخذ في الاعتبار صورتك المالية كاملة.
منزلك
بالنسبة لمعظم الأميركيين ، فإن موطنهم هو الأصول الأكبر التي يمتلكونها. كيف تنسجم مع خطة التقاعد الخاصة بك؟ في الماضي ، كان المنزل يعتبر أحد الأصول - ولكن منذ انهيار سوق الإسكان ، يرى المخططون أنه أقل من الأصل مقارنة بما كان عليه الحال في السابق. مع شعبية قروض المنازل ، وخطوط ائتمان المساكن ، فإن العديد من مالكي المنازل يدخلون في التقاعد لديون الرهن العقاري بدلاً من المياه.
بمجرد بلوغك سن التقاعد ، هناك أيضًا مسألة ما إذا كان يجب عليك بيع منزلك. إذا كنت لا تزال تعيش في المنزل الذي تربيت فيه أطفالًا متعددين ، فقد يكون أكبر مما تحتاج إليه ، وقد تكون النفقات المترتبة على التمسك به كبيرة. يجب أن تتضمن خطة التقاعد نظرة غير متحيزة إلى منزلك وماذا تفعل به.
التخطيط العقاري
تتناول خطة العقارات الخاصة بك ما يحدث لأصولك بعد أن تموت. يجب أن تتضمن الإرادة التي تحدد خططك ، ولكن حتى قبل ذلك ، يجب عليك إنشاء صندوق ائتمان أو استخدام استراتيجية أخرى للحفاظ على أكبر قدر ممكن من الضرائب العقارية. أول 11.4 مليون دولار من العقارات معفاة من الضرائب العقارية ، ولكن المزيد والمزيد من الناس يجدون طرقًا لترك أموالهم لأطفالهم بطريقة لا تدفع لهم مبلغ إجمالي.
الكفاءة الضريبية
بمجرد بلوغك سن التقاعد والبدء في أخذ التوزيعات ، تصبح الضرائب مشكلة كبيرة. تخضع معظم حسابات التقاعد الخاصة بك للضريبة على الدخل العادي. هذا يعني أنه يمكنك دفع ما يصل إلى 37 ٪ من الضرائب على أي أموال تأخذها من 401 (k) التقليدية أو الجيش الجمهوري الايرلندي. لهذا السبب من المهم التفكير في Roth IRA أو Roth 401 (k) ، والتي تسمح لك بدفع الضرائب مقدمًا وليس عند السحب. إذا كنت تعتقد أنك ستكسب المزيد من المال في وقت لاحق من الحياة ، فقد يكون من المنطقي القيام بتحويل Roth. يمكن للمحاسب أو المخطط المالي مساعدتك في معالجة هذه الاعتبارات الضريبية.
تأمين
أحد العناصر الرئيسية لتخطيط التقاعد هو حماية الأصول الخاصة بك. يأتي العمر مع زيادة النفقات الطبية ، وسيكون عليك التنقل في نظام Medicare المعقّد في كثير من الأحيان. يشعر الكثير من الناس أن برنامج Medicare القياسي لا يوفر تغطية كافية ، لذلك يتطلعون إلى سياسة Medicare Advantage أو Medigap لاستكمالها. هناك أيضا التأمين على الحياة والتأمين على الرعاية الطويلة الأجل للنظر فيها.
نوع آخر من البوليصة التي تصدرها شركة التأمين هو الأقساط. القسط السنوي يشبه إلى حد كبير المعاش. يمكنك إيداع الأموال في شركة تأمين تدفع لك لاحقًا مبلغًا شهريًا محددًا. هناك العديد من الخيارات المختلفة مع المعاشات والعديد من الاعتبارات عند تقرير ما إذا كانت الأقساط مناسبة لك.
