الخدمات المصرفية للأفراد مقابل الخدمات المصرفية للشركات: نظرة عامة
يشير مصطلح الخدمات المصرفية للأفراد إلى تقسيم البنك الذي يتعامل مباشرة مع عملاء التجزئة. تُعرف الخدمات المصرفية للأفراد أيضًا باسم الخدمات المصرفية للأفراد أو الخدمات المصرفية الشخصية ، وهي الوجه المرئي للخدمات المصرفية لعامة الناس ، حيث توجد فروع البنوك بكثرة في معظم المدن الكبرى.
البنوك التي تركز فقط على عملاء التجزئة قليلة نسبيًا ، وتتم إدارة معظم الخدمات المصرفية للأفراد بواسطة أقسام منفصلة من البنوك ، الكبيرة والصغيرة. تمثل ودائع العملاء التي تحصل عليها الخدمات المصرفية للأفراد مصدرًا مهمًا للغاية لتمويل معظم البنوك.
تشير الخدمات المصرفية للشركات ، والمعروفة أيضًا باسم الخدمات المصرفية للأعمال ، إلى جانب الخدمات المصرفية الذي يتعامل مع عملاء الشركات. تم استخدام المصطلح في الأصل في الولايات المتحدة لتمييزه عن الخدمات المصرفية الاستثمارية بعد أن فصل قانون Glass-Steagall لعام 1933 بين النشاطين.
في حين تم إلغاء هذا القانون في التسعينيات ، فقد تم تقديم الخدمات المصرفية للشركات والخدمات المصرفية الاستثمارية لسنوات عديدة تحت نفس المظلة من قبل معظم البنوك في الولايات المتحدة وأماكن أخرى. الخدمات المصرفية للشركات هي مركز الربح الرئيسي لمعظم البنوك. ومع ذلك ، باعتباره أكبر مصدر لقروض العملاء ، فهو أيضًا مصدر الشطب المنتظم للقروض التي توترت.
الماخذ الرئيسية
- يشير مصطلح الخدمات المصرفية للأفراد إلى تقسيم البنك الذي يتعامل مباشرة مع عملاء التجزئة. وهي تجلب ودائع العملاء التي تمكن البنوك إلى حد كبير من تقديم قروض لعملائها من الأفراد والشركات. وتشير الأعمال المصرفية للشركات ، والمعروفة أيضًا باسم الخدمات المصرفية التجارية ، إلى جانب الجانب المصرفي الذي يتعامل مع عملاء الشركات. إنهم يقدمون القروض التي تمكن الشركات من النمو وتوظيف الناس ، مما يساهم في توسيع الاقتصاد. وتقدم أنواع البنوك المختلفة منتجات وخدمات مختلفة.
الخدمات المصرفية للأفراد
الخدمات المصرفية للأفراد
تشمل الخدمات المصرفية للأفراد مجموعة واسعة من المنتجات والخدمات ، بما في ذلك:
- التدقيق وحسابات التوفير: يتم بشكل عام فرض رسوم شهرية على العملاء لفحص الحسابات ؛ تقدم حسابات الادخار معدلات فائدة أعلى قليلاً من التحقق من الحسابات ، لكن عمومًا لا يمكن أن يكون لها شيكات مكتوبة عليها. شهادات الإيداع (CD) وشهادات الاستثمار المضمونة (في كندا): هذه هي المنتجات الاستثمارية الأكثر شعبية مع المستثمرين المحافظين ، ومصدر تمويل مهم للبنوك لأن الأموال الموجودة في هذه المنتجات متاحة لهم لفترات محددة. القروض العقارية على العقارات السكنية والاستثمارية: نظرًا لحجمها ، فإن القروض العقارية تمثل جزءًا كبيرًا من أرباح الخدمات المصرفية للأفراد وكذلك أكبر جزء من تعرض البنك إلى قاعدة عملاء التجزئة. تمويل السيارات: تقدم البنوك قروضًا للسيارات الجديدة والمستعملة ، بالإضافة إلى إعادة تمويل قروض السيارات الحالية. بطاقات الائتمان: إن أسعار الفائدة المرتفعة المفروضة على معظم بطاقات الائتمان تجعل هذا مصدرًا مربحًا لإيرادات الفوائد ورسومًا banks.Lines of credit and credit credit products: خطوط ائتمان الأسهم المنزلية (HELOC) قد تضاءلت بشكل كبير في استيرادها كأنها مركز ربح للبنوك بعد انهيار الإسكان في الولايات المتحدة وما تلاه من تشديد في معايير إقراض الرهن العقاري. العملة الأجنبية وخدمات التحويلات: الزيادة في المعاملات المصرفية عبر الحدود من قبل عملاء التجزئة ، وارتفاع الفروق على العملات التي يدفعونها ، جعل هذه يقدم عرضًا مربحًا للخدمات المصرفية للأفراد.
يمكن أيضًا تقديم الخدمات المصرفية لعملاء الخدمات المصرفية للأفراد ، من خلال قسم آخر أو فرع آخر للبنك:
- وساطة الأوراق المالية (الخصم وخدمة كاملة) التأمينالخدمات المصرفية الخاصة
يعتمد مستوى الخدمات المصرفية للأفراد المخصصة للعميل على مستوى دخله ومدى تعاملات الفرد مع البنك. في حين أن الصراف أو ممثل خدمة العملاء سوف يخدم عمومًا العميل بوسائل متواضعة ، إلا أن مدير الحساب أو مصرفي خاص سوف يتعامل مع المتطلبات المصرفية لفرد ذي قيمة عالية لديه علاقة واسعة مع البنك.
على الرغم من أن الفروع المبنية من الطوب وقذائف الهاون لا تزال ضرورية لإيصال الإحساس بالصلابة والاستقرار الذي يعد حاسمًا بالنسبة للأعمال المصرفية ، فإن الحقيقة هي أن الخدمات المصرفية للأفراد ربما تكون أحد مجالات الخدمات المصرفية التي تأثرت أكثر من غيرها بالتكنولوجيا ، وذلك بفضل انتشار أجهزة الصراف الآلي وشعبية الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف.
الخدمات المصرفية للشركات
يخدم القطاع المصرفي للشركات في البنوك عادةً عملاء متنوعين ، بدءاً من الشركات المحلية الصغيرة والمتوسطة الحجم مع عائدات قليلة تصل إلى ملايين الشركات الكبرى مع مليارات المبيعات والمكاتب في جميع أنحاء البلاد. تقدم البنوك التجارية المنتجات والخدمات التالية للشركات والمؤسسات المالية الأخرى:
- القروض والمنتجات الائتمانية الأخرى: عادة ما يكون هذا هو أكبر مجال للأعمال التجارية في مجال الخدمات المصرفية للشركات ، وكما ذكر سابقًا ، يعد أحد أكبر مصادر الربح والمخاطر بالنسبة للبنك. خدمات الخزانة وإدارة النقد: تستخدمها الشركات لإدارة رأس المال العامل الخاص بها. ومتطلبات تحويل العملات. إقراض المعدات: تقوم البنوك التجارية بتكوين قروض وإيجارات مخصصة لمجموعة من المعدات التي تستخدمها الشركات في قطاعات متنوعة مثل التصنيع والنقل وتكنولوجيا المعلومات. العقارات التجارية: تشمل الخدمات التي تقدمها البنوك في هذا المجال الأصول الحقيقية التحليل ، وتقييم محفظة الأوراق المالية ، وهيكلة الديون والأسهم. تمويل التجارة: يشمل خطابات الاعتماد ، وتحصيل الفواتير ، والتخصيم. خدمات الموظفين: عادة ما يتم تقديم خدمات مثل كشوف المرتبات وخطط التقاعد الجماعي من قبل الشركات التابعة المتخصصة للبنك.
من خلال أذرعتها المصرفية الاستثمارية ، تقدم البنوك التجارية أيضًا خدمات ذات صلة لعملائها من الشركات ، مثل إدارة الأصول وشركات التأمين على الأوراق المالية.
أهمية للاقتصاد
البنوك التجارية والتجارية لها أهمية حاسمة للاقتصاديات المحلية والعالمية.
لإثبات أهمية البنوك للاقتصاد ، لا يحتاج المرء إلى النظر إلى أبعد من أزمة الائتمان العالمية في 2007-2008. تعود جذور الأزمة إلى فقاعة الإسكان في الولايات المتحدة والتعرض المفرط للبنوك والمؤسسات المالية حول العالم للمشتقات والأوراق المالية على أساس أسعار المنازل في الولايات المتحدة.
نظرًا لأن بنوك ومؤسسات الاستثمار الأمريكية الشهيرة إما أعلنت إفلاسها (ليمان براذرز) أو كانت على وشك ذلك (Bear Stearns، AIG، Fannie Mae، Freddie Mac) ، أصبحت البنوك مترددة بشكل متزايد في إقراض الأموال ، إما لنظرائها أو للشركات. وقد أدى ذلك إلى تجميد شبه كلي لآلية الإقراض المصرفي العالمي ، مما تسبب في أشد ركود في العالم منذ الكساد العظيم.
أدت تجربة الاقتراب من الموت للاقتصاد العالمي إلى تجديد التركيز التنظيمي على أكبر البنوك التي تعتبر "أكبر من أن تفشل" بسبب أهميتها للنظام المالي العالمي.
أكبر البنوك التجارية والتجارية
إن مقدار الودائع المحلية التي يحتفظ بها البنك هو مقياس يستخدم على نطاق واسع لقياس حجم عملياته المصرفية للأفراد. بناءً على ذلك ، بالإضافة إلى الأصول الموحدة ، فإن أكبر البنوك التجارية والتجزئة في الولايات المتحدة هي:
- JPMorgan ChaseBank of AmericaCitigroupWells FargoGoldman Sachs
في كندا ، أكبر خمسة بنوك تجارية وتجزئة هي:
- بنك مونتريال (BMO) بنك نوفا سكوشياالكندية الإمبراطورية الكندية للتجارةالبنك الملكي الكنديتورونتو-دومينيون بنك (تي دي بنك)
الخط السفلي
البنوك التجارية والتجارية ضرورية لسير الاقتصاد بشكل سلس. معظم البنوك الكبيرة لديها أقسام متخصصة تتعامل في الخدمات المصرفية للأفراد والخدمات المصرفية للشركات ؛ كلا العملين من بين أكبر مراكز الربح لمعظم البنوك.
