ما هو إعادة تمويل المعدل والمدة؟
تغيير سعر الفائدة وإعادة تمويلها يغير سعر الفائدة أو المدة أو كلاهما ومدة الرهن الحالي دون دفع أموال جديدة. يمكن أن يُعرف أيضًا باسم عدم إعادة التمويل النقدي. هذا يختلف عن إعادة التمويل النقدي ، حيث يتم تقديم أموال جديدة على القرض. غالبًا ما تحمل عمليات إعادة تمويل المعدلات والأجور أسعار فائدة أقل من عمليات إعادة التمويل النقدية.
الماخذ الرئيسية
- تغيير سعر الفائدة وإعادة تمويلها يغير سعر الفائدة أو المدة أو كلاهما ومدة الرهن الحالي دون دفع أموال جديدة. ويعود نشاط إعادة التمويل على أساس السعر والمدة في المقام الأول إلى انخفاض أسعار الفائدة في السوق ، في حين أن نشاط إعادة تمويل السحب النقدي مدفوع بزيادة قيمة المساكن. إذا تحسن ائتمان المقترض بشكل كبير ، فقد يكون ذلك المقترض قادرًا على إعادة التمويل بسعر فائدة أقل.
فهم معدل وإعادة تمويل الأجل
ويعود نشاط إعادة التمويل على أساس السعر والمدة في المقام الأول إلى انخفاض أسعار الفائدة في السوق ، في حين أن نشاط إعادة تمويل السحب النقدي مدفوع بزيادة قيمة المساكن. نظرًا لوجود مزايا وعيوب مرتبطة بإعادة تمويل المعدلات والمعدلات النقدية ، يجب على المقترض أن يزن إيجابيات وسلبيات كل منهما قبل اتخاذ أي قرارات نهائية.
فوائد إعادة تمويل المعدل والفترة الزمنية
تشمل الفوائد المحتملة لإعادة التمويل على أساس السعر والأجل الحصول على سعر فائدة أقل ومدة أكثر ملاءمة على الرهن العقاري ، ولكن سيظل نفس الرصيد الرئيسي. إعادة التمويل هذه يمكن أن تخفض المدفوعات الشهرية لمالك المنزل ، أو يحتمل أن تضع جدولًا جديدًا لسداد الرهن العقاري بشكل أسرع. هناك عدة طرق لممارسة خيار المعدل والفترة الزمنية.
متطلبات إعادة التمويل للسعر والمدة
لإعادة تمويل السعر والمدة للعمل ، يجب أن تكون أسعار الفائدة المنخفضة متاحة للمقترض. هناك سببان رئيسيان وراء عدم حدوث ذلك. السبب الأول هو أن أسعار الفائدة في الاقتصاد الكلي يمكن أن ترتفع وكذلك تنخفض. هناك العديد من العوامل التي تؤثر على أسعار الفائدة التي لا يتحكم فيها المقترض.
ومع ذلك ، فإن المقترضين لديهم بعض السيطرة على ائتمانهم الاستهلاكي. إذا تعثر مالك المنزل على بطاقات الائتمان أو مدفوعات الرهن العقاري ، فمن المحتمل أن يواجه هذا المنزل أسعار فائدة أعلى. هذه العوامل الشخصية عادة ما تكون أكثر أهمية من أسعار الفائدة في السوق. إذا تحسن ائتمان المقترض بشكل كبير ، فقد يكون ذلك المقترض قادرًا على إعادة التمويل بسعر فائدة أقل.
إذا تحسن ائتمان المقترض بشكل كبير ، فقد يكون ذلك المقترض قادرًا على إعادة التمويل بسعر فائدة أقل.
معدل إعادة التمويل والفترة الزمنية مقابل الخيارات الأخرى
إعادة التمويل النقدي تأخذ الأسهم من المنزل لاستخدامها في المنزل. يعمل بشكل أفضل عند زيادة القيمة الإجمالية للعقار بسبب ارتفاع قيمة العقارات. ومع ذلك ، يمكن أيضًا إعادة تمويل السحب النقدي إذا كان مالك المنزل جيدًا في الرهن العقاري ودفع جزءًا كبيرًا من حقوق الملكية الخاصة به. في هذه العملية ، سوف تزيد إعادة التمويل النقدي من أصل المبلغ المستحق على الرهن العقاري.
قد تتطلب إعادة التمويل هذه إعادة تقييم المنزل لقياس قيمته الجديدة. قد يبحث أصحاب المنازل عن إعادة التمويل هذه للوصول إلى رأس المال من قيمة المنزل ، والتي قد لا يرونها بطريقة أخرى حتى يتم بيع المنزل.
يشتمل الخيار المقابل الذي يسمى إعادة التمويل النقدي على وضع المزيد من الأموال في تسوية الرهن العقاري لتقليل أي رأس مال متبق.
عند النظر في أي من هذه الخيارات ، من المهم حساب جميع الآثار بعناية ومعرفة كيفية مقارنتها بالاحتفاظ برهنك الحالي.
أمثلة على إعادة تمويل السعر والمدة
عند رؤية انخفاض أسعار الفائدة ، على سبيل المثال ، قد يرغب صاحب المنزل الذي سدد رهن عقاري لمدة 30 عامًا في الاستفادة من المعدلات الجديدة. يتمثل أحد الخيارات في إعادة تمويل الرصيد المتبقي على الرهن العقاري الأصلي عند هذا المعدل الأدنى لفترة جديدة مدتها 30 عامًا. سيكون للقرض الجديد مدفوعات شهرية أقل ، ولكنه سيكون مثل البدء من جديد بمعدل أقل. سيضيف 10 سنوات إلى إجمالي الوقت لسداد الرهن العقاري. لقد أمضيت 10 سنوات في سداد الرهن العقاري الأول ، وستكون هناك 30 سنة أخرى للرهن الجديد ، أي ما يعادل 40 عامًا. بين أسعار الفائدة المنخفضة والطويلة الأجل ، ستكون المدفوعات الشهرية أقل من ذلك بكثير.
يمكن لصاحب المنزل أيضا استخدام خيار إعادة التمويل على أساس السعر والمدة لدفع سعر الفائدة الجديد والتفاوض على الرهن العقاري لمدة 15 عاما. ستكون المدفوعات الشهرية ضعف ما تكون لمدة 30 عامًا ، وكل الأشياء الأخرى متساوية. منذ انخفاض أسعار الفائدة ، قد تكون المدفوعات الشهرية أقل مما كانت عليه خلال العشرين سنة المتبقية من الرهن العقاري الأصلي.
على الأرجح ، ستظل المدفوعات الشهرية أعلى بسبب المدى القصير. الميزة الرئيسية هي أن صاحب المنزل سيوفر خمس سنوات من المدفوعات. لقد أمضيت 10 سنوات في سداد الرهن العقاري الأصلي ، وسيكون هناك 15 عامًا للقروض الجديدة ، أي ما يعادل 25 عامًا.
