إيجابيات وسلبيات تحويل روث الجيش الجمهوري الايرلندي

جدول المحتويات

• ما هو تحويل روث الجيش الجمهوري الايرلندي؟
• مزايا روث التحويل
• عيوب تحويل روث
• مشروع قانون الضريبة على التحويل
• الخط السفلي

الضرائب ، سواء اعترفنا بها أم لا ، تدفع الكثير من قرارات التمويل الشخصي الخاصة بنا. يمكن تجنبها أو خفضها التأثير على المكان الذي نختار أن نعيش فيه ، ونوع السيارة التي نشتريها ، حيث نرسل أطفالنا إلى المدرسة ، سواء كنا نشتري منزلًا ، والعديد من القرارات اليومية الأخرى. الجميع يحاول الحد من مقدار الضرائب التي يدفعونها. تلعب الضرائب دورًا كبيرًا عندما نستثمر في التقاعد.

إحدى الطرق المحتملة لتقليل الضرائب هي من خلال الاستثمار في Roth IRA. مع Roth IRA ، فأنت تساهم بدولارات بعد خصم الضرائب وتسحب أي أرباح معفاة من الضرائب عند التقاعد. على النقيض من ذلك ، على الرغم من أنك تحصل عمومًا على خصم ضريبي على مساهماتك في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي - ويزداد المال معفاة من الضرائب - إلا أنه يتعين عليك دفع الضرائب عند سحب الأموال عند التقاعد.

لتجنب ذلك ، يقوم العديد من المستثمرين بتحويل Roth IRA ، حيث يقومون بنقل أموالهم من حساب IRA تقليدي إلى مجموعة Roth. تُعرف الاستراتيجية أيضًا باسم Roth IRA الخلفي ، إذا سمحت للمستثمرين غير المؤهلين عادةً ل Roth بإعداد واحدة ، والتسلل في الباب الخلفي للتحدث.

الماخذ الرئيسية

• تحويل Roth IRA ، يتيح لك تحويل IRA التقليدي إلى Roth IRA. تُعرف تحويلات IRA أيضًا باسم Roth IRA للباب الخلفي. لا يوجد خصم ضريبي مقدم باستخدام Roth IRA ، ولكن الاشتراكات والأرباح تنمو بدون ضرائب. سيتم فرض ضريبة على أي مبلغ تقوم بتحويله ، وقد يكون هذا كبيرًا.

ما هو تحويل روث الجيش الجمهوري الايرلندي؟

تحويل IRA هو ببساطة تغيير تصنيف الحساب من IRA التقليدية إلى Roth IRA. ابتداءً من عام 2010 ، بدأت الحكومة الفيدرالية في السماح للمستثمرين بتحويل حسابات IRA التقليدية الخاصة بهم إلى حسابات Roth ، بغض النظر عن مقدار الدخل الذي حصلوا عليه.

بشكل عام ، لا يمكن للأشخاص الاستثمار في Roth IRA إلا إذا كان دخلهم الإجمالي المعدل (MAGI) أقل من حد معين. على سبيل المثال ، إذا كنت متزوجًا من حفظ الملفات بشكل جماعي وكسبت أكثر من 206،000 دولار سنويًا في عام 2020 (ارتفاعًا من 203 آلاف دولار في عام 2019) ، فلا يمكنك الاستثمار في Roth IRA ؛ يبلغ عدد الأفراد الذين يتقاضون رواتبهم في الأسر الفردية والموظفين الذين يبلغ عددهم 139 ألف دولار (ارتفاعًا من 137 ألف دولار في عام 2019).

ولكن لا توجد حدود الدخل للتحويلات.

يبدو جيدا؟ يمكن أن يكون ذلك - ولكن مثل معظم قرارات الاستثمار ، فإن تحويل Roth IRA له مميزاته وعيوبه.

مزايا روث الجيش الجمهوري الايرلندي التحويل

من المزايا الرئيسية لإجراء تحويل Roth IRA أنه يمكن أن يخفض الضرائب في المستقبل. بينما لا يوجد خصم ضريبي مقدمًا مع Roth IRAs ، فإن مساهماتك وأرباحك تصبح معفاة من الضرائب. بمعنى آخر ، بمجرد دفع الضرائب على الأموال التي تذهب إلى Roth IRA ، تكون قد انتهيت من دفع الضرائب ، شريطة أن تأخذ توزيعًا مؤهلًا.

على الرغم من أنه من المستحيل التنبؤ بمعدلات الضريبة التي ستكون في المستقبل ، إلا أنه يمكنك تقدير ما إذا كنت ستربح المزيد من المال ، وبالتالي ، ستكون في فئة أعلى. في كثير من الحالات ، ستدفع ضرائب أقل على المدى الطويل باستخدام Roth IRA أكثر مما ستدفعه بنفس القدر من المال في حساب IRA تقليدي.

فائدة أخرى هي أنه يمكنك سحب مساهماتك (وليس الأرباح) في أي وقت ، لأي سبب من الأسباب ، معفاة من الضرائب. ومع ذلك ، يجب ألا تستخدم Roth IRA كحساب مصرفي. أي أموال تأخذها الآن لن تحصل على فرصة للنمو. حتى انسحاب صغير اليوم يمكن أن يكون لها تأثير كبير على حجم عش البيض في المستقبل.

يعني الانتقال إلى Roth أيضًا أنك لن تضطر إلى أخذ الحد الأدنى من التوزيعات (RMDs) المطلوبة في حسابك عندما تصل إلى سن 70 ½. إذا كنت لا تحتاج إلى المال ، يمكنك الحفاظ على أموالك سليمة ونقلها إلى ورثتك.

عيوب تحويل روث الجيش الجمهوري الايرلندي

أكبر عيوب التحويل إلى Roth الجيش الجمهوري الايرلندي هو فاتورة الضريبة الضخمة. على سبيل المثال ، إذا كان لديك 100000 دولار في حساب IRA تقليدي وقمت بتحويل هذا المبلغ إلى Roth IRA ، فستدين بمبلغ 24000 دولار كضرائب (على افتراض أنك في شريحة الضرائب بنسبة 24٪). قم بتحويل ما يكفي وقد يدفعك إلى شريحة ضريبية أعلى.

بالطبع ، عند إجراء تحويل Roth IRA ، فإنك تخاطر بدفع فاتورة الضريبة الكبيرة الآن عندما تكون في شريحة ضريبية أقل لاحقًا. على الرغم من أنه يمكنك إجراء بعض التخمينات المتعلمة ، إلا أنه لا توجد طريقة لمعرفة ما هي معدلات الضريبة (ودخلك) في المستقبل.

قضية أخرى مشتركة التي تواجه العديد من دافعي الضرائب هي المساهمة في

كامل المبلغ ثم تحويله عندما يكون لديهم الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي الآخر ،

أرصدة الموظفين المبسطة أو أرصدة الجيش الجمهوري الايرلندي البسيطة في مكان آخر. عندما يحدث هذا ، يُطلب منك حساب نسبة من الأموال في هذه الحسابات التي تم فرض ضرائب عليها بالفعل مقابل الأرصدة الإجمالية التي لم يتم فرض ضرائب عليها (بمعنى آخر ، جميع أرصدة الحسابات المؤجلة من الضرائب التي قمت بخصم مساهماتك مقابلها. تلك التي لم تفعل). يتم حساب هذه النسبة كدخل خاضع للضريبة. نعم ، الأمر معقد. بالتأكيد الحصول على مساعدة مهنية.

عيب آخر: إذا كنت أصغر سنا ، عليك أن تحتفظ بالأموال في روث الجديد الخاص بك لمدة خمس سنوات وتأكد من بلوغك 59 سنة قبل أن تحصل على أي أموال. بخلاف ذلك ، لن يتم فرض ضرائب على أي أرباح فقط ، بل سيتم فرض عقوبة سحب مبكر بنسبة 10٪ — ما لم تكن مؤهلاً لبعض الاستثناءات القليلة جدًا.

الايجابيات

• المساهمات والأرباح تنمو معفاة من الضرائب.

• يمكنك سحب الاشتراكات في أي وقت ، ولأي سبب ، معفاة من الضرائب.

• ليس لديك لاتخاذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة.

• يمكن لأولئك غير المؤهلين عادة للحصول على Roth IRA استخدامه لإنشاء حساب وتجمع نقدي معفي من الضرائب.

سلبيات

• أنت تدفع ضريبة على التحويل عند قيامك بذلك ، وقد تكون كبيرة.

• قد لا تستفيد إذا كان معدل الضريبة الخاص بك أقل في المستقبل.

• يجب أن تنتظر خمس سنوات حتى تحصل على سحوبات معفاة من الضرائب ، حتى لو كنت تبلغ من العمر 59 عامًا.

• يمكن أن يكون حساب الضرائب معقدًا إذا كان لديك حسابات IR تقليدية أو SEP أو SIMPLE لا تقوم بتحويلها.

دفع فاتورة الضرائب على تحويل روث الجيش الجمهوري الايرلندي

كثير من الناس لا يدركون أنهم لا يستطيعون الانتظار حتى يقدموا ضرائبهم لدفع فاتورة الضرائب على التحويل. يجب عليك إرسال شيك كجزء من الضرائب الفصلية المقدرة.

أفضل طريقة لدفع فاتورة الضرائب هي استخدام الأموال من حساب مختلف - مثل المدخرات الخاصة بك أو عن طريق صرف قرص مضغوط عند استحقاقه. الطريقة الأقل تفضيلاً هي الحصول على أموال من استثمار التقاعد الذي تقوم بتحويله. إليكم السبب.

دفع ضرائبك من أموال الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، بدلا من حساب منفصل ، سوف يؤدي إلى تآكل قوتك في المستقبل. بالعودة إلى مثالنا أعلاه: لنفترض أنك تقوم بتحويل IRA تقليدي بقيمة 100000 دولار ؛ بعد دفع الضرائب ، ينتهي بك الأمر إلى إيداع مبلغ 76،000 دولار فقط في حساب Roth الجديد. للمضي قدماً ، ستفقد كل الاهتمام الذي كنت ستربحه على المال. إلى الأبد.

على الرغم من أن مبلغ 24000 دولار قد لا يبدو كثيرًا ، إلا أن الفائدة المركبة تعني أن الأموال يمكن أن تنمو إلى حوالي 112000 دولار على مدار 20 عامًا بمفردها بمعدل فائدة 8٪. هذا كثير من المال للتخلي عنه لدفع فاتورة ضريبية.

الخط السفلي

يمكن أن يكون تحويل Roth IRA أداة قوية جدًا للتقاعد الخاص بك. إذا ارتفعت الضرائب الخاصة بك بسبب الزيادات من الحكومة - أو لأنك تكسب أكثر ، مما يضعك في شريحة ضريبية أعلى - فإن تحويل Roth IRA يمكن أن يوفر لك أموالًا ضخمة من الضرائب على المدى الطويل. كما أن استراتيجية الباب الخلفي تفتح باب روث أمام أصحاب الدخول العالية الذين عادة ما يكونون غير مؤهلين لهذا النوع من الجيش الجمهوري الايرلندي ، أو الذين لا يستطيعون تحويل الأموال إلى حساب معفاة من الضرائب بأي وسيلة أخرى.

ولكن ، هناك العديد من العيوب التي تحول إلى تحويل يجب أخذها في الاعتبار. فاتورة ضريبية كبيرة يمكن أن تكون صعبة الحساب ، خاصة إذا كان لديك حسابات IRA أخرى تمولها دولارات قبل الضرائب. من المهم أن تفكر جيدًا فيما إذا كان من المنطقي إجراء تحويل والتشاور مع مستشار ضرائب بشأن موقفك المحدد أم لا.