ما هو الإيداع قبل مغلف؟
الإيداع المسبق القابل للتغليف هو إحدى ميزات أدوات الادخار المتوفرة في الولايات المتحدة وكندا ، بما في ذلك الودائع لأجل والأقراص المدمجة ، التي توفر مرونة عمليات السحب بدون غرامة لصاحب الحساب بموجب شروط معينة. قد تكون وديعة ما قبل التغليف خيارًا جيدًا للأفراد الذين يبحثون عن السيولة أثناء التوفير في حساب مضمون.
الماخذ الرئيسية
- تسمح الودائع قبل التغليف ، مثل الودائع لأجل وشهادات الودائع (CDs) بسحوبات معفاة من العقاب لأصحاب الحسابات في ظل ظروف معينة. يمكن إجراء الودائع قبل التغليف في الولايات المتحدة في المركبات التي تعتبر مخاطرة منخفضة ، من حيث تقلبات الأسعار ، والتي تأتي مع حماية FDIC. أنها توفر سعر فائدة منخفض في مقابل الحق في سحب المرونة من الحسابات قبل مغلف.
فهم الودائع قبل تغليفها
تتوفر الودائع قبل التغليف في مجموعة واسعة من الأدوات الاستثمارية ، بما في ذلك الودائع لأجل وشهادات الإيداع (CDs) ، وكلاهما يمكن حفظهما في حسابات مؤجلة من الضرائب. شهادات الاستثمار المضمونة ، والتي تتطلب عادة فترات احتجاز أطول ، أقل احتمالا لتشمل ميزات ما قبل التغليف. على الرغم من أن التسميات المسبقة عادة ما تعلن عن عمليات سحب دون غرامة ، إلا أن معظم الودائع تتطلب فترة دنيا معينة للاستثمار قبل أن يتم سحب الأموال دون غرامة إلى مدير المدرسة.
أدوات الإيداع هي وسيلة شائعة لإدارة النقد أو الأصول حيث يكون الهدف الرئيسي هو حماية رأس المال. يمكن إجراء الودائع قبل تغليفها في الولايات المتحدة في المركبات التي تعتبر مخاطرة منخفضة ، من حيث تقلب الأسعار ، والتي تأتي مع حماية FDIC ، مما يعني أن الودائع المؤمنة تصل إلى 250،000 دولار مؤمنة من قبل مؤسسة إيداع التأمين الفيدرالية في حالة البنك بالفشل.
تعد إمكانية الوصول السريع إلى مدير الحساب ميزة رئيسية أخرى قد يحتاجها الأفراد عند فتح حساب توفير أو إيداع مماثل ، مما يجعل ميزة التسميات المسبقة خيارًا جذابًا. تقوم البدائل المقارنة مثل الأقراص المدمجة بتقييم عقوبات السحب المبكرة التي في بيئة معدل الفائدة الحالية المنخفضة ، يمكن أن تمحو أي إيرادات فوائد مكتسبة. وفي الوقت نفسه ، تتمتع حسابات سوق المال بالسيولة اليومية ولكنها تميل إلى طلب حد أدنى أعلى للودائع وقد تفرض قيودًا على عدد عمليات السحب في فترة معينة. بعض حسابات سوق المال ، مثل تلك التي تقدمها شركات صناديق الاستثمار المشترك ، لا تحمل حماية FDIC.
لماذا الودائع قبل مغلف عرض أسعار أقل
بشكل عام ، كلما كان الموفر مستعدًا لإيداع أصله ، كلما كان معدل البنك أفضل. لا تقدم البنوك ومؤسسات الادخار الأخرى مثل الاتحادات الائتمانية منتجات ودائع مسبقة التغليف في حد ذاتها ، ولكنها تدرجها كميزة من وسائل الإيداع المختلفة المتاحة. سيحصل المدخرون عمومًا على معدل فائدة أقل للحق في مرونة السحب من حسابات ما قبل التغليف ، مقارنةً بالحسابات التي يظل فيها رأس المال في الحساب لفترة متعاقد عليها.
تفضل البنوك الاحتفاظ بالنقد لأطول فترة ممكنة ، لأنها توفر قاعدة لتقديم القروض. يمكن للمقرضين أيضًا كسب هوامش فائدة صافية بدفع 1٪ ، على سبيل المثال ، على إيداع بقيمة 10،000 دولار في قرص مضغوط مدته عام واحد ثم إقراض نفس المبلغ عند 1.75٪. المقرض يكسب الفرق من 75 دولار كدخل.
