قروض بنكية مقابل بطاقات ائتمان | Credio
القروض الشخصية مقابل بطاقات الائتمان: نظرة عامة
ائتمان. هذا ما يفصلنا عن الرئيسات السفلى. مع ذلك ، تم منحنا إمكانية الوصول المؤقت إلى الأموال المقترضة التي يمكننا استخدامها لتمويل تطلعات أكبر مما لو كنا مقتصرين على أموالنا فقط. يحصل المقرضون على فوائد ورسوم ، ويحصل المقترضون على الرافعة المالية ، ويحصل الاقتصاد عادة على مساعدة للنمو. وبدون ائتمان ، ستصطدم الرأسمالية.
ولكن ليس كل الائتمان هو نفسه. يمكن هيكلة اتفاقيات الائتمان والائتمان بمجموعة واسعة من الأحكام والشروط. هناك الآلاف من المؤسسات في مجال إقراض المال. هل هي مجرد حالة من الذهاب إلى من يقدم أقل سعر؟ بشكل عام ، هذه الإجابة عادة لا.
قبل اتخاذ قرار بشأن قرض هناك العديد من الاعتبارات. شامل ، واحدة من أكبر الاعتبارات هو ما إذا كان اختيار قرض شخصي أو بطاقة ائتمان. كلاهما يوفر العديد من نفس أحكام الائتمان القياسية. في كل من اتفاقيات القروض وبطاقات الائتمان ، ستجد عادة الأموال المقدمة من المقرض بسعر فائدة محدد ، والمدفوعات الشهرية التي تشمل رأس المال والفائدة ، والرسوم المتأخرة ، ومتطلبات الاكتتاب ، وحدود رأس المال ، وأكثر من ذلك. ومع ذلك ، هناك العديد من الاختلافات ، بالإضافة إلى العديد من السمات المماثلة التي تتقاسمها القروض الشخصية وبطاقات الائتمان. سنستكشف هنا التعريفات والاختلافات إلى جانب بعض المزايا والعيوب التي يمكن أن تساعد في اتخاذ قرار بين الاثنين.
الماخذ الرئيسية
- يمكن هيكلة الاتفاقات الائتمانية بشكل شامل مع مجموعة واسعة من الأحكام والشروط.تسجيل النتائج الائتمانية هو عامل رئيسي يؤثر على الموافقات والشروط الائتمانية لكل من القروض الشخصية وبطاقات الائتمان. القروض الشخصية تقدم الأموال المقترضة في مبلغ مقطوع أولي واحد مع أسعار فائدة منخفضة نسبيا و يجب سدادها خلال فترة زمنية محدودة. بطاقات الائتمان هي نوع من القروض الائتمانية الدوارة التي تتيح للمقترض إمكانية الوصول إلى الأموال.
فهم الائتمان الاكتتاب
قبل الغوص في مقارنة الاختلافات بين القروض الشخصية وبطاقات الائتمان ، من المهم أن نفهم أحد أوجه التشابه الكبيرة. ليس من السهل دائمًا الحصول على أي نوع من أنواع الائتمان. لقد دمجت الولايات المتحدة ومعظم الدول نظام تسجيل الائتمان الذي يشكل الأساس لموافقات الائتمان. تعد مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاث في الولايات المتحدة ، وهي Equifax و Transunion و Experian ، من رواد سوق الائتمان في وضع معايير تسجيل الائتمان والشراكة مع مؤسسات الإقراض لتمكين الموافقات على الائتمان.
تستند الدرجات الائتمانية إلى تاريخ الائتمان السابق للشخص ، بما في ذلك حالات العجز عن سداد الائتمان والاستفسارات والحسابات والأرصدة المستحقة. يتم تعيين درجة فردية لكل فرد بناءً على هذا السجل مما يؤثر بشكل كبير على فرصهم في الحصول على موافقة ائتمانية. بشكل شامل ، يمكن لجميع العوامل التي يعتبرها المقرض أن تؤثر أيضًا على سعر الفائدة الذي يدفعه المقترض ومقدار رأس المال الذي تمت الموافقة عليه. يمكن أن تكون كل من القروض الشخصية وبطاقات الائتمان غير مضمونة ومضمونة وكذلك لها تأثير على شروط الائتمان.
يعد تسجيل الائتمان عاملاً رئيسيًا في تحديد الموافقة على الائتمان وشروط القروض الشخصية وبطاقات الائتمان.
قروض شخصية
يقدم المقرضون مجموعة متنوعة من الخيارات ضمن فئة القروض الشخصية والتي يمكن أن تؤثر على شروط الائتمان. بشكل عام ، الفرق الرئيسي بين القرض الشخصي وبطاقة الائتمان هو الرصيد طويل الأجل. القروض الشخصية لا توفر إمكانية الوصول مدى الحياة إلى الأموال مثل بطاقة الائتمان. يحصل المقترض على مبلغ مقطوع مقدمًا وله إطار زمني محدد للقرض مع دفعات تتجه نحو سداد القرض بالكامل وإغلاق الحساب. عادة ما يأتي هذا الترتيب مع انخفاض الفائدة.
تقدم مجموعة متنوعة من المقرضين قروضًا شخصية من خلال التطبيقات عبر الإنترنت والشخصية. يمكن استخدام قرض شخصي لأسباب عديدة. يمكن للقرض غير المضمون أن يقدم أموالًا لتمويل عمليات الشراء الكبيرة ، أو توحيد ديون بطاقات الائتمان ، أو توفير التمويل لسد الفجوة في تلقي الدخل. القروض غير المضمونة لا تدعمها ضمانات تعهد بها المقترض.
يمكن أيضًا اعتبار قروض المنازل وقروض السيارات وأنواع أخرى من القروض المضمونة قرضًا شخصيًا. ستتبع هذه القروض الإجراءات القياسية للموافقة على الائتمان ، لكن قد يكون من الأسهل الحصول عليها لأنها مدعومة برهن على الأصول. في قرض المنزل أو قرض السيارات ، على سبيل المثال ، يحق للمقرض الاستيلاء على منزلك أو سيارتك بعد عدد محدد من حالات الجنوح. عادة ما تأتي القروض المضمونة بشروط أفضل قليلاً لأن للمقرض حقوق ملكية معنية مما يقلل من مخاطر التخلف عن السداد.
ضع في اعتبارك أيضًا ، أن الفائدة ليست هي النفقات الوحيدة التي يجب مراعاتها في القرض. المقرضين أيضا تهمة الرسوم التي يمكن أن تضيف إلى إجمالي تكاليف القرض. تشتمل القروض الشخصية عادةً على رسوم خدمة أولية وقد يكون لها رسوم أخرى أيضًا.
المزايا والعيوب الرئيسية
+ يمكن أن يكون أفضل لشراء الأصول الكبيرة مثل المنازل أو السيارات.
+ يمكن عادة أن تقدم سعر فائدة أقل على الأموال المقترضة من بطاقة الائتمان.
+ يوفر الأموال في دفعة واحدة دفعة أولى.
+/- مفتوح فقط لفترة محددة من الوقت.
بطاقات الائتمان
تنقسم بطاقات الائتمان إلى فئة مختلفة من الاقتراض المعروفة باسم الائتمان الدائر. من خلال حساب ائتماني متجدد ، يكون للمقترض عادةً إمكانية وصول مدى الحياة إلى الأموال طالما ظل حسابه في وضع جيد. يمكن أن تكون الحسابات الائتمانية الدائرية مؤهلة أيضًا لزيادة الحد الائتماني بشكل منتظم. تكون معدلات الفائدة الائتمانية المتجددة أعلى عادة من القروض الشخصية.
الائتمان الدائر يعمل بشكل مختلف عن القرض الشخصي. يمكن للمقترضين الوصول إلى مبلغ محدد لكنهم لا يتلقون هذا المبلغ بالكامل. بدلاً من ذلك ، يمكن للمقترض أخذ أموال من الحساب وفقًا لتقديره في أي وقت وحتى الحد الأقصى. لا يدفع المقترضون سوى الفائدة على الأموال التي يستخدمونها مع مرور الوقت ، لذا يمكن للمقترض أن يكون لديه حساب مفتوح بدون فوائد إذا لم يكن لديهم رصيد.
يمكن أن تأتي بطاقات الائتمان في العديد من الأصناف وتوفر الكثير من الراحة. يمكن أن تشتمل بطاقات الائتمان عالية الجودة على 0٪ فترات فائدة تمهيدية ، وتوافر تحويل الرصيد ، والمكافآت. على الطرف الآخر من الطيف ، يمكن أن تحصل بعض بطاقات الائتمان على معدلات فائدة سنوية بنسبة 30٪ مع رسوم شهرية أو سنوية. يمكن عادةً استخدام جميع بطاقات الائتمان في أي مكان يتم فيه قبول المدفوعات الإلكترونية. يمكن أن تكون البطاقات عالية الجودة التي تحتوي على نقاط مكافآت مفيدة للغاية للمقترض الذي يستخدم الامتيازات ويدفع الأرصدة شهريًا. يمكن لبطاقات المكافآت أن تقدم استرداد نقدي ، ونقاط خصومات على المشتريات ، ونقاط لشراء علامات تجارية ، ونقاط باتجاه السفر.
بشكل عام ، يمكن أيضًا أن تكون بطاقات الائتمان غير مضمونة أو مضمونة. تقدم البطاقات غير المضمونة الائتمان بدون ضمان. غالبًا ما تكون البطاقات المضمونة خيارًا للمقترضين ذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة. باستخدام البطاقة المضمونة ، يتعين على المقترض توفير رأس المال نحو الحد الأقصى لرصيد البطاقة. تختلف البطاقات المضمونة بشروط مختلفة ، لذا فقد يطابق بعضها الرصيد المضمون ، وقد يعرض البعض زيادة بعد فترة زمنية محددة ، وقد يطبق البعض الرصيد المضمون على البطاقة كدفعة بعد عدة أشهر.
بشكل عام ، سيكون لكل نوع من أنواع البطاقات الائتمانية طريقته الخاصة في تجميع الفوائد حتى يكون من المهم قراءة النسخة المطبوعة. على عكس القروض الشخصية التي تكون فيها دفعتك الشهرية هي نفسها خلال فترة السداد بأكملها ، ستختلف فاتورة بطاقة الائتمان كل شهر. تقدم بعض بطاقات الائتمان للمقترضين ميزة فترة سماح لدورة كشف الحسابات التي تسمح للأموال المقترضة بحرية. سوف تفرض البطاقات الأخرى فائدة يومية ، بما في ذلك رسوم الفائدة النهائية في نهاية الشهر. بالنسبة للبطاقات التي تتمتع بفترة سماح ، يمكن للمقترضين أن يجدوا أن لديهم ما يقرب من 30 يومًا لشراء شيء بدون فوائد إذا تم دفع الرصيد قبل أن تبدأ الفائدة في التراكم.
بشكل شامل ، على السطح ، قد يبدو التمويل باستخدام بطاقة ائتمان خيارًا بسيطًا ، ولكن كما هو الحال مع جميع عمليات الاقتراض ، من المهم أن تبذل العناية الواجبة. يمكن لبطاقات الائتمان أن تقدم بديلاً قابلاً للتطبيق للقروض الشخصية لأنها يمكن أن تكون متاحة بفائدة 0 ٪ وقد توفر بعض فترات السماح. الراحة والمكافآت نقاط هي أيضا مزايا أخرى. ومع ذلك ، كما هو الحال مع أي اقتراض ائتماني ، فإن الفوائد والرسوم قد تشكل عبئًا كبيرًا.
المزايا والعيوب الرئيسية
+ الرصيد الدائر مدى الحياة الذي يتقاضى فائدة فقط عند استخدام الأموال.
+ مقبول بشكل مريح كخيار دفع في أي مكان تقريبًا تُقبل فيه المدفوعات الإلكترونية.
+ 0 ٪ الفائدة ، وفترات سماح ، والمكافآت التي يمكن أن تقلل من عبء مدفوعات الفائدة.
القيود النقدية مقدما.
أنواع أخرى من الإقراض الائتماني
بشكل عام ، تشكل القروض وبطاقات الائتمان الدوارة غالبية كبيرة من إجمالي سوق الائتمان. ومع ذلك ، يمكن أن يكون هناك منتجات ائتمان أخرى للنظر فيها ، بالإضافة إلى القروض العادية وبطاقات الائتمان.
الهامش: اقتراض الهامش هو نوع من الاقتراض المتاح من خلال حساب الاستثمار. تعرض منصات الاستثمار الاقتراض للاستثمارات ذات الفائدة المحملة بسعر فائدة محدد. يستخدم المستثمرون عادةً الاقتراض بالهامش لأنهم يتوقعون الحصول على ربح من الاستثمار حتى بعد دفع فوائد الهامش.
خطوط الاحتياطي: تتميز خطوط الاحتياطي بخصائص كل من القروض وبطاقات الائتمان. عادة ما يكون لدى المؤسسات متطلبات تأمين أعلى مع خط احتياطي. خطوط الاحتياطي هي حسابات دائنة مرتبطة عادةً بحساب فحص مصرفي.
قروض الأعمال: يمكن أن تكون القروض التجارية وبطاقات الائتمان خيارًا لجميع أنواع الأعمال. عادة ما يتضمن ضمان الاكتتاب في قرض العمل تحليل البيانات المالية والتوقعات. يمكن أن تكون بطاقات الائتمان الخاصة بالعمل أسهل إلى حد ما وتقدم نفس المزايا التي توفرها بطاقات الائتمان الدوارة الشخصية.
قروض يوم الدفع: يتم تقديم قروض يوم الدفع بأسعار فائدة مرتفعة للغاية للمقترضين الذين يستخدمون قوائم مدفوعات العمل للحصول على سلف نقدية.
بشكل عام ، يمكن أن يكون الائتمان عملاً محفوفًا بالمخاطر ويتطلب بذل العناية الواجبة من المقترض. يمكن لطبيعة اتفاقيات الائتمان أن تخلق فرصة للاحتيال المفترس للإقراض والإقراض ، لذلك من المهم دائمًا فهم شروط الائتمان والتأكد من أنك تقترض من مؤسسة معتمدة قانونًا لحماية نفسك ماليًا.
