ما هو معاش التقاعد؟
تعظيم المعاشات التقاعدية هي استراتيجية تقاعد للأزواج تتضمن اختيار الحصول على أعلى راتب سنوي ممكن لمدى حياة أحد الزوجين مع الحصول على تأمين على الحياة لتوفير دخل للزوج الباقي على قيد الحياة.
تتضمن زيادة الحد الأقصى للمعاشات التقاعدية استخدام اثنين من منتجات دخل التقاعد: الأقساط مدى الحياة فقط ، والتي ستوفر أعلى مدفوعات نقدية للفرد الواحد ولكن تتوقف عند وفاة هذا الفرد ، والتأمين على الحياة ، والتي يمكن أن توفر الدخل للزوج الباقي على قيد الحياة.
هذه استراتيجية محفوفة بالمخاطر. يمكن للمتقاعدين اختيار أكثر أمانًا للمشتركين والناجين ، وهو ما يضمن فائدة للحياة لكلا الزوجين.
فهم المعاشات التقاعدية تعظيم
يمكن أن يكون دفع تعويضات أعلى عن الأجر السنوي مدى الحياة جذابًا لبعض الأزواج نظرًا لأن خطر هذه الاستراتيجية قد يتم تخفيضه باستخدام بوليصة تأمين على الحياة. والسبب في ذلك هو أن زيادة دفعات الأقساط مدى الحياة فقط قد توفر أكثر من دخل إضافي كاف لدفع أقساط بوليصة التأمين على الحياة.
هناك ، مع ذلك ، العديد من التفاصيل في الاعتبار.
قد ينظر الأزواج الذين يشاركون في خطة معاش صاحب العمل إلى تعظيم المعاش. قد يقترح وكلاء التأمين إستراتيجية للأزواج الذين يكون المطالب من المعاش في صحة جيدة أو إذا كان للزوجين مصادر دخل أخرى لموازنة مخاطر اختيار هيكل الأقساط مدى الحياة فقط.
وكلما طال أمد دفع مثل هذه الأقساط ، أصبحت أكثر ربحية بالنسبة للزوجين. ومع ذلك ، إذا كان من المحتمل أن يموت الشخص المستحق للمعاش أولاً ، فقد يكون اختيار المعاش المشترك أو المعاش المشترك هو الخيار الأفضل.
تعظيم المعاش المنطقي
مع تعظيم المعاش التقاعدي ، إذا توفي المودع أولاً ، فإن الزوج الباقي على قيد الحياة سوف يحصل على استحقاق الوفاة من بوليصة التأمين على الحياة التي ينبغي أن تكون كافية للناجين لشراء الأقساط الثابتة المضمونة. قد يكون لهذا دفع تعويضات شهرية أفضل مما سيحصل عليه الناجي من خلال خيار المعاشات التقاعدية المشترك / المعاشات المشتركة والناجين الأكثر أمانًا.
في حالة وفاة الزوج / الزوجة الذي لا يغطيه المعاش أولاً ، يمكن للزوج الباقي إلغاء بوليصة التأمين على الحياة والاستمرار في تلقي دفع الأقساط الأعلى مدى الحياة فقط.
ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أن المدفوعات من الأقساط الثابتة المضمونة ستكون خاضعة للضريبة بالكامل وفقًا لمكاسب رأس المال ، في حين أن مدفوعات الأقساط الأكثر أمانًا للمشترك والناجين ستكون في معظمها معفاة من الضرائب.
مخاطر زيادة المعاشات التقاعدية
هناك العديد من العوامل المهمة التي يجب مراعاتها قبل محاولة هذه الاستراتيجية ، بما في ذلك صحة الزوجين ، ومصادر الدخل الأخرى ، والآثار الضريبية ، والشروط المحددة لمعاشات الزوجين أو الخطة الطبية.
مفتاح النجاح في تعظيم التقاعد هو حماية الزوج الباقي على قيد الحياة من خلال توفير دخل كاف لهم إلى الأبد. نظرًا لأن مثل هذه الاستراتيجية يمكن أن تكون معقدة ، فيجب مناقشتها مع أخصائي تأمين مرخص أو مخطط مالي أو مستشار مالي.
