ما هو التأمين الند للند (P2P)
يعد التأمين من نظير إلى نظير (P2P) شبكة لتبادل المخاطر حيث تقوم مجموعة من الأفراد بتجميع أقساطهم معًا للتأمين ضد المخاطر. يخفف التأمين من نظير إلى نظير النزاع الذي ينشأ بطبيعته بين شركة تأمين تقليدية وحامل وثائق التأمين عندما يحتفظ المؤمن بالأقساط التي لا يدفعها في المطالبات. P2P التأمين قد يشار إليها أيضا باسم "التأمين الاجتماعي".
كسر أسفل الند للند (P2P) التأمين
أدى الطلب على خدمات أكثر سهولة ومنخفضة التكلفة في الصناعة المالية إلى عدد من الأدوات التي تعتمد على التكنولوجيا والتي أطلقتها شركات التكنولوجيا الفائقة. لم يتم استبعاد قطاع التأمين من محرك التكنولوجيا الذي يغير طريقة تعامل المستهلكين والشركات مع بعضهم البعض. قدمت Insurtech ، ابتكار التكنولوجيا في التأمين ، أدوات لحاملي وثائق التأمين للحصول بسهولة على التغطية التأمينية بتكاليف أقل مما تسمح به السياسات التقليدية. أدى دمج مفاهيم fintech مثل منصة التعهيد الجماعي والشبكات الاجتماعية إلى حركة التأمين من نظير إلى نظير (P2P).
التأمين من نظير إلى نظير (P2P) مقابل التأمين التقليدي
يجمع نموذج التأمين التقليدي عددًا كبيرًا من الغرباء تحت تغطية مماثلة. يستخدم المكتتب معلومات الملف الشخصي التي يقدمها كل من هؤلاء الأفراد لإنشاء تحليل لمخاطر الفرد. يتم استخدام المعلومات مثل العمر والهوايات والتاريخ الطبي لتحديد القسط الذي سيدفعه كل حامل وثيقة. يغطي القسط تكلفة التأمين للفرد ويوفر ضمانًا للمؤمن له أنه في حالة حدوث خسارة ، سيتم تغطيته. يغطي المجمع الأفراد الذين لديهم ملفات تعريف مختلفة للمخاطر ، حيث يدفع الأعضاء الأقل مخاطرة أقساط أقل لنفس النوع من التغطية. إذا واجه واحد أو أكثر من الأعضاء أو حملة الوثائق حدثًا كارثيًا ، فسيتم استخدام أموال من المجمع لتغطية الطرف (الأطراف) المتأثر. تحتفظ شركة التأمين بمبلغ الفائض في المجمع في نهاية فترة التغطية كجزء من إيراداتها. نظرًا لأن الأرباح تحفز معظم شركات التأمين ، فإن هناك تعارضًا بين شركات التأمين والمؤمن عليه عندما لا يتم رد أقساط التأمين غير المستخدمة.
يختلف نموذج التأمين P2P عن النموذج التقليدي بعدة طرق.
- يتكون مجمع التأمين من الأصدقاء أو أفراد الأسرة أو الأفراد ذوي الاهتمامات المتشابهة الذين يتعاونون معًا للإسهام في خسائر بعضهم البعض. من خلال اختيار أعضاء المجموعة ، يتحمل المؤمن المسؤولية عن ملف تعريف المجموعة. من شأن تقنية الاختيار هذه أن تحفز الفرد على بدء مجموعة لها نتائج منخفضة المخاطر ، وبالتالي ، تكلفة منخفضة للأعضاء. أيضًا ، من خلال تجميع الأموال المتميزة مع معارف معروفة ، يعزز تأمين P2P الشفافية في عملياته. يعرف كل عضو من هو في المجموعة ، ومن الذي يقدم مطالبة ، وكم من المال في المجمع. أخيرًا ، يعمل نموذج P2P على حل المخاطر الأخلاقية المرتبطة بالتغطية التأمينية التقليدية. عندما يتقاسم الأعضاء نفس التقارب ويعرفون بعضهم البعض اجتماعيًا ، فهناك مثبطًا لتقديم مطالبات احتيالية أو غير ضرورية. وأي أموال متوفرة في المجمع عندما يتم رد فترة التغطية إلى أعضائها. هذا يلغي المشكلة التي لدى حاملي الوثائق مع شركات التأمين التقليدية عندما لا يتم محاذاة حوافز كلا الطرفين. وأيضًا ، يتم تأمين تجمع P2P من قبل معيد التأمين ، لذلك عندما تواجه المجموعة مطالبات بمبالغ تتجاوز الأقساط المدفوعة ، يغطي معيد التأمين الفائض من أموال العلاوة المتاحة.
مجمعات تأمين نظير إلى نظير (P2P)
مختلف مقدمي خدمات التأمين P2P تعمل بطرق مختلفة. بعض المجمعات لا تغطي سوى أنواع محددة من التأمين ، مثل التأمين على السيارات. البعض الآخر يتطلب أن الأعضاء لديهم أسباب مماثلة مثل دعم سرطان المبيض. تقوم بعض المجموعات بتنفيذ أداة التمويل الجماعي لضمان الإجازة المرضية لبعضها البعض. يقوم بعض مقدمي الخدمة برد أقساط التأمين غير المستخدمة لأعضاء البلياردو. يعطي الآخرون أقساط التأمين غير المطالب بها لمنظمة خيرية أو قضية تجمع حملة الوثائق. يستخدم عدد قليل من مقدمي خدمة Bitcoin كعملة الدفع الخاصة بهم.
قدمت الطبيعة المبتكرة لتأمين P2P بعض التحديات لمنظمي التأمين الذين يعتبرون نموذج P2P مختلفًا عن النموذج التقليدي. أدت المخاوف المماثلة عبر الهيئات التنظيمية التي ترى التكنولوجيا إلى تعطيل المعايير التقليدية في الصناعة المالية إلى ظهور مجموعة جديدة من الشركات تدعى Regtech. تستخدم شركة Regtech تقنية مبتكرة لمساعدة الشركات والصناعات المشاركة في التطورات الرقمية على الامتثال بفعالية لمُنظمي الصناعة.
