دفع

ما هو التأمين الإضافي المدفوع؟

التأمين الإضافي المدفوع هو تغطية تأمينية كاملة على الحياة التي يشتريها حامل البوليصة باستخدام أرباح البوليصة بدلاً من الأقساط. يتوفر التأمين الإضافي المدفوع كمتسابق على بوليصة حياة كاملة. وهو يتيح لحامل الوثيقة زيادة استحقاقات المعيشة وفوائد الوفاة من خلال زيادة القيمة النقدية للسياسة.

تضيف الإضافات المدفوعة نفسها أرباحًا ، وتستمر القيمة في التزايد إلى أجل غير مسمى مع مرور الوقت. يمكن لحامل الوثيقة أيضًا تسليم الإضافات المدفوعة مقابل قيمتها النقدية أو الحصول على قرض مقابلها.

كيف يعمل التأمين الإضافي المدفوع؟

يمكن أن تزيد القيمة النقدية للتأمين الإضافي المدفوع مع مرور الوقت ، وهذه الزيادات مؤجلة من الضرائب. فائدة أخرى هي أنه يمكن لحامل الوثيقة استخدامها لزيادة التغطية دون الدخول في الاكتتاب الطبي. هذه ليست مريحة فحسب ، بل إنها أيضًا ذات قيمة إضافية لحامل الوثيقة ، الذي تدهورت صحته منذ إصدار السياسة في الأصل ولا يمكنه زيادة التغطية التأمينية من خلال وسائل أخرى.

حتى بدون الاكتتاب الطبي ، قد يكون للتأمين الإضافي المدفوع علاوة أعلى من السياسة الأساسية لأن السعر يعتمد على عمر حامل الوثيقة في الوقت الذي يشتري فيه التأمين الإضافي. بعض السياسات ، مثل تلك التي أصدرتها إدارة قدامى المحاربين ، ليس لها أقساط للإضافات المدفوعة.

فقط شركات التأمين المتبادل المملوكة للأعضاء تصدر توزيعات الأرباح. إن توزيعات الأرباح غير مضمونة ولكن يتم إصدارها سنويًا عندما يكون أداء الشركة جيدًا من الناحية المالية. تتمتع بعض شركات التأمين بمثل هذا التاريخ الطويل من مدفوعات توزيعات الأرباح السنوية بحيث يتم ضمان توزيع الأرباح تقريبًا. إذا كان حامل البوليصة لا يريد استخدام أرباحهم لشراء تأمين إضافي مدفوع ، فيمكنهم استخدامها بدلاً من ذلك لخفض القسط.

يجب هيكلة راكب تأمين إضافي مدفوع مقدمًا في السياسة عند شرائه. قد تسمح لك بعض الشركات بإضافته لاحقًا ، لكن الصحة والعمر وعوامل أخرى قد تجعل الأمر أكثر صعوبة. يمكن أن تختلف سياسات التأمين الإضافي المدفوع بين شركات التأمين. بالنسبة للبعض ، يسمح لك متسابق الإضافات المدفوعة بالمساهمة بقدر ما تريد من سنة إلى أخرى. تشترط الشركات الأخرى أن تظل المساهمات عند مستويات ثابتة ، أو قد تخاطر بفقد المتسابق وتضطر إلى إعادة تقديم الطلب في المستقبل.

الماخذ الرئيسية

• التأمين الإضافي المدفوع هو تغطية تأمينية كاملة على الحياة التي يشتريها حامل البوليصة باستخدام أرباح البوليصة بدلاً من الأقساط. تضيف الإضافات المدفوعة نفسها أرباحًا ، وتستمر القيمة في التزايد إلى أجل غير مسمى مع مرور الوقت. يمكن لحامل الوثيقة أيضًا تسليم الإضافات المدفوعة مقابل قيمتها النقدية أو أخذ قرض ضدها كخيار غير مصادرة.

انخفاض التأمين المدفوع

التأمين المدفوع المنخفض هو خيار غير مصادرة يتيح لمالك البوليصة الحصول على مبلغ أقل من التأمين على الحياة بالكامل مدفوع بالكامل ، باستثناء العمولات والنفقات. سيحدد عمر المؤمن عليه القيمة الاسمية للسياسة الجديدة. نتيجة لذلك ، تكون فائدة الوفاة أقل من فائدة السياسة المنقضية.

يمكن لحامل البوليصة اختيار تحويل القيمة النقدية لسياسة حياتهم بالكامل إلى تأمين مدفوع. في مثل هذا السيناريو ، لا يتم دفع السياسة بالضرورة في التعريف الدقيق للمصطلح ، لكنها قادرة على سداد مدفوعاتها المميزة. اعتمادًا على نوع السياسة ومدى أدائها ، قد يضطر حامل الوثيقة إلى استئناف مدفوعات الأقساط في المستقبل ، أو قد يصل إلى نقطة يتم فيها تغطية الأقساط لبقية مدة السياسة.

مثال على التأمين الإضافي المدفوع

فكر في ذكر يبلغ من العمر 45 عامًا قام بشراء سياسة حياة كاملة بعلاوة أساسية سنوية قدرها 2000 دولار مقابل 100000 دولار. في السنة الأولى من هذه السياسة ، قرر المساهمة بمبلغ إضافي قدره 3000 دولار في برنامج إضافات مدفوع. سوف تقدم له الإضافات المدفوعة قيمة نقدية فورية تبلغ 3000 دولار بينما تضيف 15000 دولار إلى وفاته. إذا استمر في شراء إضافات مدفوعة ، فسوف يستمر في زيادة القيمة النقدية واستحقاقات الوفاة مع مرور الوقت.