تعريف قفل سعر الرهن

ما هو قفل سعر الرهن العقاري؟

قفل سعر الرهن هو اتفاق بين المقترض والمقرض يسمح للمقترض بقفل سعر الفائدة على الرهن لفترة زمنية محددة بسعر الفائدة السائد في السوق. يوفر قفل القرض للمقترض الحماية من ارتفاع أسعار الفائدة خلال فترة القفل.

قد يقوم المقرض بفرض رسوم تأمين ، والتي يجب على المقترض دفعها إذا لم يقم بتأمين سعر الفائدة. بدلاً من ذلك ، قد يقوم المقرض بفرض سعر فائدة أعلى بشكل هامشي لتبدأ به ، فقط في حالة اختيار المقترض عدم قفل سعر الفائدة.

شرح قفل سعر الرهن العقاري

عندما يقوم المقترض بتأمين سعر فائدة على رهن ، يجب أن يكون ملزماً لكل من المقترض والمقرض. يتم قفل سعر الفائدة للفترة من عرض القرض إلى إغلاقه. سيبقى السعر ثابتًا ، بصرف النظر عن تغيرات السوق ، طالما لم تكن هناك تغييرات في طلب القرض خلال فترة الإغلاق. إذا كانت هناك معلومات جديدة أو مصححة بشأن دخل أو درجة الائتمان للمقترض ، أو إذا تغير مبلغ القرض ، فقد تؤثر هذه على سعر الفائدة بغض النظر. علاوة على ذلك ، إذا غير المقترض نوع الرهن العقاري الذي يبحث عنه أو إذا كان تقييم المنزل أقل أو أعلى مما كان متوقعًا ، فقد يتغير سعر الفائدة.

إذا انخفضت الأسعار ، فقد يكون للمقترض خيار الانسحاب من الاتفاقية. يُعرف احتمال هذا الانسحاب بخطر السقوط للمقرض. يجب على المقترض أن يهتم كثيرًا بضمان أن اتفاقية القفل تسمح بالانسحاب.

في بعض الحالات التي تنخفض فيها الأسعار السائدة خلال فترة القفل ، قد يكون للمقترض خيار الاستفادة من بند التعويم لقفل سعر جديد أقل. كما هو الحال مع أي ميزة تزيد من مخاطر أسعار الفائدة للمقرض ، فلن يتوفر بند التعويم إلا بتكلفة إضافية للمقترض.

أقفال الرهن العقاري تستمر عادة لمدة 30 إلى 60 يوما. كحد أدنى يجب أن تغطي الفترة اللازمة للمقرض لمعالجة طلب القرض للمقترض. مثال على فترة قفل قصيرة هو الذي ينتهي بعد وقت قصير من الانتهاء من عملية الموافقة على القرض. في بعض الحالات ، يمكن أن تكون فترة القفل هذه قصيرة بقدر بضعة أيام. يمكن للمقترض التفاوض على شروط قفل القرض وغالبا ما يمدد فترة القفل مقابل رسوم أو معدل أعلى قليلا.

الماخذ الرئيسية

• يضمن قفل معدل الرهونات السعر الحالي للفائدة على قرض المنزل بينما يواصل مشتر المنزل عملية الشراء والإغلاق. يحمي هذا القفل المقترضين من إمكانية ارتفاع أسعار الفائدة أثناء عملية شراء المنزل. شرط التعويم الذي يسمح للمقترض بالاستفادة من انخفاض الأسعار في السوق عند حدوثه ، مع استمرار الحماية من الزيادات. وعادة ما تتراوح فترة قفل الأسعار بين 30 و 60 يومًا.

مخاطر أخذ على قفل سعر الرهن العقاري

الجانب السلبي ، بالنسبة للمقترض ، هو قفل سعر الرهن العقاري سيمنعهم من الاستفادة من انخفاض الأسعار التي قد تحدث خلال فترة القفل. على العكس من ذلك ، لا يمكن للمقرض الاستفادة من الزيادات في أسعار الفائدة.

يبتعد بعض المقترضين عن الاتفاق إذا انخفضت أسعار الفائدة ، وكان من المعروف أن المقرضين عديمي الضمير يدعون فترات قفل تنتهي إذا ارتفعت أسعار الفائدة تحت ستار أن المقترض لا يمكنه معالجة الأعمال الورقية اللازمة في الوقت المناسب.

يشير شرط إيداع التأمين إلى أن كلا من المقترض والمقرض يعتزمان الحفاظ على الاتفاق. قد يتم إصدار قفل سعر بالتزامن مع تقدير القرض.

يمكن أن تكون فترة قفل معدل الرهن العقاري فاصلًا من 10 أو 30 أو 45 أو 60 يومًا. كلما طالت المدة ، قد يعني ذلك ارتفاع سعر الفائدة. سيكون سعر الفائدة في الأساس أقل على فواصل زمنية أقصر حتى الإغلاق لأن مخاطر تقلب السوق أقل. إذا انتهت فترة القفل ولم يتم إغلاق الرهن ، فقد يكون من الممكن طلب تمديد لقفل السعر. إذا لم يتم منح التمديد ، فسيخضعون للرهن العقاري لأسعار السوق الجارية.

حتى مع قفل سعر الفائدة وتعويم قفل الرهن العقاري ، من الممكن أن ينتهي الأمر بدفع سعر فائدة أعلى من السعر الذي وافقت عليه عند توقيعك على القفل. يحدث هذا لأن العديد من المقرضين تشمل "الحد الأقصى" مع اتفاق قفل. يسمح الحد الأقصى للسعر المضمون بالارتفاع إذا ارتفعت أسعار الفائدة قبل التسوية. لأن الحد الأقصى يضع حدًا للمبلغ الذي يمكن أن يرتفع به السعر ، فإنه يوفر بعض الحماية ضد ارتفاع أسعار الفائدة.