ما هو الائتمان الأصغر؟
الائتمان الأصغر هو شكل شائع من أشكال التمويل الأصغر يتضمن قرضًا صغيرًا للغاية يُمنح للفرد لمساعدته على أن يصبح صاحب عمل حر أو ينمو شركة صغيرة. يميل هؤلاء المقترضون إلى أن يكونوا من ذوي الدخل المنخفض ، وخاصة من أقل البلدان نمواً. يُعرف الائتمان الأصغر أيضًا باسم "الإقراض الصغير" أو "القروض الصغرى".
الماخذ الرئيسية
- الائتمان الأصغر هو وسيلة لإقراض مبالغ صغيرة للغاية للأفراد لبدء أو توسيع الأعمال التجارية الصغيرة. يميل المقترضون بالائتمانات الصغيرة إلى أن يكونوا من ذوي الدخل المنخفض الذين يعيشون في أجزاء من العالم النامي ؛ نشأت هذه الممارسة في شكلها الحديث في بنغلاديش. تعتمد معظم خطط القروض الصغيرة على نموذج الاقتراض الجماعي ، الذي طوره في الأصل محمد يونس الحائز على جائزة نوبل وبنك غرامين.
كيف يعمل الائتمان الأصغر
اعتمد مفهوم القروض الصغيرة على فكرة أن الأشخاص المهرة في البلدان المتخلفة النمو ، الذين يعيشون خارج النظم المصرفية والنقدية التقليدية ، يمكنهم الدخول إلى الاقتصاد من خلال مساعدة قرض صغير. قد يعيش الأشخاص الذين يتم تقديم مثل هذه القروض الصغيرة في أنظمة المقايضة التي لا يتم فيها تبادل أي عملة فعلية.
عادة ما يعزى الائتمان الصغير الحديث إلى نموذج بنك غرامين ، الذي طوره الاقتصادي محمد يونس. بدأ هذا النظام في بنغلاديش عام 1976 ، حيث اقترضت مجموعة من النساء 27 دولارًا لتمويل الشركات الصغيرة الخاصة بالمجموعة. سددت النساء القرض وتمكنت من الحفاظ على الأعمال التجارية.
لم يكن لدى النساء في بنغلادش اللائي حصلن على الائتمانات الصغيرة أموال لشراء المواد التي يحتاجن إليها لصنع براز الخيزران الذي سيعملن بدوره على بيعه - وفي الوقت نفسه ، سيكون كل مقترض فردي محفوفًا بالمخاطر إلى حد كبير لا يمكن إقراضه بمفرده. من خلال الاقتراض كمجموعة ، منحهم التمويل الأولي الموارد اللازمة لبدء الإنتاج ، مع فهم أن القرض سيتم سداده بمرور الوقت عند جلب الإيرادات.
تتراوح القروض الصغرى بين 10 إلى 100 دولار ، ونادراً ما تتجاوز 2000 دولار.
كثيراً ما يختلف هيكل ترتيبات القروض الصغيرة عن البنوك التقليدية ، حيث قد تكون هناك حاجة إلى ضمان إضافي أو شروط أخرى لضمان السداد. قد لا يكون هناك اتفاق مكتوب على الإطلاق.
في بعض الحالات ، كان الائتمان الأصغر مضمونًا باتفاق مع أعضاء مجتمع المقترض ، والذين يُتوقع منهم إجبار المقترض على العمل من أجل سداد الديون. نظرًا لأن المقترضين يسددون قروضهم الصغيرة بنجاح ، فقد يصبحون مؤهلين للحصول على قروض بمبالغ أكبر وأكبر.
شروط القروض الصغيرة
مثل المقرضين التقليديين ، يجب على الممولين الصغار فرض رسوم على القروض ، ويضعون خطط سداد محددة مع مدفوعات مستحقة على فترات منتظمة. يطلب بعض المقرضين من المستفيدين من القرض تخصيص جزء من دخلهم في حساب التوفير ، والذي يمكن استخدامه كضمان في حالة تقصير العميل. إذا سدد المقترض القرض بنجاح ، فعندها يكون قد حقق وفورات إضافية.
نظرًا لأن العديد من المتقدمين لا يستطيعون تقديم ضمانات ، غالبًا ما يجمع أصحاب القروض الصغيرة المقترضين معًا كحاجز مؤقت. بعد تلقي القروض ، يقوم المستلمون بسداد ديونهم معًا. لأن نجاح البرنامج يعتمد على مساهمات الجميع ، فإن هذا يخلق شكلاً من أشكال الضغط النظير يمكن أن يساعد في ضمان السداد.
على سبيل المثال ، إذا كان الفرد يواجه مشكلة في استخدام أمواله لبدء نشاط تجاري ، فيمكن لهذا الشخص طلب المساعدة من أعضاء المجموعة الآخرين أو من مسؤول القرض. من خلال السداد ، يبدأ المستفيدون من القروض في تطوير سجل ائتماني جيد ، مما يسمح لهم بالحصول على قروض أكبر في المستقبل.
ومن المثير للاهتمام ، على الرغم من أن هؤلاء المقترضين غالباً ما يعتبرون فقراء للغاية ، فإن مبالغ السداد على القروض الصغرى غالبًا ما تكون في الواقع أعلى من متوسط معدل السداد على أشكال التمويل التقليدية. على سبيل المثال ، أبلغت مؤسسة التمويل الأصغر "الفرصة الدولية" عن معدلات سداد بلغت حوالي 98.9٪ في عام 2016.
نقد القروض الصغيرة
كانت هناك انتقادات للائتمان الأصغر وطريقة إساءة استخدامها. على سبيل المثال ، في جنوب إفريقيا ، تم تقديم قروض صغيرة في بعض المجتمعات الأكثر فقراً لتشجيع الناس على العمل الحر. ومع ذلك ، فإن الطريقة التي تم تقديمها بها ، في بعض الحالات ، أدت إلى إنفاق الأموال من خلال الإنفاق الاستهلاكي ، بدلاً من إنشاء أو تعزيز أي شكل من أشكال العمل أو نشاط التوظيف.
أيضًا ، قد يجد المقترضون أنفسهم بحجم الدين الذي لا يمكنهم سداده ، حتى مع القروض الصغيرة الحجم التي يتم تقديمها من خلال القروض الصغيرة. المشكلة هي أن المقترضين قد لا يكون لديهم مصدر دخل ثابت ، أو أنهم يخططون لاستخدام القروض الصغيرة لإنشاء مصدر دخل لأنفسهم من شأنه أن يسمح لهم بسداد التمويل. نتيجة لذلك ، لجأ بعض المقترضين إلى بيع الممتلكات الشخصية والسعي للحصول على تمويل جديد لتغطية القروض الصغيرة السابقة.
