جدول المحتويات
- كيف يعمل الجيش الجمهوري الايرلندي؟
- أفضل الاستراتيجيات
هناك نوعان رئيسيان من حساب التقاعد الفردي (IRA) متاح لك ، وما إذا كنت تختار الإصدار التقليدي أو Roth ، أو مزيج من الاثنين ، فسوف تحصل على وسيلة معفاة من الضرائب لاستثمار أموالك لفترة طويلة مصطلح.
ولكن هناك بعض استراتيجيات الاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي التي يمكن أن تعزز مدخرات التقاعد الخاصة بك.
الماخذ الرئيسية
- ابدأ في التوفير في أقرب وقت ممكن ، حتى لو لم تتمكن من المساهمة بأقصى حد. اجعل مساهماتك في وقت مبكر من العام أو على أقساط شهرية للحصول على تأثيرات مضاعفة أفضل. مع ارتفاع دخلك ، فكر في تحويل الأصول في حساب IRA تقليدي إلى Roth. سوف تكون سعيدا في وقت لاحق.
كيف يعمل الجيش الجمهوري الايرلندي؟
إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو كنت صاحب عمل صغير ، فإن أي نوع من أنواع الجيش الجمهوري الايرلندي يعد وسيلة رائعة لتوفير المال من أجل التقاعد الخاص بك والحصول على إعفاء ضريبي.
في كلتا الحالتين ، يمكنك استثمار ما يصل إلى 6000 دولار سنويًا في الأعوام الضريبية 2019 و 2020 ، بالإضافة إلى 1000 دولار أخرى إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر. يمكن أن يكون لديك أكثر من حساب IRA واحد ، لكن هذه هي الحدود لواحد أو أكثر. هناك فرق كبير واحد:
- الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي يحصل لك على إعفاءات ضريبية فورية لهذا العام. وهذا يعني أن المبلغ الذي تساهم به يتم خصمه من إجمالي أرباحك الخاضعة للضريبة. ستدين بالضرائب على الطريق بعد التقاعد ، وتبدأ في سحب الأموال. إن Roth IRA لا يمنحك إعفاءات ضريبية فورية. أنت تدفع ضرائب الدخل على تلك الأموال في تلك السنة. لكن الرصيد بالكامل سيكون معفيًا من الضرائب عند البدء في إخراجه بعد التقاعد.
يمكن للزوجين مع أحد الزوجين الذي لم يحصل على دخل الحصول على الحد الأدنى. يمكن للزوج الذي لديه دخل أن يسهم في الزواج من الجيش الجمهوري الايرلندي نيابة عن الآخر. للقيام بذلك ، يجب أن تكون متزوجًا وملفًا مشتركًا. هذا يعمل مع إما التقليدية أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي.
الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي
ملاحظة واحدة على هذا الخصم الضريبي الذي يأتي مع الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي. يمكنك اقتطاع مساهمتك بالكامل للسنة ، بحد أقصى ، إذا لم تكن أنت أو زوجك لديهما خطة (401) أو خطة تقاعد أخرى في العمل. إذا تمت تغطية أي منكم من خلال خطة ، فقد يتم تخفيض الخصم أو إلغاؤه.
الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ينمو الضرائب المؤجلة. وهذا يعني أنك لن تدفع أي ضرائب على الأموال على مدار السنوات التي تنشئ فيها الصندوق. ومع ذلك ، ستدفع ضريبة الدخل العادية على الرصيد بالكامل عند سحب الأموال.
يجب أيضًا أن تبدأ في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs) بحلول الأول من أبريل بعد السنة التقويمية التي تبلغ من العمر 70 عامًا.
روث الجيش الجمهوري الايرلندي
كما لوحظ ، مع Roth IRAs ، لن تحصل على إعفاء ضريبي مقدمًا مقابل الأموال التي تساهم بها. لكن عمليات السحب معفاة من الضرائب إذا كان عمرك 59 عامًا أو أكبر وكان الحساب مفتوحًا لمدة خمس سنوات على الأقل.
لا يوجد حد أدنى للتوزيع المطلوب. لقد دفعت بالفعل الضرائب المستحقة ، وبالتالي فإن مصلحة الضرائب لا تهتم بموعد أو ما إذا كنت تأخذ أموالك. يمكنك حتى ترك الأمر لورثتك كميراث معفي من الضرائب.
تخضع روث IRAs لحدود الدخل للحصول على الأهلية. إذا ربحت الكثير ، فإن أهليتك محدودة أو مستبعدة. يتم تعديل حدود الدخل من سنة إلى أخرى:
- في عام 2019 ، قام شخص واحد بتخفيض الأهلية بمبلغ 122،000 دولار ولا يمكنه المساهمة في روث بمبلغ 137،000 دولار. للأزواج ، يتراوح مدى التخلص التدريجي من 193،000 دولار إلى 203،000 دولار. في عام 2020 ، يتراوح نطاق الشخص الواحد بين 124.00 و 139000 دولار. النطاق للزوجين هو 196،000 دولار إلى 206،000 دولار.
أفضل الاستراتيجيات
أيًا كان نوع IRA الذي تختاره (ويمكنك الحصول عليهما) ، يمكنك زيادة بيضة العش باتباع بعض الاستراتيجيات البسيطة.
1. ابدأ مبكرا
يضاعف تأثير كرة الثلج ، خاصةً إذا كانت مؤجلة من الضرائب أو معفاة من الضرائب. يتم إعادة استثمار عوائد الاستثمار الخاصة بك وتوليد المزيد من العائدات ، والتي يتم إعادة استثمارها ، وهلم جرا. كلما زاد طول أموالك ، زاد رصيدك لدى الجيش الجمهوري الايرلندي.
لا تحبط إذا لم تتمكن من المساهمة بأقصى مبلغ في أي سنة معينة. استثمر ما تستطيع. حتى المساهمات الصغيرة يمكن أن توسع بيضة العش لديك مع إعطاء الوقت الكافي.
2. لا تنتظر حتى يوم الضرائب
يساهم العديد من الأشخاص في حساباتهم الداخلية عندما يقدمون ضرائبهم ، وعادةً ما يكون ذلك في 15 أبريل من العام التالي. عندما تنتظر ، تحرم مساهمتك من فرصة النمو لمدة تصل إلى 15 شهرًا. أنت أيضًا تخاطر بإجراء الاستثمار بالكامل في نقطة عالية في السوق.
إن جعل مساهمتك بالمال في بداية السنة الضريبية يسمح لها بالتراكم لفترة أطول. بالتناوب ، يكون تقديم مساهمات شهرية صغيرة أسهل على ميزانيتك ولا يزال يأخذك إلى المكان الصحيح.
3. فكر في محفظتك بالكامل
قد يكون IRA الخاص بك مجرد جزء من الأموال التي تخصصها للمستقبل. قد يكون بعض هذه الأموال في حسابات منتظمة خاضعة للضريبة. يوصي المستشارون الماليون في كثير من الأحيان بتوزيع الاستثمارات عبر الحسابات بناءً على كيفية فرض الضرائب عليهم.
عادةً ما يعني هذا أن السندات - التي يتم فرض ضرائب على أرباحها على أنها دخل عادي - من الأفضل شراؤها لصالح حساب الاستجابة العاجلة ، لتأجيل فاتورة الضرائب. يتم فرض ضريبة على الأسهم التي تحقق مكاسب رأسمالية بأسعار منخفضة ، لذلك يتم استخدامها بشكل أفضل في الحسابات الخاضعة للضريبة.
لكن في الممارسة العملية ، الأمر ليس بهذه البساطة دائمًا. على سبيل المثال ، صندوق الاستثمار المشترك المدار بنشاط ، والذي قد يخلق الكثير من توزيعات أرباح رأس المال الخاضعة للضريبة ، قد يكون أفضل في الجيش الجمهوري الايرلندي. صناديق المؤشرات المدارة بشكل سلبي ، والتي من المحتمل أن تنتج توزيعات أرباح رأسمالية أقل بكثير ، قد تكون جيدة في حساب خاضع للضريبة.
إذا كان الجزء الأكبر من مدخرات التقاعد الخاصة بك في خطة برعاية صاحب العمل ، مثل 401 (ك) ، وتم استثمارها بشكل متحفظ نسبيًا ، يمكنك استخدام الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ليكون أكثر مغامرة. يمكن أن يوفر فرصة للتنويع إلى أسهم الشركات الصغيرة أو الأسواق الأجنبية الناشئة أو العقارات أو أنواع أخرى من الصناديق المتخصصة.
4. النظر في الاستثمار في الأسهم الفردية
تعد صناديق الاستثمار أكثر استثمارات الجيش الجمهوري الايرلندي شعبية لأنها سهلة وتوفر التنويع. ومع ذلك ، فهي تتبع معايير محددة وغالبًا ما تحقق نتائج أفضل من المتوسطات.
قد تكون هناك طريقة للحصول على عوائد أعلى من استثماراتك التقاعدية إذا كانت لديك الخبرة والوقت لاختيار الأسهم الفردية.
يتطلب الاستثمار في الأسهم الفردية مزيدًا من البحث ، ولكنه يمكن أن يحقق عوائد أعلى لمحفظتك الاستثمارية. بشكل عام ، يمكن أن تمنحك الأسهم الفردية مزيدًا من التحكم ، ورسوم إدارة منخفضة ، وفعالية ضريبية أكبر.
5. النظر في تحويل إلى روث الجيش الجمهوري الايرلندي
بالنسبة لبعض دافعي الضرائب ، قد يكون من المفيد تحويل حساب IRA تقليدي موجود إلى Roth IRA. غالبًا ما يكون حساب Roth أكثر منطقية إذا كنت من المحتمل أن تكون في فئة ضريبية أعلى عند التقاعد عما أنت عليه الآن.
لا توجد حدود على مقدار الأموال التي يمكنك تحويلها من حساب IRA التقليدي إلى Roth. وليس هناك حدود أهلية الدخل لروث التحويل ، إما. في الواقع ، توفر هذه القواعد وسيلة للأشخاص الذين يكسبون الكثير من المال للمساهمة في روث مباشرة لتمويل واحد من خلال تمرير الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي.
بالطبع ، يجب عليك دفع ضريبة الدخل على هذه الأموال في السنة التي تقوم بتحويلها إلى Roth. وقد تكون كبيرة ، لذلك انظر إلى الأرقام قبل اتخاذ أي قرارات.
إليك مثال سريع. لنفترض أنك في الشريحة الضريبية الهامشية البالغة 22٪ وتريد تحويل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي بقيمة 50،000 دولار. كنت مدينًا بما لا يقل عن 11000 دولار من الضرائب. من ناحية أخرى ، لن تكون مدينًا لك عند فرض ضريبة من روث الجيش الجمهوري الايرلندي في المستقبل. وهذا يشمل أي أموال تكسبها استثماراتك.
يتعلق الأمر أساسًا بما إذا كان من المنطقي أن نتحمل الضريبة الآن أو لاحقًا. كلما طال أفقك الزمني ، كلما كان التحويل أكثر فائدة. ذلك لأن أرباح حساب Roth الجديدة ، والتي أصبحت الآن معفاة من الضرائب ، سيكون أمامها المزيد من السنوات. ولن تقلق بشأن حكم الخمس سنوات ، أيضًا.
6. اسم المستفيد
تسمية المستفيد من الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك يمكن أن تسمح له بالاستمرار في النمو حتى بعد موتك.
لا تؤدي إضافة مستفيد إلى تجنب هذه المشكلات فحسب ، بل قد تسمح لوريثك في بعض الحالات بتمديد التأجيل الضريبي عن طريق أخذ توزيعات بدلاً من دفع مبلغ إجمالي.
علاوة على ذلك ، يمكن للزوج أن يتدحرج حساب IRA الخاص بك إلى حساب جديد ولن يضطر إلى البدء في أخذ التوزيعات حتى بلوغه سن 70. بعد ذلك ، يمكن لزوجتك أن تترك الحساب لمستفيد آخر ، مما يعيد معايرة متطلبات التوزيع.
إذا كنت تريد تسمية أكثر من مستفيد واحد ، فما عليك سوى تقسيم حساب IRA الخاص بك إلى حسابات منفصلة ، حساب لكل شخص.
هناك قواعد منفصلة للمستفيدين ، وهذا يتوقف على نوع الجيش الجمهوري الايرلندي الذي تتركه لورثتك. تحقق مع المستشار المالي الخاص بك للتأكد من أنك تستخدم أكثر استراتيجية ضريبية فعالة من حيث الضرائب.
