تتيح لك البطاقة المدفوعة مسبقًا تحميل رصيد نقدي في وقت مبكر واستخدامه في أي مكان يتم قبول شبكة البطاقة الخاصة بك - ماستركارد أو فيزا أو اكتشاف أو أمريكان إكسبريس. وبهذا المعنى ، تشبه إلى حد كبير بطاقة الخصم المباشر ، ولكن بدون الحساب المصرفي المرفق.
لماذا تحتاج واحد؟ تنطوي بطاقات الائتمان والخصم التقليدية على بعض المخاطر التي يفضلها بعض المستهلكين. والذين يخضعون لتصنيفات ائتمانية منخفضة قد يخضعون لأسعار فائدة مرهقة للغاية ، مما يجعل المخاطر وتكلفة حمل الرصيد أعلى من المتوسط. في هذه الأثناء ، أصبحت المعاملات الخالية من النقود في كل مكان - مما يسهل عليك دفع الفواتير أو حجز غرفة في فندق أو وضع الغاز في سيارتك ، ولكن من الصعب تجنب حمل نوع من البطاقات.
بالنسبة لملايين الأمريكيين ، فإن الحل هو بطاقة مسبقة الدفع قابلة لإعادة التحميل. وبفضل قاعدة جديدة من مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) الذي دخل حيز التنفيذ في 1 أبريل 2019 ، هناك حماية جديدة مهمة للمستهلكين الذين يستخدمونها.
نظرة عامة على البطاقات مسبقة الدفع
مع بطاقة مسبقة الدفع ، يمكنك تحميل رصيد في وقت مبكر واستخدامه في أي مكان يتم قبول شبكة البطاقة الخاصة بك - ماستركارد أو فيزا أو اكتشاف أو أمريكان إكسبريس. وبهذا المعنى ، تشبه إلى حد كبير بطاقة الخصم المباشر ، ولكن بدون الحساب المصرفي المرفق.
أن نداء لكثير من المستهلكين. يمكنك الحصول على راحة المعاملات الإلكترونية دون الحاجة إلى القلق بشأن رسوم السحب على المكشوف. ولن تتحمل أسعار الفائدة الحادة التي ستحملها بطاقة الائتمان. (يطلق بعض الأشخاص على هذه البطاقات "بطاقات الائتمان المدفوعة مقدمًا" ، لكن هذه تسمية خاطئة - لا يوجد ائتمان مشترك.)
من بين مجموعات مستهلكين معينة ، خاصة البالغين "غير المقيدين" بدون حساب مصرفي تقليدي ، أصبحت البطاقات مسبقة الدفع وسيلة شائعة لإجراء معاملات غير نقدية. وفقًا لمسح FDIC لعام 2017 ، يستخدم أكثر من 9٪ من الأسر الأمريكية البطاقات المدفوعة مسبقًا للمعاملات المالية.
ومع ذلك ، تفرض البطاقات المدفوعة مقدمًا رسومًا معينة لا تفرضها الحسابات المصرفية التقليدية ، لذلك عليك التأكد من أن الفوائد تفوق المخاطر قبل الاشتراك في حساب واحد. ولكن يجب أن تجعل قاعدة CFPB أيضًا من السهل اختيار بطاقة بأقل رسوم.
كيف تعمل البطاقات المسبقة الدفع؟
تتميز البطاقات مسبقة الدفع بالعديد من المزايا نفسها التي ستحصل عليها من خلال فحص الحساب. يمكنك استخدامها لإجراء عمليات الشراء داخل المتجر وعبر الإنترنت ، ودفع الفواتير ، وسحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي ، وحتى إيداع الشيكات في حساب بطاقة الدفع المسبق. والعديد من هذه البطاقات ، مثل Green Dot و Walmart MoneyCard ، تقدم تطبيقات تتيح لك تتبع رصيدك ومراجعة المعاملات وتحويل الأموال.
الماخذ الرئيسية
- البطاقات مسبقة الدفع هي شكل من أشكال بطاقة الخصم حيث تنفق الأموال التي قمت بتحميلها بالفعل على البطاقة.
في حين أن البطاقات المدفوعة مسبقًا تلحق بالركب بين المستهلكين "غير المقيدين" ، فإن بعض الأفراد يستخدمونها جنبًا إلى جنب مع حساب التحقق للحد من إنفاقهم التقديري.
قد تفرض الجهات المصدرة رسوم الإعداد وإعادة الشحن والشراء ، بالإضافة إلى رسم شهري ثابت. إنها لفكرة جيدة أن تفهم بالضبط ما هي تلك الرسوم قبل شراء البطاقة.
المكافآت
حتى أن بعض الجهات المصدرة تقدم برامج مكافآت ، مثل بطاقات الائتمان. على سبيل المثال ، توفر بطاقة American Express Serve مبالغ نقدية غير محدودة بنسبة 1٪ على جميع مشترياتك. ويتيح لك Walmart MoneyCard كسب ما يصل إلى 3٪ من النقود عند استخدامها في Walmart.com ، أو 1٪ استرداد نقدي للشراء في متاجر Walmart.
راحة البال
إضافة إلى جاذبيتها هو راحة البال التي يقدمونها للمستخدمين. اعتبارًا من 1 أبريل 2019 ، تتم تغطية البطاقات التي يتم تسويقها كـ "مسبقة الدفع" بموجب قانون تحويل الأموال الإلكتروني ؛ هذا يعني أنه يتعين على الشركات التحقيق لك وتسديد الرسوم أو الأخطاء غير المصرّح بها طالما قمت بتقديم تقرير في الوقت المناسب. قد تكون أيضًا مؤهلاً لبعض أشكال الحماية الإضافية التي توفرها شبكة البطاقة. ومع ذلك ، من أجل الحصول على هذه المزايا ، يجب عليك تسجيل البطاقة لدى المُصدر.
معظم البطاقات مؤمنة من قبل FDIC ، مما يحمي الأرصدة التي تصل إلى 250،000 دولار من فشل البنك (مرة أخرى ، تحتاج إلى تسجيل بطاقتك للحصول على التغطية). وقضت CFPB أيضًا بأن على المصدرين تقديم تحذير إذا لم يقدموا هذا التأمين.
تحقق أيضًا من أن البطاقة التي تختارها مزودة ببطاقة EMV للحد من فرص سرقة الهوية.
لا الائتمان المطلوبة - ولكن لا بناء الائتمان
يمكن للعملاء شراء بطاقة من العديد من محلات السوبر ماركت والمتاجر ، وكذلك مباشرة من خلال بنك أو مصدر بطاقة. نظرًا لأنك تنفق الأموال التي تودعها فقط ، فلا يلزم التحقق من الائتمان للحصول عليها. على الرغم من أن تاريخ الاقتراض المتقطع لا يعيق فرصك في الحصول على بطاقة مسبقة الدفع ، فإن الحصول على واحدة أيضًا لا يساعدك على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك.
إعادة تحميل الخيارات
عندما ينخفض رصيدك ، يكون لمستخدمي البطاقة المدفوعة مسبقًا خيارات عديدة لإعادة تحميل الأموال. اعتمادًا على البطاقة ، قد تتمكن من:
- قم بتحويل الأموال من حساب مصرفي أو حساب PayPal. قم بإيداع الأموال في أحد البنوك أو من تجار التجزئة المشاركين. قم بإضافة الأموال من خلال شراء "حزمة إعادة التحميل". قم بإعداد إيداع مباشر لشيك الراتب الخاص بك (البطاقات تأتي مع حساب وأرقام توجيه ، مما يجعل هذا ممكنًا).
أسباب الحصول على بطاقة مسبقة الدفع
على الرغم من أنها تعمل بطرق عديدة مثل بطاقة الخصم أو الائتمان النموذجية ، إلا أن الإصدارات المدفوعة مسبقًا تقدم مزايا معينة على طرق الدفع الأخرى هذه.
منع الانفاق الزائد
يمكن أن تكون البطاقات مسبقة الدفع وسيلة رائعة للبقاء بعيداً عن الدين ، حيث لا يمكنك إنفاق أكثر من المبلغ الذي أودعته بالفعل. إنها أيضًا أداة ميزانية أنيقة. حتى إذا كان لديك حساب فحص ، يمكنك وضع مبلغ ثابت على بطاقة الدفع المسبق الخاصة بك لفئات الإنفاق معينة ، مثل تناول الطعام في الخارج. عندما يتضاءل بدل الشهر ، فأنت مجبر على القيام ببعض الشد.
تجنب رسوم السحب على المكشوف
لا تواجه البنوك أي مشكلة في فرض قيود صارمة على العملاء عندما يتغلبون على حساب التحقق الخاص بهم. في العام الماضي ، كان متوسط رسوم السحب على المكشوف على مستوى البلاد 30 دولارًا لكل معاملة ، وفقًا لشركة الأبحاث مويبس للخدمات. تسمح لك بعض البنوك بإيقاف تشغيل حماية السحب على المكشوف ، ولكن قد يكون من الأسهل الحصول على واحدة من العديد من البطاقات المدفوعة مسبقًا التي لا تفرض هذه الرسوم أبدًا.
الحد من الخسائر
لا يمكنك أن تخسر أكثر من الرصيد الموجود في بطاقتك المسبقة الدفع ، حتى لو أصبحت ضحية المحتالين. إذا كنت تستخدم بطاقة الخصم بدلاً من ذلك ، فمن المحتمل أن تكون قد قمت بتغطية حماية مسؤوليتها ، لكن بعض المستهلكين يفضلون استخدام بطاقة الدفع المسبق الخاصة بهم عند إجراء معاملة عبر الإنترنت أو في المتجر ، بدلاً من تعريض حساب الفحص الكامل للخطر.
مثل بطاقة الخصم التقليدية ، يمكنك استخدام البطاقات المدفوعة مسبقًا لإجراء عمليات الشراء أو دفع الفواتير عبر الإنترنت أو سحب الأموال أو إيداع الشيكات.
التغلب على التاريخ المصرفي الفقراء
هل تركت آخر بنك لك برسوم غير مدفوعة؟ إذا كان الأمر كذلك ، فقد يعود ذلك ليطاردك عندما تحاول فتح حساب فحص في مؤسسة أخرى. تطلب البنوك تقريرًا عن تاريخ البنك قبل السماح لك بفتح حساب ، والذي سيُظهر أي حسابات سابقة تم "إغلاقها لسبب". لا تتطلب البطاقات المدفوعة مقدمًا أي شيكات من هذا القبيل ، لذا فهي وسيلة للتخلص من النقود ، حتى إذا كانت الطرق الأخرى مغلقة أمام أنت.
تعليم الأطفال كيفية إدارة الأموال
البطاقات المدفوعة مقدما هي وسيلة ملائمة لتعليم الأطفال كيفية إدارة الأموال والتنقل في اقتصاد خالٍ من النقد بشكل متزايد. FamZoo هو من بين المنتجات التي تهدف إلى هذا السوق (ويحصل على الاستعراضات الهذيان عبر الإنترنت). يمكن للعائلات بسهولة تحويل الأموال بين البطاقات ، مما يجعل من السهل دفع بدل للأطفال أو تعويضهم عن الأعمال المنزلية. ومع التطبيق المصاحب ، يمكن للوالدين أن يروا بالضبط كيف يستخدم أطفالهم هذه الأموال. هناك رسوم اشتراك شهرية قدرها 5.99 دولار لكل أسرة ، على الرغم من أن خطط الدفع المسبق تقلل التكلفة بشكل كبير.
احذر من الرسوم الضخمة
على الرغم من أنها توفر بعض المزايا المذهلة للمستهلكين غير المهتمين بالميزانية والواعي للميزانية ، إلا أن البطاقات المدفوعة مسبقًا لها كعب أخيل كبير: الرسوم. بينما تكون التهم الفردية متواضعة ، إلا أنها تبدو في كل مكان.
بناءً على البطاقة التي تختارها ، قد تواجه رسوم تنشيط ورسومًا شهرية ورسوم معاملة ورسوم إعادة شحن. حتى أن البعض يقيم رسوم عدم النشاط إذا لم تستخدم بطاقتك لفترة ممتدة من الوقت.
وغني عن القول ، يمكن أن تضيف الرسوم بسرعة. خذ بطاقة الخصم من Green Dot. على الرغم من أنها أصبحت خيارًا شائعًا مقابل مكافأتها النقدية السخية بنسبة 5٪ ، إلا أن البطاقة تفرض رسومًا تصل إلى 1.95 دولارًا على عمليات الشراء داخل المتجر ، و 4.95 دولارًا لإعادة تحميل رصيدك في أحد السجلات ، و 3.00 دولارات لسحوبات أجهزة الصراف الآلي - علاوة على رسوم الخدمة الشهرية البالغة 9.95 دولارًا.
تعمل بعض المنتجات ، مثل بطاقة Brinks Money ، على تقليل رسوم الخدمة الشهرية عند إعداد إيداع شهري شهري. ومع ذلك ، يمكن أن تكون البطاقات المدفوعة مسبقًا بديلاً مكلفًا للحسابات المصرفية العادية.
ستحتاج إلى القيام ببعض عمليات الحفر وقراءة الإفصاحات لمعرفة شكل جدول الرسوم قبل سحب البطاقة من رف المتجر. تهدف قاعدة CFPB إلى جعل هذه العملية أكثر بساطة للمستخدمين. الآن ، يتعين على الجهات المصدرة توفير مخطط رسم قصير على السطح الخارجي للعبوة ، بالإضافة إلى مخطط أكثر تفصيلاً من الداخل. يجب عليهم أيضًا نشر معلومات الرسوم عبر الإنترنت على موقع الشركة. أحد الأخبار الجيدة الأخرى: يجب توفير معلومات الحساب الأساسية مجانًا ، بما في ذلك أرصدة الحسابات عن طريق الهاتف ومعلومات المعاملة عبر الإنترنت والبريد عند الطلب.
الخط السفلي
إذا كنت تتطلع إلى التحكم في إنفاقك والابتعاد عن ديون بطاقات الائتمان ، فقد تكون البطاقات المدفوعة مقدمًا هي الحل. هناك خيارات لا تعد ولا تحصى في السوق ، لذلك ابحث عن تلك التي هي سهلة الاستخدام وإعادة تحميل دون دفع ثروة في الرسوم.
