قرض ل

جدول المحتويات

• ما هي نسبة القرض إلى الودائع؟
• صيغة وحساب LDR
• ماذا يقول لك LDR؟
• ما هو LDR المثالي؟
• مثال LDR
• LDR مقابل نسبة LTV
• حدود LDR
• العالم الحقيقي مثال على LDR

ما هي نسبة القروض إلى الودائع (LDR)؟

تُستخدم نسبة القروض إلى الودائع (LDR) لتقييم سيولة البنك من خلال مقارنة إجمالي قروض البنك بإجمالي الودائع لنفس الفترة. يتم التعبير عن LDR كنسبة مئوية. إذا كانت النسبة مرتفعة للغاية ، فهذا يعني أن البنك قد لا يكون لديه سيولة كافية لتغطية أي متطلبات مالية غير متوقعة. وعلى العكس من ذلك ، إذا كانت النسبة منخفضة للغاية ، فقد لا يكسب البنك أكبر قدر ممكن.

شرح نسبة القرض إلى الودائع

صيغة وحساب LDR

$\begin{array}{cc}& \text{LDR}=\frac{\text{مجموع القروض}}{\text{إجمالي الودائع}}\end{array}$ LDR = إجمالي الودائع إجمالي القروض

لحساب نسبة القرض إلى الودائع ، قم بتقسيم إجمالي قروض البنك على إجمالي مبلغ الودائع لنفس الفترة. يمكنك العثور على الأرقام الموجودة في الميزانية العمومية للبنك. يتم إدراج القروض كأصول بينما يتم إدراج الودائع كمطلوبات.

ماذا يقول لك LDR؟

تبين نسبة القروض إلى الودائع قدرة البنك على تغطية خسائر القروض والسحوبات من قبل عملائه. يراقب المستثمرون LDR للبنوك للتأكد من وجود سيولة كافية لتغطية القروض في حالة حدوث تباطؤ اقتصادي يؤدي إلى تخلف عن سداد القروض.

أيضًا ، يساعد LDR في إظهار مدى اجتذاب البنك للعملاء والاحتفاظ بهم. إذا كانت ودائع البنك في ازدياد ، فسيتم إيداع أموال جديدة وعملاء جدد. نتيجة لذلك ، من المحتمل أن يكون لدى البنك المزيد من الأموال للإقراض ، مما سيزيد الأرباح. على الرغم من أنها غير بديهية ، إلا أن القروض تمثل أحد الأصول للبنك نظرًا لأن البنوك تحقق إيرادات فوائد من الإقراض. الودائع ، من ناحية أخرى ، هي التزامات لأن البنوك يجب أن تدفع سعر فائدة على تلك الودائع ، وإن كان بمعدل منخفض.

يمكن أن يساعد LDR المستثمرين في تحديد ما إذا كان البنك يدار بشكل صحيح. إذا لم يقم البنك بزيادة ودائعه أو تقلص ودائعه ، فسيكون لدى البنك أموال أقل للإقراض. في بعض الحالات ، ستقترض البنوك الأموال لتلبية الطلب على القروض في محاولة لزيادة دخل الفائدة. ومع ذلك ، إذا كان البنك يستخدم الديون لتمويل عمليات الإقراض الخاصة به بدلاً من الودائع ، فسوف يتحمل البنك تكاليف خدمة الديون لأنه سيحتاج إلى دفع فائدة على الدين.

نتيجة لذلك ، عادة ما يكون للبنك الذي يقترض الأموال لإقراض عملائه هوامش ربح أقل ومديونية أكثر. يفضل البنك استخدام الودائع للإقراض لأن أسعار الفائدة المدفوعة للمودعين أقل بكثير من المعدلات التي سيتم فرضها على اقتراض الأموال. يساعد LDR المستثمرين على اكتشاف البنوك التي لديها ودائع كافية للإقراض ولن تحتاج إلى اللجوء إلى زيادة ديونها.

LDR السليم هو توازن دقيق للبنوك. إذا أقرضت البنوك الكثير من ودائعها ، فقد تضخّم نفسها ، خاصة في ظل التراجع الاقتصادي. ومع ذلك ، إذا أقرضت البنوك عددًا كبيرًا جدًا من ودائعها ، فقد تكون هناك تكلفة فرصة بديلة لأن ودائعها ستوضع على ميزانياتها العمومية دون كسب أي إيرادات. البنوك ذات نسب الفائدة المحدودة قد يكون لها دخل فائدة أقل مما يؤدي إلى انخفاض الأرباح.

هناك عوامل متعددة يمكن أن تقود التغييرات في نسب القروض إلى الودائع. يمكن أن تؤثر الظروف الاقتصادية على طلب القروض وكذلك مقدار ودائع المستثمرين. إذا كان المستهلكون عاطلين عن العمل ، فمن غير المرجح أن يزيدوا ودائعهم. ينظم بنك الاحتياطي الفيدرالي السياسة النقدية من خلال رفع وخفض أسعار الفائدة. إذا كانت المعدلات منخفضة ، فقد يزداد الطلب على القروض اعتمادًا على الظروف الاقتصادية. باختصار ، هناك العديد من العوامل الخارجية التي تؤثر على LDR للبنك.

ما هو LDR المثالي؟

عادة ، نسبة القروض إلى الودائع هي 80 ٪ إلى 90 ٪. تعني نسبة القروض إلى الودائع 100٪ أن البنك يُقرض دولارًا واحدًا للعملاء مقابل كل دولار يتم استلامه في الودائع التي يتلقاها. وهذا يعني أيضًا أن البنك لن يكون لديه احتياطيات كبيرة متاحة للطوارئ المتوقعة أو غير المتوقعة.

اللوائح عامل في كيفية إدارة البنوك وفي نهاية المطاف نسب القروض إلى الودائع. لا يقوم مكتب مراقب العملة ومجلس محافظي نظام الاحتياطي الفيدرالي ومؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية بتحديد الحد الأدنى أو الحد الأقصى لنسب القروض إلى الودائع للبنوك. ومع ذلك ، تقوم هذه الوكالات بمراقبة البنوك لمعرفة ما إذا كانت نسبها متوافقة مع المادة 109 من قانون Riegle-Neal Interstate المصرفية وكفاءة الفروع لعام 1994 (قانون الولايات).

الماخذ الرئيسية

• يتم استخدام نسبة القرض إلى الودائع لتقييم سيولة البنك من خلال مقارنة إجمالي قروض البنك إلى إجمالي الودائع لنفس الفترة. ولحساب نسبة القروض إلى الودائع ، قم بتقسيم إجمالي مبلغ قروض البنك على إجمالي المبلغ من الودائع لنفس الفترة. عادة ، نسبة القروض إلى الودائع هي 80 ٪ إلى 90 ٪. تعني نسبة القروض إلى الودائع 100٪ أن البنك أقرض دولارًا واحدًا للعملاء مقابل كل دولار يتم استلامه في الودائع التي تلقاها.

مثال LDR

إذا كان لدى البنك 500 مليون دولار من الودائع و 400 مليون دولار في شكل قروض ، فسيتم حساب نسبة LDR الخاصة بالبنك عن طريق قسمة إجمالي القروض على إجمالي الودائع.

$\begin{array}{cc}& \text{LDR}=\frac{\$400\text{مليون}}{\$500\text{مليون}}=.8=80٪\end{array}$ LDR = 500 مليون دولار 400 مليون = 0.8 = 80 ٪

LDR مقابل نسبة LTV

نسبة القروض إلى القيمة (LTV) هي تقييم لمخاطر الإقراض التي تقوم المؤسسات المالية والمقرضون الآخرون بفحصها قبل الموافقة على الرهن العقاري. عادةً ما تكون التقييمات ذات نسب الفائدة المرتفعة مرتفعة المخاطر ، وبالتالي ، إذا تمت الموافقة على الرهن ، فإن القرض يكلف المقترض أكثر.

تقيس نسبة LTV قيمة العقار مقابل مبلغ القرض بينما يقيس LDR قدرة البنك على تغطية قروضه بإيداعاته.

حدود LDR

يساعد LDR المستثمرين على تقييم صحة الميزانية العمومية للبنك ، ولكن هناك قيود على النسبة. لا تقيس LDR جودة القروض التي أصدرها البنك. لا يعكس LDR أيضًا عدد القروض المتعثرة أو التي قد تكون متأخرة في سدادها.

كما هو الحال مع جميع النسب المالية ، يكون LDR أكثر فاعلية عند مقارنته بالبنوك من نفس الحجم ، والماكياج المماثل. أيضًا ، من المهم بالنسبة للمستثمرين مقارنة المقاييس المالية المتعددة عند مقارنة البنوك واتخاذ القرارات الاستثمارية.

العالم الحقيقي مثال على LDR

اعتبارًا من 31/31/2018 ، أعلنت بنك أوف أمريكا (BAC) عن نتائجها المالية وفقًا لبيانها البالغ 8 آلاف وكان لها الأرقام التالية.

• إجمالي القروض: 946.9 مليار دولار إجمالي الودائع: 1،381.50 تريليون دولار يتم تحصيل بنك LDR الأمريكي على النحو التالي: 946.9 دولار / 1،381.50 دولار أمريكي = 68.5٪

تخبرنا النسبة أن بنك أوف أميركا أقرض حوالي 70٪ من ودائعه بنهاية عام 2018.