عندما يحين الوقت لاقتراض المال ، فإن الخيارات كثيرة. يمكن للأشخاص الذهاب إلى أحد البنوك للحصول على قرض تقليدي ثابت أو متغير ، أو اللجوء إلى مكاتب الرهونات أو مقرضي يوم الدفع (رغم أن هذه ليست فكرة جيدة بصرف النظر عن الظروف السيئة) ، أو استخدام بطاقات الائتمان ، أو الاقتراض من الأصدقاء أو العائلة ، أو حتى أنتقل إلى شبكة الإنترنت ومواقع الإقراض أو التبرعات الاجتماعية المتخصصة.
أحد الخيارات الأقل شهرة والأقل استخدامًا هو حد الائتمان. تستخدم الشركات خطوط ائتمان لسنوات لتلبية احتياجات رأس المال العامل و / أو للاستفادة من الفرص الاستثمارية الاستراتيجية ، لكنها لم تتعامل مع الأفراد على الإطلاق. قد يرجع بعض هذا إلى حقيقة أن البنوك لا تقوم غالبًا بالإعلان عن خطوط الائتمان ، ولا يفكر المقترضون المحتملون في السؤال. هنا ، إذن ، بعض الأساسيات حول خطوط الائتمان.
ما هم
حد الائتمان هو في الأساس قرض مرن من بنك أو مؤسسة مالية. على غرار بطاقة الائتمان التي توفر لك مبلغًا محدودًا من الأموال - الأموال التي يمكنك استخدامها متى وأين وكيف تريد - حد الائتمان هو مبلغ محدد / محدد من المال يمكنك الوصول إليه عند الحاجة ثم سداده فورًا أو خلال فترة زمنية محددة مسبقًا. كما هو الحال بالنسبة للقرض ، سيتقاضى حد ائتمان فائدة بمجرد اقتراض الأموال ، ويجب موافقة المصرف على المقترضين (وهذه الموافقة هي نتيجة ثانوية للتصنيف الائتماني للمقترض و / أو علاقته مع البنك).
بدأت البنوك مؤخرًا في تسويق هذه المنتجات إلى حد كبير. قد يكون هذا نتيجة ثانوية للاقتصاد الذي قلل من الطلب على القروض واللوائح الجديدة التي قيدت مصادر الدخل القائمة على الرسوم. تميل خطوط الائتمان إلى أن تكون مصادر إيرادات منخفضة المخاطر بالنسبة لقروض بطاقات الائتمان ، لكنها تعقد إدارة الأصول التي يحصل عليها البنك إلى حد ما ، حيث لا يمكن التحكم في الأرصدة المستحقة بالفعل بمجرد اعتماد حد الائتمان.
كيف يعمل خط الائتمان
عندما يكون خط الائتمان مفيدًا
يتناول حد الائتمان حقيقة أن البنوك ليست مهتمة بشكل رهيب بالتأمين على القروض الشخصية لمرة واحدة ، وخاصة القروض غير المضمونة ، لمعظم العملاء. وبالمثل ، ليس من المقترض أن يأخذ المقترض قرضًا كل شهر أو شهرين ، وسداده ، ثم الاقتراض مرة أخرى. تجيب خطوط الائتمان على كل من هاتين المسألتين عن طريق توفير مبلغ محدد من المال في حالة احتياج المقترض إليه.
على العموم ، ليس المقصود استخدام خطوط الائتمان لتمويل عمليات الشراء لمرة واحدة مثل المنازل أو السيارات - وهو ما تمثله قروض الرهن العقاري وقروض السيارات ، على التوالي - على الرغم من إمكانية استخدام خطوط ائتمان للحصول على عناصر من أجلها البنك قد لا يضمن عادة قرض. الأكثر شيوعًا ، أن خطوط الائتمان الفردية مخصصة لنفس الغرض الأساسي لخطوط ائتمان الأعمال: لتهدئة تقلبات الإيرادات والنفقات الشهرية المتغيرة ، و / أو تمويل المشروعات حيث قد يكون من الصعب التحقق من الأموال المحددة المطلوبة في تقدم.
فكر في شخص يعمل لحسابه الخاص ولا يمكن التنبؤ بدخله الشهري أو عندما يكون هناك تأخير كبير (و / أو غير متوقع) بين أداء العمل وتحصيل الأجر. بينما قد يعتمد هو أو هي عادة على بطاقات الائتمان للتعامل مع أزمة التدفق النقدي ، يمكن أن يكون خط الائتمان خيارًا أرخص (عادة ما يقدم أسعار فائدة أقل) ويقدم جداول سداد أكثر مرونة. يمكن أن تساعد خطوط الائتمان أيضًا في تمويل مدفوعات الضرائب الفصلية المقدرة ، لا سيما عندما يكون هناك تباين بين توقيت "الربح المحاسبي" والإيصال الفعلي للنقد.
باختصار ، يمكن أن تكون خطوط الائتمان مفيدة في المواقف التي ستكون فيها المصروفات النقدية المتكررة ، ولكن قد لا تكون المبالغ معروفة مسبقًا و / أو قد لا يقبل البائعون بطاقات الائتمان ، وفي المواقف التي تتطلب ودائع نقدية كبيرة - حيث تكون حفلات الزفاف واحدة مثال جيد. وبالمثل ، كانت خطوط الائتمان غالبًا ما تحظى بشعبية كبيرة خلال طفرة الإسكان لتمويل مشاريع تحسين المنازل أو تجديدها - فغالبًا ما يحصل الناس على رهن عقاري لشراء المسكن ويحصلون في الوقت نفسه على خط ائتمان للمساعدة في تمويل أي عمليات تجديد أو إصلاحات مطلوبة.
كما ظهرت خطوط ائتمان شخصية كجزء من خطط حماية السحب على المكشوف المقدمة من البنوك. في حين أن جميع البنوك ليست حريصة بشكل خاص على شرح حماية السحب على المكشوف كمنتج للقرض ("إنها خدمة وليست قرضًا!") وليس جميع خطط حماية السحب على المكشوف مدعومة بخطوط ائتمان شخصية ، فإن الكثير منها. هنا مرة أخرى ، رغم ذلك ، مثال على استخدام حد الائتمان كمصدر لصناديق الطوارئ على أساس سريع ، حسب الحاجة.
مشاكل خطوط الائتمان
مثل أي منتج قرض ، تعتبر خطوط الائتمان مفيدة ومحفوفة بالمخاطر. إذا قام المستثمرون بالنقر فوق خط ائتمان ، فيجب سداد هذه الأموال (ويتم توضيح شروط هذه الاسترداد في الوقت الذي يتم فيه منح حد الائتمان في البداية). وفقًا لذلك ، هناك عملية تقييم ائتماني وسيكون للمقترضين المحتملين ذوي الائتمان الرديء وقتًا أصعب بكثير في الموافقة عليه.
وبالمثل ، فإنه ليس المال المجاني. إن خطوط الائتمان غير المضمونة - أي خطوط الائتمان غير المرتبطة بالأسهم في منزلك أو بعض الممتلكات القيمة الأخرى - هي بالتأكيد أرخص من القروض من مكاتب الرهونات أو مقرضي يوم الدفع ، وعادة ما تكون أرخص من بطاقات الائتمان ، لكنها أغلى من القروض المضمونة التقليدية مثل القروض العقارية أو قروض السيارات. في معظم الحالات ، تكون الفائدة على حد الائتمان غير معفاة من الضرائب.
بعض البنوك ، وليس كلها ، ستفرض رسوم صيانة (شهرية أو سنوية) إذا لم تستخدم حد الائتمان ، وبدأت الفائدة تتراكم بمجرد اقتراض الأموال. نظرًا لأنه يمكن سحب خطوط الائتمان وسدادها على أساس غير مجدولة ، فقد يجد بعض المقترضين أن حسابات الفائدة لخطوط الائتمان أكثر تعقيدًا وقد تتفاجأ بما يدفعون به في نهاية الأمر.
مقارنة خطوط الائتمان مع أنواع أخرى من الاقتراض
كما هو موضح أعلاه ، هناك العديد من أوجه التشابه بين خطوط الائتمان وأساليب التمويل الأخرى ، ولكن هناك أيضًا العديد من الاختلافات المهمة التي يحتاج المقترضون إلى فهمها.
بطاقات الائتمان
مثل بطاقات الائتمان ، تتمتع حدود الائتمان بفعالية بحدود محددة مسبقًا - تتم الموافقة على اقتراض مبلغ معين من المال وليس أكثر. أيضًا ، مثل بطاقات الائتمان ، تختلف سياسات تجاوز هذا الحد باختلاف المقرض ، على الرغم من أن البنوك تميل إلى أن تكون أقل استعدادًا من بطاقات الائتمان للموافقة الفورية على المبالغ الزائدة (بدلاً من ذلك ، غالباً ما يتطلعون إلى إعادة التفاوض بشأن حد الائتمان وزيادة حد الاقتراض). مرة أخرى ، كما هو الحال بالنسبة للبلاستيك ، تمت الموافقة مسبقًا على القرض مسبقًا ويمكن الوصول إلى الأموال متى أراد المقترض ، لأي استخدام ينوي المقترض. أخيرًا ، في حين أن البطاقات الائتمانية وخطوط الائتمان قد يكون لها رسوم سنوية ، لا يتم فرض رسوم على الفائدة حتى / ما لم يكن هناك رصيد مستحق.
على عكس بطاقات الائتمان ، يمكن تأمين خطوط الائتمان بالممتلكات العقارية. قبل انهيار الإسكان ، كانت خطوط ائتمان أسهم المنازل (HELOCs) تحظى بشعبية كبيرة بين كل من مسؤولي الإقراض والمقترضين. في حين أن الحصول على HELOCs أصعب الآن ، فإنها لا تزال متاحة وتميل إلى تحمل أسعار فائدة أقل. سيكون للبطاقات الائتمانية دائمًا الحد الأدنى من الدفعات الشهرية وستقوم الشركات بزيادة سعر الفائدة بشكل كبير إذا لم يتم الوفاء بهذه المدفوعات. قد يكون أو لا يكون لخطوط الائتمان متطلبات سداد شهرية مماثلة مماثلة.
مثل القرض التقليدي ، يتطلب حد الائتمان اعتمادًا مقبولًا وسدادًا للأموال ، ويفرض رسومًا على أي أموال مستعارة. كما هو الحال مع القرض ، فإن الحصول على حد ائتمان واستخدامه وسداده يمكن أن يحسن درجة ائتمان المقترض.
على عكس القرض ، الذي يكون عمومًا مقابل مبلغ ثابت لفترة زمنية محددة ، مع جدول سداد مُعد مسبقًا ، هناك مرونة أكبر بكثير مع حد ائتمان. هناك أيضًا عدد أقل من القيود على استخدام الأموال المقترضة بموجب حد ائتمان. يجب أن يتجه الرهن إلى شراء العقار المدرج ، ويجب أن يتجه قرض السيارة إلى السيارة المحددة ، ولكن يمكن استخدام حد ائتمان وفقًا لتقدير المقترض.
قرض البيدق / يوم الدفع القرض
هناك بعض أوجه التشابه السطحية بين خطوط الائتمان وقروض يوم الدفع ، ولكن هذا يرجع فقط إلى حقيقة أن العديد من المقترضين من قروض يوم الدفع هم "منشورات متكررة" كثيراً ما يقترضون ، ويسددون ، و / أو يمددون قروضهم (يدفعون رسومًا مرتفعة للغاية و الفائدة على طول الطريق). وبالمثل ، لا يهتم المقرض أو مقرض الدفع يومًا بما يستخدمه المقترض للأموال ، طالما يتم دفع / سداد الرسوم / القروض.
الاختلافات ، ومع ذلك ، هي أكثر أهمية. بالنسبة لأي شخص يمكن أن يتأهل للحصول على حد ائتمان ، ستكون تكلفة الأموال أقل بشكل كبير من قرض يوم الدفع / الرهن. وعلى نفس المنوال ، تكون عملية تقييم الائتمان أبسط وأقل تطلبًا للحصول على قرض يوم الدفع / البيدق (قد لا يكون هناك فحص ائتماني على الإطلاق) والعملية أسرع بكثير. كما هو الحال في أن المقرضين يوم الدفع نادراً ما يقرضون مبالغ الأموال التي تتم الموافقة عليها غالبًا في حدود الائتمان (ونادراً ما تهتم البنوك بخطوط ائتمان صغيرة مثل متوسط يوم الدفع أو قرض الرهن).
الخط السفلي
تشبه خطوط الائتمان أي منتج مالي - ليس جيدًا بطبيعته أو سيئًا ، ولكن بقدر ما يستخدمه الناس. يمكن أن يؤدي الاقتراض المفرط مقابل حد ائتماني إلى تعثر شخص ما في مشكلة مالية تمامًا مثلما قد يكون الإنفاق باستخدام بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان حلولًا فعالة من حيث التكلفة للتقلبات المالية من شهر لآخر أو تنفيذ معاملة معقدة مثل حفل زفاف أو إعادة عرض المنزل. كما هو الحال مع أي قرض ، يجب على المقترضين الانتباه بعناية إلى الشروط (لا سيما الرسوم وسعر الفائدة وجدول السداد) والتسوق وعدم الخوف من طرح الكثير من الأسئلة قبل التوقيع.
