متوسط ​​العمر المتوقع: إنه أكثر من مجرد رقم

العمر المتوقع هو العامل الوحيد الأكثر تأثيرًا الذي تستخدمه شركات التأمين لتحديد أقساط التأمين على الحياة. إن فهم كيفية استخدام شركات التأمين لمفهوم العمر المتوقع - وكيف يتم حسابه للمؤمن عليه - يمكن أن يساعدك في تحديد موعد شراء بوليصة ، وكيفية حساب القيمة المستقبلية المحتملة لسياستك وما يجب مراعاته عند اختيار خيار دفع تعويضات السداد.

متوسط ​​العمر المتوقع: الأرقام الصعبة

يُعرَّف متوسط ​​العمر المتوقع بأنه العمر المتوقع أن يعيش فيه الشخص. يمكن أيضًا وصفه بأنه العدد المتبقي من السنوات التي يتوقع أن يعيشها الشخص ، بناءً على الجداول التي تصدرها مصلحة الإيرادات الداخلية (IRS).

هناك العديد من العوامل التي تؤثر على متوسط ​​العمر المتوقع الخاص بك ؛ الشخصان الوحيدان الأكثر أهمية عندما ولدت وجنسك. العوامل الإضافية التي يمكن أن تؤثر على متوسط ​​العمر المتوقع هي:

• عرقكالظروف الطبية الشخصيةالتاريخ الطبي للعائلة

يمكنك الاطلاع على بيانات الحكومة الفيدرالية حول متوسط ​​العمر المتوقع للولايات المتحدة على موقع المركز الوطني للإحصاء الصحي وعلى جدول فترة الاكتوارية لإدارة الضمان الاجتماعي.

من المهم أن نلاحظ أن متوسط ​​العمر المتوقع يتغير مع مرور الوقت. ذلك لأنه مع تقدمك في العمر ، يستخدم الاكتواريين صيغًا معقدة تميز الأشخاص الذين تقل أعمارهم عنك ولكن الذين ماتوا. مع استمرار التقدم في العمر حتى منتصف العمر ، فإنك تفوق عددًا أكبر من الأشخاص الذين تقل أعمارهم عنك ، وبالتالي يزيد متوسط ​​العمر المتوقع فعليًا. بمعنى آخر ، كلما حصلت على السن (تجاوز عمرًا معينًا) ، كان من المحتمل أن تحصل عليه.

العمر المتوقع والتأمين على حياتك قسط

هناك علاقة مباشرة بين العمر المتوقع والمبلغ الذي ستتحمله مقابل بوليصة تأمين على الحياة. كلما كنت أصغر عندما تشتري بوليصة تأمين على الحياة ، كلما طالت مدة إقامتك. هذا يعني أن هناك خطراً أقل على شركة التأمين على الحياة لأنك أقل عرضة للموت على المدى القريب ، الأمر الذي يتطلب دفع تعويضات عن الفائدة الكاملة لسياستك قبل أن تدفع الكثير في هذه السياسة.

على العكس ، كلما طال انتظارك لشراء التأمين على الحياة ، انخفض متوسط ​​العمر المتوقع الخاص بك ، وهذا يترجم إلى مخاطر أعلى لشركة التأمين على الحياة. الشركات تعويض عن هذا الخطر عن طريق فرض علاوة أعلى.

بالنظر إلى هذه الرياضيات ، يتساءل الكثير من الناس عما إذا كان ينبغي عليهم شراء تأمين على الحياة لأطفالهم. بعد كل شيء ، وجود سياسة كطفل يضمن أدنى قسط ممكن. ومع ذلك ، هناك تحليل التكلفة والعائد يجب مراعاته قبل شراء سياسة لطفلك. نظرًا لأن الفائدة المالية الرئيسية للتأمين على الحياة هي توفير الدخل للمعالين في حالة وفاة حامل الوثيقة ، فإن تغطية التأمين على الحياة ليست ضرورية نسبيًا للطفل.

ومع ذلك ، يمكن أن يوفر لطفلك علاوة منخفضة وتغطية لطول حياته ، والتي قد تكون مهمة بالنظر إلى الظروف الطبية للطفل أو مهنته في المستقبل. تحدث مع المستشار المالي أو وكيل التأمين عن إيجابيات وسلبيات شراء بوليصة التأمين على الحياة لطفلك.

يشير مبدأ متوسط ​​العمر المتوقع إلى ضرورة شراء بوليصة تأمين على الحياة لنفسك ولزوجتك عاجلاً وليس آجلاً. لن تقوم فقط بتوفير المال من خلال تكاليف الأقساط المنخفضة ، ولكن سيكون لديك أيضًا فترة أطول لسياستك لتجميع القيمة وتصبح موردًا ماليًا محتملًا مع تقدمك في العمر.

متوسط ​​العمر المتوقع وحساب العائد على الاستثمار في بوليصة التأمين على حياتك

يلعب متوسط ​​العمر المتوقع أيضًا دورًا مهمًا في تحديد العائد المحتمل للاستثمار (ROI) الذي يمكن أن تحققه.

دفع تعويضات للمستفيدين - المبلغ المدفوع في السياسة وقت الوفاة = العائد على الاستثمار

على سبيل المثال ، إذا اخترت سياسة تدفع للمستفيدين 150،000 دولار في وقت وفاتك ولم تدفع سوى 48000 دولار كدفعة أقساط للتغطية ، فإن العائد على الاستثمار الخاص بك هو 102000 دولار.

حياتك المتوقع والمعاشات

القسط السنوي هو عقد مبرم بينك وبين شركة تأمين على الحياة توافق فيه الشركة على تزويدك "بدخل دخل" لفترة زمنية محددة أو حتى وفاتك. يبدأ الدفع عادةً في سن معينة ، وقد يستمر المستفيد بعد وفاتك ، وفقًا لشروط الأقساط. قد تكون المدفوعات إلى المستفيد الخاص بك أقل من المبالغ المدفوعة لك وأنت على قيد الحياة ، اعتمادًا على نوع الأقساط وشروط جهة الاتصال.

يتم تحديد المبلغ الذي تدفعه شركة التأمين لك ، جزئياً ، حسب العمر المتوقع. دعونا نلقي نظرة على ثلاثة أمثلة مختلفة لنرى كيف يلعب العمر المتوقع في أو يؤثر على عقد الأقساط:

1. إذا اخترت معاشًا مشتركًا مدى الحياة مع دفع تعويضات لفترة محددة ، فأنت تقيّم أساسًا المدة التي ستعيش بها. ومع ذلك ، إذا توفيت قبل الفترة الزمنية المتعاقد عليها ، فسيستمر المستفيد في تلقي الأموال للسنوات المتبقية في العقد. إذا اخترت الأقساط مع خيار الحياة المشتركة مع فوائد الناجين ، فأنت تختار عقدًا سيستمر في إبرامه المدفوعات إلى المستفيد الباقي على قيد الحياة بعد وفاتك ، أو ستواصل سداد المدفوعات لك بعد وفاة المستفيد. بشكل عام ، إذا توفيت أولاً ، يتم تخفيض مبلغ دفع الأقساط للمستفيد ، ولكن إذا توفي المستفيد أولاً ، فستستمر في تلقي المبلغ الكامل للدفع. نظرًا لأن هذا الأقساط يفيدك أنت والمستفيد على حد سواء ، فإن تكلفة أقساط التأمين الخاصة بك ستستند إلى كل من التوقعات الخاصة بك وعمر المستفيد الخاص بك. إذا اخترت خيار الأقساط مرة واحدة في الحياة ، يتم سداد المدفوعات لك بناءً على متوسط ​​العمر المتوقع لوحدك وتتوقف بعد وفاتك.

عادةً ما يتم سداد مدفوعات الأقساط على أساس منتظم ، ويمكن إجراؤها شهريًا أو ربع سنوي أو نصف سنوي أو سنويًا كما هو مسموح به بموجب شروط عقد الأقساط. (لمزيد من القراءة ، تحقق من استكشاف أنواع المعاشات الثابتة .)

الخط السفلي

من المهم أن تعرف متوسط ​​العمر المتوقع - ليس فقط لفهم كيفية وصول شركة التأمين على الحياة الخاصة بك بتكلفة قسط التأمين الخاص بك ، ولكن أيضًا لاتخاذ قرارات مستنيرة بشأن خيارات دفع الأقساط. هناك عاملان حاسمان مهمان يؤثران على اختيارك للقسط ، وهما ما إذا كنت تريد أن تستمر المدفوعات للمستفيد بعد وفاتك ، والوقت الذي تتوقع أن تعيش فيه. قد تكون الأقساط المحددة لفترة معينة مثالية في بعض الحالات ، في حين أن الشخص الذي لديه خيارات الناجين قد يكون أكثر ملاءمة في الحالات الأخرى.