ما هي رسوم الزباله
الرسوم غير المرغوب فيها هي عبارة عن سلسلة من الرسوم التي يفرضها المقرض عند إغلاق الرهن. غالبًا ما تكون هذه الرسوم غير متوقعة من قبل المقترض ولا يتم توضيحها بوضوح من قبل المقرض. يمكن أن يؤدي هذا العامل المفاجئ إلى الانطباع بأن هذه الرسوم باهظة وتُحمَّل على تكاليف الإغلاق المشروعة الأخرى دون سبب وجيه.
كسر رسوم الزباله
الرسوم غير المرغوب فيها هي مجموعة فرعية من التكاليف التي تظهر في كل بيان تسوية HUD-1. تقليديا ، كان هذا البيان شكل قائم بذاته يتطلب القانون الاتحادي من المقرض تقديم مقترض عند الإغلاق. احتوى على تفاصيل مفصلة لجميع التكاليف المرتبطة بالقرض. قبل الإغلاق ، عند النقطة التي يتفق فيها الطرفان على شروط القرض وتبدأ الاستعدادات للإغلاق ، كان مطلوبًا من المقرض تقديم تقدير حسن النية لتلك التكاليف. في عام 2015 ، قام مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) بتوحيد هذه المستندات في شكل واحد ، وهو الإفصاح الختامي.
تتراوح التكاليف المدرجة في HUD-1 من العناصر النحاسية مثل التفتيش على المنازل ورسوم البحث عن الملكية إلى التكاليف المشكوك فيها التي يعتبرها البعض غير المرغوب فيها. يمكن أن تحتوي المجموعة الأخيرة على عناصر مثل رسوم إعداد المستندات أو رسوم الطلب أو رسوم التمويل أو التحقق من رسوم التوظيف أو رسوم التأمين الآلية. كان للمقترض دائمًا الحق في الطعن في هذه الرسوم والتفاوض عليها مع المقرض ، لكن العديد من المقرضين وجدوا أنه من المربح افتراض أن المقترضين سوف يفشلون في تحدي كل هذه الرسوم. جادل منتقدو صناعة الرهن العقاري أيضًا بأن المقرضين لا يلتزمون بمتطلبات GFE بحسن نية ، ويضيفون رسومًا إلى بيان HUD-1 النهائي الذي لم يتم تضمينه في GFE.
CFPB يصلح العملية الختامية في عام 2015
لا تؤدي إصلاحات CFPB لعام 2015 لعملية الإغلاق إلى تبسيط الأعمال الورقية المرتبطة بعملية الإغلاق فحسب ، بل وضعت أيضًا قيودًا على الرسوم والتعديلات التي يمكن إجراؤها بعد تقديم GFE للمقترض. جزء من الهدف من هذه التغييرات هو تقليل قدرة المقرضين على إضافة رسوم غير مرغوب فيها قد يغفلها المقترض. التغيير الرئيسي الذي أدخلته CFPB في هذه المجموعة الجديدة من القواعد هو تقييد التضخم المسموح به من الرسوم المدرجة في تقدير الإقراض (LE) ، وهي الوثيقة التي كانت تعرف سابقًا باسم GFE. بشكل عام ، لا يمكن زيادة أي رسوم بأكثر من 10٪ من LE إلى البيان الختامي النهائي. في حالة حدوث تغيير كبير في ظروف القرض ، يجب على المقرض السماح للمقترض بمراجعة جنيه جديد.
الرسوم غير المرغوب فيها ليست غير قانونية عموما. حتى مع الجهود التي يبذلها CFPB لحماية المقترضين من ممارسات الإقراض الخادعة ، يتحمل المقترض عبء دراسة رسوم الاستجواب بعناية والتي تبدو غير ضرورية.
