هل التأمين على الحياة الذي تحصل عليه من خلال صاحب العمل يكفي لرعاية عائلتك؟ وهل تدفع الكثير مقابل هذه التغطية؟ يمكن للذكر البالغ من العمر 50 عامًا أن يوفر ما يقرب من 80٪ من أقساط التأمين في العام الأول وحده من خلال التحول من بوليصة تأمين على الحياة مقدمة من قبل صاحب العمل إلى بوليصة فردية ، وفقًا للرابطة الوطنية للمستشارين الماليين (NAPFA) ، جمعية مهنية للمخططين الماليين فقط قد يكون الموظفون الشباب ، الأصحاء ، في وضع أفضل من التغطية الفردية ، حيث يمكنهم تأمين معدلات منخفضة لعدة عقود.
لكن العديد من الشركات تدفع مقابل بعض التأمين على الحياة لعمالها. كما يسمحون للعمال بشراء مزيد من التغطية لأنفسهم ولزوجهم بتكلفة منخفضة وبدون أي فحص طبي. نتيجة لذلك ، تحصل العديد من العائلات على كل التأمين على الحياة من خلال صاحب العمل. إذا حصلت على 75000 دولار أمريكي سنويًا ، فقد يقوم صاحب العمل بتوفير 75000 دولار أو 150،000 دولار كغطاء بتكلفة ضئيلة أو معدومة ، وستحصل الأقساط على راتبك مباشرة. بهذه الطريقة ، لن يفوتك المال أبدًا أو تقلق بشأن دفع الفاتورة. وحتى إذا كان لديك صحة أقل من الكمال ، فسوف تكون مؤهلاً للحصول على تغطية بنفس قدر تغطية زملائك في العمل. يبدو كل هذا مغريا ، ولكن هناك العديد من المشاكل المحتملة في الحصول على التأمين على الحياة من خلال العمل.
مشكلة 1: صاحب العمل قد لا تقدم التأمين على الحياة بما فيه الكفاية
على الرغم من أن التأمين على الحياة الذي يوفره صاحب العمل الأساسي منخفض التكلفة أو مجاني ، وقد تتمكن من شراء تغطية إضافية بأسعار منخفضة ، إلا أن القيمة الاسمية لسياستك ربما لا تكون مرتفعة بما يكفي. إذا كانت الوفاة المبكرة تمثل عبئًا ماليًا على زوجتك و / أو أطفالك ، فربما تحتاج إلى تغطية تبلغ قيمتها من خمسة إلى ثمانية أضعاف راتبك السنوي. يوصي بعض الخبراء بالحصول على تغطية بقيمة 10 إلى 12 ضعف راتبك السنوي.
يقول برايان فريدريك ، مخطط مالي معتمد (CFP) مع ستيل ووتر فايننشال بارتنرز في سكوتسديل ، أريزونا: "معظم الناس قادرون على شراء أربعة إلى ستة أضعاف رواتبهم في تغطية تكميلية علاوة على ما يقدمه صاحب العمل". هذا المبلغ كافٍ لبعض الأشخاص ، ولا يكفي للموظفين الذين لديهم أزواج غير عاملين ، أو رهن كبير ، أو أسر كبيرة أو معالين من ذوي الاحتياجات الخاصة."
عيب آخر؟ يقول ميتشل باربر ، وهو متخصص في الخدمات المالية في مركز الحفاظ على الثروة ، وهو برنامج Syosset ، "إن فوائد الوفاة التي تحل محل الراتب لا تأخذ في الاعتبار المكافآت والعمولات والدخل الثاني وقيمة المزايا الإضافية مثل التأمين الطبي وإسهامات التقاعد". وكالة مقرها في MassMutual Financial Group ومقرها نيويورك.
قد يكون التأمين على حياة صاحب العمل الخاص بك كافياً إذا كنت عازبًا أو إذا كان لديك زوجة لا تعتمد على دخلك لتغطية نفقات الأسرة ولم يكن لديك أطفال. ولكن إذا كنت في هذه الحالة ، فربما لا تحتاج إلى تأمين على الحياة على الإطلاق.
المشكلة 2: ستفقد التغطية إذا تغيرت حالة وظيفتك
كما هو الحال مع التأمين الصحي ، لا تريد ثغرات في تغطية التأمين على حياتك لأنك لا تعرف متى قد تحتاج إليها. معظم العمال الذين يحصلون على تغطية من خلال العمل لا يعرفون من أين سيأتي التأمين على حياتهم إذا ما غيّروا وظائفهم أو تم تسريحهم أو توقف صاحب العمل عن العمل أو تحولهم من وضع الدوام الكامل إلى وضع الدوام الجزئي. لن تتمكن عادةً من الاحتفاظ بسياستك في هذه السيناريوهات. يمكن أن يمثل الافتقار إلى قابلية النقل مشكلة إذا لم تكن متوجهاً إلى وظيفة أخرى بتغطية مماثلة وغير صحي بما يكفي للتأهل لسياسة فردية. تسمح لك بعض السياسات بتحويل سياسة مجموعتك إلى سياسة فردية ، ولكن من المحتمل أن تصبح أكثر تكلفة ، حيث ستقوم بتحويل سياسة المصطلح الخاص بك إلى سياسة دائمة أكثر تكلفة. وإذا فقدت التغطية الخاصة بك بسبب تسريحك ، فقد تكون الأقساط غير معقولة.
يقول Thaddeus J. Dziuba III: "نظرًا لأن المنتجات المتاحة للتحويل من خطة مقدمة من صاحب العمل تقتصر عادة على عروض شركات تأمين واحدة فقط ، يمكن للعميل العثور على بوليصة تأمين أكثر فعالية من حيث التكلفة خارج خطة صاحب العمل" ، أخصائي تأمين على الحياة لـ PRW Wealth Management في كوينسي بولاية ماساتشوستس. "هذا يفترض مسبقاً أنه يمكن للعميل الحصول على تأمين مناسب. كقاعدة عامة ، إذا لم يعد بإمكان العميل الحصول على ضمان طبي لتغطية التأمين الجديد ولكن لا يزال لديه حاجة مالية لمزايا الوفاة المنصوص عليها في خطة شركته ، فإننا ننصح في كثير من الأحيان بالتحويل بغض النظر عن السعر ، حيث إنه من غير المرجح أن يتمكنوا من الحصول على تغطية في مكان آخر ".
المشكلة 3: التغطية تصبح صعبة إذا انخفضت صحتك
تنشأ مشكلة أخرى إذا تركت عملك بسبب مشكلة صحية. يقول جيم سولنيير: "إذا كنت تعتمد بشكل فردي أو كبير على التأمين الجماعي ، ثم تعاني من حالة طبية تجبرك على ترك وظيفتك ، فقد تفقد التغطية التأمينية على حياتك عندما تكون أسرتك في أمس الحاجة إليها". CFP مع Jim Saulnier & Associates في Fort Collins ، كولو: "في هذه المرحلة ، قد يكون فات الأوان لشراء سياستك الخاصة بأسعار معقولة ، على كل حال ، حسب الحالة الطبية" ، على حد قوله.
حتى لو لم تكن مشكلاتك الصحية كافية بدرجة كافية لمنعك من العمل ، فقد تحد من خيارات التوظيف إذا كان لديك تأمين على الحياة فقط من خلال العمل. يقول ديفيد راي ، نائب رئيس CFP ونائب رئيس خدمات العملاء في شركة Trilogy Financial Services في لوس أنجلوس: "قد ينتهي بك الأمر إلى تكبيل يديك بوظيفتك للحفاظ على التأمين على الحياة إذا واجهت مشكلة صحية خطيرة بدرجة كافية".
أيضًا ، لا يمكنك التحكم في من يقدم هذا التأمين ، ويمكن لشركتك اختيار شركة تأمين ذات تصنيف أدنى لتوفير المال. قد يعني ذلك أن التأمين الذي دفعته لن يكون متاحًا لتغطيتك عندما تحتاج إليه. تأكد من التحقق من تصنيف AM لأفضل شركة تأمين على الحياة وراء المزايا التي يقدمها صاحب العمل. سيخبرك هذا التصنيف ما إذا كانت الشركة مستقرة مالياً بما يكفي لدفع سياستك إذا حدث الأسوأ. أخيرًا ، هناك احتمال آخر يتمثل في احتمال توقف صاحب العمل عن تقديم التأمين على الحياة كفائدة لتوفير أموال الشركة ، مما يتركك دون تغطية.
المشكلة 4: خطتك لا توفر تغطية كافية لزوجتك
على الرغم من أن حزمة استحقاقات صاحب العمل الخاصة بك توفر على الأرجح تأمينًا صحيًا لزوجتك ، فإنها لن توفر دائمًا تأمين على الحياة له / لها. إذا كان الأمر كذلك ، فقد تكون التغطية الحد الأدنى - 100000 دولار هو مبلغ شائع ، وهذا لا يذهب بعيدا عندما تفقد زوجك أو زوجتك بشكل غير متوقع.
يقول جيم سولنييه إن الأزواج يفترضون في كثير من الأحيان أن الأسرة ستعاني من صعوبات اقتصادية فقط إذا مات العائل الرئيسي ، ونتيجة لذلك ، فشل العديد من العمال في تأمين أزواجهم بشكل كاف. لكن وفاة أحد الزوجين غير العاملين أو ذوي الدخل المنخفض يمكن أن تؤثر على دخل شريكهم. "كثيراً ما أقول خطاباً للعميل ، إذا توفيت يوم السبت هل ستعود إلى العمل صباح الاثنين؟ هل لديك PTO وافرة على الكتب لتغطية إجازة طويلة؟"
ما هو أكثر من ذلك ، يقول باربر ، "عندما يتغيب أحد الوالدين ، يجب على الوالد الآخر أن يأخذ الركود في روضة أطفال أو سائق سيارة. يتم تخفيض ساعات الظهر. لا يوجد أبدًا وقت للحزن بشكل صحيح ، وبما أن الناجين غالباً ما يعانون من الاكتئاب ، فإن الإنتاجية في كثير من الأحيان تنخفض ".
مشكلة 5: التأمين على الحياة التي يوفرها صاحب العمل قد لا يكون الخيار الأرخص لديك
حتى لو كان بإمكانك الحصول على كل التأمين على الحياة الذي تحتاجه لك ولزوجتك من خلال صاحب العمل ، فمن الجيد أن تتسوق لمعرفة ما إذا كان التأمين الإضافي لصاحب العمل الخاص بك يوفر حقًا أفضل قيمة مقابل المال. من المرجح أن تجد معدلًا أفضل في مكان آخر الأصغر سنا والأكثر صحة. أيضًا ، على عكس التأمين على الحياة المضمون ذي المستوى المتميز ، يمكنك الشراء بشكل فردي ، والذي يكلفك نفس المبلغ كل عام طالما أن لديك البوليصة ، فإن السياسة التي يوفرها صاحب العمل تميل إلى أن تصبح أكثر تكلفة مع تقدمك في العمر.
يقول فريدريك: "تبدأ تغطية صاحب العمل في أن تكون رخيصة للغاية قبل سن الخامسة والثلاثين ثم تزداد بسرعة في الأسعار". "تزداد معظم السياسات كل خمس سنوات وتصبح باهظة الثمن بشكل لا يصدق بمجرد بلوغ الموظف الخمسين. إذا كنت بصحة جيدة وغير مدخن ، فقد يكون شراء سياسة قائمة بذاتها أرخص من الحصول على تغطية من خلال صاحب العمل".
يقول ساولنيير: "السبب وراء ذلك هو الخطر الأخلاقي". "الموظفون غير الصحيين إلى الحد الذي يجعلهم مؤهلين للحصول على التأمين على الحياة بمفردهم يميلون إلى إثقال التأمين الجماعي لأنه لا يوجد تأمين ، وتعوض شركات التأمين على الحياة ذلك عن طريق فرض أقساط أعلى." وبشكل عام ، يدفع الأشخاص الأصحاء في سياسات المجموعة أكثر من إنهم إذا اشتروا سياسات خاصة.
الحل
رغم عدم وجود سبب لعدم الاستفادة من أي تأمين مجاني أو غير مكلف يقدمه صاحب العمل ، فمن المحتمل ألا يكون هذا هو المصدر الوحيد للتأمين على الحياة ، ولا ينبغي أن يعتمد معظم الناس اعتمادًا كبيرًا على التأمين على الحياة التكميلي الذي يمكنهم الحصول عليه من خلال العمل. يتمثل الحل لكل مشكلة من المشكلات الموضحة أعلاه في شراء بعض أو كل التأمين على حياتك مباشرة من خلال سياسة فردية. قد تحتاج إلى شراء ما يصل إلى 80 ٪ من التأمين على حياتك بمفردك للحصول على ما يكفي وللتأكد من أنك مغطى في جميع الأوقات وتحت جميع الظروف.
يعتقد باربر أن الحل الأكثر كلفة هو شراء أكبر قدر من التأمين الذي يمكنك تحمله في سن أصغر ، نظرًا لأنك مع تقدمك في السن ، تزداد فرصة الإصابة بمرض ما ، ويأتي مع المرض أقساط أكثر تكلفة ، إذا يمكنك التأهل على الإطلاق.
الخط السفلي
أنت بحاجة إلى تأمين كافٍ على الحياة لتغطية جميع ديونك ودعم معاليك. "كفى" يشمل سداد بطاقات الائتمان الخاصة بك ، وقروض السيارات والرهن العقاري ، ودفع تكاليف تعليم أطفالك ، والتأكد من أن زوجتك ستحصل على الوسائل المالية لرعايته هو أو أطفالك. في وقت الحزن ، فإن آخر شيء تريده هو أن تترك لأحبائك ثورة كبيرة أخرى في الحياة ، مثل الاضطرار إلى تغيير وظائفهم أو المدارس بسبب الضغوط المالية ، لذلك ألقِ نظرة فاحصة على ما إذا كان التأمين على الحياة الذي تحصل عليه العمل هو أفضل طريقة لتوفيرها لأحبائك.
