جدول المحتويات
- تأمين دائم على الحياة
- مصطلح التأمين
- مدة التأمين على الحياة مثال
- مثال دائم للتأمين على الحياة
عندما يتعلق الأمر بالنظر إلى التأمين على الحياة كاستثمار ، فربما تكون قد سمعت القول المأثور ، "شراء مصطلح واستثمار الفرق". تعتمد هذه النصيحة على فكرة أن مصطلح التأمين على الحياة هو الخيار الأفضل لمعظم الأفراد لأنه هو النوع الأقل تكلفة من التأمين على الحياة ويترك المال مجانيًا للاستثمارات الأخرى.
يسمح التأمين الدائم على الحياة ، الفئة الرئيسية الأخرى من التأمين على الحياة ، لحاملي الوثائق بتراكم القيمة النقدية ، في حين أن المدة لا تسمح بذلك ، ولكن هناك رسوم إدارية باهظة وعمولات الوكلاء المرتبطة بالسياسات الدائمة ، ويعتبر العديد من المستشارين الماليين هذه الرسوم مضيعة للمال.
عندما تسمع مستشارين ماليين ، وكثير من الأحيان ، وكلاء تأمين على الحياة يدافعون عن التأمين على الحياة كاستثمار ، فإنهم يشيرون إلى عنصر القيمة النقدية للتأمين الدائم على الحياة والطرق التي يمكنك من خلالها استثمار هذه الأموال واقتراضها.
متى يكون من المنطقي أن تستثمر في التأمين على الحياة بهذه الطريقة ، ومتى تكون أفضل حالتك في الشراء وتستثمر الفرق؟ دعنا نلقي نظرة على بعض الحجج الأكثر شعبية لصالح الاستثمار في التأمين على الحياة الدائم وكيف تقارن إمكانيات الاستثمار الأخرى.
الماخذ الرئيسية
- هناك أسباب لاستخدام الجزء ذي القيمة النقدية من بوليصة التأمين على الحياة الدائمة الخاصة بك للاستثمار وأسباب شراء التأمين على المدى واستثمار الفرق. عندما تستخدم التأمين الدائم على الحياة كاستثمار ، فإنك لا تدفع الضرائب حتى تقوم بسحب الأموال. ، ويمكنك الاحتفاظ بالسياسة حتى عمر 120 عامًا ، طالما أنك تدفع أقساط التأمين في الوقت المحدد. استفاد من الموت وأنت على قيد الحياة إذا كنت تعاني من بعض الحالات الطبية. مع التأمين على الحياة ، يتم دفع جميع مدفوعاتك نحو استحقاقات الوفاة للمستفيدين ، بدون قيمة نقدية ، وبالتالي لا يوجد عنصر استثماري ؛ هذا يعني أن الأقساط الصغيرة في مقابل الحصول على استحقاق كبير للوفاة. ومع ذلك ، فإن الغالبية العظمى من حاملي البوالص مع تأمين على الحياة لأجل ينتهي بهم الأمر إلى خسارة ما دفعوه لأن السياسة تنتهي عادةً قبل أن يتمكن المستفيد من رفع دعوى.
هل التأمين على الحياة استثمار ذكي؟
تأمين دائم على الحياة
هناك العديد من الحجج لصالح استخدام التأمين على الحياة الدائم كاستثمار. المشكلة هي ، هذه الفوائد ليست فريدة من نوعها للتأمين على الحياة الدائم. غالبًا ما يمكنك الحصول عليها بطرق أخرى دون دفع مصاريف الإدارة المرتفعة وعمولات الوكلاء التي تأتي مع تأمين دائم على الحياة. دعنا نتفحص بعضًا من الفوائد الأكثر انتشارًا للتأمين الدائم على الحياة.
1. تحصل على النمو المؤجل من الضرائب.
تعني هذه الميزة للمكون ذي القيمة النقدية في بوليصة تأمين الحياة الدائمة أنك لا تدفع ضرائب على أي فوائد أو أرباح أو مكاسب رأس المال في بوليصة التأمين على حياتك حتى تقوم بسحب العائدات. ومع ذلك ، يمكنك الحصول على نفس المنفعة عن طريق وضع أموالك في أي عدد من حسابات التقاعد ، بما في ذلك الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، و 401 (ك) ، و 403 (ب) ، و IRA ، و SEP IRAs ، وخطط 401 (ك) لحسابهم الخاص..
إذا كنت تزيد من مساهماتك في هذه الحسابات عامًا بعد عام ، فقد يكون للتأمين الدائم على الحياة مكان في محفظتك وقد يوفر بعض المزايا الضريبية.
2. يمكنك الاحتفاظ بمعظم السياسات حتى سن 120 ، طالما كنت تدفع الأقساط.
من المزايا الرئيسية المعلن عنها للتأمين على الحياة الدائم على مدى التأمين على الحياة هو أنك لا تفقد تغطيتك بعد عدد محدد من السنوات. تنتهي سياسة المصطلح عندما تصل إلى نهاية مدة ولايتك ، والتي بالنسبة لكثير من حاملي الوثائق تبلغ من العمر 65 أو 70 عامًا. ولكن بحلول الوقت الذي تبلغ من العمر 120 عامًا ، من سيحتاج إلى إعانة الوفاة؟ على الأرجح ، فإن الأشخاص الذين حصلت عليهم في الأصل على بوليصة تأمين على الحياة لحماية - زوجتك وأطفالك - إما مكتفين ذاتيًا أو توفوا أيضًا.
3. يمكنك الاقتراض مقابل القيمة النقدية لشراء منزل أو إرسال أطفالك إلى الكلية ، دون دفع ضرائب أو غرامات.
يمكنك أيضًا استخدام الأموال التي تضعها في حساب التوفير - وهو حساب لا تدفع الرسوم والعمولات عليه - لشراء منزل أو إرسال أطفالك إلى الكلية. ولكن ما الذي يعنيه وكلاء التأمين حقًا عند توضيح هذه النقطة هو إذا وضعت أموالًا في خطة تقاعد معفاة من الضرائب مثل 401 (ك) وترغب في إخراجها لغرض آخر غير التقاعد ، فقد تضطر إلى دفع 10 ٪ عقوبة التوزيع المبكر بالإضافة إلى ضريبة الدخل المستحقة. علاوة على ذلك ، فإن بعض خطط التقاعد ، مثل خطة 457 (ب) ، تجعل من الصعب أو حتى من المستحيل إخراج أموال لهذه الأغراض.
ومع ذلك ، من المألوف عمومًا تعريض التقاعد الخاص بك للخطر عن طريق مدخرات مدخرات التقاعد الخاصة بك لغرض آخر أو غرامات أو لا. إنها أيضًا فكرة سيئة أن تخلط بين التأمين على الحياة وحساب التوفير. ما هو أكثر من ذلك ، عندما تقترض المال من بوليصة التأمين الدائمة الخاصة بك ، ستستحق الفائدة حتى تقوم بسدادها ، وإذا ماتت قبل سداد القرض ، فإن ورثتك سيحصلون على إعانة وفاة أقل. يمكن أن تؤدي القروض المعلقة إلى انقضاء السياسة.
4. يمكن للتأمين الدائم على الحياة أن يوفر فوائد متسارعة إذا كنت مصابا بأمراض خطيرة أو حرجة.
قد تكون قادرًا على تلقي ما يتراوح بين 25٪ إلى 100٪ من استحقاقات الوفاة الخاصة بوثيقة التأمين على الحياة الدائمة قبل أن تموت إذا أصبت بحالة معينة مثل النوبة القلبية أو السكتة الدماغية أو سرطان الغازية أو الفشل الكلوي في المرحلة النهائية. يتمثل الجانب العلوي من الفوائد المتسارعة ، كما يطلق عليها ، في أنه يمكنك استخدامها لدفع فواتيرك الطبية وربما الاستمتاع بنوعية حياة أفضل في الأشهر الأخيرة. العيب هو أن المستفيدين لن يحصلوا على استحقاق الوفاة الكامل الذي كنت تقصده عند سحب السياسة. أيضًا ، قد يوفر تأمينك الصحي بالفعل تغطية كافية لفواتيرك الطبية.
بالإضافة إلى ذلك ، توفر بعض سياسات المصطلح هذه الميزة ؛ انها ليست فريدة من نوعها للتأمين على الحياة دائم. تفرض بعض السياسات رسومًا إضافية على الفوائد المتسارعة أيضًا - كما لو أن أقساط التأمين على الحياة الدائمة لم تكن عالية بالفعل.
قد يكون استخدام التأمين على الحياة الدائم كاستثمار منطقيًا بالنسبة لبعض الأفراد ذوي القيمة العالية الذين يتطلعون إلى تقليل الضرائب العقارية ، ولكن بالنسبة للشخص العادي ، فإن مدة الشراء واستثمار الفرق هي عادة الخيار الأفضل.
مصطلح التأمين
عندما تشتري سياسة الأجل ، فإن جميع أقساط التأمين الخاصة بك تتجه نحو تأمين استحقاقات الوفاة للمستفيدين. التأمين على الحياة ، بخلاف التأمين على الحياة الدائم ، ليس له أي قيمة نقدية وبالتالي لا يوجد لديه أي عنصر استثماري.
ومع ذلك ، يمكنك التفكير في مصطلح التأمين على الحياة باعتباره استثمارًا ، بمعنى أنك تدفع القليلًا من الأقساط في مقابل الحصول على فائدة وفاة كبيرة نسبيًا.
مدة التأمين على الحياة مثال
على سبيل المثال ، قد تكون المرأة البالغة من العمر 30 عامًا والمخصصة لغير المدخنين والتي تتمتع بصحة ممتازة قادرة على الحصول على سياسة مدتها 20 عامًا مع استحقاقات الوفاة البالغة مليون دولار مقابل 480 دولارًا سنويًا. إذا توفيت هذه المرأة عن عمر يناهز 49 عامًا بعد دفع أقساط التأمين لمدة 19 عامًا ، فسيحصل المستفيدون منها على 1 مليون دولار معفاة من الضرائب عندما دفعت مبلغًا قدره 9،120 دولارًا فقط. يوفر مصطلح التأمين على الحياة عائدًا لا يُضاهى على الاستثمار في حال اضطر المستفيدون إلى استخدامه. ومع ذلك ، فإنه يوفر عائدًا سلبيًا على الاستثمار إذا كنت من بين غالبية حاملي الوثائق الذين لم يقدم المستفيدون أي مطالبة. في هذه الحالة ، ستكون قد دفعت سعرًا منخفضًا نسبيًا لراحة البال ، ويمكنك الاحتفال بحقيقة أنك ما زلت على قيد الحياة.
هل تكره حقًا فكرة "التخلص من" ما يقرب من 10000 دولار على مدى السنوات العشرين القادمة؟ ماذا سيحدث إذا استثمرت 480 دولارًا سنويًا في سوق الأسهم بدلاً من ذلك؟ إذا ربحت متوسط عائد سنوي قدره 8٪ ، فسيحصل على 25،960 دولارًا بعد 20 عامًا ، قبل الضرائب والتضخم. وبالنظر إلى تكلفة الفرصة البديلة لوضع مبلغ التأمين الذي تبلغ 480 دولارًا أمريكيًا سنويًا على أقساط التأمين على الحياة بدلاً من استثمارها ، فأنت حقًا "ترمي" 25،960 دولارًا. لكن إذا ماتت بدون تأمين على الحياة خلال تلك السنوات العشرين ، فستترك وريثك بلا شيء تقريبًا بدلاً من مليون دولار.
مثال دائم للتأمين على الحياة
ماذا لو اشتريت تأمين دائم على الحياة؟ يمكن لنفس المرأة الموضحة أعلاه التي اشترت بوليصة تأمين حياة كاملة من شركة التأمين نفسها أن تتوقع دفع 9370 دولارًا سنويًا. تكلفة سياسة الحياة الكاملة لسنة واحدة هي أقل بقليل من تكلفة سياسة الحياة لمدة 20 عامًا. ما مقدار القيمة النقدية التي تبنيها مقابل هذه التكلفة الإضافية؟
- بعد خمس سنوات ، تبلغ القيمة النقدية المضمونة لهذه السياسة 19،880 دولارًا ، وسوف تدفع 46850 دولارًا كعلاوة.
- بعد 10 سنوات ، تبلغ القيمة النقدية المضمونة للسياسة 65،630 دولارًا ، وستكون قد دفعت 93،700 دولار على شكل أقساط.
- بعد 20 عامًا ، تبلغ القيمة النقدية المضمونة للسياسة 181،630 دولارًا ، وستكون قد دفعت 187،400 دولار كأقساط.
ولكن بعد 20 عامًا ، إذا كنت قد اشتريت مدة قدرها 480 دولارًا في السنة واستثمرت الفرق البالغ 8890 دولارًا ، فسيحصل على 480،806 دولارًا قبل الضرائب والتضخم بمتوسط عائد سنوي يبلغ 8٪.
"بالتأكيد" ، كما تقول ، "لكن بوليصة التأمين على الحياة الدائمة تضمن ذلك العائد. لست مضمونة بعائد بنسبة 8٪ في السوق". هذا صحيح. إذا لم يكن لديك أي تسامح تجاه المخاطرة ، فيمكنك وضع مبلغ إضافي قدره 8890 دولارًا سنويًا في حساب التوفير. ستربح 1٪ سنويًا ، بافتراض أن أسعار الفائدة لن ترتفع أبدًا عن أدنى مستوياتها التاريخية اليوم. بعد 20 عامًا ، سيكون لديك 208671 دولارًا. هذا لا يزال أكثر من القيمة النقدية المضمونة للسياسة الدائمة البالغة 181،630 دولارًا. ومع ذلك ، عندما تموت بدون تأمين دائم أو دائم الأجل ، لا يحصل ورثتك على شيء سوى مدخراتك واستثماراتك. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، انظر "أفضل 10 شركات تأمين على الحياة لقدامى المحاربين")
