الادخار للتقاعد ينطوي على أكثر من مجرد وضع المال في حساب 401 (ك) والأمل في الأفضل. الاستراتيجيات التي تزيد المدخرات وتقلل الضرائب وتساعدك على تحقيق نمط التقاعد الذي تريده وتستحقه هي أمر ضروري. لمدة 13 أسبوعًا ، بدءًا من اليوم ، سنغطي كل ما تحتاج إلى معرفته للاستفادة إلى أقصى حد من حسابات مدخرات التقاعد الخاصة بك.
عش البيض الخاص بك
تتكون بيضة العش الخاصة بك من الأموال التي خصصتها للتقاعد ، جنبًا إلى جنب مع أرباح الاستثمار الناتجة عن هذا المال. يجب أن يكون هدفك الرئيسي هو حماية بيض العش عن طريق إدارة مخاطر الاستثمار واستخدام استراتيجيات الاستثمار المناسبة طوال سنوات الادخار والتقاعد.
يضع اهداف
سيساعد تحديد أهداف الاستثمار المناسبة للعمر والمخاطر في ضمان أنك لا تجد نفسك تحاول اللحاق بالركب لاحقًا في الحياة. يجب عليك ، على سبيل المثال ، توفير مدخرات في العشرينات من العمر لاستغلال قوة الفائدة المركبة ومطابقة صاحب العمل مع خطط التقاعد 401 (k) حتى لو كان ذلك يعني عدم سداد قروض الطلاب في وقت مبكر. يجب أن يكون العمر الذي ترغب في التقاعد فيه عاملاً في تحديد أهداف المدخرات الخاصة بك.
المدخرات القائمة على صاحب العمل
خطط ادخار التقاعد على أساس صاحب العمل مثل 401 (ك) ، 403 (ب) وغيرها غالبا ما تكون أدوات الادخار الرئيسية الخاصة بك. أرباب العمل الذين يتطابقون مع الأموال - حاولوا إيجاد وظائف توفر لهم - ضاعفوا مدخراتك دون أي تكلفة. عادة ما توفر الخطط المستندة إلى صاحب العمل مدخرات قبل خصم الضرائب إلى جانب التعليم الاستثماري وأدوات أخرى.
حسابات التقاعد الفردية (IRAs)
IRAs التقليدية وروث مفيدة حتى إذا كان لديك أيضا خطة القائم على صاحب العمل. IRAs يمكن أن توفر الوصول إلى مجموعة واسعة من الاستثمارات والقدرة على توفير أكثر للتقاعد. يقوم العديد من المستشارين الماليين بتقديم المشورة لعملائهم للحصول على كلا النوعين من الجيش الجمهوري الايرلندي بسبب الوضع الضريبي الفريد لكل منهما.
تتبع قواعد الانسحاب
العصر السحري لسحب الأموال من الجيش الجمهوري الايرلندي أو الاقتراض من 401 (ك) دون عقوبة هو 59 درجة. ستظل مدينًا لضريبة الدخل ، إلا إذا كنت تنسحب من Roth IRA أو 401 (k). هناك استثناءات ، لكن ما لم تكن مؤهلاً ، فمن الأفضل تجنب السحب المبكر وعقوبة الضريبة الإضافية البالغة 10٪ التي تأتي معها. علاوة على ذلك ، تفقد هذه الفائدة المركبة القيمة من أي أموال تقوم بسحبها مبكرًا.
تجنب الضرائب غير الضرورية
لا تدفع ضرائب أرباح رأس المال على الدخل من حسابات التقاعد الضريبية ، لكنك تدفع ضرائب الدخل العادية عند التقاعد. يوصي Jon Heischman من Heischman Financial Services باستراتيجية تتضمن وضع أسهم منخفضة (أو لا) لتوزيع أرباح الأسهم في حساب خاضع للضريبة وأسهم أرباح عالية وسندات خاضعة للضريبة في حساب مؤجل الضريبة. يقترح Heischman وضع صناديق الاستثمار المشترك التي تدفع أرباح الأسهم ومكاسب رأس المال في حساب خاضع للضريبة إلى جانب السندات البلدية ، والتي لا تخضع للضريبة على المستوى الفيدرالي (وحتى في بعض الأحيان الدولة).
دخل التقاعد العازلة
كلما اقتربت من التقاعد ، فكر في إضافة دخلك لتوفير حماية مؤقتة ضد تقلبات السوق والنفقات غير المتوقعة. وقد يشمل ذلك العقارات في شكل ممتلكات ذات دخل أو حسابات استثمار إضافية أو بدء عمل تجاري صغير أو الحصول على وظيفة بدوام جزئي. إذا كان أي من هذه الخيارات يروق لك ، فمن الأفضل إجراء البحث والبدء في وضع خطط قبل التقاعد.
توقيت التقاعد مع زوجتك
قواعد الاستحقاقات الزوجية للضمان الاجتماعي معقدة. معرفة خصوصياتهم وعمومياتهم لحماية مدخراتك وتجنب دفع ضرائب الدخل غير الضرورية بسبب سوء التوقيت عندما يتعلق الأمر بالتسجيل للحصول على مخصصات. تحتاج أنت وزوجتك إلى التأكد من أنكما على نفس الصفحة عندما يقترب كل منكما من التقاعد.
استراتيجيات الوظيفي في وقت متأخر
في سن 50 ، تكون مؤهلاً للبدء في تقديم اشتراكات اللحاق بالركب إلى حسابات التقاعد الخاصة بك. لن يكون لديك ميزة التركيب ، ولكن من المحتمل أن تكون قادرًا على إضافة مدخرات التقاعد دون التشنج في نمط حياتك. يعد هذا أيضًا وقتًا مناسبًا لمراجعة مزيج الاستثمار الخاص بك للتأكد من أن تحمل المخاطر الخاص بك يتوافق مع حقيقة أنك تقترب من التقاعد.
النفقات الرئيسية
خطط لتغطية نفقات كبيرة مثل إصلاح المنازل أو الإجراءات الطبية باهظة الثمن قبل التقاعد. سواء كنت في حاجة إلى سقف جديد أو إلى فخذ جديد ، فقم بذلك بينما لا يزال لديك راتب يتلقى تغطية تأمين صحي مقدم من صاحب العمل. قدم مساهمات خيرية عندما يكون دخلك مرتفعا ، وليس بعد التقاعد ، ولديك حاجة أقل للخصم.
التنقل في التقاعد
الاستمرار في مراقبة وضعك المالي حتى في التقاعد. قم بتحركات ذكية من الناحية المالية قبل بدء الحد الأدنى من التوزيعات (RMDs) المطلوبة وتأكد من أن خطة الإنفاق الخاصة بك (401) أو الجيش الجمهوري الايرلندي تتماشى مع أحلام التقاعد وأهدافك.
الخط السفلي
التقاعد هو وقت للاسترخاء بعد عمر المخاض ، وليس وقت التوتر والشك. إن توظيف الاستراتيجيات التي ستقرأ عنها في هذه السلسلة سوف يساعدك على حماية بيض العش عن طريق الحصول على المسار الصحيح والبقاء فيه. ستكون مكافأتك هي الفصل التالي الآمن والسعيد والمزدهر في حياتك. وفرصة لبدء العمل على قائمة دلو الخاص بك.
