التأمين ضد فقدان ربة منزل

سواء كنت تحب ذلك أو تكره ، يجب على الجميع التفكير في شراء التأمين على الحياة. لسوء الحظ ، عندما يتعلق الأمر بهذا التأمين ، غالبًا ما يتم تجاهل التغطية للأزواج غير العاملين ، خاصةً إذا كانت الأسرة في فئة الدخل المنخفض. لكن تكلفة الاستبدال الاقتصادي للزوج غير العامل يجب ألا يتم خصمها أبدًا.

البرنامج التعليمي: مقدمة في التأمين

ربما قرأت المقالات أو سمعت على شاشة التلفزيون الأرقام الغريبة الموضوعة على قيمة أعمال ربة المنزل. تقول بعض التقديرات إن ربة المنزل تبلغ قيمتها 500000 دولار أو أكثر في السنة بسبب قائمة لا تنتهي من المهام والأعباء التي تملأ يوم الوالد في المنزل. ومع ذلك ، تضع MSN.com التكلفة الاقتصادية الفعلية لربات البيوت بطريقة أقل بمبلغ 30000 دولار ("ما قيمة ربة البيت؟ حقيقة الصدمة" ، 2008). ، نحن نأخذ موقفا بين هذين الرقمين بينما نناقش ما ستكون قيمة الاستبدال الاقتصادي لتغطية أعمال ربة منزل لا تقدر بثمن في أغلب الأحيان لتقديرات التأمين. (لمعرفة أي بوالص تأمين يجب أن تشتريها ، تحقق من خمس بوالص تأمين يجب على الجميع امتلاكها و 15 بوالص تأمين لا تحتاجها .)

القيمة الخفية لواجبات ربة المنزل

رعاية الطفل

عندما تُفقد الزوجة غير العاملة لأسرة ذات دخل واحد ولديها أطفال صغار ، فإن تكلفة استبدال الواجبات التي يؤديها هو أو هي يمكن أن تكون كبيرة ، لا سيما إذا كانت العائلة ليس لديها أصدقاء أو أقارب يمكنهم تقديم رعاية بديلة أو مساعدة أي نوع. يقدر موقع Babycenter.com أن تكلفة الرعاية النهارية بدوام كامل يمكن أن تتراوح في أي مكان من 3000 دولار إلى 15000 دولار في السنة لكل طفل ، وهذا يتوقف على الموقع الذي يتم تقديم الرعاية فيه ، وكذلك العمر وعدد الأطفال. بالطبع ، إذا كانت الرعاية النهارية المختصة غير متوفرة ، فقد تكلف المربيات أكثر. يمكن بسهولة إجبار الأسرة التي لديها أطفال تتراوح أعمارهم بين سنتين وثلاث وخمس سنوات مجهولة من ربة المنزل على إنفاق ما يتراوح بين 10000 دولار و 30000 دولار في السنة على نفقات الرعاية النهارية وحدها لمدة لا تقل عن السنة الأولى أو الثانية ، مع بدء النفقات في الانخفاض مرة واحدة الوصول إلى سن المدرسة. لكن هذا النوع من العبء المالي على أسرة منخفضة الدخل غير مؤمنة - أو حتى متوسطة الدخل - يمكن أن يكون مدمراً.

واجبات الشيف

بينما يمكن تضمين وجبات الطعام في تكلفة العديد من مرافق الرعاية النهارية ، فقد لا تزال هناك حاجة لوجبات الطعام خارج جدول الرعاية النهارية التي لا يمكن للوالدين الباقين توفيرها بشكل منتظم. إذا كان يجب على الوالد الباقي العمل في المساء أو العمل الإضافي من أجل تغطية نفقاته ، فيجب إعداد العشاء أيضًا من قبل طرف ثالث (إذا كان الأطفال أصغر من أن يفعلوا ذلك بأنفسهم). يمكن أن تصل تكلفة ذلك بسهولة إلى 100 دولار في الأسبوع (و 5000 دولار في السنة) أو أكثر ، اعتمادًا على جودة الوجبات المقدمة.

خادمة الخدمة

هناك نفقات أخرى يجب مراعاتها وهي تنظيف المنزل ، والذي يمكن أن يتكلف ما بين 50 دولارًا و 150 دولارًا لكل تنظيف. إذا كان يجب تنظيف المنزل مرتين في الشهر ، فإن ذلك يتراوح بين 1200 و 3600 دولار في السنة. عندما تنظر إلى هذه التكاليف ، قد يكون من الحكمة توظيف مربية بدوام كامل يمكنها طهي الطعام وتنظيفه وتوفير رعاية الطفل إذا كانت أرخص من التكلفة الإجمالية لكل خدمة يتم تقديمها بشكل منفصل. يضع مكتب العمل الأمريكي تكاليف مربية بدوام كامل في أي مكان من 15،900 دولار إلى 29،280 دولار.

مستشار

يجب أن تؤخذ خدمات الاستشارة لأفراد الأسرة بعين الاعتبار. ليس فقط ربة المنزل هي الطهي والتنظيف ومجالسة الأطفال - بل هي أيضًا قلب المنزل. قد يؤدي فقدان هذا العضو القيم في المنزل إلى تداعيات عاطفية أن الزوج المتبقي قد لا يكون قادرًا على التعامل معه. قد تكون تكلفة الدفع للمستشار بمجرد وفاة ربة المنزل بعشرات الآلاف من الدولارات - مما يؤكد أن الحب لا يقدر بثمن حقًا.

الحلول الممكنة

من الواضح أن التكلفة المجمعة لجميع هذه الخدمات قد تدمر متوسط ​​دخل الأسرة المنخفضة أو المتوسطة دون تغطية تأمين على الحياة في هذا المجال. هناك ثلاثة حلول محتملة للعائلات التي تعاني من فقدان الزوج غير العامل:

1. دفع النفقات من جيبك - من الواضح أن هذا الحل متاح فقط للعائلات الغنية أو من الطبقة العليا. إعادة الزواج - في حين أن هذا قد يكون أفضل خيار ممكن ، إلا أنه من الخطورة الاعتماد على مسار العمل هذا كحل. حتى إذا تزوج الوالد الباقي على قيد الحياة ، فمن المحتمل أن يكون للزوج الجديد وظيفة بدوام كامل لا يرغب في التخلي عنها. على الرغم من أن الدخل من تلك الوظيفة يمكن نظريا استخدامه لدفع النفقات الضرورية ، إلا أن الزوج الجديد قد لا يكون مناسبًا لهذه الفكرة. التأمين على الحياة - هذا هو الخيار الأكثر موثوقية والأكثر أمانا من الثلاثة. يجب تحديد مقدار التغطية المطلوب شراؤها بنفس طريقة تحديد المعيل: من خلال تحليل استبدال التكاليف على أساس الاحتياجات. يجب على الأسرة حساب التكاليف التقريبية التي سيتم تكبدها من فقدان الزوج غير العامل وشراء تغطية كافية لتعويض هذه التكاليف. على سبيل المثال ، إذا وصلت تكلفة الاستشارة ورعاية الأطفال والخدمات الأخرى إلى 45000 دولار سنويًا خلال السنوات الثلاث الأولى ثم انخفضت بعد ذلك ، فمن المحتمل أن تكون التغطية على الأقل (135000 دولار) (وربما أكثر) ضرورية لتغطية جميع النفقات اللازمة بشكل كاف. (لمعرفة المزيد ، راجع مقدار التأمين على الحياة الذي يجب أن تحمله؟ )

الخط السفلي

على الرغم من أنه من غير المحتمل أن تكون هناك حاجة إلى الكثير من التأمين للزوجة غير العاملة كما هو الحال بالنسبة للعائلة ، فإن فقدان ربة المنزل من الصعب التعامل معها في كثير من النواحي. يجب تلبية العديد من الاحتياجات ودفع ثمنها حتى تتمكن الأسرة من الاستمرار في العمل. وبالتالي ينبغي أن تكون التغطية التأمينية المناسبة لحياة ربات المنازل جزءًا لا يتجزأ من أي خطة مالية.