هود مقابل قروض إدارة الإسكان الفدرالية: نظرة عامة
ربما تكون قد سمعت أن القروض الحكومية متاحة لأصحاب المنازل المحتملين الذين مثقلة بالائتمان الرديء و / أو تاريخ من حالات الإفلاس أو حبس الرهن. في الواقع ، ليس الأمر بهذه البساطة.
لدى الحكومة الفيدرالية العديد من البرامج التي تدعم مجموعة متنوعة من الاحتياجات للأميركيين. من أجل تعزيز ملكية المنازل - خاصة بالنسبة إلى الأميركيين ذوي الدخل المنخفض - قد تكون على استعداد لضمان رهن عقاري لك من خلال أحد برامج الإسكان لديها إذا كان لديك رصيد أقل من المستوى الأمثل. بعبارة أخرى ، يمكن للحكومة أن تعد للمقرض بأنه سيفيد القرض إذا لم تفعل.
لدى الحكومة الفيدرالية العديد من الوكالات التي تقوم بتحليل الإسكان في أمريكا وتسهيل دعم إقراض الرهن العقاري للأمريكيين. تشمل بعض الوكالات الأكثر شهرة وزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD) ، وإدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) ، والوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان ، ونظام بنك قروض الإسكان الفيدرالي ، وأيضًا المؤسسات التي ترعاها الحكومة فريدي ماك وفاني ماي.
في عام 1965 ، أصبحت إدارة الإسكان الفدرالية جزءًا من وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية. هنا سنلقي نظرة على أدوار هاتين الوكالتين وخيارات قرض الرهن العقاري.
الماخذ الرئيسية
- تعتبر قروض إدارة الإسكان الفدرالية جزءًا من وزارة الإسكان والتنمية الحضرية في الولايات المتحدة. لا تقوم HUD بحد ذاتها بضمانات قروض للمنازل الفردية إلا إذا كنت من الأمريكيين الأصليين. إنها قروض إدارة الإسكان الفدرالية الوحيدة التي تؤمن القروض العقارية لمشتري المنازل من عائلة واحدة.
HUD
تدعم وزارة الإسكان والتنمية الحضرية بشكل أساسي تنمية المجتمع وملكية المنازل من خلال العديد من المبادرات. بينما تقوم HUD ببعض ضمانات القروض من تلقاء نفسها ، إلا أن تركيزها في المقام الأول على الوحدات متعددة الأسر ، وليس على المنازل الفردية (باستثناء ضمانات قروض HUD Section 184 ، والتي لا تتوفر إلا للأميركيين الأصليين الذين يشترون المنازل أو العقارات الأخرى). لذلك ، يجب على مشتري المساكن من عائلة واحدة البحث عن الدعم الفردي.
إدارة الإسكان الفدرالية
الإدارة الفيدرالية للإسكان (FHA) هي شركة تأمين رهن حكومي عام. وهي تعمل من دخلها الذاتي. على هذا النحو ، فهي واحدة من الوكالات الحكومية الوحيدة التي تتمتع بالاكتفاء الذاتي بالكامل دون الاعتماد على تمويل دافعي الضرائب.
ستتطلب معظم القروض العقارية التي تقل قيمتها عن 20٪ نوعًا من التأمين على الرهن العقاري الذي يشمل أقساط التأمين التي تحمي من التخلف عن السداد. إن قروض إدارة الإسكان الفدرالية هي شركة تأمين رهن عقاري فدرالية تركز أساسًا على التأمين على المنازل ذات الدخل المنخفض وذات الدخل الفردي. بسبب موقعها وتركيزها في السوق ، فإن لديها متطلبات محددة للغاية للقروض التي ستؤمنها.
التأهل للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية
لتأمين قرض الرهن العقاري قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، يجب على المقترض الذهاب من خلال المقرض الذي وافقت عليه قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، وعادة ما يكون البنك. جودة الائتمان للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية أقل من قروض الرهن العقاري القياسية.
لا يحتاج المقترضون إلى سجل ائتماني مثالي. الأفراد الذين مروا بالإفلاس أو حبس الرهن مؤهلون للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، وهذا يتوقف على مقدار الوقت المنقضي وما إذا كان قد تم إعادة تأسيس ائتمان جيد. يمكن أن يكون الأمريكيون مؤهلين للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية بحد أدنى 500 درجة الائتمان.
- درجة الائتمان من 500 إلى 579: مؤهلة للحصول على 10 ٪ دفعة أولى درجة الائتمان لا تقل عن 580: مؤهلة للحصول على 3.5 ٪ دفعة أولى
المتطلبات الأخرى للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية تشمل:
- الدين إلى الدخل أقل من 43٪ يجب أن يكون المنزل هو الإقامة الرئيسية للمقترض. يجب على المحتجين تقديم دليل على العمالة والدخل
يجب على جميع المقترضين قروض إدارة الإسكان الفدرالية دفع قسط تأمين الرهن العقاري (MIP) إلى قروض إدارة الإسكان الفدرالية. يتطلب MIP دفعة مقدمة بالإضافة إلى دفع سنوي. يتراوح متوسط سعر الفائدة السنوي للقروض بشروط أقل من 15 عامًا من 0.45٪ إلى 0.95٪ من رأس المال. بالنسبة لشروط القرض التي تزيد مدتها عن 15 عامًا ، تتراوح قيمة MIP السنوية بين 0.80٪ و 1.05٪.
بشكل عام ، سيجد المقترضون أن الحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية أسهل بكثير من الحصول على قرض عقاري قياسي. قروض الرهن العقاري القياسية وعادة ما يكون الشروط التالية:
- الدفعة المقدمة تتراوح بين 3 ٪ إلى 20 ٪ درجة الائتمان الحد الأدنى من 620 تأمين الرهن العقاري الخاص من 0.5 ٪ إلى 1 ٪ من أصل القرض سنويا للقروض مع انخفاض المدفوعات أقل من 20 ٪ نسب الدين إلى الدخل تتراوح بين 40 ٪ إلى 50 ٪
في المقدمة ، يمكن أن يقدم قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية العديد من المزايا على قرض قياسي. في حين أن الموافقة أسهل وأسعار الفائدة معقولة بشكل عام ، فإن MIP مقدمًا والمدفوعات السنوية MIP المطلوبة طوال فترة القرض FHA يمكن أن تجعل معدل التكلفة الإجمالية أعلى من قرض الرهن العقاري القياسي. لهذا السبب يسعى بعض مستفيدي ضمان قروض إدارة الإسكان الفدرالية في وقت لاحق إلى إعادة تمويل عقاراتهم عن طريق قرض بنكي تقليدي بمجرد تحسن تاريخ الائتمان.
اعتبارات قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية الأخرى
يتم تحديد شروط القروض المؤمنة على قروض إدارة الإسكان الفدرالية بناءً على مبالغ القروض التي تزيد أو تقل عن 625،500 دولار. لم تتم الموافقة على العديد من مشاريع الشقق السكنية التي تمت الموافقة عليها من قبل إدارة الإسكان الفدرالية ، لذلك بعض خيارات الإسكان الأقل كلفة غير مطروحة. تتطلب قروض إدارة الإسكان الفدرالية أن يفي المنزل بقائمة تحقق من الشروط وأيضًا يتم تقييمه من قبل مُثمن معتمد من إدارة الإسكان الفدرالية. القروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية يمكن أن يكون خيارا للمنازل المصنعة.
ميزة أخرى لقروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية هي أنها يمكن أن تكون ممكنة ، وهذا يعني أن أي شخص يشتري عقارك يمكن أن يأخذك منك ، في حين أن القروض العقارية التقليدية ليست كذلك. يجب على المشتري التأهل من خلال تلبية شروط قروض إدارة الإسكان الفدرالية. بمجرد الموافقة عليها ، فإنها تتحمل جميع التزامات الرهن عند بيع العقار ، مما يعفي البائع من كل المسؤولية.
قرض المنزل الاقتراض
القروض المضمونة من قبل إدارة الإسكان الفدرالية هي جزء من ولاية هود لتشجيع ملكية المنازل (هود نفسها لا تقدم ضمانات قروض للمنازل الفردية ، إلا إذا كنت من الأمريكيين الأصليين). إذا كان لديك ائتمان جيد إلى حد ما ولكنك تعاني من نقص في الأموال المدفوعة مقدماً ، يمكن أن يساعدك قرض مؤمن عليه من إدارة الإسكان الفدرالية في أن تصبح صاحب منزل. قد تكون خيارات قروض الرهن العقاري الأخرى التي ترعاها الحكومة متاحة أيضًا من خلال الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان ونظام البنوك الفيدرالية لقروض الإسكان وفريدي ماك وفاني ماي ، لذلك قد يكون من المهم أيضًا البحث في جميع الخيارات.
عند تحليل أي نوع من القروض السكنية ، يجب على كل مقترض النظر في جميع التكاليف التي ينطوي عليها. سيأتي قرض الرهن العقاري باهتمام يتم سداده مع مرور الوقت ، لكن هذه ليست التكلفة الوحيدة. جميع أنواع قروض الرهن العقاري لديها مجموعة متنوعة من الرسوم المختلفة التي قد تكون مطلوبة مقدما أو إضافتها إلى مدفوعات القرض. التأمين على الرهن العقاري من المهم أيضا أن نفهم على أي قرض الرهن العقاري لأنه غالبا ما يكون مطلوبا ويمكن أن يكون تكلفة كبيرة تضيف إلى سداد القرض. ضع في اعتبارك ، أن مدفوعات الرهن العقاري والتأمين على الرهن العقاري من أي نوع من القروض قد تقدم بعض الإعفاءات الضريبية ولكن معظمها ينطوي على خصم ضريبي مفصل.
