التأمين الشامل هو نوع من التأمين ضد المسؤولية الشخصية ويمكن أن يكون لا غنى عنه عندما تجد نفسك مسؤولاً عن مطالبة أكبر من تأمين مالك منزلك أو التأمين على السيارات. إذا كنت تمتلك قاربًا ، فسيقوم التأمين الشامل أيضًا بالتعويض عن المكان الذي يغادر فيه التأمين ضد المسؤولية.
يغطي التأمين الشامل حتى بعض المطالبات المتعلقة بالمسؤولية التي قد لا يجوز لتلك السياسات ، مثل التشهير والقذف والسجن الخاطئ. وإذا كنت تمتلك عقارًا مستأجرًا ، يوفر التأمين الشامل تغطية للمسؤولية تتجاوز ما تغطيه سياسة ملاك المنازل.
في حين أن فرصك ضئيلة في رفع دعوى ضدك وينتهي بك الأمر بسبب شخص ما أكثر مما ستدفعه بوالص التأمين الحالية ، إذا وجدت نفسك في هذا الموقف ، فقد تخسر كل الأموال التي عملت بجد لتوفيرها. تم تصميم مظلة التأمين للتأكد من أنك لن تجد نفسك يعيش هذا الكابوس. دعونا نلقي نظرة فاحصة على ما يغطي التأمين الشامل ، من الذي يحتاج إليه ، وكيف يعمل ، وكم يكلف وما لن يغطيه.
ما مظلة التأمين يغطي
فيما يلي بعض الأمثلة للحوادث التي يمكن أن تغطيها السياسة الشاملة إذا لم يكن التأمين على المنزل أو التأمين على السيارات كافياً:
- الكلب ينفد من المنزل ويهاجم بشراسة أحد الجيران الذي كان يمشي ويمارس نشاطه التجاري. جارك يقاضيك لتغطية فواتيرها الطبية والأجور المفقودة والألم والمعاناة.
- ابنتك تخوض معركة في المدرسة وتلكم فتاة أخرى ، تكسر أنفها. والدي الفتاة مقاضاتك.
- تتسبب في حادث سيارة 10 وتغطية أضرار التأمين على السيارات الخاصة بك ليست عالية بما يكفي لدفع ثمن جميع المركبات البديلة 10 ضحايا الحوادث. كما أن تغطية مسؤوليتك الشخصية مرتفعة بدرجة تكفي لدفع فواتيرها الطبية.
- يمكنك إرسال شطائر إلى مدرسة ابنك لتناول غداء رحلة ميدانية. يصاب العديد من الطلاب بالإرهاق بسبب التسمم الغذائي ويحاكم آباؤهم.
- يلقي ابنك المراهق حفلة في منزلك وأنت خارج المدينة. يقوم شخص ما بإحضار المشروبات الكحولية إلى الحفلة ، ويتم توقيف أحد ضيوف الحفلة لقيادته تحت التأثير في طريق العودة إلى المنزل. تحصل مقاضاة.
تغطي سياسات المظلة أيضًا المقاضاة الخبيثة والدخول غير المشروع وغزو الخصوصية والأضرار الأخرى.
كما قد تكون استخلصت من هذه الأمثلة ، فإن التأمين الشامل لا يشمل حامل الوثيقة فحسب ، بل يشمل أيضًا أفراد آخرين من أسرته أو أسرتها. لذا ، إذا لم يكن مراهقك هو أفضل سائق ، فيمكنك النوم بشكل أفضل في الليل مع العلم أن سياسة المظلة الخاصة بك ستغطي الفواتير الطبية للأطراف المصابة إذا وجد أن طفلك مسؤول عن حادث كبير. ومع ذلك ، تأكد من أنك تفهم كيف تحدد سياستك أحد أفراد الأسرة حتى تحصل على التغطية التي تحتاجها بالفعل.
ربما لاحظت أيضًا أنه على الرغم من أن التأمين الشامل يمثل تغطية تتجاوز التأمين على صاحب المنزل والسيارات الخاصة بك ، فإن الحادث لا يجب أن يشمل الممتلكات الخاصة بك أو سيارتك حتى يغطيها التأمين الخاص بك. أنت أيضًا مغطى في جميع أنحاء العالم ، باستثناء المنازل والسيارات التي تمتلكها بموجب قوانين البلدان الأخرى.
هل تحتاج إلى مظلة التأمين؟
هناك بالتأكيد عامل الخوف الذي ينطوي عليه قرار شراء مظلة التأمين. تقول العديد من شركات التأمين أنك في حاجة إليها بسبب العالم السعيد في الدعاوى القضائية الذي نعيش فيه ، حيث يمكن لأي شخص مقاضاتك على أي شيء وتدميرك ماليًا. يمكنك العثور على الكثير من قصص الرعب المتعلقة بالمسؤولية الشخصية في الأخبار ، حيث منحت هيئات المحلفين أحكامًا بقيمة ملايين الدولارات للضحايا الذين اضطر الأفراد إلى دفعها. ولكن ما مدى احتمال أن تجد نفسك في مثل هذا الموقف؟ هل حقا بحاجة الى مظلة التأمين؟ (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، انظر: إنها تمطر الدعاوى القضائية: هل تحتاج إلى سياسة شاملة؟ )
كقاعدة عامة ، قد تسمع أنه يجب عليك شراء التأمين الشامل إذا كانت القيمة الإجمالية للأصول الخاصة بك ، بما في ذلك الحسابات العادية للادخار والمدخرات وحسابات التقاعد والمدخرات والاستثمارات الكلية وحسابات الاستثمار الأخرى وحقوق ملكية المنازل ، أكبر من حدود حسابك مسؤولية السيارات أو مالكي المنازل. الفكرة من وراء هذه النصيحة هي أنك تريد الحصول على تأمين كافٍ للمسؤولية لتغطية أصولك بالكامل حتى لا تتمكن من خسارتها في دعوى قضائية.
هذه التوصية ليست منطقية تمامًا ، لأن جوائز هيئة المحلفين يمكن أن تتجاوز حدود بوليصة التأمين بسهولة. السؤال الحقيقي الذي يجب أن تسأل نفسك هو ، هل أنا في خطر التعرض للمقاضاة؟ الجميع ، لذلك بمعنى ما ، التأمين الشامل أمر منطقي بالنسبة للجميع. إنه ثمن بسيط لدفع ثمن راحة البال الإضافية.
لكن من المحتمل أن يحتاج بعض الأشخاص إلى سياسة جامعة أكثر من غيرهم. إذا كنت تشارك في بعض الأنشطة التي تعرضك لخطر أكبر من تحمل المسؤولية الزائدة ، فأنت مرشح أفضل لسياسة جامعة. تشمل عوامل مخاطر المسئولية الشخصية امتلاك العقارات ، تأجيرها ، توظيف أفراد الأسرة ، الحصول على الترامبولين أو حوض الاستحمام الساخن ، استضافة الحفلات الكبيرة وكونها شخصية عامة معروفة. إن وجود سائق مراهق يعرضك لخطر متزايد ، مثل امتلاك كلب أو امتلاك منزل به حمام سباحة. بشكل أساسي ، كلما زاد احتمال رفع دعوى ضدك ، كلما كان عليك التفكير في شراء التأمين الشامل ، ولكن أي شخص يكره المخاطرة سينام بشكل أفضل في الليل مع العلم أنه محمي بموجب سياسة مظلة.
مثال على كيفية عمل مظلة التأمين
دعنا نقول أن تأمين ملاك المنازل لديه حد مسؤولية شخصية قدره 300،000 دولار. ترمي حفلة عطل كبيرة ، وينزلق أحد ضيوفك ويسقط على خطواتك الجليدية الأمامية. إنها تنتهي بارتجاج وبعض الفواتير الطبية الفلكية وتقرر مقاضاتك. في المحكمة ، تقف هيئة المحلفين إلى جانب ضيفك في الحفل وتصدر لها حكمًا بقيمة مليون دولار. هذا الحكم هو 700،000 دولار أعلى من الحد الأقصى لمسؤولية التأمين على المنازل الخاصة بك.
بدون مظلة المسؤولية الشخصية ، عليك أن تدفع 700000 دولار من جيبك. في حالتك ، يجب أن تخرج الأموال من حساب التقاعد الخاص بك ، وهو المصدر الرئيسي لمدخراتك. الخسارة مدمرة وتعني أنك ستضطر إلى العمل لمدة 10 سنوات إضافية أو العثور على وظيفة بأجر أعلى أو خفض نفقاتك لتجديد مدخراتك والعودة إلى المسار الصحيح لتتقاعد. ولكن إذا كان لديك تأمين شامل قدره مليون دولار ، فستغطي بوليصة التأمين الخاصة بك الجزء الخاص بالحكم الذي لا يقوم به تأمين مالك منزلك ، وستظل مدخرات التقاعد الخاصة بك كما هي. ستغطي سياسة المظلة أيضًا أي أتعاب المحاماة والنفقات الأخرى المتعلقة بالدعوى التي لم تكن مشمولة بسياسة أصحاب المنازل الخاصة بك. هذه التغطية بالإضافة إلى 1 مليون دولار. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع: كيفية حماية تقاعدك من الدعاوى القضائية .)
لذا ، إذا كان لديك مبلغ 5000 دولار قابل للخصم على تأمين مالك منزلك ، فستدفع هذا المبلغ من جيبك. بعد ذلك ، ستدفع سياسة ملاك المنازل مبلغ 295،000 دولار التالي ، مما يجعلك تصل إلى حد السياسة البالغ 300000 دولار. لا يحتوي التأمين الشامل الخاص بك على خصم منفصل في هذه الحالة ، لأن بوليصة مالك المنزل تغطي جزءًا من الخسارة. تدفع سياسة المظلة الخاصة بك مبلغ 700000 دولار المتبقية من الحكم بالإضافة إلى النفقات القانونية ، لذا فأنت لا تتجاوز 5 آلاف دولار فقط مقابل الحكم البالغ مليون دولار.
ماذا لو وجدت مسئولية في حالة عدم تطبيق التأمين على المنزل أو صاحب السيارة؟ ثم تدفع تأمينًا قابلاً للخصم ، يسمى الاحتفاظ المؤمن ذاتيًا ، قبل بدء سياسة المظلة.
كم تكلفة مظلة التأمين؟
تعتمد تكلفة سياسة المسؤولية الشاملة على مقدار التغطية التي تشتريها والدولة التي تعيش فيها (تختلف معدلات التأمين حسب الولاية) والمخاطر التي يمثلها تأمينك لشركة التأمين. كلما زاد عدد المنازل أو السيارات التي تمتلكها ، وكلما زاد عدد أفراد أسرتك الذين ستغطيهم سياستهم ، زادت التكلفة.
لكن التأمين الشامل رخيص جدًا مقارنة بأنواع التأمين الأخرى ، خاصة بالنظر إلى مقدار التغطية التي يوفرها. يقول معهد معلومات التأمين إن معظم سياسات المليون دولار تكلف ما بين 150 إلى 300 دولار في السنة ، ويمكنك أن تتوقع أن تدفع حوالي 75 دولارًا إضافيًا سنويًا مقابل تغطية قدرها 2 مليون دولار ، و 50 دولارًا آخر سنويًا مقابل كل مليون دولار إضافي في التغطية تتجاوز ذلك. تبدأ سياسات المسؤولية الشاملة لمعظم شركات التأمين بمبلغ 1 مليون دولار ، مع توفر حدود أعلى.
لماذا هو مظلة التأمين رخيصة جدا؟ هذا جزئيًا لأنك يجب أن تحمل الكثير من التأمين على المنزل والتأمين على السيارات قبل أن تصدر لك شركة التأمين بوليصة شاملة. ربما يتعين عليك تحمل أقصى قدر من تغطية المسؤولية المتاحة بموجب سياسات صاحب المنزل والسيارات قبل أن تتمكن من شراء سياسة مظلة.
معظم الناس لديهم بالفعل ما لا يقل عن 100،000 دولار في تغطية المنزل. يعتمد الحد الأدنى من تغطية التأمين على السيارات على قوانين ولايتك ، ولكن عادة ما يكون 25000 دولار للشخص الواحد و 50،000 دولار لكل حادث. الحد الأقصى الذي يمكنك شرائه عادة هو 500000 دولار من الالتزامات الشخصية بموجب سياسة مالك منزلك و 250،000 دولار للشخص الواحد و 500000 دولار لكل حادث بموجب بوليصة التأمين على السيارات الخاصة بك. إذا لم يكن لديك بالفعل هذه التغطية ، فسترتفع أقساط التأمين على المنزل والتأمين على السيارات ، مما يجعل سياسة المظلة أغلى مما قد تبدو للوهلة الأولى.
إذا كانت زيادة تغطيتك وشراء سياسة جامعة مكلفة للغاية بالنسبة لك ، كبديل ، فقد تتمكن من شراء موافقات على التأمين على السيارات أو مالكي المنازل لديك مما يزيد من حدود المسؤولية الخاصة بك بما يتجاوز الحدود القصوى المعتادة. ربما لن تحصل على التغطية التي توفرها المظلة ، لكنك ستظل تتمتع بحماية أفضل مما كنت عليه من قبل.
الشرط الآخر المحتمل للحصول على التأمين الشامل هو أن يكون لديك تأمين على السيارات و / أو مالك المنزل مع نفس الشركة التي تصدر بوليصة المظلة الخاصة بك. ولكن حتى لو لم تطلب منك شركة التأمين المظلة التي تختارها أن يكون لديك بوليصة تأمين على المنزل والسيارة مع تلك الشركة كشرط للحصول على تأمين شامل ، فقد يكون من الأرخص بهذه الطريقة الحصول على خصم التجميع الخاص بشركة التأمين. ثم مرة أخرى ، قد يعني تبديل شركات التأمين أقساط أعلى ، لذلك ستحتاج إلى مقارنة الأسعار. وهناك اعتبار آخر وهو أنه قد يكون من الأسهل امتلاك جميع سياساتك مع نفس الشركة لأسباب إدارية في حالة احتياجك إلى استخدام سياسة المظلة الخاصة بك. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع: حزمة التأمين الخاص بك من أجل التوفير الكبير .)
ما هو الصيد؟
إن الشيء العظيم في السياسات الجامعة هو أنها توفر تغطية واسعة. وهي تغطي أي حادث لا تستثنيه بوليصة التأمين على وجه التحديد ، على عكس بعض بوالص التأمين ، والتي تغطي فقط الحوادث المسماة تحديداً. لكن لا توجد بوليصة تأمين تغطي كل شيء. فيما يلي بعض الأشياء التي من المحتمل ألا تغطيها سياسة المظلة الخاصة بك:
- الأضرار التي لحقت بك أو أحد أفراد الأسرة المعيشية تغطيتها عن قصد. إذا دفعت ضيفك في الحفرة إلى أسفل الدرج ، فلن يغطي التأمين الشامل تكاليف الدعوى أو الحكم (وكذلك تأمين مالك منزلك).
- المسؤولية المتكبدة في الأنشطة التجارية أو المهنية. ستحتاج إلى تأمين ضد مسؤولية الأعمال لتغطية هذه الحوادث.
- المسؤولية التي وافقت على تحملها بموجب عقد قمت بالتوقيع عليه.
- المسؤولية المتعلقة بالحرب. نتمنى لك التوفيق في العثور على أي نوع من التأمين يغطي الأضرار المرتبطة بالحرب ؛ الخسائر المالية المرتبطة بالحرب مرتفعة للغاية بالنسبة لشركات التأمين التي يجب تغطيتها.
- الأضرار التي لحقت الممتلكات الخاصة بك. تذكر ، إنها سياسة مسؤولية ، لذا فهي ستغطيك فقط إذا كنت مسؤولاً عن الأضرار التي لحقت بممتلكات شخص آخر. تأكد من أن لديك ما يكفي من التأمين على المنزل لتغطية الأضرار التي لحقت الممتلكات الخاصة بك. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع: العثور على أفضل تأمين على المنازل. )
الخط السفلي
حتى أكثر الأشخاص حرصًا ممن يمتلكون أفضل النوايا يمكن أن ينتهي بهم الأمر للحصول على حكم كبير من دعوى قضائية تتعلق بالمسؤولية الشخصية. بينما من غير المحتمل أن تجد نفسك في هذا الموقف ، إلا أنه ما زال من الذكاء حماية نفسك من مثل هذه الخسارة المالية المدمرة. مظلة التأمين يمكن أن تساعدك على القيام بذلك.
