جدول المحتويات
- قارن خطط الشركة
- نقل الأموال إلى خطة صاحب عمل جديد
- كيف 401 (ك) الانقلاب العمل
- استثناءات التمرير
- لفة 401 (ك) في الجيش الجمهوري الايرلندي
- الخط السفلي
عاجلاً أم آجلاً ، من المحتمل أن تترك وظيفتك الحالية لوظيفة أخرى وستحتاج إلى تحديد ما يجب عليك فعله بالمال الذي استثمرته في خطة شركتك الحالية (401) ك. تتضمن الخيارات عادةً تركها في مكانها ، أو تحويلها إلى خطة صاحب عمل جديد ، أو اختيار التمرير في الجيش الجمهوري الايرلندي.
الماخذ الرئيسية
- قبل التمرير فوق الرقم 401 (ك) ، قارن الخطط بين صاحب العمل القديم والجديد. من الأفضل اختيار التمرير المباشر مقابل التمرير غير المباشر. إذا اخترت عدم التمديد على الرقم 401 (ك) ، فقد تتمكن من ترك أموالك في الخطة القديمة ويمكنك أيضا اختيار التمرير الجيش الجمهوري الايرلندي.
قارن خطط الشركة
هناك احتمالات لم تخبر بها شركتك الحالية كثيرًا. حتى إذا تم تزويدك بالإرشادات مع خطة 401 (k) الخاصة بك أثناء استخدامك ، فقد تجد معلومات حول عمليات التمرير غير موجودة بشكل غريب. في معظم الحالات ، فإن الأخبار الجيدة هي أن الوقت لاتخاذ هذا القرار مرن. يمكنك اتخاذ إجراء بمجرد مغادرتك أو تأخيرها.
في الواقع ، قد يكون هذا الأخير هو الأفضل. وقال إليوت ج. فورد ، مستشار الاستثمار لدى آرك فاينانشال في أرلينغتون بولاية واشنطن ، "من الأفضل الانتظار والتحقيق ثم اتخاذ قرار بالانتقال" ، وهو يخدم المؤسسات على الصعيد الوطني كوسيط ومستشار لخطة التقاعد. "عادةً ما يمكن أن يساعدك شخص ما في الشركة الجديدة على فهم الاستثمارات والنفقات وشروط الخطة في الشركة الجديدة."
يقترح فورد مقارنة تاريخ الخطة بعوائد ونفقات الاستثمار. "النفقات مهمة بشكل خاص. أظهرت العديد من الدراسات أنه ، بخلاف المبلغ الذي تساهم به ، فإن أكبر مؤشر تنبؤ لحجم عش الاستثمار النهائي الخاص بك سيكون نسب نفقات الاستثمار. "نسبة المصروفات هي النسبة المئوية الإجمالية للأصول الخاضعة للإدارة والتي تدفع مقابل الإدارة ، والإدارة "بعض الإعلانات ، ونفقات التشغيل الأخرى للصندوق." وقال فورد "إن التأثير على صافي عائد الصندوق يمكن أن يكون كبيرا".
لا ينبغي أن يكون العثور على شخص ما في شركتك الجديدة لمساعدتك في مقارنة خطتك القديمة بالخطة الجديدة أمرًا صعبًا. معظمهم لديهم موظفين متخصصين يقدمون المعلومات ويرغبون في الإجابة على الأسئلة المتعلقة بخطة 401 (k) أو هناك خط مساعدة مفيد لمسؤول الخطة. إنهم يريدون أموالك ، بعد كل شيء.
نقل الأموال إلى صاحب العمل الجديد 401 (ك)
على الرغم من أنه لا توجد عقوبة على الاحتفاظ بخطتك مع صاحب العمل القديم ، إلا أنك تفقد بعض الامتيازات. لا يمكن استخدام الأموال المتبقية في خطة الشركة السابقة كأساس للقروض. والأهم من ذلك ، قد يفقد المستثمرون بسهولة مسار الاستثمارات المتبقية في الخطط السابقة. "لقد نصحت الموظفين الذين لديهم حسابان أو ثلاثة أو حتى أربعة (401) حساب متراكم في وظائف تعود إلى 20 عامًا أو أكثر" ، قال فورد. "هؤلاء الناس ليس لديهم أدنى فكرة أو جيدة عن مدى أداء استثماراتهم."
بالنسبة للحسابات التي تتراوح بين 1000 دولار و 5000 دولار ، يتعين على شركتك تحويل الأموال إلى حساب IRA نيابةً عنك إذا كانت تجبرك على الخروج من الخطة.
بالنسبة للمبالغ التي تقل عن 1000 دولار ، تسمح اللوائح الفيدرالية للشركات الآن بإرسال شيك لك ، مما يؤدي إلى فرض ضرائب فدرالية وضرائب ولاية إن أمكن ، وعقوبة سحب مبكرة بنسبة 10٪ إذا كان عمرك أقل من 59 عامًا. في كلتا الحالتين ، يمكن تجنب الضرائب والعقوبة المحتملة إذا قمت بتمويل الأموال في خطة تقاعد أخرى لمدة 60 يومًا.
كيف 401 (ك) الانقلاب العمل
يقول فورد إن هناك طريقة أكثر خطورة إلى حد ما ، وهي التمديد غير المباشر أو الستين يومًا التي تطلب فيها من صاحب العمل القديم إرسال شيك إليك لإسمك. تحتوي هذه الطريقة اليدوية على عيب في خصم الضريبة الإلزامية ، حيث تفترض الشركة أنك تقوم بصرف الحساب وتطلب منها حجب 20٪ من أموال الضرائب الفيدرالية. هذا يعني أن بيضة عش بقيمة 100،000 دولار (ك) تصبح شيكًا مقابل 80،000 دولار فقط حتى لو كانت نيتك الواضحة هي تحويل الأموال إلى خطة أخرى.
لديك إذن 60 يومًا لإيداع الباقي (أو تعويض الفارق) في خطة شركتك الجديدة (401) ك لتجنب الضرائب على كامل المبلغ ، وربما غرامة السحب المبكر بنسبة 10٪. ومع ذلك ، يجب الإبلاغ عن المبلغ الضريبي البالغ 20.000 دولار في الإقرار الضريبي الخاص بك ويمكن أن يدفعك إلى شريحة ضريبية أعلى. يجب الإبلاغ عن جميع توزيعات 401 (ك) على الإقرار الضريبي للمستلم ، على أي حال. يجب على مسؤول الخطة القديم إصدار نموذج 1099-R.
على سبيل المثال ، تطلب توزيعًا كاملاً من الرقم 401 (k) ، والذي يبلغ رصيده 55000 دولار. باستخدام التحويل المباشر ، يتم تحويل 55،000 دولار من خطتك في وظيفتك القديمة إلى التحويل إلى وظيفتك الجديدة. إذا تم الدفع لك في عملية النقل غير المباشر ، فسيتم حجب 11000 دولار للضرائب الفيدرالية ، وتتلقى شيكًا بمبلغ 44000 دولار. ليكون هذا التوزيع مؤجلًا بالكامل من الضرائب ، يجب أن تودع 44000 دولار من 401 (ك) و 11000 دولار من مصدر آخر في خطة مؤهلة في غضون 60 يومًا.
استثناءات التمرير
هناك بعض الاستثناءات القليلة التي قد تكون فيها أجزاء من 401 (ك) غير مؤهلة للتجديد. وتشمل هذه:
- الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs) القروض التي يتم التعامل معها كتوزيع توزيعات المشقة توزيعات الاشتراكات الزائدة والأرباح ذات الصلة توزيع يمثل أحد سلسلة من المدفوعات الدورية المتساوية إلى حد كبير السحب من اختيار ترتيبات المشاركة التلقائية التوزيعات لدفع ثمن الحوادث أو الصحة أو الحياة التأمين توزيعات الأرباح على مخصصات شركة صاحب العمل للأوراق المالية معاملة توزيعات معتبرة
لفة 401 (ك) في الجيش الجمهوري الايرلندي
بالنسبة لأولئك الذين يفضلون عدم الاعتماد على العروض الاستثمارية لخطة 401 (k) الخاصة بشركتهم الجديدة ، فإن إضافة رقم 401 (k) إلى الجيش الجمهوري الايرلندي هو خيار آخر. تطبق نفس قواعد التمرير المذكورة أعلاه. يمكن أن تكون عمليات التمرير المباشر تحويلات من أمين إلى أمين ، أو غير مباشرة ، مع التوزيع المدفوع لمالك الحساب. لكن في كلتا الحالتين ، بمجرد بدء العملية ، يجب أن يحدث ذلك في غضون 60 يومًا.
تفضل فورد عمومًا تحويل الأموال إلى خطة الشركة الجديدة (401) (ك) ، على الرغم من: "بالنسبة لمعظم المستثمرين ، تكون خطة 401 (k) أبسط لأن الخطة قد تم إعدادها بالفعل من أجلك ؛ أكثر أمانًا لأن الحكومة الفيدرالية تراقب خطط 401 (ك) بعناية ؛ أقل تكلفة ، لأن التكاليف موزعة على العديد من المشاركين في الخطة ؛ ويوفر عوائد أفضل ، لأن استثمارات الخطة تتم مراجعتها عادةً من أجل أدائها من قبل مستشار استثمار ولجنة استثمار 401 (k) لشركة."
الخط السفلي
قبل أن تقرر ما يجب فعله مع 401 (k) القديم ، افهم الخيارات المتاحة لك أولاً. أكبر مأزق يجب تجنبه هو فرض ضرائب وعقوبة سحب محتملة من خلال عدم الاهتمام بقاعدة الستين يومًا. المشكلة التالية الأكثر شيوعًا هي إهمال حساب قديم. باتباع الخطوات المذكورة أعلاه ، لن يحدث لك أي منهما.
