جزء أساسي من التخطيط للتقاعد هو الإجابة على السؤال التالي: "كم أحتاج للتقاعد؟" تختلف الإجابة باختلاف الأفراد ، وتعتمد إلى حد كبير على دخلك الآن ونمط الحياة الذي تريده عند التقاعد.
الماخذ الرئيسية
- وجدت دراسة حديثة أن الأميركيين يعتقدون أنهم سيحتاجون إلى 1.7 مليون دولار للتقاعد ، ولكن معظم الناس لا يدخرون ما يكفي للوصول إلى هناك. يقول الخبراء إنك ستحتاج إلى 80٪ من دخلك قبل التقاعد بعد التقاعد. قم بتقسيم دخل التقاعد السنوي الذي تريده بنسبة 4٪ لمعرفة مقدار ما يجب عليك توفيره. تعرف على المبلغ الذي تحتاج إلى توفيره "حسب العمر" لمساعدتك. البقاء على المسار الصحيح والوصول إلى أهداف التقاعد الخاص بك.
توضح الأبحاث الحديثة التي أجرتها شواب لخدمات خطة التقاعد شيئين. أولاً ، يعتقد 401 (ك) من المشاركين أنهم بحاجة إلى 1.7 مليون دولار ، في المتوسط ، للتقاعد. وثانيا ، كثيرون ليسوا على الطريق الصحيح للوصول إلى هناك.
لماذا هو أن هذه القضية؟ قد يكون هناك أسباب متعددة. لكن عدم معرفة مقدار ما يمكنك توفيره ، ومتى يتم توفيره ، وكيفية تحقيق هذه المدخرات ، يمكن أن يقطع شوطًا طويلاً نحو خلق أوجه قصور في بيضة العش.
الادخار مقابل الاستثمار
يظهر بحث شواب أن معظم الناس - 64٪ - يعتبرون أنفسهم مدخرين وليسوا مستثمرين. نتيجة لذلك ، يميل 54٪ من 401 (ك) من المشاركين إلى وضع صناديق تقاعد إضافية في حساب ادخار بدلاً من حساب استثمار آخر مثل حساب الاستجابة العاجلة أو حساب الوساطة أو حساب التوفير الصحي (HSA).
المشكلة في هذه الاستراتيجية هي أن حسابات التوفير عادة ما تدفع عوائد أقل (أو لا شيء على الإطلاق) مقارنة بحسابات الاستثمار. في السنوات الأولى والمتوسطة من حياتك المهنية ، لديك الوقت للتعافي من أي خسائر. إنه وقت مناسب لتحمل بعض المخاطر التي تتيح لك كسب المزيد من استثماراتك.
إدارة الاستثمارات الخاصة بك
عندما يتعلق الأمر بحسابات 401 (ك) ، فإن الكثير من الناس يتبعون نهج "ضبطه وينسونه" في الادخار والاستثمار ، وفقًا لدراسة شواب. ثلث المشاركين في الدراسة الذين التحقوا تلقائيًا في خطة 401 (k) الخاصة بهم لم يرفعوا من مستوى مساهمتهم. و 44 ٪ لم يجروا أي تغيير على خياراتهم الاستثمارية.
تحتاج إلى الانتباه إلى 401 (ك) وإدارتها بنشاط لجعلها تنمو بالفعل. وينطبق ذلك أيضًا على حسابات الاستثمار الأخرى ، بما في ذلك حسابات IRA وحسابات الوساطة و HSAs.
لإنجاز هذا ، من المحتمل أن تستفيد من المساعدة المهنية. في الواقع ، قال 95٪ من المشاركين في استطلاع شواب إنهم سيكونون "واثقين إلى حد ما" أو "للغاية" في اتخاذ القرارات الاستثمارية بمساعدة من مؤيد مقابل 80 ٪ إذا كان عليهم القيام بذلك من تلقاء أنفسهم.
1.7 مليون دولار
المبلغ ، في المتوسط ، قال المشاركون في استطلاع شواب الأخير أنهم بحاجة إلى التقاعد.
كم أحتاج للتقاعد؟
يقول معظم الخبراء إن دخل التقاعد الخاص بك يجب أن يكون حوالي 80٪ من راتبك النهائي قبل التقاعد. هذا يعني أنك إذا حصلت على 100،000 دولار سنويًا عند التقاعد ، فأنت بحاجة إلى ما لا يقل عن 80،000 دولار أمريكي سنويًا للحصول على نمط حياة مريح بعد مغادرة القوى العاملة.
يمكن تعديل هذا المبلغ لأعلى أو لأسفل حسب مصادر الدخل الأخرى ، مثل الضمان الاجتماعي ، والمعاشات التقاعدية ، والعمل بدوام جزئي ، وكذلك عوامل مثل صحتك ونمط حياتك المرغوب فيه. على سبيل المثال ، قد تحتاج إلى أكثر من ذلك إذا كنت تخطط للسفر على نطاق واسع أثناء التقاعد.
وفورات التقاعد: القاعدة 4 ٪
هناك طرق مختلفة لتحديد مقدار الأموال التي تحتاج إلى توفيرها للحصول على دخل التقاعد الذي تريده. صيغة واحدة سهلة الاستخدام لتقسيم دخل التقاعد السنوي المطلوب بنسبة 4 ٪.
لتوليد 80،000 دولار المذكورة أعلاه ، على سبيل المثال ، ستحتاج إلى بيضة عش عند التقاعد تبلغ حوالي 2 مليون دولار (80،000 ÷ 0.04). تفترض هذه الاستراتيجية عائدًا على الاستثمارات بنسبة 5٪ (بعد الضرائب والتضخم) ، ولا دخل دخل تقاعدي إضافي (أي الضمان الاجتماعي) ، ونمط حياة مماثل لتلك التي كنت ستعيشها في وقت التقاعد.
مدخرات التقاعد حسب العمر
إن معرفة مقدار ما يجب عليك ادخاره من أجل التقاعد في كل مرحلة من مراحل حياتك يساعدك في الإجابة على هذا السؤال المهم للغاية: "كم أحتاج إلى التقاعد؟" فيما يلي صيغتان مفيدتان يمكن أن تساعدك على وضع أهداف الادخار القائمة على العمر على الطريق إلى التقاعد.
15/25/50
لتحقيق أهدافك ، وفر 15٪ من راتبك ، بدءًا من سن 25 عامًا ، مع استثمار 50٪ في الأسهم.
مضاعفات راتبك
لمعرفة مقدار ما كان يجب عليك تراكمه في مراحل مختلفة من حياتك ، قد يكون من المفيد التفكير في نسبة مئوية أو مضاعفة من راتبك.
تقترح Fidelity أن تحصل على 50٪ من راتبك السنوي في مدخرات متراكمة بحلول سن 30. وهذا يتطلب توفير 15٪ من راتبك الإجمالي بدءًا من سن 25 عامًا واستثمار 50٪ على الأقل في الأسهم.
ومن المثير للاهتمام أن نصف المشاركين في دراسة شواب قالوا إنهم ساهموا بنسبة 10 ٪ أو أقل من دخلهم في 401 (ك). ما لم يكن هناك مزيج من مزيج صاحب العمل ، والمدخرات الإضافية ، وسداد الديون يشكل الفرق ، فقد يواجه المجيبون في الدراسة صعوبة في الوصول إلى هذه العلامة بنسبة 50٪ بحلول سن 30. معايير الأداء الإضافية المقترحة من قبل Fidelity هي كما يلي:
- العمر 40 - الراتب السنوي مرتين - 50 عامًا - الراتب السنوي أربع مرات - العمر 60 - الراتب السنوي ستة أضعاف - 67 - الراتب السنوي ثمانية أضعاف
في الأربعينات من عمرك؟ قد تكون صنع هذه الأخطاء المالية
صيغة متعددة أخرى
تنص صيغة أخرى على أنه يجب عليك توفير 25٪ من إجمالي راتبك كل عام ، بدءًا من عشرينياتك. قد يبدو رقم التوفير بنسبة 25 ٪ مخيفًا. لكن ضع في اعتبارك أنه لا يشمل فقط عمليات حجب 401 (k) ، ولكن أيضًا الأنواع الأخرى من المدخرات المذكورة أعلاه.
- العمر 35 - الراتب السنوي مرتين - العمر 40 - الراتب السنوي ثلاث مرات - العمر 45 - الراتب السنوي أربعة أضعاف - 50 - الراتب السنوي خمس مرات - 55 - الراتب السنوي ست مرات - 60 - الراتب السنوي سبع مرات - الراتب السنوي ثمانية أضعاف
كم يمكنك حفظ للتقاعد؟
نسبة الدخل المتبقية (والمتاحة للمدخرات) للعمال الذين تتراوح أعمارهم بين 25 و 74 متوسط 19.8 ٪ على أساس قبل الضريبة. هذا يعتمد على الأرقام التي قدمها مكتب إحصاءات العمل (BLS) في 2015 "مسح نفقات المستهلك".
هذا الرقم أعلى بكثير من معادلة التوفير البالغة 15٪ - ومن المحتمل أن يكون ذلك في حدود 25٪ ، وهذا يتوقف على مقدار ما يأتي من أشياء مثل مطابقة صاحب العمل وسداد الديون. فيما يلي متوسط نسبة الضريبة على الدخل قبل خصم المصروفات حسب الفئة العمرية:
- 25 إلى 34: 19٪ 35 إلى 44: 23٪ 45 إلى 54: 27٪ 55 إلى 64: 22٪ 65 إلى 74: 8٪
الخط السفلي
بالنظر إلى إمكانات الادخار لما يقرب من 20 ٪ من إجمالي الدخل ومعدل الادخار الفعلي أقل من 5 ٪ من الدخل المتاح ، من المرجح أن معظم الأميركيين لديهم مجال لتعزيز مدخراتهم في معظم مراحل حياتهم.
إذا كنت مثل معظم المستجيبين لشواب ، فقد يكون رقم 401 (ك) لديك مكانًا جيدًا للبدء. رفع معدل المدخرات الخاصة بك قد يقلل حتى من الضغوط المالية ، والتي تأتي في الغالب من القلق بشأن توفير ما يكفي للتقاعد ، وتقارير شواب.
سواء أكنت تحاول اتباع إرشادات التوفير 15٪ أو 25٪ أم لا ، فإن احتمالات أن تتأثر قدرتك الفعلية على التوفير بأحداث الحياة مثل تلك التي أبلغ عنها المشاركون في شواب. وتشمل هذه الإصلاحات المنزلية (37 ٪) ، وديون بطاقات الائتمان (31 ٪) ، والنفقات الشهرية (30 ٪).
في بعض الأحيان ، ستكون قادرًا على توفير المزيد - وأحيانًا أقل. المهم هو الاقتراب من هدف التوفير قدر الإمكان والتحقق من تقدمك في كل معيار للتأكد من أنك تتبع المسار الصحيح.
نظرًا لأن أهمية الادخار للتقاعد كبيرة جدًا ، فقد قمنا بإعداد قوائم بالوسطاء لـ Roth IRAs و IRAs حتى تتمكن من العثور على أفضل الأماكن لإنشاء حسابات التقاعد هذه.
