حد الائتمان (LOC) هو شكل من أشكال القروض المباشرة المرنة بين مؤسسة مالية - عادة ما يكون بنكًا - وشخصًا أو شركة. مثل بطاقات الائتمان ، حددت خطوط الائتمان حدود اقتراض محددة مسبقًا ، ويمكن للمقترض السحب على الحساب في أي وقت ، بشرط ألا يتم تجاوز الحد.
كذلك ، مثل بطاقات الائتمان ، تميل خطوط الائتمان إلى الحصول على أسعار فائدة مرتفعة نسبياً وبعض الرسوم السنوية ، ولكن لا يتم فرض الفائدة إلا إذا كان هناك رصيد مستحق على الحساب.
الماخذ الرئيسية
- سيمنحك حد الائتمان (LOC) إمكانية الوصول إلى الأموال المُقرضة إذا كنت في حاجة إليها ، وعندما تكون في حاجة إليها ، فقد تكون إما مضمونة - مثل HELOC - أو غير مضمونة - مثل بطاقة ائتمان. وعادة ما تستخدم الرسوم الداخلية على LOCs طريقة فائدة بسيطة. (على عكس الفائدة المركبة). غالبًا ما يتم الوصول إلى متوسط الرصيد اليومي المستخدم باستخدام 1/365 مضروبًا في الأيام في فترة الفوترة.
خطوط ائتمان
تحتوي خطوط الائتمان على نفس ميزات الائتمان الدائر مثل بطاقة الائتمان. يتم وضع حد ائتماني ، ويمكن استخدام الأموال في مجموعة متنوعة من الأغراض. يتم احتساب الفائدة على فترات منتظمة ، ويمكن إجراء المدفوعات في أي وقت.
هناك استثناء رئيسي واحد: لا يتم تجديد مجمع الرصيد المتاح بعد إجراء الدفعات. بمجرد سداد حد الائتمان بالكامل ، يتم إغلاق الحساب ولا يمكن استخدامه مرة أخرى.
كمثال: يتم في بعض الأحيان تقديم خطوط ائتمان شخصية من قبل البنوك في شكل خطة حماية على المكشوف. يمكن للعميل المصرفي الاشتراك للحصول على خطة السحب على المكشوف المرتبطة بحساب التحقق الخاص به. إذا تجاوز العميل المبلغ المتاح في التحقق ، فإن السحب على المكشوف يمنعه من رد شيك أو رفض الشراء. مثل أي خط ائتمان ، يجب أن يتم إعادة السحب على المكشوف مع الفائدة.
معظم خطوط الائتمان والقروض غير المضمونة. هذا يعني أن المقترض لا يعد للمقرض أي ضمانة لدعم LOC. أحد الاستثناءات البارزة هو حد الائتمان للأسهم (HELOC) ، والذي يتم تأمينه بواسطة الأسهم في منزل المقترض. من وجهة نظر المقرض ، تعتبر خطوط الائتمان المضمونة جذابة لأنها توفر وسيلة لاسترداد الأموال المتقدمة في حالة عدم الدفع. خطوط الائتمان غير المضمونة تميل إلى أن تأتي مع معدلات فائدة أعلى من LOCs المضمونة. كما أنها أكثر صعوبة في الحصول عليها وغالبًا ما تتطلب درجة ائتمان أعلى. يحاول المقرضون تعويض المخاطر المتزايدة عن طريق الحد من عدد الأموال التي يمكن اقتراضها وفرض أسعار فائدة أعلى. هذا أحد الأسباب وراء ارتفاع معدل الفائدة السنوية على بطاقات الائتمان. بطاقات الائتمان هي خطوط ائتمان غير مضمونة تقنيًا ، حيث يمثل حد الائتمان - المبلغ الذي يمكنك فرضه على البطاقة - معاييره.
حساب الفائدة لخطوط الائتمان
تستخدم معظم خطوط الائتمان ، وحتى خطوط ائتمان الأسهم المنزلية ، طريقة فائدة بسيطة بدلاً من الفائدة المركبة. تتطلب بعض خطوط الائتمان أيضًا قروضًا مهيكلة للسماح للمقرض باستدعاء المبلغ الإجمالي المستحق (بما في ذلك الفائدة) في أي وقت للتسديد الفوري.
عادةً ما يتم حساب الفائدة على خط ائتمان شهريًا من خلال متوسط طريقة الرصيد اليومي. تُستخدم هذه الطريقة لمضاعفة مبلغ كل عملية شراء تتم على خط الائتمان بعدد الأيام المتبقية في فترة الفوترة. ثم يتم تقسيم المبلغ على إجمالي عدد الأيام في فترة الفوترة للعثور على متوسط الرصيد اليومي لكل عملية شراء. يتم جمع متوسط المشتريات وإضافتها إلى أي رصيد موجود مسبقًا ، ثم يتم طرح متوسط المبلغ اليومي للمدفوعات على الحساب. الرقم المتبقي هو متوسط الرصيد ، مضروبًا في معدل نسبة الفائدة السنوية (APR).
عادة ما تكون أسعار الفائدة عبارة عن أسعار دورية يتم احتسابها على أساس 1/36 من تقرير معدل ضربات الأسعار مضروبًا بالأيام في فترة إعداد الفواتير. هناك العديد من الطرق الأخرى التي يتم بها احتساب الفائدة وإضافتها ، لكن غالبية المؤسسات المالية تستخدم الطرق المذكورة أعلاه لخطوط الائتمان.
