درجة الائتمان الخاصة بك هي واحدة من أهم التدابير لصحتك المالية. يخبر المقرضين في لمحة كيف يمكنك استخدام الائتمان بطريقة مسؤولة. كلما كانت درجاتك أفضل ، كلما وجدت أنه أسهل للحصول على قروض أو حدود ائتمان جديدة. قد تؤدي درجة الائتمان الأعلى أيضًا إلى فتح الباب لأدنى أسعار الفائدة عند الاقتراض.
إذا كنت ترغب في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، فهناك عدد من الأشياء البسيطة التي يمكنك القيام بها. يستغرق بعض الجهد ، وبطبيعة الحال ، بعض الوقت. فيما يلي دليل خطوة بخطوة لتحقيق درجة ائتمان أفضل.
الماخذ الرئيسية
- يمكنك تحسين درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق اتخاذ بعض الخطوات البسيطة. أولاً ، تأكد من دفع فواتيرك في الوقت المحدد. ادفع أرصدة بطاقتك الائتمانية للحفاظ على نسبة استخدامك الائتماني منخفضة. لا تغلق حسابات بطاقة الائتمان القديمة أو تقدم بطلب للحصول على الكثير واحد جديد.
1. مراجعة تقارير الائتمان الخاصة بك
لتحسين الائتمان الخاصة بك ، فإنه يساعد على معرفة ما قد يكون في صالحك (أو ضدك). هذا هو المكان الذي يأتي فيه التحقق من تاريخ الائتمان الخاصة بك.
اسحب نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك من كل مكتب من مكاتب الائتمان الوطنية الرئيسية الثلاثة: Equifax و Experian و TransUnion. يمكنك القيام بذلك مجانًا مرة واحدة في العام من خلال الموقع الرسمي السنوي AnnualCreditReport.com. ثم راجع كل تقرير لمعرفة ما يساعدك أو يحتمل أن يؤذي درجاتك.
تشمل العوامل التي يمكن أن تساهم في الحصول على درجة ائتمان أعلى تاريخًا من الدفعات في الوقت المحدد ، وأرصدة منخفضة في بطاقات الائتمان الخاصة بك ، ومزيجًا من حسابات بطاقات الائتمان والحسابات المختلفة ، وحسابات الائتمان القديمة ، والحد الأدنى من الاستفسارات عن الائتمان الجديد. يمكن أن تكون المدفوعات المتأخرة أو الفائتة وأرصدة بطاقات الائتمان المرتفعة والمجموعات والأحكام من منتقدي نقاط الائتمان الرئيسية.
تحقق من تقرير الائتمان الخاص بك بحثًا عن الأخطاء التي قد تسحب درجاتك وتعارض أي بقعة تكتشفها حتى يمكن تصحيحها أو إزالتها من الملف.
2. الحصول على التعامل مع المدفوعات بيل
يتم استخدام درجات FICO الائتمانية من قبل أكثر من 90٪ من كبار المقرضين ، وتتكون من خمسة عوامل مميزة:
- تاريخ الدفع (35 ٪) استخدام الائتمان (30 ٪) عمر حسابات الائتمان (15 ٪) مزيج الائتمان (10 ٪) استفسارات الائتمان الجديدة (10 ٪)
كما ترون ، فإن سجل الدفع له التأثير الأكبر على رصيدك الائتماني. لهذا السبب ، على سبيل المثال ، من الأفضل أن تظل ديونك المدفوعة ، مثل قروض الطلاب القديمة ، في سجلك. إذا دفعت ديونك بطريقة مسؤولة وفي الوقت المحدد ، فإنها تعمل لصالحك.
لذلك هناك طريقة بسيطة لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك هي تجنب المدفوعات المتأخرة بأي ثمن. بعض النصائح للقيام بذلك تشمل:
- إنشاء نظام ملفات ، سواءً كان ورقيًا أو رقميًا ، لتتبع الفواتير الشهرية ، إعداد تنبيهات تاريخ الاستحقاق ، حتى تعرف متى يتم إصدار فاتورة ، قم بإلغاء مدفوعات الفواتير من حسابك المصرفي
هناك خيار آخر وهو تحصيل جميع (أو أكبر عدد ممكن) من مدفوعات الفواتير الشهرية الخاصة بك على بطاقة ائتمان. تفترض هذه الاستراتيجية أنك ستدفع الرصيد بالكامل كل شهر لتجنب رسوم الفائدة. يمكن أن يؤدي اتباع هذا المسار إلى تبسيط دفعات الفواتير وتحسين درجة الائتمان الخاصة بك إذا أدى ذلك إلى سجل مدفوعات في الوقت المحدد.
استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك
3. تهدف إلى استخدام الائتمان 30 ٪ أو أقل
يشير استخدام الائتمان إلى جزء الحد الائتماني الذي تستخدمه في أي وقت محدد. بعد تاريخ الدفع ، يعد العامل الثاني الأكثر أهمية في حسابات درجة الائتمان فيكو.
إن أبسط طريقة للحفاظ على استخدام الائتمان الخاصة بك في الاختيار هو دفع أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بك بالكامل كل شهر. إذا لم تتمكن دائمًا من القيام بذلك ، فمن القواعد الجيدة الإبقاء على رصيدك الإجمالي عند 30٪ أو أقل من إجمالي حد الائتمان الخاص بك. من هناك يمكنك العمل على تخفيض هذا المبلغ إلى 10٪ أو أقل ، والذي يعتبر مثاليًا لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك.
استخدم ميزة التنبيه عالية الرصيد في بطاقة الائتمان الخاصة بك حتى تتمكن من التوقف عن إضافة رسوم جديدة إذا كانت نسبة استخدامك الائتماني مرتفعة للغاية.
هناك طريقة أخرى لتحسين نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك: اسأل عن زيادة حد الائتمان. يمكن أن يساعد رفع حد الائتمان الخاص بك في الاستفادة من رصيدك ، طالما أن رصيدك لا يزداد بالترادف.
تسمح لك معظم شركات بطاقات الائتمان بطلب زيادة حد الائتمان عبر الإنترنت ؛ ستحتاج فقط إلى تحديث دخل الأسرة السنوي. من الممكن الموافقة على حد أعلى في أقل من دقيقة. يمكنك أيضًا طلب زيادة حد الائتمان عبر الهاتف.
4. الحد من طلباتك للحصول على ائتمان جديد والاستفسارات "الثابت"
يمكن أن يكون هناك نوعان من الاستفسارات في سجل الائتمان الخاص بك ، وغالبًا ما يشار إليها باسم "صعب" و "ناعم". قد يتضمن الاستفسار العادي البسيط التحقق من الائتمان الخاص بك ، وإعطاء إذن صاحب عمل محتمل للتحقق من الائتمان الخاصة بك ، والشيكات التي تقوم بها المؤسسات المالية التي تتعامل معها بالفعل ، وشركات بطاقات الائتمان التي تتحقق من ملفك لتحديد ما إذا كانت تريد إرسال الموافقة عليها مسبقًا عروض الائتمان. لن تؤثر الاستفسارات اللينة على درجة الائتمان الخاصة بك.
ومع ذلك ، يمكن أن تؤثر الاستفسارات الصعبة في درجة الائتمان الخاصة بك - سلبًا - في أي مكان من بضعة أشهر إلى عامين. تحدث الاستفسارات الصعبة عند التقدم للحصول على بطاقة ائتمان جديدة أو قرض عقاري أو قرض سيارة أو أي شكل آخر من أشكال الائتمان الجديد. التحقيق الصعب في بعض الأحيان من غير المرجح أن يكون لها تأثير كبير. ولكن الكثير منهم في فترة قصيرة من الزمن يمكن أن يضر درجة الائتمان الخاصة بك. يمكن للبنوك أن تعني ذلك أنك بحاجة إلى المال لأنك تواجه صعوبات مالية وبالتالي فهي مخاطرة أكبر. إذا كنت تحاول تحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، فمن الأفضل تجنب التقدم بطلب للحصول على رصيد جديد لفترة من الوقت.
5. الاستفادة القصوى من ملف الائتمان رقيقة
إن امتلاك ملف ائتماني رفيع يعني أنه ليس لديك سجل ائتماني كافٍ في تقريرك لإنشاء درجة ائتمان. ما يقدر بنحو 62 مليون أمريكي يعانون من هذه المشكلة. لحسن الحظ ، هناك طرق يمكنك بها تسمين ملف ائتماني رفيع وكسب درجة ائتمانية جيدة.
واحد هو اكسبريان دفعة. يقوم هذا البرنامج الجديد نسبيًا بجمع البيانات المالية غير المعتادة في تقرير الائتمان الخاص بك ، مثل تاريخك المصرفي ومدفوعات الخدمات العامة ، ويدرجها في درجة الائتمان الخاصة بك Experian FICO. إنه مجاني للاستخدام ومصمم للأشخاص الذين ليس لديهم ائتمان أو لديهم ائتمان محدود ولديهم تاريخ إيجابي في سداد فواتيرهم الأخرى في الوقت المحدد.
UltraFICO مشابه. يستخدم هذا البرنامج المجاني تاريخك المصرفي للمساعدة في بناء درجة فيكو. تشمل الأشياء التي يمكن أن تساعد في الحصول على وسادة ادخار ، والحفاظ على حساب مصرفي مع مرور الوقت ، ودفع الفواتير الخاصة بك من خلال حسابك المصرفي في الوقت المحدد ، وتجنب السحب على المكشوف.
ينطبق الخيار الثالث على المستأجرين. إذا كنت تدفع الإيجار شهريًا ، فهناك العديد من الخدمات التي تتيح لك الحصول على رصيد لتلك المدفوعات في الوقت المحدد. سيؤجر Rental Kharma و RentTrack ، على سبيل المثال ، تقارير مدفوعات الإيجار إلى مكاتب الائتمان نيابة عنك ، والتي بدورها يمكن أن تساعد في الحصول على درجاتك. لاحظ أن الإبلاغ عن مدفوعات الإيجار قد يؤثر فقط على درجاتك الائتمانية من VantageScore ، وليس على درجة FICO. تفرض بعض شركات الإبلاغ عن الإيجار رسومًا مقابل هذه الخدمة ، لذا اقرأ التفاصيل لمعرفة ما تحصل عليه وربما دفع ثمنه.
6. الحفاظ على الحسابات القديمة مفتوحة والتعامل مع حالات الجنوح
يبحث الجزء المتعلق بعمر الائتمان في درجة الائتمان الخاصة بك عن المدة التي قضيتها في حساباتك الائتمانية. كلما كان متوسط عمر ائتمانك أكبر ، كلما كان من الأفضل ظهور المقرضين.
وإذا كان لديك حسابات متأخرة ، أو مصاريف تحميل ، أو حسابات تحصيل ، فاتخذ إجراءً لحل هذه الحسابات. إذا كان لديك حساب به عدة مدفوعات متأخرة أو لم يتم تفويتها ، على سبيل المثال ، يمكنك الانخراط في المبلغ المستحق الماضي ، ثم وضع خطة لتسديد الدفعات المستقبلية في الوقت المحدد. لن يؤدي ذلك إلى مسح الدفعات المتأخرة ، ولكنه يمكن أن يحسن تاريخ الدفع الخاص بك.
7. استخدام مراقبة الائتمان لتتبع التقدم المحرز الخاص بك
خدمات مراقبة الائتمان هي طريقة سهلة لمعرفة كيف تتغير درجة الائتمان الخاصة بك مع مرور الوقت. تراقب هذه الخدمات ، والكثير منها مجانية ، التغييرات في تقرير الائتمان الخاصة بك ، مثل حساب مدفوع الأجر أو حساب جديد قمت بفتحه. عادة ما يمنحك الوصول إلى واحد على الأقل من درجات الائتمان الخاصة بك من Equifax أو Experian أو TransUnion ، والتي يتم تحديثها شهريًا.
يمكن أن يساعدك رصد الائتمان أيضًا في منع سرقة الهوية والاحتيال. على سبيل المثال ، إذا تلقيت تنبيهًا بأنه يتم الإبلاغ عن حساب بطاقة ائتمان جديد في ملف الائتمان الخاص بك ولا تتذكر فتحه ، يمكنك الاتصال بشركة بطاقة الائتمان للإبلاغ عن احتيال مشتبه فيه.
الخط السفلي
يُعد تحسين درجة الائتمان الخاصة بك هدفًا جيدًا ، خاصة إذا كنت تخطط للتقدم بطلب للحصول على قرض لإجراء عملية شراء كبيرة ، مثل سيارة جديدة أو منزل جديد. قد يستغرق الأمر عدة أسابيع ، وأحيانًا عدة أشهر ، لرؤية تأثير ملحوظ على درجاتك بمجرد أن تبدأ في اتخاذ خطوات لتغييرها. ومع ذلك ، كلما بدأت في العمل لتحسين الائتمان الخاصة بك ، وكلما كنت ستشاهد النتائج.
