جدول المحتويات
- من يجب أن توظف؟
- المستشارين المستقلين
- ماذا تتوقع
- الخط السفلي
ربما كان الجزء الأكثر إهمالًا في حياتك المالية اليومية هو تقاعدك. بالنسبة للبعض ، التقاعد بعد عقود ، فلماذا التفكير في الأمر الآن؟ يشعر الآخرون أنهم متخلفون عن التوفير لدرجة أن وضعهم يائس. لا هذا صحيح. لم يفت الاوان بعد لبدء الادخار. صحيح بنفس القدر: إنه ليس مبكرًا جدًا.
التخطيط للتقاعد معقد. قد يكون الحصول على المساعدة في وقت مبكر هو مفتاحك للتقاعد بشكل مريح ، ولكن حتى إذا كنت أكبر سناً وتؤخر مدخراتك ، فيمكن لمستشار التقاعد تحديد المجالات غير المتوقعة للتحسين.
الماخذ الرئيسية
- يعد التخطيط للتقاعد من الأمور ذات الأهمية المتزايدة في حياة الفرد المالية وقد يكون معقدًا ، مما يسبب القلق وسوء اتخاذ القرار. إذا كنت تبحث عن ادخار للتقاعد ، أو كنت في حالة تقاعد وتحتاج إلى العيش من الدخل الناتج عن أصولك ، قد تحتاج إلى مساعدة مستشار مالي. لا يتخصص جميع المستشارين الماليين في التخطيط للتقاعد ، ولذا يجب البحث عن مستشار تقاعد مؤهل ودراية.
من يجب أن توظف؟
الجواب السهل هو المستشار المالي ، ولكن هناك كل أنواع المستشارين هناك. إذا كنت تبحث عن مساعدة في بناء بيضة عش التقاعد ، فقد تحتاج إلى شخص متخصص في التخطيط المالي. سيكون مخطط مالي معتمد ، CFP لفترة قصيرة ، مناسبًا جدًا لاحتياجاتك ، على الرغم من أن المستشارين الآخرين قد يتخصصون في التخطيط أيضًا.
يمكن التعرف على المستشارين الماليين الآخرين المتخصصين في التخطيط للتقاعد من خلال أوراق اعتماد أخرى تتبع أسمائهم - على سبيل المثال: أخصائي خطط التقاعد القانوني (CRPS) ؛ إيرادات التقاعد المهنية المعتمدة (RICP) ؛ مستشار أول معتمد (CSC) ؛ أو مستشار تخطيط التقاعد المعتمد (CRPC) ، على سبيل المثال لا الحصر.
للعثور على مستشار مالي ، أولاً ، حدد مطالبك وأهدافك المحددة ، ثم ابحث عن مستشار يناسبهم. احصل على توصيات من الأشخاص الذين تثق بهم ، واطلب الحصول على مراجع ، وفكر في العثور على مستشار مرتكز على الرسوم بدلاً من أن يتم دفعه مقابل العمولات فقط.
مستشار مستقل أو بنك خاص؟
هناك أيضًا مستشارون مرتبطون بشركات استثمار كبيرة مثل Fidelity والمستشارين المستقلين الذين يعملون تحت اسمهم ويحفظون أموالك بأمان مع أمين الحفظ.
إذن كيف تختار؟ أكبر الرياح المعاكسة التي يمكن أن تقلل من مدخرات التقاعد ، إلى جانب عدم توفير ما يكفي ، هي رسوم الاستثمار. عندما تقابل مستشاري التقاعد المحتملين ، اسألهم عن كيفية دفعهم. إذا تم دفعها برسوم منك (استنادًا إلى مقدار الأموال التي يديرونها) عمومًا ، اسألهم عن المبلغ وما إذا كانت المنتجات الاستثمارية التي يضعونك فيها ستتحمل رسومًا أيضًا. من المرجح أن يتقاضيك مستشارو الرسوم فقط في مكان ما حوالي 1.5٪.
بعض المستشارين لديهم الحد الأدنى للحساب. إذا كنت بدأت للتو ، فقد لا يكون لديك رصيد مرتفع بما يكفي للتأهل للحصول على المشورة المستمرة. من ناحية أخرى ، سيتعامل العديد من المستشارين المعتمدين على العمولة مع العملاء ذوي الأرصدة المنخفضة - فقط تأكد من أنهم لا يحاولون وضعك في أموال غير مناسبة أو باهظة التكلفة بشكل غير ضروري. أيضًا ، لا تنس الاستفادة من الاستشارة المجانية التي تأتي غالبًا مع الخطة التي يرعاها صاحب العمل ، مثل 401 (k). قد لا تقدم الخطة تخطيطًا ماليًا كاملاً ، ولكن يمكن للمستشار شرح خيارات الصندوق على الأقل ومساعدتك في معرفة الرسوم.
ماذا تتوقع
أول شيء يجب أن تتوقعه عند الجلوس مع مستشار التقاعد هو إلقاء نظرة مفصلة على صورتك المالية الكاملة. ما هي الأصول الخاصة بك؟ هل لديك استثمارات أو عقارات أو ميراث معلقة أو موارد أخرى ذات قيمة؟ ما هي ديونك؟ هل لديك رهن عقاري أو مدفوعات سيارات أو بطاقات ائتمان أو قروض للطلاب أو التزامات تجارية صغيرة أو قروض أخرى؟ كيف يمكنك خدمة الديون الخاصة بك في حين لا يزال الادخار للتقاعد؟
الحديث عن التقاعد ، ما هي خططك لذلك؟ هل تخطط للعمل حتى لا تستطيع بعد الآن ، أو هل ترغب في التقاعد عاجلاً؟ ما المبلغ الذي ستجمعه من الضمان الاجتماعي كل شهر ، ومتى يكون أفضل وقت لبدء تحصيل الإعانات؟ ماذا عن التأمين؟ هل أنت مغطى بشكل كاف؟
بمجرد قيام مستشار التقاعد الخاص بك بجمع جميع المعلومات الخاصة بك ، ينبغي له أو لها إنشاء تقرير يوفر لك معلومات مالية مفصلة حول التقاعد الخاص بك. سيتضمن هذا التقرير مقدار الأموال التي ستتمكن من سحبها من الحساب كل شهر والمبلغ الذي ستحتاج إلى توفيره شهريًا للوصول إلى هذا الهدف.
يجب أن يأخذك مستشار التقاعد الخاص بك من خلال الاعتبارات الضريبية المختلفة لصورتك المالية. إذا كان لديك الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، يجب أن تفكر في جعله روث؟ كيف يمكنك تقليل الضرائب التي ستدفعها على أصولك الأخرى؟ ماذا عن عقارك؟ إذا انتهيت بالكثير من الأصول ، كيف يمكنك تقليل الضرائب العقارية الخاصة بك؟
إذا كان المستشار هو مدير محفظة ذو خبرة ، فيجوز له أو لها إنشاء محفظة تناسب أهدافك. إذا كان المستشار الخاص بك غير قادر على القيام بذلك ، فقد يوصي بشخص يمكنه ذلك. النظر في التوصيات ، ولكن تأكد من مقابلة أي شخص قد ينضم إلى فريق التخطيط للتقاعد الخاص بك. تحدث إلى أكثر من شخص ، واسأل مستشارك عما إذا كان هو أو هي يحصل على رسوم إحالة.
الخط السفلي
من الناحية المثالية ، لا ينبغي أن يكون تقاعدك مساعًا لفعل ذلك بنفسك إلا إذا كان لديك معرفة وخبرة في تخطيط التقاعد. حتى المستشارين الأكثر مهارة يستخدمون أحيانًا شخصًا آخر لأن الحفاظ على الهدف بأموالك الخاصة أمر صعب.
في أقرب وقت ممكن ، احصل على مساعدة من مخطط مالي. إذا كان رصيدك منخفضًا أو بدأت للتو ، فاطلب المساعدة من مسؤول الخطة الذي يرعاه صاحب العمل.
