يمكن أن يكون شراء منزل جزءًا مثيرًا من حياة الشخص. إنه يمثل إحساسًا بالإنجاز ، وأيضًا أحد أكبر الاستثمارات التي يمكن أن يقوم بها أي شخص في حياته. لكن يمكن أن تكون أيضًا عملية مخيفة جدًا ، لأنك في كثير من الأحيان قد تكون عملية طويلة ومرسومة. بعض الناس يخافون هو ما إذا كانوا سوف يتأهلون للحصول على قرض عقاري.
يمكن أن يواجه مشترى المنازل المحتملين الذين لديهم تاريخ ائتماني محدود أو فترات الائتمان السابقة صعوبة في العثور على مقرض للحصول على قرض عقاري. غالبًا ما يكون المقرضون غير مستعدين لتحمل مخاطر الموافقة على المقترضين الذين يفتقرون إلى نتائج قوية فيكو ، والتي تتطلب الاستخدام المنتظم للائتمان وسجل حافل من المدفوعات في الوقت المحدد. لحسن الحظ بالنسبة لهؤلاء المقترضين ، ظهرت طريقة جديدة لقياس الجدارة الائتمانية ، والمعروفة باسم VantageScore ، للتنافس مع FICO. يمكن للنصائح التالية تمكين مشتري المنازل من تحديد مقرضي الرهن العقاري الذين يستخدمون VantageScore.
الماخذ الرئيسية
- تم تطوير Vantage من قبل ثلاث وكالات تصنيف ائتماني مختلفة كبديل لدرجة FICO. يتطلب النموذج سجل ائتمان أقل لإنشاء درجة وأكثر تسامحًا مع أنواع معينة من المعلومات المهينة. يجب على الأشخاص المهتمين باستخدام VantageScore للحصول على قرض عقاري المقرضين النموذج الذي يستخدمونه. وفقًا لشركة VantageScore ، يستخدم أكثر من 2400 مقرض النموذج لتقييم الجدارة الائتمانية للمستهلكين. يمكن للوسطاء أيضًا المساعدة في توجيه طلبات الرهن العقاري للمقرضين الذين يستخدمون VantageScore حصريًا.
ما هو VantageScore؟
VantageScore هي درجة تصنيف ائتمان المستهلك التي تم إنشاؤها في عام 2006 كبديل لدرجة FICO. تم تطوير Vantage بواسطة ثلاث وكالات تصنيف ائتماني مختلفة: Equifax و Experian و TransUnion. باستخدام طريقة ومقياس تصنيف مختلف عن FICO ، فإنه يتطلب سجل ائتمان أقل لإنشاء درجة ، وهو أكثر تسامحًا مع أنواع معينة من المعلومات المهينة ، مثل المجموعات المدفوعة ومدفوعات بطاقات الائتمان المتأخرة.
وإليك كيف يعمل. يستخدم VantageScore المعلومات المقدمة من الوكالات الثلاث من ملفات ائتمان المستهلك. فيما يلي قائمة من البيانات التي تم تجميعها لتحديد VantageScore للمستهلك — مصنفة حسب الترتيب من الأكثر إلى الأقل نفوذاً:
- تاريخ الدفعاتنوع الرصيد وعمر الحساب (الحسابات) استخدام حد الائتمان بالنسبة المئوية الأرصدة الكلية واستفسارات الائتمان
تتراوح النتيجة من 501 إلى 990 ، حيث تعتبر النتيجة الأقل مخاطرة أعلى. على العكس ، تعتبر النتيجة الأعلى مخاطرة أقل. هذا يعني أن المستهلك الذي تحصل على درجة أقرب من 501 يعتبر مخاطرة عالية ، في حين أن الشخص الذي لديه درجة أقرب إلى 990 يستحق الائتمان.
VantageScore مقابل نقاط FICO
إن نتائج FiCO هي أكثر النتائج استخدامًا التي يستخدمها المقرضون لتحديد الجدارة الائتمانية للمستهلكين. هذا يعني أن المزيد من المؤسسات تستخدم FICO على أي نموذج تسجيل آخر لتقرير ما إذا كان يجب على شخص ما الحصول على قرض أو رهن أو أي منتج ائتماني آخر. معظم المقرضين تتطلب المستهلكين لتلبية الحد الأدنى من عشرات FICO قبل المضي قدما في أي ائتمان.
مثل VantageScore ، يستخدم FICO مجموعة من العوامل القائمة على ملف ائتمان المستهلك لتحديد النتيجة. وتشمل هذه - من الأكثر نفوذا إلى الأقل:
- تاريخ الدفعالمبالغ المستحقة على كل حسابطول سجل الائتمانجديد ملفات ائتمان المستهلك المفتوحةمزيج من الائتمان
فيكو يولد عشرات بين 300 و 850. أي درجة تقل عن 630 تعتبر سيئة. تعتبر الدرجات بين 630 و 690 نزيهة ، بينما تكون الدرجات بين 690 و 720 جيدة. أي شيء أكثر من 720 يعتبر ممتاز.
اسأل قبل التوقيع
أفضل طريقة لمعرفة ذلك هي أن نسأل أي نوع من نموذج التهديف يستخدم المقرض. استنادًا إلى الأرقام المقدمة من VantageScore ، هناك فرصة جيدة لأن تجد دائنًا يستخدم النموذج. وفقًا لـ VantageScore ، يستخدم أكثر من 2400 مقرض نموذج التسجيل الخاص به بما في ذلك بعض أكبر البنوك الأمريكية.
يتم تضمين VantageScore في بعض المنصات الرئيسية في الصناعة المالية. إنه نموذج التسجيل الوحيد المضمّن في مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) ونظام تسجيل الرهن العقاري على الصعيد الوطني.
لا تضع بيضك في سلة واحدة
قبل الخروج ، ضع في اعتبارك أن عددًا قليلاً من المقرضين تخلوا عن FICO تمامًا. يستخدم معظمهم مزيجًا من الاثنين - خاصة بالنسبة للمقترضين الذين لديهم مشكلات ائتمانية. هذا هو السبب في أنه من المهم بالنسبة للمستهلكين فهم نموذج التسجيل الذي يستخدمه المقرض قبل التوقيع على طلب قرض والموافقة على سحب الائتمان. يمكن أن يؤدي تقديم طلبات الحصول على قروض بشكل عشوائي كطريقة للهبوط إلى تحقيق استفسارات ائتمانية مفرطة ، مما قد يؤدي إلى مزيد من خفض درجة الائتمان.
تخلى عدد قليل من المقرضين عن نموذج تسجيل فيكو بالكامل.
جزء من وظيفة ضابط القرض هو فهم معايير صاحب العمل للموافقة على المتقدمين. يتضمن ذلك معرفة نماذج الائتمان المستخدمة وكيفية ترجيحها مقابل بعضها البعض. يجب على المقترضين الذين يريدون تسجيلهم بواسطة VantageScore جمع هذه المعلومات من مسؤول القرض مقدمًا.
استخدام سمسار الرهن العقاري
يعد سمسار الرهن العقاري خيارًا جيدًا للمقترضين الذين يواجهون تحديات ائتمانية لأن السماسرة يعملون مع العديد من المقرضين ، وكل ذلك مع معايير موافقة مختلفة. يمكن للوسيط الجيد أن ينظر إلى تطبيق المقترض ويحدد المقرض في محفظته الذي يناسب احتياجات المقترض. إذا كانت محفظة المقرضين لدى الوسيط قوية ، فيجب أن يشمل ذلك البعض الذين يستخدمون VantageScore كمصدر رئيسي للمعلومات الائتمانية. يجب على المقترض أن يطلب من الوسيط توجيه طلبه في اتجاه هؤلاء المقرضين.
