تقريبا كل منا لديه تأمين. عندما تعطيك شركة التأمين الخاصة بك وثيقة السياسة ، بشكل عام ، كل ما تفعله هو إلقاء نظرة على الكلمات المزينة في السياسة وتراكمها مع المجموعة الأخرى من الأوراق المالية على مكتبك ، أليس كذلك؟ إذا كنت تنفق آلاف الدولارات كل عام على التأمين ، ألا تعتقد أنك يجب أن تعرف كل شيء عنه؟ دائمًا ما يكون مستشار التأمين الخاص بك موجودًا لمساعدتك على فهم الشروط الصعبة في نماذج التأمين ، ولكن يجب عليك أيضًا أن تعرف بنفسك ما يقوله عقدك. ، سنجعل من قراءة عقد التأمين الخاص بك أمرًا سهلاً ، حتى تتمكن من فهم مبادئهم الأساسية وكيفية استخدامها في الحياة اليومية.
أساسيات عقد التأمين
- الإيجاب والقبول. عند التقدم بطلب للحصول على التأمين ، فإن أول ما تفعله هو الحصول على نموذج طلب شركة تأمين معينة. بعد ملء التفاصيل المطلوبة ، تقوم بإرسال النموذج إلى الشركة (في بعض الأحيان بشيك ممتاز). هذا هو عرضك إذا وافقت شركة التأمين على تأمينك ، فهذا يسمى القبول. في بعض الحالات ، قد توافق شركة التأمين الخاصة بك على قبول عرضك بعد إجراء بعض التغييرات على الشروط المقترحة. الاعتبار. هذا هو القسط أو الأقساط المستقبلية التي تدفعها لشركة التأمين الخاصة بك. بالنسبة لشركات التأمين ، يشير الاعتبار أيضًا إلى الأموال المدفوعة لك في حالة تقديم مطالبة تأمين. هذا يعني أن كل طرف في العقد يجب أن يوفر بعض القيمة للعلاقة. الأهلية القانونية. يجب أن تكون مؤهلاً قانونًا للدخول في اتفاقية مع شركة التأمين الخاصة بك. إذا كنت قاصرًا أو مصابًا بمرض عقلي ، على سبيل المثال ، فقد لا تكون مؤهلاً لعقد العقود. وبالمثل ، تعتبر شركات التأمين مختصة إذا كانت مرخصة بموجب اللوائح السائدة التي تحكمها. الغرض القانوني. إذا كان الغرض من العقد هو تشجيع الأنشطة غير القانونية ، فهذا غير صحيح.
قيم العقد
معظم عقود التأمين هي عقود تعويض. تنطبق عقود التعويض على التأمينات التي يمكن فيها قياس الخسارة المتكبدة من حيث المال.
- مبدأ التعويض. هذا ينص على أن شركات التأمين لا تدفع أكثر من الخسارة الفعلية التي تكبدتها. الغرض من عقد التأمين هو تركك في نفس الوضع المالي الذي كنت فيه قبل الحادث الذي أدى إلى مطالبة تأمين. عند سرقة Chevy Cavalier القديمة الخاصة بك ، لا يمكنك أن تتوقع من شركة التأمين استبدالها بسيارة Mercedes-Benz جديدة تمامًا. بمعنى آخر ، سوف تحصل على أجر وفقًا للمبلغ الإجمالي الذي أكدته للسيارة.
(للاطلاع على عقود التعويض ، راجع "التسوق للتأمين على السيارات" و "كيف تعمل قاعدة الـ 80٪ للتأمين على المنزل؟")
هناك بعض العوامل الإضافية لعقد التأمين الخاص بك والتي تخلق حالات لا تتقاضى فيها القيمة الكاملة للأصل المؤمن عليه.
- تحت التأمين. في كثير من الأحيان ، من أجل التوفير على أقساط التأمين ، يمكنك تأمين منزلك بمبلغ 80،000 دولار عندما تبلغ القيمة الإجمالية للمنزل 100000 دولار. في وقت الخسارة الجزئية ، ستدفع شركة التأمين الخاصة بك نسبة 80،000 دولار فقط بينما يتعين عليك حفر مدخراتك لتغطية الجزء المتبقي من الخسارة. هذا يسمى التأمين الخفيف ، ويجب أن تحاول تجنبه قدر الإمكان. الزائدة. لتجنب مطالبات تافهة ، أدخلت شركات التأمين أحكام مثل الزائدة. على سبيل المثال ، لديك تأمين على السيارات يزيد عن 5000 دولار. لسوء الحظ ، تعرضت سيارتك لحادث بلغت الخسارة فيه 7000 دولار. ستدفع شركة التأمين الخاصة بك مبلغ 7000 دولار لأن الخسارة تجاوزت الحد المحدد وهو 5000 دولار. ولكن ، إذا وصلت الخسارة إلى 3000 دولار ، فإن شركة التأمين لن تدفع فلسًا واحدًا وعليك أن تتحمل نفقات الخسارة بنفسك. باختصار ، لن تقبل شركات التأمين المطالبات ما لم وحتى تتجاوز خسائرك الحد الأدنى للمبلغ الذي حدده المؤمن. خصم. هذه هو المبلغ الذي تدفعه في مصروفات الجيب قبل أن تغطي شركة التأمين الخاصة بك المصاريف المتبقية. لذلك ، إذا كان المبلغ القابل للخصم هو 5000 دولار ، ويبلغ إجمالي الخسارة المؤمنة 15000 دولار ، فإن شركة التأمين الخاصة بك ستدفع 10000 دولار فقط. كلما زاد الخصم ، انخفض القسط والعكس صحيح.
ليست كل عقود التأمين هي عقود تعويض. عقود التأمين على الحياة ومعظم عقود التأمين ضد الحوادث الشخصية هي عقود غير قابلة للتعويض. يمكنك شراء بوليصة تأمين على الحياة بقيمة مليون دولار ، لكن هذا لا يعني أن قيمة حياتك تساوي هذا المبلغ بالدولار. نظرًا لأنه لا يمكنك حساب القيمة الصافية لحياتك وتحديد سعر لها ، لا ينطبق عقد التعويض.
(لمزيد من المعلومات حول عقود غير التعويض ، اقرأ "شراء التأمين على الحياة: مصطلح مقابل دائم" و "تحويل ملكية التأمين على الحياة.")
فائدة مضمونة
من حقك القانوني أن تضمن أي نوع من الممتلكات أو أي حدث قد يتسبب في خسارة مالية أو يخلق مسؤولية قانونية عنك. وهذا ما يسمى مصلحة للتأمين.
لنفترض أنك تعيش في منزل عمك ، وأنك تتقدم بطلب للحصول على تأمين لأصحاب المنازل لأنك تعتقد أنك قد ترث المنزل لاحقًا. سوف ترفض شركات التأمين عرضك لأنك لست مالك المنزل ، وبالتالي لا تتحمل معاناة مالية في حالة حدوث خسارة. عندما يتعلق الأمر بالتأمين ، فليس المؤمن عليه هو المنزل أو السيارة أو الآلية. بدلا من ذلك ، هو مصلحة نقدية في هذا المنزل أو السيارة أو الآلية التي تنطبق عليها سياستكم.
كما أن مبدأ الفائدة القابلة للتأمين هو الذي يسمح للأزواج بإخراج بوالص تأمين على حياة بعضهم البعض ، على أساس أن الشخص قد يعاني مالياً إذا توفي الزوج. توجد مصلحة دائمة في بعض الترتيبات التجارية ، كما هو موضح بين الدائن والمدين ، وبين الشركاء التجاريين أو بين أرباب العمل والموظفين.
مبدأ الاستحالة
يسمح Subrogation لشركة التأمين بمقاضاة طرف ثالث تسبب في خسارة للمؤمن له ويتبع جميع طرق استرداد بعض الأموال التي دفعها للمؤمن عليه نتيجة للخسارة.
على سبيل المثال ، إذا كنت مصابًا في حادث طريق نتج عن القيادة المتهورة لطرف آخر ، فسوف تحصل على تعويض من شركة التأمين الخاصة بك. ومع ذلك ، قد تقوم شركة التأمين الخاصة بك بمقاضاة السائق المتهور في محاولة لاسترداد هذه الأموال.
عقيدة حسن النية
تعتمد جميع عقود التأمين على مفهوم uberrima fidei ، أو عقيدة حسن النية. تؤكد هذه العقيدة على وجود الإيمان المتبادل بين المؤمن والمؤمن. بعبارات بسيطة ، أثناء التقدم للحصول على التأمين ، يصبح من واجبك الإفصاح عن الحقائق والمعلومات ذات الصلة بصدق إلى شركة التأمين. وبالمثل ، لا يمكن لشركات التأمين إخفاء معلومات حول التغطية التأمينية التي يتم بيعها.
- واجب الكشف. أنت ملزم قانونًا بالكشف عن جميع المعلومات التي قد تؤثر على قرار شركة التأمين للدخول في عقد التأمين. يجب الكشف عن العوامل التي تزيد من المخاطر - الخسائر والمطالبات السابقة بموجب سياسات أخرى ، والتغطية التأمينية التي تم رفضها لك في الماضي ، ووجود عقود تأمين أخرى ، والحقائق الكاملة والأوصاف المتعلقة بالممتلكات أو الحدث الذي سيتم التأمين عليه -. وتسمى هذه الحقائق الحقائق المادية. بناءً على هذه الحقائق الجوهرية ، سوف تقرر شركة التأمين الخاصة بك ما إذا كنت ستؤمن لك علاوة على القسط الذي ستدفعه. على سبيل المثال ، في التأمين على الحياة ، تعد عادة التدخين حقيقة مادية مهمة لشركة التأمين. نتيجة لذلك ، قد تقرر شركة التأمين الخاصة بك فرض علاوة أعلى بكثير نتيجة لعادات التدخين الخاصة بك. التمثيل والضمان. في معظم أنواع التأمين ، يتعين عليك توقيع إعلان في نهاية نموذج الطلب ، ينص على أن الإجابات المقدمة على الأسئلة الواردة في نموذج الطلب والبيانات الشخصية الأخرى والاستبيانات صحيحة وكاملة. لذلك ، عند التقدم بطلب للحصول على التأمين ضد الحريق ، على سبيل المثال ، يجب عليك التأكد من أن المعلومات التي تقدمها بشأن نوع تشييد المبنى الخاص بك أو طبيعة استخدامه صحيحة من الناحية الفنية.
اعتمادًا على طبيعتها ، قد تكون هذه البيانات إما بيانات أو ضمانات. أ) البيانات: هذه هي البيانات المكتوبة التي قدمتها في نموذج الطلب الخاص بك ، والتي تمثل الخطر المقترح لشركة التأمين. على سبيل المثال ، في نموذج طلب التأمين على الحياة ، فإن المعلومات المتعلقة بعمرك وتفاصيل تاريخ العائلة والمهنة وما إلى ذلك هي التأكيدات التي ينبغي أن تكون صحيحة من جميع النواحي. يحدث خرق التمثيل فقط عند تقديم معلومات خاطئة (على سبيل المثال ، عمرك) في عبارات مهمة. ومع ذلك ، قد يكون أو لا يكون العقد باطلاً اعتمادًا على نوع التحريف الذي يحدث. (لمزيد من المعلومات حول التأمين على الحياة ، اقرأ "شراء التأمين على الحياة: التأمين ضد المصطلح ، تأمين الرعاية الطويلة الأجل: من يحتاج إلى ذلك؟" و "نقل ملكية التأمين على الحياة.") ب) الضمانات: الضمانات في عقود التأمين مختلفة عن تلك من العقود التجارية العادية. يتم فرضها من قبل شركة التأمين للتأكد من أن المخاطر لا تزال كما هي خلال السياسة ولا تزيد. على سبيل المثال ، في التأمين على السيارات ، إذا قمت بإقراض سيارتك إلى صديق ليس لديه ترخيص وتورط هذا الصديق في حادث ، فقد تعتبره شركة التأمين الخاصة بك خرقًا للضمان لأنه لم يتم إخطاره بهذا التغيير. نتيجة لذلك ، قد يتم رفض مطالبتك.
كما ذكرنا بالفعل ، يعمل التأمين على مبدأ الثقة المتبادلة. تقع على عاتقك مسؤولية الكشف عن جميع الحقائق ذات الصلة لشركة التأمين الخاصة بك. عادةً ، ينشأ خرق لمبدأ حسن النية عندما تفشل ، سواء عن قصد أو عن غير قصد ، في الكشف عن هذه الحقائق المهمة. هناك نوعان من عدم الكشف:
- عدم إفشاء الأبرياء يتعلق بالفشل في تقديم المعلومات التي لم تكن تعرفها بشأن "عدم الإفصاح عن عمد" يعني تقديم معلومات مادية غير صحيحة عن قصد
على سبيل المثال ، افترض أنك غير مدرك أن جدك توفي بسبب السرطان ، وبالتالي ، لم تكشف عن هذه الحقيقة الجوهرية في استبيان تاريخ الأسرة عند التقدم بطلب للحصول على التأمين على الحياة ؛ هذا هو عدم الكشف الأبرياء. ومع ذلك ، إذا علمت بهذه الحقيقة الجوهرية وأبعدتها عن قصد من شركة التأمين ، فأنت مذنب في عدم الكشف عن معلومات احتيالية.
عندما تقوم بتقديم معلومات غير دقيقة بنية الخداع ، يصبح عقد التأمين الخاص بك باطلاً.
- إذا تم اكتشاف هذا الخرق المتعمد في وقت المطالبة ، فإن شركة التأمين الخاصة بك لن تدفع المطالبة. إذا كان المؤمن يرى أن الخرق بريء ولكنه مهم للمخاطر ، فقد يختار معاقبتك من خلال جمع أقساط إضافية. خرق بريء لا صلة له بالمخاطر ، قد تقرر شركة التأمين تجاهل الخرق كما لو أنه لم يحدث من قبل.
جوانب السياسة الأخرى
عقيدة الالتصاق. تنص عقيدة الالتصاق على أنه يجب عليك قبول عقد التأمين بالكامل وجميع بنوده وشروطه دون المساومة. نظرًا لعدم وجود فرصة لتغيير المؤمن له ، سيتم تفسير أي غموض في العقد لصالحه.
مبدأ التنازل و Estoppel . التنازل هو استسلام طوعي لحق معروف. يمنع Estoppel أي شخص من تأكيد تلك الحقوق لأنه / هي تصرف بطريقة تنكر الفائدة في الحفاظ على تلك الحقوق. افترض أنك فشلت في الكشف عن بعض المعلومات في نموذج طلب التأمين. لا تطلب شركة التأمين الخاصة بك تلك المعلومات وتصدر بوليصة التأمين. هذا تنازل. في المستقبل ، عندما تنشأ مطالبة ، لا تستطيع شركة التأمين الخاصة بك التشكيك في العقد على أساس عدم الكشف. هذا هو الإغلاق. لهذا السبب ، سيتعين على شركة التأمين دفع المطالبة.
تستخدم المصادقة عادة عندما يتم تغيير شروط عقود التأمين. يمكن أيضًا إصدارها لإضافة شروط محددة إلى السياسة.
يشير التأمين المشترك إلى مشاركة التأمين بين شركتين أو أكثر من شركات التأمين بنسبة متفق عليها. بالنسبة للتأمين في مركز تجاري كبير ، على سبيل المثال ، فإن المخاطرة كبيرة للغاية. لذلك ، قد تختار شركة التأمين إشراك اثنين أو أكثر من شركات التأمين لتقاسم المخاطر. يمكن أن يوجد التأمين النقدي أيضًا بينك وبين شركة التأمين الخاصة بك. يحظى هذا البند بشعبية كبيرة في التأمين الطبي ، حيث تقرر أنت وشركة التأمين مشاركة التكاليف المغطاة بنسبة 20:80. لذلك ، أثناء المطالبة ، ستدفع شركة التأمين الخاصة بك 80 ٪ من الخسارة المغطاة بينما تقوم بتسديد 20 ٪ المتبقية.
يحدث إعادة التأمين عندما "تبيع" شركة التأمين الخاصة بك بعض التغطية الخاصة بك لشركة تأمين أخرى. لنفترض أنك نجم موسيقى روك شهير وترغب في تأمين صوتك مقابل 50 مليون دولار. تم قبول عرضك من قبل شركة التأمين أ. ومع ذلك ، فإن شركة التأمين أ غير قادرة على الاحتفاظ بالمخاطرة بالكامل ، لذا فهي تنقل جزءًا من هذا الخطر - دعنا نقول 40 مليون دولار - إلى شركة التأمين ب. إذا فقدت صوتك الغنائي ، فسوف استلم 50 مليون دولار من شركة التأمين A (10 مليون دولار + 40 مليون دولار) مع شركة التأمين B تساهم بمبلغ إعادة التأمين (40 مليون دولار) لشركة التأمين A. وتعرف هذه الممارسة باسم إعادة التأمين. بشكل عام ، تتم ممارسة إعادة التأمين إلى حد كبير من قبل شركات التأمين العامة أكثر من شركات التأمين على الحياة.
الخط السفلي
عند التقدم بطلب للحصول على تأمين ، ستجد مجموعة كبيرة من منتجات التأمين المتاحة في السوق. إذا كان لديك مستشار تأمين ، فيمكنه أن يتجول ويتأكد من حصولك على تغطية تأمينية كافية لأموالك. ومع ذلك ، يمكن لفهم قليل لعقود التأمين أن يقطع شوطًا طويلًا في التأكد من أن توصيات مستشارك تسير على الطريق الصحيح.
علاوة على ذلك ، قد تكون هناك أوقات يتم فيها إلغاء مطالبتك لأنك لم تهتم ببعض المعلومات التي طلبتها شركة التأمين الخاصة بك. في هذه الحالة ، قد يكلفك نقص المعرفة والإهمال الكثير. انتقل إلى ميزات سياسة شركة التأمين الخاصة بك بدلاً من التوقيع عليها دون الخوض في التفاصيل الدقيقة. إذا فهمت ما تقرأه ، فستكون قادرًا على ضمان تغطية منتج التأمين الذي تشترك فيه عندما تكون في أمس الحاجة إليه.
