ما هي المادة الخامسة؟
التنظيم الخامس هو لائحة اتحادية تهدف إلى حماية المعلومات السرية للمستهلكين. على وجه الخصوص ، يهدف إلى حماية خصوصية ودقة المعلومات الواردة في تقارير ائتمان المستهلك.
اعتمد مجلس الاحتياطي الفيدرالي اللائحة الخامسة من أجل الامتثال لقانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA) ، والذي تم تقديمه في عام 1970. في يوليو 2011 ، تم نقل مسؤولية تطبيق FCRA إلى مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB).
الماخذ الرئيسية
- اللائحة الخامسة هي لائحة يديرها مجلس الاحتياطي الفيدرالي تهدف إلى حماية خصوصية المستهلك. تتعلق بالتحديد بمعلومات ائتمان المستهلك ، مثل تلك المستخدمة لإنشاء تقارير الائتمان. منذ يوليو 2011 ، تم نقل هذا الدور التنظيمي من الاحتياطي الفيدرالي إلى و CFPB.
فهم اللائحة الخامسة
تنطبق اللائحة الخامسة مباشرة على البنوك التي هي أعضاء في الاحتياطي الفيدرالي. ومع ذلك ، فإنه يؤثر بشكل غير مباشر على أي أطراف تحصل على معلومات ائتمان المستهلك وتستخدمها.
عادةً ما يتم استخدام معلومات ائتمان المستهلك لتحديد مدى ملاءمة الشخص لتلقي منتجات الائتمان ، مثل بطاقات الائتمان أو رهن المنزل. لكن تقارير الائتمان تملأ أيضًا دورًا أوسع في المجتمع ، حيث تستخدم أيضًا لفحص المرشحين للتوظيف وفي عمليات التدقيق الأخرى.
على الرغم من أن المستهلك قد يعتقد أن مؤسسة معينة فقط لديها حق الوصول إلى معلومات الائتمان الخاصة بهم ، في الواقع يتم تقاسم هذه المعلومات على نطاق واسع بين المؤسسات المالية التابعة. لهذا السبب ، هناك العديد من الفرص التي قد تُفقد فيها المعلومات أو قد تدخل معلومات غير دقيقة. هذه الحقيقة خطيرة بشكل خاص بالنظر إلى نمو سرقة الهوية التي تزامنت مع زيادة استخدام الإنترنت الوفير.
للمساعدة في التخفيف من هذا الخطر ، تشترط اللائحة الخامسة أن تكون جميع الكيانات التي تقدم المعلومات إلى وكالة إبلاغ المستهلك مسؤولة عن ضمان دقة تلك المعلومات. يجب أن تكون المعلومات محددة بطبيعتها ، مع توفير سجل مفصل لسجل مدفوعات العميل ، مثل ما إذا كانت قد استوفت تواريخ استحقاق الدفع في الوقت المحدد. ويؤخذ في الاعتبار أيضا المبلغ الذي تم دفعه نحو الرصيد المستحق للديون ، وطول المدة المستحقة لهذه الديون.
الأهم من ذلك ، أن اللائحة الخامسة تمنح المستهلكين الحق في بدء نزاع رسمي إذا شعروا أن معلوماتهم الائتمانية قد تم إدخالها بشكل غير صحيح أو تم التعامل معها بشكل غير صحيح من قبل مؤسسة مالية. على سبيل المثال ، يسمح بحل النزاع حول قضايا مثل تاريخ الإبلاغ عن مدفوعات الديون من قبل المستهلك ، ودخله المعلن ، والمعلومات الشخصية مثل الاسم والعنوان.
إنفاذ FCRA
يتم تنفيذ FCRA من قبل CFPB ، التي تتحمل أيضًا مسؤولية تثقيف الجمهور حول مجموعة من المنتجات المالية. تم إنشاؤه في عام 2010 بموجب قانون إصلاح وحماية المستهلك Dodd-Frank Wall Street.
العالم الحقيقي مثال على اللائحة V
في يوليو 2011 ، تم نقل مسؤولية الإشراف على قواعد FCRA من الاحتياطي الفيدرالي إلى CFPB. بالنسبة للجزء الأكبر ، ومع ذلك ، فإن القواعد المعنية لم تتغير جوهريا نتيجة لهذا التسليم.
بالإضافة إلى الاحتياطي الفيدرالي ، تشمل المؤسسات الأخرى التي فوضت الآن السلطة إلى CFPB لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) ، ومؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ، ومكتب مراقب العملة (OCC) ، من بين أمور أخرى.
هذا التوحيد للمسؤولية التنظيمية هو نتيجة لقانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت لحماية المستهلك ، الذي صدر في عام 2010 في أعقاب الأزمة المالية 2007-2008.
