"أقول لك دوريس ، إنه كان يحصل على 150 ألف دولار سنويًا وكان يعمل في نفس المكان لمدة عشر سنوات ولم يوافقوا على قرضه! أخبروه بشكل مباشر أنه لا يوجد سجل ائتماني لا يعني أي قرض ، كل هذا لأنه لم يفعل" لديك بطاقة ائتمان ".
لقد أصبحت أسطورة حضرية إلى حد ما ، ولكن مع ارتفاع أسعار المنازل والحاجة لكل شخص تقريبًا لحمل رهن عقاري ، اكتسبت التصنيفات الائتمانية أهمية أكبر. ، سننظر في البطاقات الائتمانية وعلاقتها بتصنيفك الائتماني وما يمكنك القيام به بشأن الاثنين.
الحياة في البلاستيك، انه امر رائع
لا يزال هناك عدد كبير من السكان بدون بطاقات ائتمان. وفقًا لمسح أجرته مؤسسة غالوب عام 2014 ، فإن حوالي 29٪ من الأميركيين لا يملكون حتى بطاقة ائتمان واحدة. ومع ذلك ، هذا ليس هو القاعدة. في الواقع ، لدى معظم الأفراد أكثر من بطاقة ائتمان واحدة ، وللأميركي العادي 2.7 بطاقة. بين أصحاب بطاقات الائتمان ، يبلغ المتوسط 3.7 بطاقات.
بالنسبة لكثير من الناس ، أصبحت بطاقات الائتمان جزءًا من الحياة اليومية. يبدو أن هؤلاء بدونهم يتم تركهم وراءهم - لكن هذا ليس صحيحًا تمامًا. كان الطعن الأصلي لبطاقات الائتمان هو القدرة على إجراء عمليات شراء دون أن تحمل نقودًا (يمكن سرقتها) والحماية من عمليات الشراء غير المصرح بها. ومع ذلك ، في هذه الأيام ، يمكن تحقيق هذه الفوائد من خلال بطاقة خصم مباشر. في المناطق الجديدة تتمتع بطاقات الائتمان بالميزة ، وبالتحديد التسوق عبر الإنترنت. لا تزال هناك مواقع تسوق تشغل COD ، ولكن إلى حد كبير ، إنه عالم بلاستيكي.
باختصار ، بطاقات الائتمان ليست ضرورية ، لكنها مفيدة. علاوة على ذلك ، إذا كان الشخص العادي يستخدم بطاقات الائتمان فقط للتسوق عبر الإنترنت ، فستكون بطاقة واحدة - بدلاً من خمسة أو 10 - كافية.
التكاثر اللاجنسي
كما تعلم ، بطاقات الائتمان تتكاثر بسرعة. في دقيقة واحدة لديك أول بطاقة ائتمان في محفظتك - تلك التي لن يعطوك إياها حتى يوقع والداك الورقة أيضًا - والشيء التالي الذي تعرفه ، لديك بطاقة لكل متجر سبق لك أن ذهبت إليه (زائد ثلاثة لم تسمع بها قط).
قد يكون انتشار بطاقات الائتمان واحدة من أنجح حملات العلاقات العامة في التاريخ. قرر شخص ما تغيير تعريف الائتمان وجعل المستهلكين يشعرون أن الشراء على الائتمان كان أقل كقروض ذات فائدة عالية وأشبه بزيادة في الدخل المتاح.
لسوء الحظ ، لم يخبر أحد عامة الناس بهذا التغيير ، وكثير من المستهلكين خدعوا للاعتقاد بأنهم كانوا يكتسبون قوة شرائية عند قيامهم بالتسجيل - وليس المزيد من الديون. مع مرور الوقت ، تعرضت الحقيقة. وبدلاً من التخلي عن اللعبة ، أدخلت شركات بطاقات الائتمان مزايا حصرية ودمرت طريقها إلى "تقرير تصنيف الائتمان" المشؤوم.
لذلك ، فإن الإجماع العام هو أنه بدون بطاقة ائتمان ، لا يمكنك الحصول على تصنيف ائتماني ؛ بدون تصنيف ائتماني ، لا يمكنك الحصول على قرض ؛ بدون قرض ، لا يمكنك الحصول على منزل أو سيارة أو تلفزيون عالي الدقة بشاشة مسطحة ؛ وبدون هذه ، أنت معدم ، بلا مأوى وأسوأ من الموت.
مواصلة القيام بذلك ، إذا أعطيتك بطاقة واحدة تاريخًا ائتمانيًا ، وبالتالي تصنيفًا ائتمانيًا ، لن تعطيك 20 بطاقة ائتمان 20 ضعف التصنيف الائتماني؟ هذا يبدو منطقيا ، ولكن لسوء الحظ ، ليس هذا هو الحال.
الفجوة الكبرى
لدى البنوك وشركات بطاقات الائتمان وجهات نظر متعارضة بشأن انتشار بطاقات الائتمان. بالنسبة للبنوك ، تعد بطاقة الائتمان جيدة طالما يتم سدادها بانتظام. بعض بطاقات الائتمان قابلة للتغلب عليها ، لكن بعضها كان له رصيد صفري بشكل أفضل والباقي يجب أن يتجهوا على هذا النحو. بالنسبة للبنوك ، يعد امتلاك العديد من بطاقات الائتمان علامة سيئة تشير عادة إلى وجود أزمة مالية محتملة في طور الإعداد - حتى لو كان لديهم رصيد صفري.
إذا كان لدى العميل المحتمل الكثير من المصادر المغرية للائتمان السهل (ذي الفائدة المرتفعة) ، يبدأ البنك في التساؤل عن الدين الذي سيتم إعطاؤه الأولوية عندما تنخفض الرقائق وما إذا كان من الممكن للمقرض أن يتعامل مع الأمور المختلفة. المدفوعات. لكن هذا لا يمنع البنوك من إصدار البطاقات بنفسها - فالمال هو المال ، وتمنحهم بطاقة الائتمان عائدًا على سعر الفائدة لا يمكنهم الحصول عليه على قرض منتظم.
في المقابل ، تحب شركات بطاقات الائتمان العملاء الذين يحملون رصيدًا طالما أنهم يدفعون الفائدة. إذا كنت تدفع الفائدة فقط وتستمر في حمل رصيد على بطاقتك ، فمن المحتمل أن يُعرض عليك زيادة في حد الائتمان أو بطاقة أخرى. بالنسبة لشركة بطاقات الائتمان ، فإن المبلغ المستحق عليك أقل أهمية من حقيقة أنك تدفع الفائدة بانتظام. لا تضع بطاقات الائتمان الصادرة عن المتاجر الغرامة في الأمر. إنها تصدر حزم ديون صغيرة ، 500 دولار لكل بطاقة ، وأكثر قلقًا بشأن تحويل عميل غير رسمي إلى عميل ثابت - مدفوعات الفائدة على البطاقة تتأرجح. من الأفضل تجنب تخزين البطاقات ، أو إذا فشلت في ذلك ، تجنب حمل أي نوع من التوازن عليها من شهر إلى آخر.
فك شفرة قانون التصنيف الائتماني
تريد البنوك رؤية المقترض المحتمل الذي يدفع الفائدة بانتظام ويقلل رأس المال. يمكن أن تكون البطاقات الائتمانية مؤشرا جيدا على ما إذا كان المقترض المحتمل يمكنه خدمة الدين الذي يطلبه.
لكن بطاقات الائتمان ليست سوى جزء واحد من تصنيفك الائتماني العام. إذا كنت قد حصلت على قرض طالب أو قرض سيارة أو قرض أثاث أو قرض منزل أو ما إلى ذلك ، فستكون هذه أيضًا جزءًا من تقرير الائتمان الخاص بك. إذا كنت قد دفعت هذه القروض في الوقت المناسب ، فسيعد ذلك لصالحك. الدخل الثابت هو أيضًا عامل رئيسي في تقرير ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض. يمكنك الحصول على أفضل ائتمان في العالم ، ولكن بدون دخل منتظم ، عادة ما تكون قد غرقت.
إذا كانت بطاقات الائتمان الخاصة بك جزءًا مهمًا من سجل الائتمان الخاص بك ، فهناك بعض الأشياء التي يمكنك القيام بها لتحسين تصنيفك الائتماني. أولاً ، عليك أن تبقي نسبة الدين إلى الائتمان الخاصة بك منخفضة قدر الإمكان على جميع البطاقات الخاصة بك - أقل من 50٪ بالتأكيد ، ولكن سيكون أقل من 30٪ مثاليًا. وبمجرد العثور على بطاقة منخفضة الفائدة تريدها ، احتفظ بها. ستساعدك البطاقات التي لديك أطول تاريخ في عمليات الدفع المنتظمة في تقييمها. سدد وإلغاء البطاقات التي تسبب لك مشكلة.
استنتاج
إن التصنيف الائتماني الخاص بك هو جزء واحد فقط مما يقرر ما إذا كنت ستحصل على موافقة للحصول على قرض ، وبطاقات الائتمان ليست سوى جزء من التصنيف الائتماني. أشياء مثل تقسيم رصيد عالٍ على بطاقة واحدة إلى بطاقتين أمر منطقي ، ولكن إذا كنت تحمل الكثير من الديون على عدد كبير جدًا من البطاقات ، فيجب عليك دمج دفعاتك الائتمانية على البطاقة بأقل فائدة والتخلص من بعض رأس المال. أو ، بافتراض أن لديك القدرة على الموافقة ، استخدم أداة قرض مرنة مثل حد الائتمان لمسح البطاقات الخاصة بك كل شهر. سوف يمنحك هذا سعر فائدة أفضل ويزيل خطر نسيان دفع بطاقة معينة. يعد توحيد الديون والقضاء عليها أفضل طريقة لتحسين تصنيفك الائتماني ، حيث أن الحصول على دخل جيد وأموال جيدة التنظيم هي أفضل طريقة للحصول على موافقة للحصول على قرض. امتلاك بطاقة ائتمان لا يمكن أن يحل محل ذلك.
