هناك سبب يجعل شركات بطاقات الائتمان تبحث دائمًا عن المزيد من الأشخاص لاستخدام خدماتهم. تقدم الجهات المصدرة ملايين الدولارات للمشتريات التي يقوم بها عملائها ، وغالبًا ما تجمع المليارات في المقابل. أظهر الاحتياطي الفيدرالي أنه اعتبارًا من عام 2019 ، تجاوز إجمالي ديون بطاقات الائتمان غير المسددة في الولايات المتحدة تريليون دولار. بطاقات الائتمان هي مصدر كبير للإيرادات للمصدرين. وإليك نظرة على كيفية كسب أموالهم.
شركات بطاقات الائتمان تهمة التجار
تفرض شركات بطاقات الائتمان رسومًا على المتاجر تقريبًا من 2٪ إلى 3٪ من كل عملية شراء بطاقة ائتمان. على سبيل المثال ، إذا كنت تستخدم بطاقة Visa لدفع 100 دولار مقابل حقيبة من محلات البقالة ، فإن المتجر الذي قمت بعملية الشراء منه يتلقى 98 دولارًا من Visa ، بينما يذهب المبلغ المتبقي وهو 2 دولار إلى مصدر بطاقة الائتمان وفيزا. عندما تفكر في جميع المليارات من المعاملات اليومية التي تتم بشكل جماعي من قبل الأشخاص الذين يستخدمون Visa ، فإن رسوم التاجر ، والتي تُعرف أيضًا باسم رسوم التبادل ، تعد مصدر دخل كبير لشركات بطاقات الائتمان.
الماخذ الرئيسية
- تجاوزت ديون بطاقات الائتمان في الولايات المتحدة في عام 2019 تريليون دولار. تجني شركات بطاقات الائتمان الأموال من الفوائد والرسوم التجارية والرسوم المتأخرة وأنواع أخرى من رسوم بطاقات الائتمان.
تتقاضى شركات بطاقات الائتمان الرسوم المتأخرة
لا يدفع عدد كبير من مستخدمي البطاقات فواتيرهم بالكامل كل شهر. يبدأ رصيد بطاقة الائتمان غير المدفوعة للعميل في الحصول على فائدة بمعدلات تصل إلى 12 ٪ أو أكثر ، والتي تذهب إلى شركة بطاقات الائتمان. تشير دراسة أجراها المكتب الوطني للبحوث الاقتصادية (NBER) لعام 2016 ونشرتها شركة Hong Ru و Antoinette Schoar إلى أن شركات بطاقات الائتمان قد تستهدف عمداً الأشخاص الأقل تعليماً ، وبالتالي قد تفتقر إلى التطور المالي وتتخذ قرارات مالية خاطئة. تتعامل شركات بطاقات الائتمان مع هؤلاء الأشخاص من خلال العروض التي تبدأ بأسعار منخفضة جذابة ولكنها ترتفع بسرعة مع الرسوم المتأخرة والمتجاوزة الحدود. يميل الأشخاص الأكثر تعليماً إلى عدم استخدام هذه الأنواع من الحسابات.
وبالمثل ، يقوم المصدرون بفحص التفكير غير المنطقي باستخدام برامج المكافآت. يميل الأشخاص الأقل تعليماً إلى الحصول على بطاقات ائتمان تعزز مكافآت أعلى من تلك المقدمة للأفراد الأكثر تعليماً. تأتي هذه مصحوبة برسوم محملة بشدة. ليس من المستغرب أن وجدت دراسة تجريبية لعام 2012 أن الأسر التي كان فيها شخص عاطل عن العمل لمدة شهرين على الأقل في السنوات الثلاث السابقة لعام 2012 كانت أكثر احتمالًا بنسبة 14٪ في تحمل ديون البطاقات من الأسر التي كان يعمل فيها جميع الركاب البالغين.
وجدت الدراسة نفسها أن العائلات التي لديها أطفال تقل أعمارهم عن 18 عامًا كانوا أكثر عرضة بنسبة 15٪ للديون من الأسر التي ليس لديها أطفال أو مع أطفال أكبر من 18 عامًا. أخيرًا ، وجدت الدراسة أن المشاركين في الدراسة الذين حصلوا على شهادة جامعية كانوا أقل عرضة للتخويف بنسبة 22٪. مع الديون من أولئك الذين كانوا فقط في التعليم الثانوي. تعرف شركات الائتمان أنها تحصل على أكثر من نصف أرباحها من العملاء الأقل تعليماً.
رسوم بطاقة الائتمان
شركات بطاقات الائتمان تضع علامة على مجموعة متنوعة من الرسوم بالإضافة إلى رسومها المتأخرة. بعض الشركات تشمل الرسوم السنوية ، والتي يدفعها العملاء كل عام للحفاظ على حساباتهم مفتوحة. تعتمد هذه الرسوم السنوية على شركة البطاقات الائتمانية ، مع فرض رسوم على المزيد من الشركات المتميزة التي يمكن أن تمتد إلى مئات الدولارات. يتم فرض رسوم أخرى ، تسمى تكلفة تحويل الرصيد ، عندما يقوم العملاء بتحويل الديون من بطاقة إلى أخرى. يتم فرض رسوم على البطاقة التي تتلقى الديون. تستخرج معظم الشركات رسومًا بنسبة 3٪ على الرصيد المحول. أخيرًا ، ولكن ليس بشكل قاطع ، تضيف شركات الائتمان رسوم سلفة نقدية بنسبة 2٪ إلى 5٪ عندما يقترض العملاء مبالغ نقدية من حساب بطاقة الائتمان الخاصة بهم.
