جدول المحتويات
- كيفية التحويل إلى Roth 401 (k)
- يجب عليك تحويل إلى روث؟
- التقليدية مقابل روث 401 (ك)
إذا كنت تدخر بجد للتقاعد من خلال خطة صاحب العمل 401 (ك) ، فقد تتمكن من تحويل هذه المدخرات إلى روث 401 (ك) والحصول على بعض المزايا الضريبية المضافة.
الماخذ الرئيسية
- أضافت العديد من الشركات خيار Roth إلى خططها 401 (k). يتم فرض الضرائب التقليدية 401 (k) و Roth 401 (k) بشكل مختلف ؛ تلك التقليدية تستخدم مساهمات ما قبل الضرائب وتنمو الأموال المؤجلة من الضرائب. تستخدم Roth الدولارات بعد خصم الضرائب وتنمو معفاة من الضرائب. إذا قمت بالتحويل إلى Roth 401 (k) ، فسوف تكون مدينًا للضرائب على المال الآن ولكنك تتمتع بسحوبات معفاة من الضرائب لاحقًا.
كيفية التحويل إلى Roth 401 (k)
فيما يلي نظرة عامة على عملية تحويل 401 (k) التقليدية إلى Roth 401 (k):
- تحقق مع صاحب العمل أو مسؤول الخطة لمعرفة ما إذا كان التحويل خيارًا أم لا. احسب ضريبة التحويل. خصص أموالًا كافية من خارج حساب التقاعد الخاص بك لتغطية ما ستدين به عند تقديم ضرائبك. أخبر صاحب العمل أو مسؤول الخطة أنك على استعداد لإجراء التحويل. قد تختلف العملية من هنا من شركة إلى أخرى ولكن يجب أن يكون مسؤول الخطة قادراً على تزويدك بالنماذج اللازمة.
لا تسمح كل شركة للموظفين بتحويل رصيد 401 (k) الحالي إلى Roth 401 (k). إذا لم تتمكن من التحويل ، فكر في تقديم مساهماتك المستقبلية 401 (ك) إلى حساب Roth بدلاً من حساب تقليدي. يسمح لك أن يكون كلا النوعين.
كما ذكرنا سابقًا ، ستدين بضريبة الدخل على المبلغ الذي تقوم بتحويله. لذلك بعد حساب تكلفة الضريبة على التحويل ، اكتشف كيف يمكنك تخصيص ما يكفي من النقود - من خارج حساب التقاعد الخاص بك - لتغطيتها. تذكر أن لديك حتى تاريخ تقديم الضرائب الخاصة بك لدفع الفاتورة. إذا قمت بالتحويل في كانون الثاني (يناير) ، على سبيل المثال ، سيكون لديك حتى شهر أبريل من العام التالي لتوفير المال.
لا تسرق حساب التقاعد الخاص بك لدفع فاتورة الضرائب للتحويل. حاول ادخار ذلك أو ابحث عن المال في مكان آخر.
يجب عليك تحويل إلى روث 401 (ك)؟
إذا كانت شركتك تسمح بالتحويلات إلى Roth 401 (k) ، فستحتاج إلى التفكير في عاملين قبل اتخاذ قرار:
- هل تعتقد أنك ستكون في شريحة ضريبية أعلى أثناء التقاعد مما كنت الآن؟ إذا كان الأمر كذلك ، يمكن أن يكون هذا سبب وجيه للتبديل إلى روث. ستدفع الضرائب الآن بمعدل ضريبي أقل وتتمتع بإيرادات معفاة من الضرائب لاحقًا عندما يكون معدل الضريبة أعلى. هل لديك النقد لدفع ضرائب على التحويل؟ أنت مدين لضريبة الدخل على أي أموال تقوم بتحويلها. على سبيل المثال ، إذا قمت بتحويل 100000 دولار إلى Roth 401 (k) وكنت في الشريحة الضريبية 22٪ ، فستدين بمبلغ 22000 دولار كضرائب. تأكد من أن لديك المال في أي مكان آخر لتغطية فاتورة الضرائب ، بدلاً من استخدام الأموال من 401 (ك) لدفعها. خلاف ذلك ، سوف تفوت سنوات من يضاعف. وقد ينتهي بك الأمر إلى تكلفتك أكثر من 22000 دولار.
401 (k) s التقليدية مقابل Roth 401 (k) s
تعد خطط 401 (k) التي يرعاها صاحب العمل أداة سهلة تلقائية للبناء نحو التقاعد الآمن. يقدم العديد من أرباب العمل الآن نوعين من 401 (k) s: الإصدار التقليدي المؤجل من الضرائب والإصدار الأحدث Roth 401 (k).
من بين جميع حسابات التقاعد المتاحة لمعظم المستثمرين ، مثل 401 (k) و 403 (b) ، و IRAs التقليدية ، و Roth IRAs ، يسمح لك 401 (k) التقليدي بالمساهمة بأكبر قدر من المال والحصول على أكبر خصم ضريبي بعيدا. بالنسبة لعام 2019 ، تبلغ حدود الاشتراك 19000 دولار إذا كنت تحت سن 50 (تزيد إلى 19500 دولار في عام 2020). إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكبر ، فيمكنك إضافة مساهمة إضافية بقيمة 6000 دولار ، أي ما مجموعه 25000 دولار.
بالإضافة إلى ذلك ، سيطابق العديد من أرباب العمل بعض أو كل الأموال التي تساهم بها.
يوفر Roth 401 (k) نفس الراحة التي يوفرها 401 (k) التقليدي ، إلى جانب العديد من مزايا Roth IRA. وعلى عكس Roth IRA ، لا توجد حدود دخل للمشاركة في Roth 401 (k). لذلك إذا كان دخلك مرتفعًا جدًا بالنسبة إلى Roth IRA ، فقد تظل قادرًا على الحصول على الإصدار 401 (k). حدود المساهمة في Roth 401 (k) هي نفسها الخاصة بـ 401 (k) التقليدية: 19000 دولار أو 25000 دولار ، اعتمادًا على عمرك.
أكبر الفرق بين 401 (ك) التقليدية وروث 401 (ك) ينطوي عندما تحصل على إعفاء ضريبي. مع 401 (ك) التقليدية ، يمكنك خصم مساهماتك ، مما يخفض دخلك الخاضع للضريبة لتلك السنة. مع Roth 401 (k) ، لن تحصل على إعفاء ضريبي مقدمًا ، لكن عمليات السحب ستكون معفاة من الضرائب. بمجرد وضع المال في روث ، كنت قد انتهيت من دفع الضرائب على ذلك.
