ما هي الخطة الصحية عالية الخصم (HDHP)؟
الخطة الصحية عالية الخصم (HDHP) هي خطة للتأمين الصحي مع حد أدنى عال للخصم من النفقات الطبية. والمخصوم هو الجزء من مطالبة التأمين التي يدفعها المؤمن عليه. بمجرد أن يدفع الفرد هذا الجزء من المطالبة ، ستقوم شركة التأمين بتغطية الجزء الآخر ، كما هو محدد في العقد. عادةً ما يكون للـ HDHP خصم سنوي أعلى من الخطة الصحية النموذجية ، ويختلف الحد الأدنى للخصم حسب السنة. في عام 2019 ، يبلغ سعره 1350 دولارًا للأفراد و 2،700 دولار للعائلات ، وسيصل إلى 1400 دولار و 2800 دولار في عام 2020.
الماخذ الرئيسية
- تسمح الخطة الصحية عالية الخصم (HDHP) بأقساط تأمين منخفضة وهي الطريقة الوحيدة للتأهل للحصول على حساب التوفير الصحي الضريبي (HSA). التغطية إلا في حالات الطوارئ الصحية الخطيرة. تعتبر برامج الصحة العقلية البشرية أيضًا جيدة للأفراد الأثرياء والعائلات التي يمكنها دفع أعلى مبلغ قابل للخصم من جيبك وتريد فوائد HSA.HDHPs يعتقد أنها تخفض التكاليف الإجمالية للرعاية الصحية عن طريق جعل الناس أكثر وعيا من تكلفة النفقات الطبية.
فهم خطة صحية عالية الخصم (HDHP)
يُعتقد أن الخطط الصحية عالية الخصم تُخفض تكاليف الرعاية الصحية الإجمالية من خلال إجبار الأفراد على إدراك النفقات الطبية. كما يقلل الخصم العالي من أقساط التأمين ، مما يجعل التغطية الصحية أكثر بأسعار معقولة. هذا يفيد الأشخاص الأصحاء الذين يحتاجون إلى تغطية معظمهم في حالة الطوارئ الصحية الخطيرة. يمكن أن يفيد أيضًا العائلات الأثرياء القادرة على الوفاء بالخصم لأنه يوفر إمكانية الوصول إلى حساب التوفير الصحي الضريبي (انظر أدناه).
تأتي تغطية HDHP مع حد كارثي سنوي على النفقات الخارجية للخدمات المغطاة من موفري الشبكة. (بالنسبة لعام 2019 ، على سبيل المثال ، يبلغ الحد 6.750 دولار للفرد و 13500 دولار للعائلة ، ويرتفع إلى 6900 دولار / 13800 دولار في عام 2020.) بمجرد أن تصل إلى هذا الحد ، ستدفع خطتك 100 ٪ من نفقاتك للرعاية داخل الشبكة. إذا كنت مهتمًا باتخاذ هذا المسار ، فمن المهم أن تفهم كيف تعمل HDHPs وكيف سيؤدي وجود شخص إلى تغيير الطريقة التي تدفع بها مقابل الرعاية الصحية.
يتيح لك HDHP الحصول على حساب توفير صحي (HSA) ، حيث يمكنك المساهمة بالتبرعات المؤجلة من الضرائب التي يمكن استخدامها لدفع النفقات الطبية المؤهلة التي لا يغطيها HDHP.
اعتبارات خاصة لخطة صحية عالية الخصم (HDHP)
أحد مزايا HDHP هو حساب التوفير الصحي (HSA) ، وهو متاح فقط لدافعي الضرائب في الولايات المتحدة المسجلين في حساب. أصبح HDHPs أكثر شيوعًا عندما تم توقيع قانون حساب التوفير الصحي الجديد (HSA) في عام 2003. يساهم دافعو الضرائب بأموال في HSA لاستخدامها في التكاليف الطبية التي لا يغطيها HDHPs. لا تخضع هذه الأموال إلى ضرائب الدخل الفيدرالية في وقت الإيداع.
تعد HSA إحدى الطرق التي يمكن للفرد من خلالها تخفيض التكاليف إذا واجهت خصومات عالية. طالما يتم استخدام السحوبات من HSA لدفع المصاريف الطبية المؤهلة التي لا تغطيها HDHP ، لن يتم فرض الضريبة على المبلغ المسحوب. تشمل النفقات الطبية المؤهلة الخصومات ، وخدمات طب الأسنان ، ورعاية الرؤية ، والعقاقير الطبية ، copays ، العلاج النفسي ، وغيرها من النفقات الطبية المؤهلة التي لا تغطيها خطة التأمين الصحي. إذا قمت بالسحب مقابل نفقات غير مؤهلة ، فسوف يتعين عليك دفع ضريبة الدخل على المبلغ ، وإذا كنت تحت سن 65 عامًا ، فسوف تتحمل عقوبة السحب المبكر بنسبة 20٪.
لا يتعين استخدام أو سحب المساهمات المقدمة إلى HSA خلال السنة الضريبية. يمكن تحويل أي مساهمات غير مستخدمة إلى السنة التالية. بالنسبة للأسر الثرية التي يمكنها تحمل تكاليف التأمين الذاتي ، يمنحها برنامج HDHP إمكانية الوصول إلى مدخرات ضرائب HSA التي يمكنهم استخدامها في التقاعد ، عندما لا يتم تطبيق عقوبة السحب المبكر للنفقات غير المؤهلة.
